CC BY
234
РАЗВИТИЕ ПРОГРАММ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ НА ОБРАЗОВАНИЕ
Н.Б. Балашев, канд. техн. наук, старший преподаватель Д.В. Одинокова, студент
Тульский филиал Финансового университета при правительстве Российской Федерации
(Россия, г. Тула)
DOI: 10.24411/2500-1000-2019-10768
Аннотация. В статье рассматривается динамика кредитования образовательных услуг, приводится сравнительная характеристика программ, направленных на выдачу кредитов на получение образования различными банками России. Представлена история развития программ выдачи кредитов на образование. В статье анализируются проблемы образовательного кредита, а также спроса на него в 2018 году. Дается описание самой выгодной программы кредитования, предоставляемой «Сбербанком» России.
Ключевые слова: государственная программа, государственное субсидирование, кредитование, образование, образовательный кредит.
Одной из актуальнейших тем в наше время является развитие программ выдачи образовательных кредитов, так как количество бюджетных мест в ВУЗах страны с каждым годом уменьшается, а стоимость обучения растет.
Абитуриентам необходимо знать о том, какие возможности им может предоставить государство, чтобы получить качественную образовательную услугу.
В 2018 году, по сравнению с предыдущим, численность студентов, обучающихся по программам в высших учебных заведениях, уменьшилась на 84,2 тыс. человек. Это связано с тем, что образование становится более доступным, появляются новые способы его получения. Увеличивается число студентов, которые обучаются дистанционно (с 10,2% в 2017 г. до 11,3% в 2018 г.) [1].
Кроме того, сказывается и демографический провал численности населения, низкой и уменьшающейся рождаемости. В 2018 году школу окончили немногим бо-
По данным 2018 года из 1041,6 тыс. студентов, принятых в этом году в ВУЗы по программам бакалавриата, 515,8 тыс. обучаются на договорной основе в государственных ВУЗах страны, 525,8 тыс. студентов обучаются на местах с бюджетным финансированием (табл. 1), если учитывать коммерческие учебные организации, то в них обучается еще 257,2 тыс. студентов [1].
лее 645 тысяч человек [2], в 2017 году -716 тыс. человек [3], а в 2016 - порядка 750 тыс. человек [4].
В ст. 104 закона «Об образовании в Российской Федерации» указано, что каждый студент имеет право взять образовательный кредит. В законе говорится о специальной целевой программе с государственной поддержкой [5].
Эта программа была приостановлена в декабре 2016 года [6], и заморожена до декабря 2018. В ней участвовали два банка: «Сбербанк» и «Росинтербанк», но у последнего 19.09.2016 была отозвана лицен-
Таблица 1. Распределение студентов по источнику оплаты образовательных услуг в 2018 году [1]_
Источник оплаты услуги по получению образования Договорная основа об оказании платных услуг Федеральный бюджет Бюджет субъектов РФ Местный (муниципальный) бюджет
Количество студентов, тыс. чел 515,8 509,5 16,1 0,2
зия на осуществление банковской деятельности. Перерыв был необходим для согласования правил кредитования с постановлением Правительства № 702 от 20 июля 2016 года «О применении базовых индикаторов при расчете параметров субсидирования процентной ставки за счет средств федерального бюджета по кредитам...» [5].
После возобновления программы в декабре 2018 года в группу потенциальных заемщиков попали только студенты крупнейших российских университетов и некоторых техникумов, выпускники которых по окончании обучения устраиваются на хорошо оплачиваемую работу и смогут выплатить кредит.
Постановлением Правительства РФ от 26 февраля 2018 года №197«Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредита» были утверждены новые условия выдачи образовательных кредитов [5].
Схема получения кредита на образование: банк заключает договор с ВУЗом и выдает кредит его студентам. Оговоренная в договоре сумма кладется на особый счет с последующим перечислением на счет учебного заведения.
Транш уходит раз в семестр, после подтверждения, что студент успешно сдал сессию.
Выплачивая кредит после окончания учебы, заемщики могут получить налоговый вычет: для этого надо официально работать и платить подоходный налог.
Данную программу кредитования студентов поддерживает государство. Им субсидируется 3/4 ключевой ставки.
Если выпускник по объективным причинам не сможет вернуть кредит банку, это сделает за него государство в пределах 20% задолженности [7, 8].
Таблица 2. Сравнительная характеристика программ кредитования на образование в коммерческих банках в 2019 году_
Банк Срок Сумма, руб. Процентная ставка, %
Европа банк 6-36 месяцев 5000-1 млн 18,4
CitiBank 1-5 лет 100000 -1 млн индивидуальный расчет
УБРиР 3,5 и 7 лет 50000 - 200000 от 11
Запсибкомбанк 6 месяцев - 5 лет 100000 - 5 млн 11,5
Alfa-bank 1 - 5 лет 50000 - 3 млн 11,99
Райффайзен банк 13 месяцев - 5 лет 90000 - 2 млн от 10,99
Почта банк 1 - 6 лет 5000 - 2 млн 9,9
Сбербанк Срок обучения+ 10 лет после окончания До 100% стоимости обучения 7,5 (3/4 субсидируется государством)
На данный момент многие коммерческие банки имеют свои собственные программы по выдаче кредитов на получение образования, но их процентные ставки слишком велики (табл.2). Самым невыгодным является кредит в «Европа банке» из-за высокой процентной ставки и короткого срока действия кредита. Наиболее выгодное кредитование в «Райффайзен банке» и «Почтабанке» с самыми низкими процентными ставками и сроком равным средней продолжительности обучения [9, 10].
Более выгодным является кредит от «Сбербанка», так как имеет не только самую низкую процентную ставку, но и субсидирование ее на 3/4 государством.
Срок погашения кредита равен 10 годам после окончания учёбы. Залога для получения образовательного кредита в Сбербанке не требуется.
Образовательный кредит в «Сбербанке» России имеет льготный период погашения. Он заключается в том, что:
- предоставляется возможность пользоваться отсрочкой по выплате основного займа на весь период обучения;
- на протяжении первого года учёбы, можно выплатить 60% от полной суммы по процентной ставке к займу;
- на протяжении второго года обучения - 40%.
К перечню основных требований к за- сумма выданных кредитов на образование емщику относится: российское гражданст- превысила выплаты 2015 года и сумму во - обязательно; возраст более 14 лет; выплат с 2007-2012 гг. в 2 раза. статус студента. После двух лет паузы правительство
Если потенциальному клиенту ещё нет готово возобновить государственную 18 лет, присутствовать при оформлении поддержку по новым образовательным кредита должны его родители либо опеку- кредитам. В бюджете 2019 года на эти ны. Также предварительно нужно подпи- цели заложены 128,9 млн рублей [13]. сать контракт с вузом. В документе долж- Выдача кредитов по образовательным
но быть указано, что обучение проводится программам требует дальнейшего разви-на платной основе и указывается реальный тия, т.к. является одним из способов, по-размер стоимости [11, 12]. могающих студенту получить высшее об-
В 2016 году Сбербанком было выдано разование в условиях дефицита собствен-7500 кредитов. На данный момент более 9 ных средств, а впоследствии самостоя-тысяч студентов обучаются за счет креди- тельно оплатить его. тования образования. В 2016 году общая
Библиографический список
1. Отдельные показатели статистики образования по данным Министерства просвещения Российской Федерации, Министерства науки и высшего образования Российской Федерации; на начало учебного года. Росстат [Электронный ресурс]: http://www.gks.ru/bgd/regl/b18_01/IssWWW.exe/Stg/d12/3-5.doc
2. Более 645 тыс. человек отпразднуют выпускные в этом году. ТАСС [Электронный ресурс]: https://tass.ru/obschestvo/5317167
3. Количество выпускников школ за 12 лет сократилось вдвое. МК ЯИ [Электронный ресурс]: https://www.mk.ru/social/2017/08/08/kolichestvo-vypusknikov-shkol-za-12-let-sokratilos-vdvoe.html
4. Последний звонок 2016: какого числа в Москве? Рейтинг новостей TOPNEWS [Электронный ресурс]: http://www.topnews.ru/news_id_89358.html
5. Постановление Правительства № 702 от 20.07.2016 года «О применении базовых индикаторов при расчете параметров субсидирования процентной ставки за счет средств федерального бюджета по кредитам...» Консультант [Электронный ресурс]:
https://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_140174/9e447b 1a42e7e331c48e21e10 4Г4806а093Г918/
6. Знания в кредит: где найти деньги на оплату обучения. РБК [Электронный ресурс]: www.rbc.ru/money/27/04/2017/5901f80d9a79478025af96eb
7. Что происходит в России с образовательными кредитами. Банки [Электронный ресурс]: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9943324
8. Ведущие банки присоединятся к программе господдержки образовательного кредитования. Российская газета [Электронный ресурс]:https://rg.ru/2018/12/05/vedushchie-banki-prisoediniatsia-k-programme-gospodderzhki-obrazovatelnogo-kreditovaniia.html
9. Как получить льготный кредит на образование в 2018-2019 годах. Кризис бан-ков[Электронный ресурс]: https://www.krbank.ru/edu-credit/
10. 7 кредитов на образование с государственным субсидированием. Нужен кредит [Электронный ресурс]: http://goodcreditonline.com/7-kreditov-na-obrazovanie-s-gosudarstvennym-subsidirovaniem/
11. Образовательный кредит в Сбербанке — условия 2018 года, список вузов. Гид Сбербанка [Электронный ресурс]: https://sberbankgid.ru/kredity/obrazovatelnyj-kredit-v-sberbanke-rossii.html#_2018
12. Образование - наш вклад в будущее. Сбербанк[Электронный ресурс]: www.sberbank.ru/ru/sb_society/educati on
13. Дмитрий Медведев обещал студентам новые образовательные кредиты с господдержкой. Российская газета [Электронный ресурс]: https://rg.ru/2019/01/25/v-rossii-vozobnovitsia-gospodderzhka-po-obrazovatelnym-kreditam.html
THE DEVELOPMENT OF PROGRAMMES OF LENDING FOR EDUCATION
N.B. Balashev, candidate of technique science, senior lecturer D.V. Odinokova, student
Financial university under the Government of the Russian Federation (Tula branch) (Russia, Tula)
Abstract. The article deals with the dynamics of lending of educational services, provides a comparative description of programs aimed at issuing loans for education by various banks in Russia. The history of the development of education credit programs is presented. The article analyzes the problems of educational credit, as well as the demand for it in 2018. The description of the most profitable lending program provided by Sberbank of Russia is given. Keywords: state program, state subsidizing, crediting, education, educational credit.
