РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.77

Газетдинова Д.Р.

2 курс, направление «Экономика», профиль «Учет, анализ и аудит»

Шарифьянова З.Ф.

к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит».

Уфимский филиал Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Аннотация: В данной статье представлен анализ проблем, препятствующих развитию рынка банковского кредитования населения в РФ. Рассмотрены основные проблемы, оказывающие влияние на сферу кредитования и предложены способы их устранения.

Ключевые слова: кредит, потребительский кредит, банковское кредитование, коммерческие банки

На сегодняшний день в нашей стране наблюдается стремительное увеличение темпов кредитования населения. Статистические исследования, проведенные в данной области, установили, что четверть населения России имеют задолженность перед банками. Люди все чаще и чаще начали зависеть от кредитов. Это связано с тем, что потребности людей с каждым днем увеличиваются, а денежные средства не достают до той суммы, которая удовлетворила бы их потребности. Поэтому именно потребительское кредитование является наиболее прибыльным и популярным направлением банковской сферы.

Коммерческие банки всегда могут предложить своим клиентам широкий спектр услуг в предоставлении потребительского кредита, под которым следует понимать кредит, предоставляемый населению для оплаты их потребительских нужд (квартиры, мебели, автомобиля, бытовой техники, путешествия и т.д.).

Как известно, потребительское кредитование является одним из основных источников доходов банков. Также оно привлекательно тем, что с получением гражданами страны дополнительного дохода, предоставляемого банками в виде кредитных ресурсов, происходит увеличение покупательной способности населения, что, в свою очередь, ведет к повышению экономического развития РФ.

от банков не только экономически развитых, но и развивающихся стран.

По данным Центрального Банка России было установлено, что лидирующие позиции по кредитованию занимают жители в возрасте от 25 до 44 лет. Именно граждане данного возраста из-за нехватки собственных средств или кризисных ситуаций чаще всего обращаются в банковские учреждения за получением потребительского кредита. Основной покупкой россиян в кредит является крупная бытовая техника (холодильники, стиральные машины, кухонные плиты и др.). В среднем ежемесячная сумма платежа по кредиту варьируется от 5 до 15 тысяч рублей. Около 20 % своего бюджета граждане расходуют на выплату кредита.

По статистике Национального Бюро Кредитных Историй установлено, что в феврале 2018 г. средний размер потребительского кредита составил 159,2 тыс. руб., увеличившись на 19,1% по сравнению с февралем 2017 г. В тройку регионов РФ с самыми высокими значениями среднего размера потребительского кредита вошли: Москва (441,1 тыс. руб.), Московская область (341,5 тыс. руб.), Санкт-Петербург (299,2 тыс. руб.)[6].

Однако такое быстрое развитие рынка банковского кредитования спровоцировало появление соответствующих рисков. В этом сегменте рынка образовался целый ряд сдерживающих факторов, способных помешать эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения или вызвать кризис банковской системы в целом. К ним относятся: невозврат или нецелевое использование кредитов, неусовершенствованная законодательная база, сложный залоговый механизм, под которым понимается процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге, и т.п.

Данные проблемы можно рассмотреть с точки зрения банка и клиента. Если рассматривать с позиции банка можно выделить следующие основные проблемы, касающиеся потребительского кредитования: невозврат и нецелевое использование кредитов, мошенничество, отсутствие специального законодательства.

Отсутствие специального законодательства, которое регулировало бы кредитные отношения, является главной проблемой банковского кредитования физических лиц. На сегодняшний день данные отношения упорядочиваются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования признается хищение денежных средств заемщиком путем предоставления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений[8]. Мошеннические кредиты оформляются по поддельным или потерянным документам.

Возрастающее количество мошеннических кредитов зависит от увеличивающегося процесса снижения доходов населения. Численность населения, денежные доходы которых ниже величины прожиточного минимума, с каждым годом растет. Если в 2016 году в России за чертой бедности находилось 19,6 млн. человек, то в 2017 году их число возросло на 700 тыс. человек и составило 13,8 % от общей численности населения.

Чаще всего потребительские кредиты не погашаются по следующим причинам:

- низкая платежеспособность населения;

- переоценка собственных финансовых возможностей заемщика;

- низкий уровень правовых и экономических знаний основной массы населения;

- потеря постоянного рабочего места;

- нецелевое использование кредита и т.д.

В связи с этим необходимо отметить, что для банковской системы важным достижением было создание кредитного бюро. Это финансовое учреждение специализируется на сборе и хранение информации о заемщиках и их кредитах. Эта база служит как банкам, так и заемщикам. Бюро кредитных историй помогает банкам отсеять недобросовестных заемщиков, а заемщикам, имеющим положительную кредитную историю, получать более выгодные кредиты.

Для решения проблемы невозвратности заемных средств клиентами банки прибегают к помощи собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами.

Однако некоторые банки, пытаясь обезопасить себя от риска невозврата кредитов или просроченных задолженностей по нему, предоставляют кредиты только государственным служащим или тем клиентам, которые получают заработанную плату на их карты.

Если рассматривать проблемы кредитования с точки зрения заемщика можно выделить следующие:

1. Предоставление неполной или недостоверной информации об условиях кредитования. Некоторые коммерческие банки намеренно скрывают от клиентов информацию о полной стоимости кредита. В итоге заемщик в процессе обслуживания кредита сталкивается с дополнительными платежами и условиями договора. Соответственно, сумма, подлежащая возврату, увеличивается. Во избежание такой ситуации необходимо оформлять кредит в крупных и проверенных банках и тщательно изучать условия кредитного договора.

2. Переложение рисков на потребителей за счет повышения процентов. Зачастую банки путем повышения процентных ставок за пользование кредитом решают проблему минимизации собственных рисков. Соответственно, чем выше риски — тем выше процентные ставки по кредиту.

3. Ошибки в кредитных историях. В основном данные ошибки возникают из-за технических сбоев, в редких случаях из-за невнимательности банковских служащих. Другим негативным фактором этой проблемы является несвоевременное обновление информации о заемщике. Например, заемщик уже погасил кредит, а данный факт еще не успел отразиться в его кредитной истории. Или заемщик имел просроченную задолженность по кредиту, позже он полностью погасил ее, а в его кредитной истории до сих пор имеется запись о задолженности. Поэтому необходимо регулярно проверять свою кредитную историю, особенно это касается тех, кто активно пользуется кредитами.

Также встречаются случаи, когда кредит одного заемщика приписывают другому. Это происходит при совпадении личных данных (например, когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и регион проживания). Данная ошибка в кредитных историях встречается реже всего.

4. Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования. Экономическое развитие государства во многом зависит от общего уровня финансовой грамотности его населения. Недостаточный уровень этих знаний отрицательно сказывается на финансовых результатах в области потребительского кредитования. Именно поэтому развитые страны такие, как США, Великобритания, Австралия и др. определили разработку и реализацию программ по улучшению финансовой грамотности населения важным направлением государственной политики. Рост финансовой грамотности населения приводит к снижению рисков задолженности граждан по кредитам, уменьшает вероятность мошенничества и т. д.

На основании представленных проблем можно выделить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в сфере банковского кредитования физических лиц:

- снижение кредитных ставок в крупных российских банках;

- применение гибкой политики в вопросах кредитования населения;

- предоставление гражданам на этапе заключения договора всей необходимой информации;

- выделение субсидий отечественным банкам;

- модернизация системы работы с задолженностью;

- предотвращение дефолтов и защита кредиторов, путем сбора всей необходимой информации о заемщике и формирования кредитных историй;

- повышение финансовой грамотности населения;

- разработка специальной законодательной базы;

- рост объемов банковского кредитования.

В последнее время российские банки стали более лояльно подходить к вопросу кредитования населения (снижение ставок по потребительским кредитам более чем на 3%, увеличение программ рефинансирования, сокращение срока рассмотрения кредитных заявок, облегчение необходимого пакета документов и др.).

Решение проблем в сфере потребительского кредитования значительно повысит уровень банковского кредитования в целом, что, в свою очередь, приведет к повышению уровня жизни населения, откроет новые возможности для развития экономики России, ускорит обращение денежных средств и улучшит эффективность деятельности банковских учреждений.

Подведя итоги, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в РФ является одним из перспективных направлений банковского кредитования, обусловленного высоким спросом и привлекательностью на потребительские кредиты.

Список использованной литературы:

1. Чекиева Х.Р. Потребительское кредитование в России. - М., 2016 г. 253 с.

2. Левкина Е.В., Шульц Я.А. Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы их решения// Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2017 г. - № 7-2. - С. 278-282;

3. Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2016. - 800 с.

4. Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. — 2016. — № 18. — С. 362-364.

6. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 10.11.2018)

7. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй (НБКИ). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.nbki.ru/ (дата обращения: 11.11.2018)

8. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 31.12.2017) — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 10.11.2018)

9. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 31.12.2017). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/ (дата обращения: 10.11.2018)

10. Научная статья «Проблемы и перспективы развития банковского сектора в России - Шарифьянова З.Ф.