CC BY
106
Удк 336.71
развитие небанковских кредитных услуг предприятиям малого бизнеса
Г. А. БАЛТАДЖЯН, аспирант кафедры банковского дела E-mail: baltagyan@yandex. ru Саратовский государственный социально-экономический университет
В статье отмечается, что малый бизнес - это неотъемлемый элемент современной рыночной системы хозяйствования, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Роль малого предпринимательства в современной экономике трудно переоценить. В развитых странах производимая в этом секторе продукция составляет большую часть валового национального продукта и экспорта, в нем сосредоточено значительное число рабочих мест. Тенденции экономического развития современной России также состоят в том, что все большая часть для валового продукта страны в целом и каждого региона в отдельности производится малыми и средними предприятиями. Рассмотрены возможности развития небанковского кредитования малого бизнеса (микрофинансирования). Предложены рекомендации по совершенствованию системы микрофинансирования малого бизнеса.
Ключевые слова: микрофинансирование, малый бизнес, кредитные кооперативы.
Ограниченный доступ к банковским источникам финансирования является одной из причин, сдерживающих развитие сектора малого предпринимательства. Как свидетельствует мировой опыт, альтернативным инструментом доступа к финансовым услугам малых предприятий и индивидуальных частных предпринимателей является небанковский сектор экономики. Данный сектор представлен в Российской Федерации достаточно слабо, но у него огромные возможности для роста. К небанковским учреждениям кредитного обслуживания малого бизнеса можно отнести кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, лизинговые
фирмы и фонды венчурного кредитования, т. е. микрофинансовые организации (МФО).
В отличие от Российской Федерации про-мышленно развитые страны активно используют средства небанковских институтов для финансового обеспечения малого бизнеса. Активизация деятельности небанковских учреждений кредитования малого бизнеса в западных странах происходила в основном под влиянием двух факторов: в связи с обострением конкуренции на кредитном рынке за привлечение сбережений населения и сферы приложения ссудного капитала, а также в результате реализации специальных мер государственной поддержки малого предпринимательства.
В Российской Федерации активное использование небанковских форм кредитования малых предприятий сдерживается слабым уровнем развития небанковского сектора кредитной системы в целом, а также непоследовательностью государственной поддержки предпринимателей и недостаточным финансированием соответствующих программ.
Логика услуг микрокредитования обращена к потребностям малых предприятий, индивидуальных предпринимателей, постоянно нуждающихся в финансовых ресурсах, но не имеющих возможности пользоваться услугами банков. Однако рынок микрофинансовых услуг в Российской Федерации только начинает складываться. При значительном числе потенциальных потребителей микрокредитов рынок со стороны предложения остается крайне узким.
Первые программы микрофинансирования в Российской Федерации были запущены в 1994 г.,
48
финансы и кредит
когда в г. Арзамасе Нижегородской области был создан кредитный кооператив «Возможность» -организация - партнер компании Opportunity International. Кредитная кооперация является одним из наиболее перспективных направлений развития небанковского кредитования малого бизнеса. Основой для ее развития должны стать российские традиции и опыт стран с развитой рыночной экономикой.
Кредитная кооперация представляет собой своеобразные специализированные кредитные организации (аккумулируемые в их рамках деньги используются преимущественно для кредитования членов кооператива). В связи с этим, подобно специализированным банкам развития, они способны ориентировать определенную часть денежных ресурсов общества на инвестиции в реальный сектор экономики.
Первые потребительские кооперативы были созданы и получили наибольшее распространение в Германии (1850 г.) и в России (1865 г.), т. е. преимущественно в аграрных странах. Становление российской кредитной кооперации уходит корнями к царской России. Оно происходило параллельно формированию банковской системы. В 1931 г. кредитные кооперативы в нашей стране были ликвидированы в соответствии с проводимой политикой огосударствления кредитной системы. В настоящее время возрождение кооперации только начинается. За все эти годы, несмотря на объективные трудности (отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, недостаток опыта, ограниченность в финансовых ресурсах), ежегодно происходило увеличение числа действующих МФО.
Достаточно активный процесс создания МФО за последние годы во многом обусловлен реализацией программ международной помощи, в рамках которых предусмотрено:
- предоставление реальных финансовых средств для этих целей;
- расширение возможностей российских организаций по кредитованию малого бизнеса;
- совершенствование систем и механизмов кредитования;
- обучение и повышение квалификации российского персонала организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги.
Такие программы и проекты в Российской Федерации реализует Агентство международного развития США (ААМР) на средства, выделяемые правительством США. Компоненты микрофинанси-
рования есть в проектах, реализуемых Всемирным банком, правительством Канады, правительством Швейцарской Конфедерации, фондом «Евразия», европейской программой «Тасис», различными частными фондами.
Распределение МФО по сроку функционирования на российском рынке показывает, что основной фундамент организаций уже сформирован. Причем они рассматривают этот вид деятельности достаточно рентабельным и в дальнейшем планируют наращивать объемы работ в данной области. Рынок участников микрофинансирования имеет тенденцию к расширению. В настоящее время 6 % от попавших в выборку МФО (3 % - кооперативы и 3 % государственные фонды) рассчитывают уже в скором времени приступить к запуску программ микрофинансирования.
Микрофинансирование является рентабельным видом деятельности, находящим все большее распространение на российском рынке, что наглядно подтверждается данными о динамичном расширении масштабов хозяйственных операций каждой отдельной МФО.
Примерно одинаковыми темпами с ростом объема микрофинансовых ресурсов в расчете на одну МФО происходило увеличение числа договоров на получение микрофинансовых услуг.
Можно говорить о росте активности деятельности каждой отдельной МФО, увеличивающей совокупное предложение ресурсов не за счет укрупнения средних размеров выдаваемых займов, а за счет увеличения числа договоров. С точки зрения микрофинансирования, это положительная тенденция. Российские МФО продолжают оставаться нацеленными на работу с мелкими предпринимателями, нуждающимися в небольших по объему займах. Однако выдавая небольшие займы, кредитующая организация испытывает меньший финансовый риск в случае невозврата.
Наиболее крупные кредиты предоставляют государственные фонды поддержки. Фонды предпочитают иметь дело с уже успешно функционирующими субъектами малого бизнеса (прежде всего с малыми предприятиями), имеющими несколько большие масштабы деятельности по сравнению с основной массой предпринимателей, для которых, следовательно, требуются и большие заемные средства.
С мелкими заемщиками наиболее активно работают кооперативы. В большинстве своем кооперативы предоставляют совсем небольшие по размеру
средства, что в наибольшей степени соответствует идее микрофинансирования. Однако, безусловно, оптимальный размер кредита определяется целями, на которые он берется, масштабами бизнеса, а также видом экономической деятельности, в которой работает заемщик, характером и продолжительностью производственного цикла.
Одной из основных характеристик доступности кредитов является процентная ставка. Процент, под который предоставляются микрозаймы, сопоставим с процентом по обычным банковским кредитам.
Это несколько не согласуется с зарубежной практикой, где ставка процента за пользование микрофинансовыми ресурсами достаточно высока. Ведь эффективно работающие финансовые посредники вынуждены взимать высокие проценты, чтобы покрывать расходы на маленькие ссуды. Деньги международных доноров и целевые государственные средства не могут являться долгосрочными источниками финансирования.
В Российской Федерации ставки достаточно низкие, особенно у государственных фондов поддержки предпринимательства. С одной стороны, это результат того, что фонды работают за счет бюджетных средств и не являются коммерческими структурами. С другой стороны, государственные фонды сознательно занижают ставку, стремясь снизить финансовое бремя для субъектов малого предпринимательства. Ведь с точки зрения государственной политики, субъекты малого бизнеса - это льготная категория, следовательно, и денежные займы они должны получать под более низкий процент. Но мировой опыт показал, что малые предприятия не нуждаются в такого рода льготах. Подавляющая часть предпринимателей берет короткие кредиты на текущие расходы, а полученной выручки обычно достаточно для уплаты высоких процентов. Предпринимателю с низким доходом нужен быстрый и постоянный доступ к финансовым ресурсам. Именно в этом и состоит задача таких программ, как микрофинансирование. Более того, льготное кредитование подчас может сыграть отрицательную роль, создавая мягкие условия хозяйствования, снижая рыночную жизнеспособность хозяйствующего субъекта. Таким образом, основная проблема не в высоких ставках на микрофинансовые услуги, а в том, что микрофинансовых институтов в Российской Федерации функционирует на данный момент пока еще мало. Предприниматели вынуждены обращаться в ломбарды, к теневым ростовщикам.
По информации руководителей ломбардов Кемеровской области, ставка процента по таким займам колеблется от 0,5 до 1,5 % в день. Эти ставки можно расценивать как «верхний потолок» платы за пользование микрокредитами. В этом случае предпринимателю предпочтительнее будет обращаться в легально функционирующую МФО.
При анализе процентных ставок четко прослеживается их зависимость от сроков предоставления займов. Чем короче срок, тем выше стоимость ресурсов. Это вполне согласуется с общепризнанным подходом предоставления денежных средств: чем они «короче», тем дороже.
В ходе анализа между средней ставкой и видом деятельности выявлена следующая зависимость: предприниматели, работающие в сфере услуг и в торговле, заимствовали средства под более высокие проценты, нежели занятые в промышленности и в сельском хозяйстве. Это связано с тем, что хозяйственный цикл в торговле короче, вложенные деньги быстрее приносят прибыль. В этом случае предприниматель готов платить повышенную ставку процента, для него главное - это бесперебойная работа, наличие требуемых оборотных средств.
Традиционно принято считать, что микрофинансовые ресурсы - это краткосрочные средства. В Российской Федерации основная масса микрокредитных ресурсов предоставлялась на срок 6 и более месяцев. Данные сроки были предпочтительны для всех типов МФО, за исключением кооперативов. Указанная особенность наиболее ярко проявляется у государственных фондов поддержки предпринимательства.
Объясняется данный факт тем обстоятельством, что данный тип МФО работает с более крупными клиентами среди предпринимателей, которым нужны деньги на более длительные сроки. Прежде чем предоставить кредит, эти финансовые институты проводят серьезную процедуру рассмотрения заявки.
Требуются достаточно тщательный разработанный бизнес-план, технико-экономическое обоснование. Составление подобного рода документов является весьма обременительным для предпринимателей.
Наиболее типично (с точки зрения мировой практики микрофинансирования) в Российской Федерации ведут себя кооперативы. Здесь основная масса займов предоставлялась на срок до 6 мес. Причем, как показали опросы, проведенные в
50
финансы и кредит
рамках программы «Тасис», действовал принцип: по погашению короткого займа клиенту выдавался более длительный. Таким образом, у заемщика была заинтересованность в своевременном возврате полученных денег, что выступало своего рода гарантией для кредитующей организации.
Доказательством того, что заемщика вполне устраивают условия предоставления микрозаймов и того, что он готов соблюдать их и следовать им, является процент возвратности микрофинансовых ресурсов. По всем МФО он укладывается в допустимые показатели риска. Таким образом, операции с микрозаймами можно классифицировать как вполне укладывающиеся в допустимые показатели риска. Риск невозврата кредитов, выданных микрофинансовыми организациями, сопоставим с риском невозврата в банковском секторе.
Из изложенного можно сделать вывод о том, что развитие небанковского кредитования малых предприятий достаточно перспективно на данном этапе в Российской Федерации. Однако и в этом секторе существует ряд проблем, требующих решения. Одна из них - небольшая распространенность микрофинансовых организаций, отсутствие информации у малых предприятий о данном типе организаций. Кроме того, вызывает беспокойство неоднозначность федерального законодательства в отношении МФО.
На основании изучения результатов исследований и нормативно-правовых документов можно
сделать вывод, что деятельность некоммерческих организаций, связанная с осуществлением микрофинансовых операций, не запрещена российским законодательством. Более того, она не нуждается в лицензировании, и для ее регулирования не требуется принятие специальных законов.
Список литературы
1. Анализ состояния предложения и спроса на рынке микрофинансовых услуг России. М.: ФИНКА Интернэшнл. 2009.
2. ВасильеваЕ. Н., ОвчиянМ. Р., ЛомовцеваВ. В. Обзор опыта российских институтов микрофинансирования. Смоленск, 2011.
3. Деятельность международных организаций по поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации / Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. М.: Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. 010.
4. Изучение ситуации в секторе малого и среднего бизнеса. М.: Ин-т социально-экономического анализа и развития предпринимательства. 2011.
5. О Государственной поддержке малого предпринимательства в РФ: Федеральный закон от 12.05.1995 № 88-ФЗ (с изм. и доп.)1.
6. О развитии малого и среднего предпринимательства в России: Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (с изм. и доп.).
1 Документ утратил силу.
Домашняя правовая энциклопедия
С декабря 2011 г. в систему ГАРАНТ включена уникальная книга - «Домашняя правовая энциклопедия», универсальный источник достоверной правовой информации для решения
ИНФОРМАЦИОННО-ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ 6ЫТОВЫХ ВОПРОСОВ.
Все стороны жизни современного человека в той или иной степени законодательно регулируются. Дом, семья, дети, обучение, служба в армии, работа, отдых, заключение и расторжение различных договоров и многое другое - все это описано в «Домашней правовой энциклопедии».
«Домашняя правовая энциклопедия» - это постоянно актуализируемый и пополняемый аналитический материал. В книге представлено большое количество практических примеров, в том числе из судебной практики. Все сложные положения права и юридическая терминология разъяснены легким, простым языком, понятным любому гражданину.
Энциклопедия доступна всем пользователям системы ГАРАНТ не зависимо от того, какой комплект установлен. ГАРАНТ: полезная информация для всех!
Контактные телефоны: 8-800-200-88-88 (бесплатный междугородный звонок), 8 (495) 647-62-38 (для Москвы), E-mail: [email protected].
www.garant.ru
