CC BY
87лабораторий, центров высоких технологий, технопарков и других инновационно - ориентированных структур, в том числе с участием иностранных инвесторов.
Литература:
1.Указ Президента РУ « О стратегии инновационного развития Республики Узбекистан на 2019-2021 годы.»- Народное слово, 22.09.2018 .
2. Олимжонов А.У. Инновационный путь развития экономики Узбекистана. - www. Iqtisodiot. uz
3. Гулямов С.С., Абдуллаев A.M. и др. Инновационный потенциал и его влияние на конкурентное развитие экономики страны (теоретико- методологические аспекты). - Т.: Фан ва технология, 2016;Абдуллаев A.M. и др. Устойчивое экономическое развитие Узбекистана в условиях глобализации. -Т.: Фан ва технологии, 2016.
4. Брю С.Л., Макконнелл К.Р. Экономикс: краткий курс: пер. 1-го анг.изд.-М., ИНФРА, 2015.
5. Седов В.В. Экономическая теория. Учебное пособие. Челябинск, 2014. Камаев В.Д., Ильчиков М.З., Борисовская Т.А. Экономическая теория. Краткий курс.М, Кнорус, 2016.
6. Концепция комплексного социально-экономического развития Республики Узбекистан до 2030 года.- www. Lex. Uz
7. Стратегия инвестиционной политики Республики Узбекистан до 2025 года.- . www. Lex. Uz
8. www. Stat. Uz
УДК 336.717.061
РАЗВИТИЕ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СФЕРЫ ТУРИЗМА
Каримова Азиза Махоммадрезаевна
соискатель СамИЭС (karimova.aziza2105@gmail.com)
DEVELOPMENT OF LENDING SUBJECTS OF ACTIVITY SPHERES OF TOURISM
Аннотация. В данной статье рассмотрены вопросы кредитования субъектов туристического рынка, причины и факторы, препятствующие повышению эффективности их деятельности. Предоставлены этапы осуществления операции по кредитованию, рассмотрены условия кредитования физических лиц с целью приобретения турпродукта, а так же даны предложения по решению существующих проблем.
Abstrack. This article discusses the issues of lending to subjects of the tourism market, the reasons and factors that impede the increase in the efficiency of their activities. The stages of the lending operation are provided, the conditions for lending to individuals for the purchase of tourist products are considered, and proposals are also given for solving existing problems.
Ключевые слова: внутренний туризм, банковское кредитование, потребитель, турпродукт, экономика, туризм, частный бизнес, туристская деятельность, малые предприятия
Keywords: domestic tourism, bank lending, consumer, tourism product, economy, tourism, private business, tourism, small enterprises
Введение. Нынешнее состояние рынка туристических услуг Республики Узбекистан можно выразить с положительной стороны за счет растущих показателей, так и с отрицательной стороны - существованием проблем финансово-экономических, политически-правовых, социально-культурных и организационных факторов.
Традиционно ежедневно Узбекистан посещают большое количество туристов из разных уголков мира. География зарубежных гостей широка. Особенно большой популярностью наша страна пользуется у граждан таких стран как Россия, Корейская Республика, Германия, Индия, Франция, Италия, Малайзия, Япония, КНР, а так же ближайшие Республики Таджикистан, Туркменистан, Казахстан и т.д. Согласно итогам, ныне Узбекистан занимает вторую строчку в рейтинге самых популярных туристических направлений. (к сведению: первое место занимает Тайланд).
Увеличение туристов прибывающих в наш прекрасный край, является результатом предпринимаемых в данном направлении мер. Узбекистан с первых лет независимости активно наращивает сотрудничество с международными организациями, регулярно выступает с инициативами по углублению сотрудничества в данном перспективном направлении.
Сегодня в республике проводится последовательная политика для развития сферы туризма в дальнейшем, которая содействует решению задач, таких как:
- обеспечение диверсификации экономики;
- притока валютной выручки;
- создание новых рабочих мест;
- улучшения качества жизни населения и повышение доходов;
- ускоренное развитие регионов;
- улучшение имиджа;
- инвестиционной и кредитной привлекательности страны.
В целях создания благоприятных условий для развития сферы туризма в Республике приняты значимые документы такие как: усовершенствованный «Закон о туризме» [1], Закон Республики Узбекистан "О банках и банковской деятельности" [2], Указ Президента Республики Узбекистан № УП-5781 «О мерах по дальнейшему развитию сферы туризма в Республике Узбекистан» [4], Указ Президента Республики Узбекистан № УП-5611 «О дополнительных мерах по ускоренному развитию туризма в Республике Узбекистан» [5], Постановление Президента Республики Узбекистан № ПП-4095 «О мерах по ускоренному развитию туристской отрасли» [6], а так же была утверждена Концепция развития сферы туризма на 2019-2025 годы [7].
Степень изученности. Над вопросами организации кредитования субъектов туристического рынка работали многие отечественные и зарубежные учённые: М.А.Кривуля [7], С.В. Федорова[8], A.A. Козыбагаров[9], К.С. Захарова, А.А. Баканова[10], Н.Г. Новикова, К.А. Лебедев, О.Е. Лебедева[11], Н.А. Зайцева[12], McKercher, H. Du Cros[13], М.А. Булаев [14] и др.
Объединение туристических фирм и кредитных учреждений в форме стратегического альянса, цель которого - стимулирование потребителей к приобретению пакета услуг участников, является предметом исследования Н.А. Зайцевой[12] и А.В. Суворова. Роль кредитных институтов в процессе инвестиционной деятельности в сфере туризма отражена в работах М.А. Кривули[15], В.Федоровой[16].
На основе анализа зарубежного опыта инвестирования в туристскую отрасль A.A. Козыбагаров[17] определил ряд наиболее эффективных инструментов, в том числе кредитование субъектов туриндустрии, которое в комплексе с другими инструментами позволит обеспечить устойчивое развитие туристической сферы.
Несмотря на наличие широкой экономической литературы, посвященной анализу многообразных аспектов кредитования субъектов туристического рынка, в сфере до сих пор существуют множество проблем, которые нуждаются в дальнейшем исследовании. Недостаточно разработаны конкретные меры по кредитованию субъектов туристического рынка Узбекистана и не налажен механизм эффективного использования кредитного рынка.
Методология исследования. Данное исследование проводилось с использованием методов научного абстрагирования, анализа и синтеза, математических и статистических методов.
Анализ деятельности сферы туризма и кредитования субъектов туристического рынка показал следующие результаты.
Проведенный анализ свидетельствует о росте количества туристов из других стран, въехавших в Республику Узбекистан (Таблица 1).
Таблица 1
Количество иностранных туристов въехавших в Республику Узбекистан _по месяцам (тыс.чел) [19]_
№ месяц За 9 мес. 2018 года За 9 мес. 2019 года 2019 год + / -
1 Январь 266,2 437,2 171
2 Февраль 264,9 393,5 128,6
3 Март 441,1 549,5 108,4
4 Апрель 435 544,5 109,5
5 Май 441,5 496,7 55,2
6 Июнь 472,9 613,5 140,6
7 Июль 506,1 597,7 91,6
8 Август 584,4 692,3 107,9
9 Сентябрь 503,3 613,7 110,4
Всего за 9 мес: 3 915,4 4 938,6 1 023,2
Всего за год: 5 346, 2 6 748,5 1 132,3
Согласно статистике [23] в 2019 году Узбекистан посетили 6 748 500 туристов, тогда как в 2018-м этот показатель составил 5 346 200 человек. Из них:
■ 51,3% - лица в возрасте 31-55 лет (52,1% в 2018 году);
■ 20,2% - в возрасте 55 лет и старше (19,4% в 2018-м);
■ 19,5% - в возрасте 19-30 лет (20,4% в 2018 году);
■ 9,1% - лица в возрасте 0-18 лет (8,1% в 2018-м).
> Наибольшее количество туристов приехало из региона Центральной Азии - 5 764 500 человек.
> Из стран СНГ прибыло 495 600 туристов.
> Число посетителей из стран дальнего зарубежья составило 488 400 человек. Большинство туристов приехало из Казахстана, Таджикистана, Кыргызстана, Туркменистана, Российской Федерации, Турции, Афганистана, Китая, Республики Корея и Индии.
Статистические данные Госкомтуризма Республики Узбекистан, так же свидетельствуют о том, что день за днём растёт количество малых предприятий осуществляющих туристическую деятельность на территории страны. (см.диаграмма.1)
1400 1200 1000 800 600 400 200 0
/ / / / / >1381;
1000
/
■ ■ — ■ - — ■ —Г
□
2015 г
2016 г
2017 г
2018 г 2019 (за 9 мес)
диаграмма1. Количество малых предприятий осуществляющих туристическую деятельность
за 2015-2019 годы"(кол-во)
Как показывает анализ, по состоянию 1 октября 2019 года в стране, успешно функционируют 1381 туркомпаний. Статистика экспорта туристских услуг с начала 2017 года составила более 694 млн долларов США, данные показатели к концу 2017 года выросли 1 557 миллион долларов.[19] В 2018 году выросло до 1 млрд 4 млн долларов. Экспорт туристских услуг 2019 года составил 854,5 млн долларов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года (666,8 млн. долларов) экспорт туристских услуг увеличился на 28 процентов [19].
Проведенный анализ свидетельствует о росте количества чисел организаций осуществляющих туристическую деятельность и лица, которым были оказаны услуги на территории Республики Узбекистан. (Диаграмм 2.)
2-диаграмма Динамика организаций, осуществлявших туристическую деятельность и лица, которым были оказаны услуги* (2013-2019 годы).
Но, не смотря на столь стремительное развитие в сфере туризма по-прежнему существует множество проблем являющиеся препятствием для развития данной сферы. К факторам препятствующим развитию деятельности сферы туризма, можно отнести следующее:
- не разработанность нормативно-правовых актов способствующие развитию инновационной деятельности туристических предприятий;
- не разработанность нормативно актов по реализации инновационных проектов в рамках предприятий сферы туризма;
- не разработанность комплексной методики оценки инновационного проекта предусматривающего финансирования инновационных проектов деятельности предприятий сферы туризма;
- недостаточность или отсутствие финансовых ресурсов;
- отсутствие чёткой критерии оценки финансового потенциала предприятий сферы туризма;
- нехватка профессиональных кадров для работы на инновационно-развивающем предприятии сферы туризма;
- нехватка знаний по организации и ведению работы в рамках инновационного развития предприятий сферы туризма и тд.
В данном исследовании мы рассмотрели эффективность организации банковского кредитования субъектов деятельности туристского рынка, как источника финансовых ресурсов для приобретения туристической путевки для отдыхающих, так и источника финансовых ресурсов для предприятий.
Кредитная организация является неотъемлемой частью инфраструктурного блока туристского рынка, ее взаимодействие с предприятиями рынка и потребителями услуг обеспечивается за счет проведения инвестиционных, расчетных и кредитных операций.
В качестве изначального направления проведенного исследования является изучение специфики кредитования предприятий деятельности сферы туризма.
В Узбекистане подобное кредитование реализовывается в рамках разработанных программ корпоративного банковского кредитования, но специфика любой программы зависит от финансовой возможности банка и цели кредитования.
В перечень субъектов туристского рынка относятся предприятия, деятельность которых непосредственно связанна с оказанием туристских услуг, таких как: предприятия общественного питания, гостиничные предприятия, предприятия предоставляющие услуги по экскурсионному сопровождению, а так же услуги по техническому обслуживанию, турагенты, и т.д.
За счет формирования потребности, потребитель туристских услуг как субъект туристского рынка создает условия для развития рынка. Но, к сожалению, субъекты турбизнеса на определенном этапе своей деятельности сталкиваются с проблемой дефицита финансовых ресурсов, решить которую способно банковское кредитование.
К числу предприятий, деятельность которых основана на организацию отдыха и развлечения, культуры и спорта, присутствует существенная доля субъектов, которые в соответствии с функционирующим законодательством относятся к категории микропредприятий.
Нам известно, что не большие туристские предприятия, ныне занимают значительное место в экономике государства, формирование малых туристских предприятий способствует не только дополнительному поступлению средств в доходы бюджета, но и создает дополнительные рабочие места.
Ныне большинство предприятий в качестве организационно-правовой формы ведения бизнеса предпочитают оформление индивидуального предпринимательства, так как Малые туристские предприятия не требуют крупных стартовых инвестиций для качественного обслуживания туристов, содействуют в формировании конкурентной среды и устанавливают рыночное равновесие.
Удобства введения данной формы бизнеса заключаются в:
- возможности применения упрощенной формы ведения бухгалтерского учета и составления финансовой отчетности;
- использование упрощенного порядка проведения кассовых операций;
- применение пониженных налоговых ставок в рамках специального налогового режима «Упрощенная система налогообложения»;
- возможность привлечения финансовых ресурсов в рамках региональных целевых программ по поддержке малого предпринимательства.
Следующим направлением предоставленного исследования является изучение организации процесса кредитования потребителей (физических лиц) услуг.
Необходимость разработки для реализации банковских программ по кредитованию туристских программ доказана: 1)повышением спроса со стороны потребителей; 2)положительной статистической динамикой показателей выездного, а так же внутреннего туризма; 3)ростом стоимости туристических путевок за счет роста таких компонентов, как проживание, питание, дополнительные услуги.
В настоящее время при банковском кредитовании субъекты малого бизнеса, а так же физические лица сталкиваются с множеством проблем, таких как:
- высокая процентная ставка потребительского и коммерческого кредитования;
- наличие риска для банка, при кредитовании микропредприятий индивидуального предпринимательства;
- действующая система кредитования в большинстве случаев не включают категорию заемщиков «микропредприятия», что заставляет кредиторов пользоваться программами потребительского кредитования.
Нам известно что, индустрия туризма имеет высокую зависимость на сезонность спроса и услуги, отчего их финансовые показатели при рассмотрении кредитной заявки, большинство банков оцениваются
как неудовлетворительные. Т.е. параметры кредитора не соответствуют параметрам рейтинговой оценки кредитоспособности.
Анализ зарубежного опыта кредитования субъектов малого бизнеса в туриндустрии на основе данных Всемирной туристской организации [20] позволил выявить следующие тенденции:
- предоставление правительственных гарантий банкам, которые готовы финансировать деятельность предприятий малого бизнеса через специальные государственные фонды.
- уменьшение стоимости кредитных ресурсов может быть достигнуто при предоставлении налоговых льгот банкам, кредитующим предприятия малого бизнеса на условиях выгодных последним;
- создание межстранового синдиката коммерческих предприятий, ориентированных на поддержку предприятий туриндустрии, в том числе банков (опыт стран Европейского союза).
Сегодня кредитование банков Республики Узбекистан для потребителей туристских услуг реализовывается по двум направлениям:
- рассмотрение заявки и выдача кредита непосредственно в банке;
- рассмотрение заявки и продажа турпродукта в кредит непосредственно у туроператора или турагента (Р08-кредитование).
Этапы осуществления операции по кредитованию для каждого участника кредитной операции представлены в ( схеме. 1,2.)
схема 1. Этапы проведения операции по кредитованию*
БАНКОВСКИМ КРЕДИТ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ ТУРПУТЕВКИ _ВМЕСТЕ ПРОДАЖИ (Р08-КРЕДИТОВАНИЕ)_
БАНК
1.Определение
условий кредитования
3. Перечисление денежных средств компании- турагенту (партнеру)
2. Открытие банковского счета на имя заемщика
ТУРАГЕНТ
1. Разъя снение клиенту условий кредитования
3. Продажа турпродукта на условиях привле чения кред ита
2. Формирование электронной
заявки в банк -±-
ЗАЕМЩИК
1. Письменное согласие на
покупку турпродукта с использованием кредитных средств
2. Согласие с условиями
кредитования -^-
3. Погашение кредита на счет, открытый в банке партнере
схема.2 Этапы проведения операции по кредитованию*
Как показано в схеме операции по кредитованию включают в себя 3 этапа. Преимуществом предоставления кредитов по второму направлению является удобством для клиента, так как турагентство
оказывает свои услуги по подбору турпродукта и вариантов его оплаты непосредственно в местах продажи турпродукта.
При проведении операций по кредитованию в рамках первого направления в перечень преимуществ можно включить следующее:
- существует возможность самостоятельного выбора клиентом банка (кредитной организации) и соответственно условия кредитования;
- банк (кредитная организация) при подаче заявки заемщиком может более объективно оценить его кредитоспособность и выработать условия максимально выгодные и клиенту и банку.
К сожалению, при кредитовании второго направления существуют следующие недостатки:
- возникновение кредитного риска, так как отсутствует возможность у кредитной организации проверки объективности данных;
- у клиента отсутствует выбор условий кредитования, причиной ограниченного количества банков занимающихся данной операцией;
- установление высоких процентных ставок. (наличие существенного кредитного риска).
Альтернативой банковским продуктам по кредитованию приобретения турпродуктов является
потребительское кредитование без указания цели. Согласно Закону Республики Узбекистан «О потребительском кредите»[3].
Сегодня свои услуги по кредитованию туристической деятельности предлагают многие коммерческие банки Республики Узбекистан такие как: АКБ «Узпромстройбанк, АКБ «Ориент финанс банк», АКБ «Инфин банк», ЧАБ Траст банк, АКБ «Асака банк» и тд.
Одним из значительных условий при выборе кредитного продукта, является размер % ставки. На табл.2 показан сравнительный анализ банковских кредитных продуктов позволяющие определить общие тенденции, а также выработать предложения по совершенствованию кредитования туристов по состоянию
на 15.01.2020 г.
Таблица. 2.
_Условия кредитования физических лиц с целью приобретения турпродукта[21]_
Условие/ банк АКБ «Узпромстройб анк АКБ «Ориент финанс банк» АКБ «Инфин банк» ЧАБ Траст банк АКБ «Асака банк»
Процентная ставка, % годовых 24-28% 26% 24 % + % за страховку 28-30% 28%
Цель гостиница, зоны отдыха, гид, питание, экскурсия к историческим памятникам, в музеи, театры, развлекательны е и спортивные заведения и другие Кредит для отдыха Кредит для отдыха (поездка за границу) на приобретени е товаров/усл уг произведенн ых в Рес.Узб. -затраты на приобретение путёвок на лечение и отдых в лечебно-профилактических заведе ниях, курортах, домах отдыха на территории РУз; -покупка тури-стских туров по РУз у лицензированных субъек-тов туристской деятельности;
Минимальна я сумма кредита, тыс. сум. - - - - -
Максимальн ая сумма кредита, тыс. сум. 100-кратной минимальной заработной платы (до 17,2 млн сумов). До 50,0 млн До 45,0 млн 100-кратной минимально й заработной платы (до 17,2 млн сумов). до 200 кратного размера МРЗП
Минимальн ый срок кредита, дней/лет - - - - -
Максимальн ый срок 3 года 3 года 3 года До 12 месяцев 3 года
кредита, дней/лет
Место оформления кредита Отделение банка Отделен ие банка Туристичес кая компания Travel Tour Отделение банка Отделение банка
Проведенный анализ свидетельствует о том, что согласно таблице 2, составленной на основе данных официальных сайтов кредитных организаций Республики Узбекистан, банковские организации весьма гибко подходят к формированию собственной кредитной политики при установлении процентной ставки кредитования. Процентные ставки по потребительским кредитам по состоянию на 15.01.2020 г. являются очень высокими и большинстве пугают желающих приобрести данный вид кредита.
Рассмотренные условия кредитования физических лиц с целью приобретения турпродукта (таблица 2) между собой схожи, но при этом у предложенных кредитов есть различия. На оформление нужного кредита клиент тратит незначительное время, кредитная организация не требует от заемщика полного перечня документов, как это требуется при потребительском кредитовании без указания цели. Максимальная сумма предложенного кредитования не превышает 50,0 млн сум. Сроки кредитования практически у всех кредитных организаций совпадают, что определено исходя из потребительских предпочтений и возможностей банка.
С учетом положительной динамики показателей внутреннего туризма и прогнозов экспертов по дальнейшему росту, можно предположить, что емкость рынка банковских кредитных продуктов, рассчитанных на приобретение туристических услуг, будет только увеличиваться и, соответственно, как кредитным организациям, так и туроператорам/турагентам необходимо активизировать взаимодействие.
Таблица 3.
Количество поездок по внутреннему туризму в Республике Узбекистан _за 2018 год. (тыс.поездок)[19]_
№ РЕГИОНЫ всег о Из них,
Совет федераль -ных профсою зов Союз молоде жи Фонд «Махал я» и Комите т женщи н Обществе н ные и религиозн ые организац ии Субъекты предпринимател ьства самост оя-тельно
1 Республика Каракалпакста н 1048 384 204 143 89 158 70
2 Андижанская обл. 1020 111 114 155 160 210 270
3 Бухарская обл. 1615 150 200 106 69 - 1090
4 Джизакская обл. 1054 310 100 74 225 155 190
5 Кашкадарьинс кая обл. 1081 300 115 115 153 138 260
6 Навоийская обл. 500 61 78 48 49 79 185
7 Наманганская обл. 1002 101 114 156 136 275 220
8 Самаркандска я обл. 1600 70 125 48 135 22 1200
9 Сырдарьинска я обл. 504 65 89 79 40 186 45
1 0 Сурхандарьин ская обл. 1089 160 220 235 179 125 170
1 1 Ташкентская обл. 1087 89 83 3 9 3 900
1 2 Ферганская обл. 1016 170 76 26 59 275 410
1 3 Хорезмская обл. 1606 115 120 43 38 190 1100
1 4 г. Ташкент 1265 140 250 242 306 137 190
Всего: 1548 7 2226 1888 1473 1647 1953 6300
По итогами изучения приведены следующие заключения.
По результатам проведенного исследования предлагаем следующие предложения и рекомендации:
- снизить процентную ставку по выданным кредитам на приобретение транспорта для турфирм и турагентств, приобретение тур путёвок, приобретение путёвок на лечение в санатории, курорты и тд.;
- формирование фонда инвестиционного развития сферы туризма, т.е. аккумулирование средств, за счет вкладов юридических и физических лиц, типа депозитных операций коммерческих банков;
- создание банка, деятельность которого направлена именно на развитие и поддержке туризма, а так же туристкой деятельности;
- решение проблем связанные с невозможностью обеспечения кредита, применение опыта США и стран Евросоюза основанного на частно-государственной поддержки при кредитовании;
- увеличить количество POS-кредитование на приобретение недорогих туристских продуктов;
- создание условий, которые могут представлять альтернативу кредиту наличными, потребительскому кредиту на товары, на отпуск, на лечение в санаториях и тд., процентная ставка которых составляет от 12-25% годовых.
И в заключение можно сказать, деятельность сферы туризма, имеет важную роль в развитии экономики страны. Следовательно, грамотно разработанная система кредитования деятельности сферы туризма, приведет с одной стороны к дополнительному поступлению средств в доходы бюджета страны, повысит спрос на приобретение кредита на туристскую деятельность, а с другой создаст дополнительные рабочие места и обеспечит занятость населения.
Список использованной литературы
1. Закон Республики Узбекистан «О ТУРИЗМЕ» № ЗРУ-549 18 июля 2019 года
2. Закон Республики Узбекистан "О банках и банковской деятельности" N ЗРУ-580 от 05.11.2019 г.
3. Закон Республики Узбекистан «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ» ОТ 06.05.2006 ГОДА №ЗРУ-33.
4. Указ Президента Республики Узбекистан от 13 августа 2019 года № УП-5781 «О мерах по дальнейшему развитию сферы туризма в Республике Узбекистан
5. Указ Президента Республики Узбекистан №УП-5611 «О дополнительных мерах по ускоренному развитию туризма в Республике Узбекистан» от 5.01. 2019 года
6. Постановление Президента Республики Узбекистан №1II1-4095 «О мерах по ускоренному развитию туристской отрасли» от 05.01.2019 года
7. Указ Президента Республики Узбекистан № УП-5611 «Концепция развития сферы туризма в период до 2025 года»
8. Кривуля М.А. Механизм стимулирования инвестиционной деятельности в сфере туризма // Вестник Северо-Восточного государственного университета. 2011. Т. 15. № 15. С. 135-139.
9. Федорова С.В. Финансовые отношения в туризме // Сборник материалов V Международной научно-практической конференции «Архитектура финансов: стратегия взаимодействия финансового и реального секторов экономики». СПб: Санкт-Петербургский государственный экономический университет, 2014. С. 403-406.
10. Козыбагаров А.А. Зарубежный опыт инвестирования в туризм // Вестник университета Туран. 2015. № 4. С. 166-169.
11. Захаров К.С., Баканова А.А., Волков П.А. Проблемы стимулирования инвестиционной деятельности в сфере туризма в Российской Федерации // Вестник Национальной академии туризма. 2017. № 1. С. 27-30.
12. Новикова Н.Г., Лебедев К.А., Лебедева О.Е. Региональный туризм как фактор социально-экономического развития экономики // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Экономика и менеджмент. 2016. Т. 10. № 2. С. 15-21.
13. Зайцева Н.А. Инвестиционная деятельность в туризме и гостиничном бизнесе в РФ // Сервис в России и за рубежом. 2009. № 4. С. 84-90
14. McKercher B., Du Cros H. Cultural Tourism: The Partnership Between Tourism and Cultural Heritage Management. NY, The Haworth Hospitality, 2002, 280 p
15. Булаев М.А. Некоторые вопросы организации и проблемы финансирования самодеятельного туризма // Вестник Национальной академии туризма. 2008. № 2. С. 9-11.
16. Кривуля М.А. Механизм стимулирования инвестиционной деятельности в сфере туризма // Вестник Северо-Восточного государственного университета. 2011. Т. 15. № 15. С. 135-139.
17. Федорова С.В. Финансовые отношения в туризме // Сборник материалов V Международной научно-практической конференции «Архитектура финансов: стратегия взаимодействия финансового и
реального секторов экономики». СПб.: Санкт-Петербургский государственный экономический университет, 2014. С. 403-406.
18. Козыбагаров А.А. Зарубежный опыт инвестирования в туризм // Вестник университета Туран. 2015. № 4. С. 166-169.
19. Статистические данные Департамента финансового анализа и рейтинга Информационно-рейтингового агентства SAIPRO.
20. Сборник Государственного комитета Республики Узбекистан по развитию туризма за 2018 год.
21. World Tourism Organization URL: http://www2.unwto.org
22. Источник: данные официальных сайтов кредитных организаций Республики Узбекистан
23. https://uz.sputniknews.ru/tourism/20200110/13185741/Skolko-turistov-posetilo-Uzbekistan-za-2019-god—itogi.html
24. https://uzbektourism.uz/
25. https://studbooks.net/1321612/finansy/istochniki_finansirovaniya_turizma
*Составлена автором, на основе статистических данных Департамента финансового анализа и рейтинга Информационно-рейтингового агентства SAIPRO.
*Составлена автором, на основе статистических данных Госком туризма Республики Узбекистан.
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ВОПРОСЫ
ВНЕДРЕНИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ
Ниёзов Зухур Давронович
к.э.н.
Стар. преподователь каф. «Банковское дело» Самаркандский институт экономики и сервиса Давронов Шухратжон Зухурович.
PhD
- зам. директора внебюджетного Пенсионного фонда при МинФинРеспублики Узбекистан,
Аннотация. В данной статье рассматриваются основные подходы к понятиям «обязательное социальное страхование», «правовое обеспечение» и «медицинское страхование». Определена необходимость государством создания системы правовых, экономических и организационных мер, направленных на создание системы медицинского страхования.
Abstract. The article deals with the main approaches to the notions of "compulsory social insurance", "legal support" and "medical insurance". The government has established a system of legal, economic and organizational norms aimed at material compensation in case of change in the medical insurance. In this case, the emergence of the National social security as an addition to social insurance played an important role to ensure social protection in the new conditions.
Ключевые слова: медицинское страхование, социальное страхование, социальные риски, социальное обеспечение, правовое обеспечение социального страхования.
Keywords: social insurance, retirement insurance, social risks, social security, legal support of social insurance.
Введение. Отсутствие системы социальной защиты неродственно сказывается на уязвимость населения перед возможными социальными рисками (болезней, бедности, нетрудоспособности, неравенства и социальной изоляции) на протяжении всей жизни. Лишение права на социальную защиту является серьезным препятствием на пути экономического и социального развития стран.
Согласно последним данным, которые содержит «Доклад о социальной защите в мире в 2017-2019гг. всеобщая социальная защита как условие достижения Целей в области устойчивого развития», только 45% мирового населения пользуются на деле доступом по крайней мере к одной социальной льготе, в то время как остальные 55%, или 4 млрд., ими не обеспечены.
Долгосрочное медицинское обслуживание, в котором прежде всего нуждаются пожилые люди, по-прежнему недоступно более чем 48% мирового населения, причем в наибольшей степени от этого страдают женщины.
В странах, где долгосрочное медицинское обслуживание всего населения закреплено законодательно, проживает лишь 5,6% мирового населения.
В результате этого основной объем долгосрочного медицинского обслуживания выполняется 57 млн. неоплачиваемых «добровольных» работников. Многие из них - женщины, на которых ложится основная нагрузка по неформальному уходу за членами их семей.[1]
Вышеуказанная ситуация дополнительно подтверждают остроту и актуальность вопросов необходимости налаживания системы социального страхования, в том числе медицинского обслуживания населения.
