CC BY
77
Неровня Ю.В.,
к.э.н., доцент кафедры финансов, РГЭУ (РИНХ) E-mail: ulia1511@yandex.ru Отришко М.О.,
к.э.н., доцент кафедры финансов,
РГЭУ (РИНХ)
E-mail: starka13@mail.ru
РАЗВИТИЕ
ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
JEL classification: G22
В работе рассматриваются основные проблемы и тенденции, характеризующие состояние интернет-страхования в России. Также представлены угрозы и риски, которые могут повлиять на дальнейшее его функционирование. Выявлены проблемы, препятствующие развитию продаж страховых услуг с помощью сети Интернет.
Ключевые слова: страхование, страховые компании, страховые услуги, интернет-страхование, интернет-
продажи.
Yu. V.Nerovnya, M. O. Otrishko
THE DEVELOPMENT OF INTERNET INSURANCE IN RUSSIA AT THE PRESENT STAGE
This article discusses the main problems and trends that characterize the state of Internet insurance in Russia. Also presented are threats and risks that may affect its further functioning. Identified problems that hinder the development of sales of insurance services via the Internet.
Keywords: insurance, insurance policy, insurance companies, insurance services, Internet insurance, Internet sales.
Введение
В современных условиях цифровой экономики информация приобретает статус сырья для экономических агентов всех
уровней и направлений деятельности. Трансформация информационной инфраструктуры изменяет саму природу экономической системы. Каждый материальный объект может стать частью общей сети, принимать и посылать информацию, что выливается в интернет вещей и феномен экономики коллективного потребления. Использование, а не владение объектом -вот ее основная составляющая. Такой подход решает не только социальные вопросы распределения благ, но и экономические проблемы сужающегося объема ресурсов и увеличивающегося населения. Ожидается, что к 2020 г. инфраструктура интернета вещей превысит 28 млрд технических устройств [5].
Материалы и методы
В процессе исследования автор опирался на работы отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам развития информационных технологий в страховании, тенденциям, характеризующим состояние интернет-страхования в России. Системный подход к анализу предмета исследования лег в основу исследования; были использованы статистические методы, метод экстраполяции и сравнительного анализа.
Обсуждение
Разного рода технические устройства (мониторы, датчики, телематика и т.д.) могут в реальном времени отслеживать ключевые показатели деятельности и охраны материальных объектов, жизнедеятельности человека и учитывать в управлении рисками. Например, телематика в автостраховании позволяет аккуратным водителям с учетом пройденного автомобилем расстояния, геолокации и манеры вождения значительно сэкономить на полисе. Устройства, контролирующие сердечный ритм, количество пройденных шагов и другие связанные со здоровьем показатели, позволяют предупреждать серьезные заболевания, стимулировать правильный образ жизни за счет предоставляемых льгот по договору страхования и экономить на медицинских расходах. Телемедицина сделает более доступными каче-
ственные медицинские услуги и снизит общий уровень затрат на лечение [2].
Мониторы, установленные на дро-нах, используются для контроля и верификации процессов посева, внесения удобрений, уровня осадков, индекса вегетации, помогают заранее оценивать риски ущерба для будущего урожая и предупреждать экономические убытки, сокращать страховые выплаты. Инновационные технологии сделают более доступными для фермеров услуги по страхованию урожая.
Таким образом, новые технологические возможности позволят осуществлять наблюдения за застрахованными объектами и поведением страхователя в реальном времени, предоставлять скидки добросовестным клиентам и предупреждать страховые убытки. Умные контракты могут регламентировать условия и порядок покрытия риска без участия человека, уже сейчас позволяют автоматически получать страховое возмещение на банковскую карточку при наступлении определенного события (например, задержки авиарейса на заранее оговоренное время) [1].
Предикативная аналитика дает возможность выявлять нарушения в работе узлов и агрегатов технических устройств и давать сигналы о замене тех, которые могут вызвать аварию, а также разрабатывать логистику по доставке выходящих из строя устройств. Технологии BigData за счет привлечения дополнительных данных, в частности из социальных сетей, позволяют с высокой точностью оценивать риски и предлагать персонифицированные страховые тарифы с учетом персонального профиля рисков клиента. Новый аналитический аппарат может также выявлять потенциальные попытки мошенничества.
Страховщики смогут снизить расходы на ведение дела и страховые возмещения с помощью замены розничных каналов аквизиционных услуг на электронные, отказа от услуг страховых агентов и брокеров, автоматизации операций с помощью применения новых информационных технологий, автоматического урегулирования убытков и т.д.
Широкое применение новых информационных технологий потребует внедрения блокчейна и криптографии для противодействия киберрискам. Еще одним трендом становится заинтересованность страхованием таких конгломератов, как Amazon и Google, носителей огромного объема информации о клиентах, их интересах и потребностях.
Стремительное развитие информационных технологий уже успело внести свой вклад в расширение возможностей взаимодействия страховых компаний с существующими и потенциальными клиентами. Если в 2000-х годах клиенты начали получать автоматизированные СМС-рассылки о сроках окончания действия договоров и новых специальных предложениях от страховщиков, то к настоящему моменту перечень сервисов значительно расширился. Еще недавно возможность покупки стандартного, «коробочного» страхового продукта через интернет казалась новшеством. Например, онлайн на сайте отдельных страховщиков можно было купить стандартизированный договор страхования квартиры или полис страхования выезжающих за рубеж. Это были продукты, не требующие замысловатых андеррайтер-ских расчетов и содержащие простейшие условия страхования. Если у клиента возникала необходимость внести какие-либо изменения, например расширить перечень рисков, приходилось обращаться в страховую компанию, проводить индивидуальный расчет стоимости и согласовывать условия договора страхования [3].
Сейчас перечень страховых продуктов, доступных для покупки онлайн, значительно расширился. Многие страховые компании на своих сайтах предлагают воспользоваться специально разработанными калькуляторами, включающими большое количество параметров, влияющих на стоимость страхового полиса. Потенциальный клиент имеет возможность не только максимально учесть свои данные при расчете, но и выбрать отдельные условия договора, включить в расчет стоимость дополнительных сервисов или, наоборот, ввести ограничения страхового
покрытия, позволяющие снизить стоимость договора.
Привлечению внимания к данному каналу продаж и увеличению доли заключенных через интернет договоров в том числе способствует введение электронных договоров обязательного страхования автогражданской ответственности. Такие нововведения позволяют стимулировать развитие электронного документооборота даже тех страховщиков, которые пытались остаться в стороне от развития интернет-продаж. Кроме того, введение электронных полисов для обязательных видов страхования включает в процесс интернет-продаж корпоративных клиентов, в то время как ранее большая часть продаж и информационных услуг на сайтах страховщиков была ориентирована на розницу[2].
Наиболее широкие перспективы применения и развития современных технологий на страховом рынке, несомненно, связаны с так называемыми сервисными видами страхования. В первую очередь это автострахование и медицинское страхование. Специфика данных видов страхования включает урегулирование наибольшего количества убытков, а значит, предполагает самое активное взаимодействие страховой компании с клиентом. Клиент заинтересован в экономии времени, затраченного на общение со страховщиком, и в скорейшем разрешении неблагоприятной ситуации, при которой возникла потребность общения со страховой компанией, будь то авария на дороге или необходимость обратиться к врачу. Страховая компания также стремится снизить затраты времени на обработку одного обращения, а кроме того, максимально автоматизировать общение с клиентами, что позволит, не увеличивая штат сотрудников, предоставить качественный сервис застрахованным, снизить затраты и получить конкурентные преимущества [6].
Одной из наиболее простых форм организации удаленного общения страховщика и страхователя стала возможность создания профиля на сайте страховой компании. Как правило, на своей странице пользователь может увидеть действующие
договоры страхования, проверить данные о сроках их действия и своевременно направить заявку на продление договора. Некоторые страховщики предоставляют возможность оплатить договоры или направить сообщение об убытке.
Дополнительные функции для клиентов - юридических лиц - реализуются в части взаимодействия по добровольному медицинскому страхованию. Например, представитель застрахованного (как правило, это сотрудник НК-службы компании) может в режиме онлайн просмотреть программы страхования с информацией о клиниках и предоставляемых медицинских услугах, оставить заявку на включение или исключение сотрудников из списка застрахованных по договору, запросить изменения в программе страхования или направить заявку на оформление договора страхования выезжающих за рубеж.
Следующим шагом в развитии информационных технологий в страховании стала разработка мобильных приложений. На данный момент такую возможность для своих клиентов реализовали лишь несколько крупных страховщиков, однако очевидно, что это направление востребовано и будет развиваться. Помимо удобного сервиса, предоставляемого страхователям, такие приложения становятся для страховщиков и инструментом увеличения продаж, позволяя информировать клиентов о новых продуктах, акциях и прочих новостях, а также напоминать о сроке внесения очередного платежа по договору или о дате окончания срока его действия. В части автострахования мобильные приложения способны снизить временные затраты обеих сторон договора на организацию осмотра автомобиля и оформление договора страхования. При грамотной реализации данный сервис также может помочь страховщикам бороться со страховыми мошенничествами [1].
Застрахованным по медицинскому страхованию удобна предоставляемая мобильными приложениями возможность всегда иметь под рукой программу страхования, включая контактные данные страховщика и адреса и телефоны клиник, а
также найти ближайшую клинику на карте, записаться к врачу, загрузить в телефон полис для покрытия медицинских расходов за границей.
Отдельного упоминания заслуживает направление предоставления удаленных медицинских консультаций, называемое телемедициной. Как правило, данный сервис предоставляется страховщиками через специализированные компании, организующие удаленные консультации. Застрахованный по договору добровольного медицинского страхования получает возможность задать вопрос врачу через специальное приложение путем отправки СМС или с использованием какой-либо распространенной программы-мессенджера. В том числе возможна отправка специалисту данных проведенных обследований в виде фотографий либо других загружаемых файлов, для постановки и уточнения диагноза может быть использована видеосвязь. Такой сервис открывает дополнительные возможности перед застрахованными, так как позволяет не только оперативно получить консультацию врача без записи и визита в клинику, но и обратиться к зарубежному специалисту.
Более узко специализированные сервисы, например связанные с анализом заболеваемости крупных коллективов и разработкой мер по ее снижению (так называемое управление здоровьем - health management) в рамках добровольного медицинского страхования, или сервисы, обеспечивающие контроль за эксплуатацией корпоративного автотранспорта и учет полученной информации при страховании автопарка, проектируются как страховыми компаниями, так и независимыми разработчиками, и данные направления также имеют обширные перспективы развития.
В целом обзор применяемых в страховании информационных технологий и разрабатываемых вспомогательных цифровых сервисов показал, что как растущая потребность в качественном обслуживании клиентов страховых компаний и высокий уровень конкуренции на страховом рынке формируют запрос на развитие применяемых в страховании информаци-
онных технологий, так и совершенствование технологий влияет на форму и качество предоставляемых страховых услуг, которые становятся все более доступными и персонализированными.
В настоящее время достаточно сложно представить жизнь современного общества без использования интернет-пространства. Если затрагивать вопрос степени распространения интернет-среды в жизни россиян, то, по данным статистических компаний, в 2017 году аудитория сети насчитывала 87 млн человек, т.е. 71% всех россиян; по прогнозам к 2020 г. будет задействовано около 60% населения планеты. Любая организация и компания, направленная на продвижение своего товара или услуги, располагает интернет-ресурсом, позволяющим дать максимум информации целевой аудитории и потенциальным клиентам [4].
Зачастую интернет-страхование понимается как система продажи страховых услуг (продуктов) через интернет. Предложена авторская трактовка определения интернет-страхования с учетом современной рыночной ориентации и возможности конкурентных преимуществ в предоставлении услуг страхования в следующей редакции: совокупность экономических отношений, которая, включая формы и методы взаимодействия субъектов страхового рынка и используя ресурсы сети Интернет, удовлетворяет потребности объектов страхования в страховой защите. Перенос общения с клиентами из офисов в сеть Интернет сопровождается существенной экономией трансакционных издержек, а также является одним из основных достоинств интернет-страхования для страховщиков и страхователей.
Страховые компании, осуществляя перевод части организационных моментов своего бизнеса в сетевое пространство, раскрывают перед реальными и потенциальными клиентами новые возможности:
- мониторинг информации о состоянии локального страхового рынка, посредниках и конкурентных преимуществах;
- использование страхового калькулятора и системы бонус-малус для самостоятельного расчета страхового тарифа с учетом индивидуальных потребностей в страховании;
- предоставление специалистами страховой компании консультаций в он-лайн-режиме;
- оформление и подача заявления страхователя в электронной форме для заключения договора и внесение страховой премии с помощью современных платежных систем;
- получение онлайн-сопровождения договора страхования;
- подача заявления о наступлении страхового случая;
- оптимизация предоставления документов по урегулированию убытка;
- получение страхового возмещения.
Можно отметить, насколько обширно
для продаж страховых продуктов Интернет используется страховыми компаниями. Это касается не только предоставления необходимой информации о самой компании, документов, подтверждающих ее благонадежность, сведения о видах страхования и предлагаемых страховых продуктах. Большинство страховщиков активно ведут продажи страховых продуктов, используя интернет-каналы как пути, позволяющие максимально охватить интернет-аудиторию. Казалось бы, что все, что позволяет развивать деятельность через интернет, есть в наличии. Тем не менее специалисты наряду с обширными перспективами развития этого сегмента выделяют множество подводных камней, сопровождающих процессы развития деятельности через интернет [7].
В России развитие интернет-технологий в страховании носит догоняющий характер по сравнению с ведущими страховыми рынками Европы и Соединенных Штатов. Например, жителей Франции, заключающих договор страхования в сети Интернет или по телефону, чуть меньше 50%, а Великобритании - более 70% [3]. В России дела обстоят несколько хуже, хотя темпы роста данного сектора страхования значительны. Анализ объема инноваций в
области торговли страховыми продуктами через сеть Интернет показал, что, несмотря на незначительный рост их доли в общем объеме страховых премий в размере 0,5% в 2016 г., продажа страховых продуктов в сети простимулировала рост страховых взносов на 73,5%, а в секторе ОСАГО - на 263,7%.
Мегарегулятор в лице Центрального банка РФ старается всячески способствовать развитию интернет-страхования в России. Так, 14 ноября 2016 г. вышло указание ЦБ РФ № 4191-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности и непрерывности функционирования официальных сайтов страховщиков и профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в целях заключения договоров обязательного страхования в виде электронных документов».
Результаты
На сегодняшний день в сети Интернет представлено более ста страховых компаний, но, несмотря на это, объем продаж страховых полисов у большинства из них все время растет, говорить о конкуренции в этом сегменте рынка пока рано. Причиной такой ситуации является комплекс проблем, которые можно разделить как на внутренние, обусловленные эндогенными причинами, так и на внешние, напрямую зависящие от конкретной страховой компании.
В ходе проведенного анализа можно выделить основные проблемы:
1. Решение информационно-компьютерной неграмотности: работа со старшим поколением, опыт участников страхования, искоренение боязни населения покупок через сеть Интернет. При этом число онлайн-покупателей стремительно растет. По оценкам «Яндекс.Маркета» на весну 2017 г., почти каждый третий россиянин возрастной группы 16-55 покупал товары в Интернете. За год этот показатель вырос на 20%, а с весны 2014 г. - более чем на три четверти [8].
2. Инфраструктурная проблема характеризуется двумя аспектами. Во-первых, невысоким проникновением ин-
тернета в сельскую местность. Так, по данным «Яндекса», в 2013 г. распространение интернета в Москве составляло почти 80%, а в селах - не дотягивало и до 40% [8]. Во-вторых, это отсутствие единой базы данных страхователей по различным видам интернет-страхования.
3. Проблема информационной безопасности. Информационная безопасность подразумевает защиту не только от компьютерных хакеров, но и от различных мошенников, например сайтов-клонов, продающих несуществующие страховые полисы. Некоторые представители СМИ считают, что проблема может быть решена с помощью электронной цифровой подписи. Однако это существенно усложнит процедуру интернет-страхования.
4. Организационная проблема. Большие первоначальные затраты на приобретение и настройку системы, отсутствие необходимой инфраструктуры внутри компании, сложности при проектировании и создании качественного страхового программного продукта. Новое поколение страховщиков, работающих в интернете и использующих преимущества электронной торговли, составит серьезную конкуренцию крупным компаниям.
5. Проблема дублирования. Данная проблема связана с цифровым неравенством: далеко не все граждане имеют возможность использовать компьютер и сеть Интернет, в результате чего возникает необходимость поддержания дублирующих форм оказания услуг - личного посещения офиса страховой компании, телефонных звонков, почтовых отправлений и т.п. Реальная экономия средств, очевидно, может быть достигнута только в том случае, когда цифровое неравенство будет незначительным настолько, чтобы можно было ликвидировать традиционные формы предоставления страховых услуг.
6. Кадровая проблема. Нехватка квалифицированных кадров на рынке труда, высокие затраты на обучение и переподготовку персонала. Кроме того, кадровая проблема связана с проблемой дублирования, так как страховым компаниям придется содержать как реальный, так и вирту-
альный офис, что ведет к увеличению издержек, связанных с ростом количества сотрудников. Но и резкое сокращение работников за счет интернет-страхования также нежелательно в связи с опасностью нарастания структурной безработицы.
7. Проблема оценки рисков и убытков. При проведении актуарных расчетов остро ощущается нехватка релевантной статистики в области интернет-страхования. Данная проблема будет автоматически решаться по мере развития инновационных типов страхования, наработки статистической базы и опыта страховыми компаниями.
Выводы
В заключение отметим, что с внедрением телекоммуникационных систем в страхование российский страховой рынок находится в процессе становления принципиально нового этапа развития. Несмотря на то что рынок страховых услуг России имеет яркую специфику, его функционирование соответствует общемировым тенденциям. Совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг предполагает разработку и осуществление мер по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности создание правовых основ осуществления полноценного интернет-страхования. В связи с этим повышается ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по заключенным онлайн-договорам. Одной из основных задач на будущее в современных условиях можно считать максимальное развитие имеющегося потенциала и создание крупнейших и известнейших не только в России, но и во всем мире страховых интернет-брендов.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Romanov D.G., Shirshov V.Yu., Nerovnya Yu.V. Trends in the Development of Insurance in Russia // European Research Studies Journal. - Vol. XXI. - 2018.
2. Andreeva O.V., Romanova T.F., Romanov D.G., Otrishko M.O., Samoylova K.N. Role of clusters in creation of financial innovations in the sphere of social insurance // Espacios. - 2018. - Vol. 39. - Issue 1.
3. Hinloopen J., Zhou L. Insuring product markets // Economics Letters. - Vol. 179. - June 2019. - P. 5-8.
4. Брызгалов Д.В. Страхование через интернет: собственные и партнерские продажи, показатели, перспективы развития // Корпоративная экономика. - 2016. - № 2. -С. 39-46.
5. Котлобовский И.Б., Сириченко Н.В. Как инновационные информационные технологии могут повлиять на эволюцию страховой отрасли // Финансы. - 2017. -№ 9.
6. Неровня Ю.В., Орехова Л.Л. Особенности развития страхования в России на современном этапе // Современные фундаментальные и прикладные исследования. - 2017. - № 4 (27). - С. 145-149.
7. Неровня Ю.В., Федина Е.В. К вопросу об определении стратегических направлений развития российской страховой отрасли // Международное научное издание «Современные фундаментальные и прикладные исследования». - 2018. -№ 1 (28). - C. 41-44.
8. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru/StaticHtml/File (дата обращения: 26.05.2019).
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Romanov D.G., Shirshov V.Yu., Nerovnya Yu.V. Trends in the Development
of Insurance in Russia // European Research Studies Journal. - Vol. XXI. - 2018.
2. Andreeva O.V., Romanova T.F., Romanov D.G., Otrishko M.O., Samoylova K.N. Role of clusters in creation of financial innovations in the sphere of social insurance // Espacios. - 2018. - Vol. 39. - Issue 1.
3. Hinloopen J., Zhou L. Insuring product markets // Economics Letters. - Vol. 179.
- June 2019. - P. 5-8.
4. Bryzgalov D.V. Insurance through the Internet: own and partner sales, indicators, development prospects // Corporate economy.
- 2016. - № 2. - P. 39-46.
5. Kotlobovskiy IB., Sirichenko N.V. How innovative information technology can affect the evolution of the insurance industry // Finance. - 2017. - № 9.
6. Nerovnya Yu.V., Orekhova L.L. Features of insurance development in Russia at the present stage // Modern fundamental and applied research. - 2017. - № 4 (27). -P. 145-149.
7. Nerovnya Yu.V., Fedina E.V. On the question of determining the strategic directions of development of the Russian insurance industry / International scientific publication «Modern fundamental and applied research».
- 2018. - № 1 (28). - C. 41-44.
8. Official website of the Central Bank of the Russian Federation. Review of key performance indicators of insurers. [Electronic resource]. - URL: www.cbr.ru/StaticHtml/ File (date accessed: 26.05.2019)
