CC BY
120
РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-КОММЕРЦИИ
В. В. МАКАРОВ,
доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой экономики иуправления в связи Ю. О. КОЛОТОВ, кандидат экономических наук, докторант кафедры экономики и управления в связи Санкт-Петербургский государственный университет телекоммуникаций
имени проф. М.А. Бонч-Бруевича
В процессе интеграции инфокоммуникационного и финансового рынков происходит становление новых форм финансовых услуг, реализуемых через различные коммуникационные каналы. Прежде всего, в рамках электронной коммерции развивается Интернет-коммерция состоящая из трех основных сегментов: Интернет-торговля, Интернет-банкинг и Интернет-трейдинг. В статье рассматриваются различные аспекты развития Интернет-коммерции с учетом тарифной политики, технологических перспектив развития, а также анализируются возможности применения Интернета не только на финансовых рынках, но и в сфере рекламы, и оказания медицинских услуг.
Ключевые слова: коммерция, услуги, коммуникации, среда.
Отечественные финансовые организации и их клиенты сейчас только осваивают Интернет-технологии, однако применение информационных технологий на рынке финансовых услуг является необходимым условием устойчивого функционирования российской финансовой системы.
Прежде чем исследовать развитие финансовых Интернет-услуг, необходимо определить эту категорию. Наиболее общее определение состоит в том, что финансовые Интернет-услуги — это такой вид услуг, который предоставляется посредством системы Интернет. Такое определение не достаточно полно раскрывает сущность этих услуг, отсюда
полноценной Интернет-услугой следует признавать только такую услугу, которая в полной мере использует отличительные особенности Интернета как новой коммуникационной среды, возможность одновременного общения и взаимодействия с большим числом клиентов в режиме реального времени.
Положение России по развитию Интернета является неоднозначным. Так, согласно исследованиям Всемирного экономического форума1 за 2006 — 2007 гг., Россия среди 122 стран заняла 70-ю строчку [17, с. 40]. В то же время у страны лидирующие позиции по темпам роста Интернет-пользователей среди стран Европы — 23 % в год. При этом по числу пользователей сети мы занимаем последнюю строчку, посчитали в компании Сот8соге [9, с. 10].
Следует отметить, что развитие Интернета в регионах существенно различается, что обусловлено технологическими и тарифными факторами.
1 Оценка выставляется в виде так называемого индекса сетевой готовности, который, пожалуй, можно еще назвать индексом информационно-технологического развития. Выводится он на основе трех критериев. Это условия для развития в конкретной стране технологий, далее — степень готовности ее населения, предприятий и органов власти пользоваться технологическими преимуществами и участвовать в информационном процессе, наконец, сколь реально используются эти технологии [17, с. 40].
Вследствие более развитой информационно-финансовой инфраструктуры (ИФИ) в Москве и Санкт-Петербурге тарифы имеют максимально низкое значение, в регионах они существенно выше. Так, средняя стоимость 1 Гб в Краснодарском крае составляет 60 долл., в Москве аналогичное количество трафика обойдется в 2 долл. Одна из причин «недвижимых» тарифов местных операторов — высокая стоимость доступа к магистральным сетям [18, с. 10]. Отметим, что Кубань входит в пятерку регионов России, где и наибольшее число пользователей глобальной Сети, и наиболее развито Интернет-сообщество [8, с. 11].
Необходимо отметить, что в ближайшие годы тарифы в регионах будут снижаться, что обусловлено развитием Интернет-инфраструктуры в регионах крупными телекоммуникационными компаниями федерального значения. Отсюда обострение конкуренции вынудит местных операторов снижать тарифы.
Классификация электронных расчетов в Интернете позволяет выделить следующие основные категории: расчетные системы, использующие пластиковые карточки, средства расчетов на основе некой последовательности символов; использование электронной (цифровой) наличности. При этом для обеспечения безопасности расчетов в Интернете применяются криптографические технологии2.
Развитие финансовых услуг в Интернете позволяет оплачивать услуги, осуществлять покупки в Интернет-магазине, совершать валютные операции, пользоваться кредитами, страховыми услугами и т. д. При этом существуют разные способы оплаты информационно-финансовых услуг: абонентская плата, получение комиссии и др.
Так, президент SUA3 Ken Wasch отмечает: «Электронная коммерция представляет собой важное средство для обеспечения роста глобальной экономики и является причиной поставки множества инновационных продуктов и сервисов» [20].
Очевидно, что спрос на информационно-финансовые услуги необходимо формировать, стимулировать и делать экономически эффективным для пользователей. Одним из основных факторов является доступность и дешевизна использования информационно-финансовой инфраструктуры, од-
2 Криптография — наука о принципах, средствах и методах преобразования информации для защиты ее от несанкциони-рованногодоступаиискажения [6, с. 109].
3 Ассоциация программного обеспечения и информационной
промышленности.
нако существуют и другие способы развития ИФИ. Так, практикуется бесплатная раздача компьютеров потенциальным пользователям финансовых услуг в Интернете. Предполагается, что, получив компьютер, пользователи будут активно осуществлять финансовые операции через Интернет. Однако данный подход, реализованный в разных странах (Великобритания, США, Россия, Китай), покане стимулирует развития ИФИ.
Следует отметить, что большое значение для развития Интернет-коммерции имеет показатель эластичности спроса, позволяющий прогнозировать уровень изменения цен на товары и услуги, реализуемые через Интернет4.
Предоставление финансовых услуг через Интернет состоит из трех основных сегментов: Интернет-торговля, Интернет-банкинг и Интернет-трейдинг.
Интернет-торговля представляет собой возможность приобретения товара или услуги посредством сети Интернет являющейся основой информационно-финансовой инфраструктуры. При этом сеть Интернет можно рассматривать как посредника, позволяющего приобрести товар или услугу по более низкой цене в любое время и в любом месте, где есть сеть.
Достаточно активно развивается Интернет-торговля различными финансовыми инструментами и услугами, в частности страховыми.
На данном этапе развития страховых услуг в Интернете (онлайн-страхование) существуют два вида продажи страховых полисов:
— страховщик размещает на сайте основную информацию, делает возможным рассчитать примерную стоимость полиса и услуги и получить различные консультационные услуги;
— в режиме онлайн осуществляется полная процедура продажи страхового полиса, однако сам полис направляется клиенту в бумажном виде с курьером (в соответствии с законом о страховой деятельности).
Отмеченная тенденция смены финансовых посредников посредниками информационными на рынке Интернет-страхования приведет к изменению взаимосвязи страховщик — финансовый институт (банк) на страховщик — инфокоммуни-кационный ресурс.
Доля прямых продаж в Европе (Германия, Великобритания, Франция, Италия) уже достигла 4 % от всего страхового рынка. Что же касается годовых
4 Колотое Ю. О. Развитие инфраструктуры рынка финансо-выхуслуг. Краснодар, 2003. С. 139 — 142.
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жебРЪЯЪЪР^ЪЖЪ'Ы
61
темпов роста онлайн-страхования, то в Европе они достигают 70 %[11,с.6].
В ассортименте Интернет-магазинов наибольший вес имеют компьютеры и комплектующие (33 %), книги и видео-аудиопродукция (21%) [16, с. 13].
Интернет-торговля набирает обороты как во всем мире, так и в России. По результатам исследования АС№екеп, проведенного в 2006 г., через Интернет делает покупки каждый десятый житель планеты (627 млн чел.) [19].
Общий оборот электронной торговли в России в 2006г. составил 2,5 млрд долл., в то время как в США эта цифра превышает 100 млрд долл., а в Китае — 90 млрддолл. В западных странах на долю электронной торговли приходится 10 — 15 % всего оборота [3, с. 38].
Следует отметить, что 63,1 млн американских семей пользуются Интернетом для осуществления денежных операций, говорится в исследовании компании СИескЕгее. По сравнению с 2007 г. число пользователей платежных Интернет-услуг увеличилось на 1 млн. Уровнем надежности при осуществлении денежных операций обеспокоены 13% респондентов, тогда как в предыдущем году данный вопрос вызывал настороженность у 17% опрошенных [12, с. 63].
«Мы ожидаем, что в ближайшие пять лет объем Интернет-торговли удвоится и достигнет 263 млрд евро», — заявил глава исполнительной власти ЕС Жозе Мануэл Баррозу. [19]
Система межкорпоративных и государственных закупок через электронные торги, представляющая собой виртуальные площадки, является одним из эффективных инструментов создания цивилизованного рынка. При этом в России существует ряд препятствий для ее развития, в частности необходимо создание и развитие классификаторов продукции, реализуемой посредством электронной торговли, имеющие необходимую функциональность и коррелирующиеся с международными классификаторами. Тем не менее предполагалось, что в 2007 г. через электронные торговые площадки пройдет около 30 % всех российских государственных и муниципальных закупок на сумму почти 120 млрд руб., а доля сделок через электронные торги динамично растет — от30до50%в год в зависимости от отрасли [13, с. 38].
Особое место в структуре Интернет-торговли занимает торговля музыкой.
Торговля музыкой через Интернет является менее затратной, поскольку хранение музыки в
цифровом виде значительно дешевле (не нужно арендовать склады под компакт-диски и другие носители), следовательно, есть возможность платить авторам больше.
По мнению Международной ассоциации производителей фонограмм (IFPI), к 2010 г. каждая четвертая композиция будет продаваться через сеть в виде трЗ-файлов. И это еще консервативный прогноз. Аналитики Nielsen Soundscan, к примеру, предсказывают, что на трЗ-записи придется 60 — 65 % всех музыкальных продаж в мире [3, с. 36].
Продажи дисков в США только за 2007 г. упали на 20%, до 7,4 млрд долл. Зато продажи музыки через сеть за тот же год выросли на 46 %, до 1,2 млрд долл. [7, с. 12].
Согласно исследованию компании Motorola, 45 % европейцев пользуются Интернет-телевидением. Среди молодежи особенно популярны сервисы, позволяющие скачивать клипы на сотовые телефоны и КПК [4, с. 29].
Д. Коннов из Universal Music ожидает, что к 2010 г. на цифровую музыку в России будет приходиться не менее 40 % всех лицензионных продаж [3, с. 38].
MTV Россия и Муз-ТВ активно торгуют мобильным контентом, организовывают чаты, голосования. Подобные дополнительные услуги приносят Муз-ТВ почти 10% выручки [4, с. 29].
Интернет-трейдинг подразумевает совершение операций с ценными бумагами через Интернет.
Представляется возможным определить следующие этапы развития российского Интернет-трейдинга:
1) массовая разработка и внедрение систем торговли ценными бумагами;
2) сегментация на рынке Интернет-трейдинга по типам клиентов;
3) разработка систем, позволяющих выполнять различные расчетные функции, дающие возможность работы на разных торговых площадках.
В России существует единая электронная система торгов на бирже, через которую участники подают заявки самостоятельно с рабочих мест на бирже либо через операторов. Так, взаимодействие в системе осуществляется между ММВБ и региональными валютно-фондовыми биржами с использованием программно-технического комплекса (например, на Ростовской валютно-фон-довой бирже).
Интернет-банкинг — это форма дистанционного банковского обслуживания на основе информационно-финансовой инфраструктуры. При
млрд. долл.
4 1
□ Телевизионная реклама
□ Наружная реклама
□ Реклама в печатных СМИ
□ Реклама на радио
□ Интернет реклама
этом наряду с Интернетом используются другие формы доступа к банковским услугам — WAP-бaнкинг, 8М8-банкинг, применение смарт-карт и др.
В России более 50% счетов, обслуживаемых через Интернет-банкинг, — платежи за сотовую связь. Далее по убывающей: платежи за доступ в Интернет, за стационарный телефон; за квартиру; электроэнергию и оплата штрафов ГИБДД [15, с. 32].
Большое значение в развитии Интернет-банкинга играет переход Центрального банка РФ на
электронную обработку данных и проведение платежей, что стимулирует коммерческие банки страны на внедрение Интернет-инноваций.
Удельный вес платежей, проведенных платежной системой Банка России с использованием электронной технологии увеличился: в 2002 г. — 82,2%, в 2006г. — 97,7% [1,с. 3].
Выделяют три стадии использования Интернета в деятельности банков:
1. Пассивное существование — имеют web-сайт, считая, что этогодостаточно.
2. Интегрированный подход, когда банки предлагают банковские услуги с помощью Интернета в дополнение к традиционным услугам в целях удержания клиентов, заинтересованныхвновыхтехнологиях.
3. Автономный Интернет-банк (виртуальный банк) существует только в сети, создается кредитными институтами или торговыми компаниями и привлекает клиентов с помощью избирательного ценообразования и специализированной информации [1,с.4].
На развитие Интернет-коммерции значительное влияние оказывают перспективы развития Интернета как технологии.
Следует отметить, что существует мнение о возможном снижении пропускной способности Интернета в ближайшие годы и, соответственно, снижении темпов развития Интернет-коммер-ции5. На наш взгляд, данных проблем удастся из-
Динамика развития рынка рекламы в России (Источник: Составлено авторами поданным ЗМАКГМОМЕУ. 2007. № 27. С. 32 — 35)
бежать. Перспективным представляется развитие беспроводного доступа в Интернет, несмотря на более высокую стоимость оборудования и трафика. В частности, отмечает Б. Гейтс: «Интернет и мобильная связь управляются программно, и в будущем их возможности существенно возрастут». По мнению исполнительного директора компании Intel П. Отеллини, Интернет из настольной сети превратится в некое подобие информационного поля, доступ в которое можно получить в любой моментвремени [5].
Интернет является перспективной коммуникационной средой не только для развития финансовых услуг, но и других сфер бизнеса. Так, темпы роста объемов Интернет-рекламы значительно опережаютдругие виды рекламы (см. рисунок).
Наданном этапе Интернет-рекламав абсолютном значении занимает последнее место, но по темпам роста этот вид рекламы наиболее интенсивный.
Специалисты по маркетингу отмечают ряд особенностей рекламы в Интернете. Так, М. Лоскутов, перечисляя факторы, по которым компания выбирает ресурс для проведения рекламной компании, в первую очередь называет направленность площадки, ее охват, ауж только затем ценуразме-щения. Источники трафика при этом он называет в последнюю очередь [2, с. 35].
Особенно интенсивно реклама в Интернете развивается в социальных сетях6. Эксперты отме-
5 В 2007 г. пользователи Интернета сгенерировали в общей сложности 161 экзабайт данных (1 экзабайт равен 1024 пета-байтам, или примерно 1,1 млрд гигабайт) [19].
6 Социальная сеть — наиболее динамично развивающийся формат коммуникационного портала в Интернете, позволяющий находить деловые контакты, бывших коллег и пр.
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жго7>ъЯ-Ъ.'Н?>?4'К'ШЪ.Ъ4
63
чают: «По рекламным сборам в 2008 г. они будут в конце первой десятки, но в 2009г., если не снизят темпы роста и построят адекватные бизнес-модели, они войдут в топ-5» [10, с. 9].
В перспективе Интернет будет использоваться для коммерции в разных секторах экономики: финансовом, образовании, медицине и др. Так, уже сейчас появляются новые проекты в данных областях, в частности, в медицине. Например, Интернет станет основой дистанционной диагностики здоровья. Как отмечает Э. Теллер (глава и соучредитель одной из компаний в этой области): «Мы создаем структурную монополию. Никто не сможет лучше нас расшифровать сигналы, которые посылает человеческое тело,
Список литературы
бесчисленное множество данных поступает от крошечных компьютеров, отслеживающих едва уловимые изменения у тысяч людей. Эта информация по беспроводным каналам поступает на компьютер носителя, а затем — на серверы компании, где полученные данные обрабатываются [14, с. 126 - 127].
Таким образом, развитие Интернет-коммерции является одним из наиболее перспективных видов бизнеса на финансовых рынках. Отметим, что уникальным является не сам факт оказания финансовых Интернет-услуг на расстоянии, а те новые качества дистанционного обслуживания, которые появляются при использовании Интернета в качестве коммуникационной среды.
1. Бекетов Н.В., Извольская И. В. Инновационные направления развития Интернет-технологий в системе банковского обслуживания // Финансы и кредит. 2008. № 3 (291). С. 2—5.
2. Болецкая К. Берем трафик напрокат // SMARTMONEY. № 27. 23.07.2007. С. 32—35.
3. ВязововД. Бездисковое пространство // SMARTMONEY. № 30. 13.08.2007. С. 36—38.
4. ВязововД. Как сыграть в «ящик» // SMARTMONEY. № 26. 16.07.2007. С. 25—29.
5. Гаврилов В. Цифровой прорыв //РБК daily. 11.01.2008.URL: http://www. rbcdaily. ru.
6. Задумкин К. А. Информационные системы в экономике: учеб. пособие / Под ред. проф. В. А. Ильина. Вологда: Вологодский научно-координационный центр ЦЭМИ РАН, 2003. 144 с.
7. Закон iTunes // SMARTMONEY. № 37 (127) 06.10.2008. С. 12.
8. КарасевИ. Спикер онлайн //Российская газета. 16.01.2009. № 5. С. 11.
9. КузнецоваМ. Галопомпо Европам//Профиль. 12.11.2007. С. 10.
10. МалаховА. Социальный взрыв в Интернете //Коммерсантъ. № 216. 23.11.2007. С. 9.
11. Новикова М. Сервис онлайн // Экономика и жизнь. 2008. № 6. С. 6.
12. Оцифровка//Итоги. 08.09.2008. № 37 (639). С. 63
13. Пархоменко Р. Россия вирту@льная // Экономика и жизнь. № 51. 10.2007. С. 38.
14. Прогноз простуды // FORBES. 09.2005. С. 26—27.
15. РукавицынаМ. Сам себе банкир //Комсомольская правда. 10-17. 04.2008. С. 32—33.
16. Синилина О. В. Ценообразование на товары (услуги), реализуемые посредством сети Интернет: учеб. пособие. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004. — 64 с.
17. Скляров И. К сетевой готовности будьте готовы! // Экономика и жизнь. № 16. 04.2007. С. 40.
18. Чулакова Е. У кого меньше? // Соединяю. 2008. № 2. С. 10—11.
19. ЯмницкаяН. Интернеткончитсяв2010году//Взгляд. 21.11.2007. URL: http://www.vz. ru/.
20. SUA Announces the Ten Most Significant Commerce Developments of the Last Decade // News Release, Washington, DC — July 11, 2007.
64
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ:
