CC BY
432
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА И СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ Папба Э.Р. Email: Papba651@scientifictext.ru
Папба Эллада Руслановна — магистрант, кафедра мировой экономики и менеджмента, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Кубанский Государственный университет, г. Краснодар
Аннотация: в настоящее время банки широко используют на практике современные технологии. Будь то интернет-банкинг, кампусные проекты, система бесконтактных платежей с помощью смартфонов и многое другое. У современных систем есть огромный ряд преимуществ и прежде всего это удобно и экономит огромное количество нашего времени. Конкуренция банков в сфере дистанционного банковского обслуживания возрастает с каждым днем, растет интерес пользователей к получению услуг дистанционно, с помощью смартфонов, персональных компьютеров и прочих средств коммуникации. Так же на дистанционное обслуживание переходят и корпоративные клиенты, которые ведут свой бизнес с использованием современных банковских приложений для предпринимателей. Улучшение качества и обширность услуг в данной сфере становятся приоритетными для банков в условиях существующей конкуренции.
В связи с актуальностью данной темы, в статье будут рассматриваться несколько примеров современных банковских услуг.
Ключевые слова: интернет-банкинг, современные банковские услуги.
DEVELOPMENT OF INTERNET BANKING AND MODERN BANKING
SERVICES Papba E.R.
Papba Ellada Ruslanovna - Graduate Student, DEPARTMENT OF WORLD ECONOMY AND MANAGEMENT, FEDERAL STATE BUDGET EDUCATIONAL INSTITUTION OF HIGHER EDUCATION KUBAN STATE UNIVERSITY, KRASNODAR
Abstract: ourrently, banks are widely used in practice modern technology. Be it online banking, campus projects, contactless payment system using smartphones and much more. Modern systems have a huge number ofadvantages and, above all, it is convenient and saves a huge amount of our time. The competition of banks in the field of remote banking services is increasing every day, the interest of users to receive services remotely, using smartphones, personal computers and other means of communication, is growing. In addition, corporate clients who run their business using modern banking applications for entrepreneurs are switching to remote services. Improving the quality and breadth of services in this area becomes a priority for banks in the context of existing competition. In connection with the relevance of this theme, the article will consider several examples of modern banking services.
Keywords: internet banking, modern banking services.
УДК 336.717
Актуальность темы данной заключается в том, что развитие современных банковских услуг, в том числе системы удаленного получения банковских услуг через Интернет, является приоритетным и стратегически важным направлением бизнеса любого банка. Современные системы позволяют клиентам банков дистанционно выполнять большинство операций, осуществляемых кредитными организациями в отделениях банка.
На данный момент фаза массового внедрения дистанционного обслуживания уже пройдена. Банкам остается только расширять функционал, совершенствовать работу, упрощать процессы и уделять особое внимание рекламе. В современной России новое поколение технологически образованно и не хотят совершать операции с помощью обращения в отделении банка. Традиционный способ вытесняется новыми возможностями удаленного банкинга. Такая
тенденция развития характерна в городах с развитой инфраструктурой, а регионы пока отстают в данном направлении.
В современных банковских приложениях широчайший список встроенных услуг. Система обслуживания клиентов обеспечивает:
а) оплата услуг:
- широкий перечень поставщиков услуг мобильной связи, интернета, ЖКУ и др.;
- просмотр запланированных платежей;
- отмена запланированных платежей;
- оформление платежей по шаблону или по ранее выполненному платежу ;
- просмотр детальной информации о платежах;
- просмотр истории платежей;
- создание регулярных платежей.
б) операции с картами:
- моментальный перевод между картами Visa и MasterCard любых банков по номеру карты;
- изменение статуса карты (блокировка/активизация) ;
- просмотр списка счетов, связанных с картой;
- просмотр и изменение параметров рассылки оповещений;
- создание виртуальных карт;
- просмотр выписки по карте;
- просмотр справки по кредитной задолженности.
в) управление бонусными программами:
- подключение программы;
- смена категории;
- компенсация покупок бонусами;
г) обмен Валюты:
- обмен валюты можно осуществить в интернет-банке в режиме онлайн в разделе «Переводы на свои счета» ;
д) витрина оформления продуктов банка:
- заказ карты;
- заявка на кредит;
- открытие счета в руб./долл./евро;
- открытие депозита по привлекательным ставкам.
е) смена PIN-кода по карте:
- возможность смены PIN-кода
ж) поиск и оплата штрафов ГИБДД и налогов:
- подписка на поиск задолженностей по штрафам и налогам.
з) открытие вкладов с повышенной ставкой:
- удобный калькулятор вкладов. Дополнительно 0,3% в интернет-банке.
и) активация новых карт:
- активация новых карт с возможностью установки удобного PIN-кода. к) прочие возможности:
- создание и изменение пользовательского логина для входа в сервис;
- изменение пароля для входа в сервис;
- просмотр информации об учетной записи
- просмотр списка новостей;
- настройка домашней страницы (настройка внешнего вида приложения, расположения и содержания отдельных модулей).
Таблица 1. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях в 2008—2016 гг., тыс. ед. (составлено автором на основе данных Центрального банка РФ)
Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Общее количество счетов о 'чО сч 38862,00 46715,00 59042,70 79261,90 99885,50 111879,50 125776,30 162833,20
В том числе открытые: а) юридическим лицом, не являющимся кредитной организацией, всего из них: 1290,00 1591,10 1791,40 2006,40 2404,20 2798,50 3042,00 3460,50 4026,40
- с доступом через сеть Интернет 533,30 871,60 1090,60 1361,60 1801,20 2345,70 2665,10 3122,10 3764,90
- доля счетов с доступом через Интернет в общем количестве счетов с дистанционным доступом, % 2,00 2,24 2,33 2,31 2,27 2,35 2,38 2,48 2,31
б) физическими лицами, всего из них: 26432,70 37270,90 44924,00 57036,30 76857,70 97087,00 108837,50 122315,80 158806,80
- с доступом через сеть Интернет 2794,50 4532,40 5763,50 10360,00 19554,40 28377,80 42337,80 80916,90 136149,30
- доля счетов с доступом через Интернет в общем количестве счетов с дистанционным доступом, % 10,08 11,66 12,34 17,55 24,67 28,41 37,84 64,33 83,61
В связи с распространением использования дистанционного обслуживания появились и новые виды мошенничества, связанные с удаленным хищением средств, обусловленные либо недоработками системы, либо невыполнением клиентами мер информационной безопасности и передачей своих персональных данных, ведь большинство мошеннических действий происходит по вине самих клиентов, так же возможно и совершение действий под воздействием мошенников, когда клиенты самостоятельно проводят операции (эта проблема рассматривается в трудах М. Доронкина и А. Ионовой [1], Е.А. Куприна [2], А. Новикова [3], А.А. Шустова [5]).
Коммерческим банкам необходимо обращать особое внимание на безопасность всех совершаемых операций. Если услуга не будет хорошо защищена, то она будет невостребованной, несмотря на массу преимуществ. Также частые подобные инциденты негативно отражаются на имидже банка [6, 7]. Предупреждение мошеннических действий можно осуществить с помощью следующих мер:
- подтверждения действий, проводимых в каналах дистанционного обслуживания, дополнительным сообщением (пин-код, втв-пароль, подтверждение в режиме диалога в са11-центре);
- информирования клиента на официальных сайтах и в самих программных продуктах о мерах информационной безопасности;
- ограничения операций, проводимых в один день, суточными лимитами.
Все эти меры позволят обезопасить клиентов от потерь, хоть и не в полной мере, так как клиент может сам предоставить персональные данные и в этом случае банк не несет ответственность за проведенные операции.
Так же некоторые банки активно внедряют кампусные проекты в Российских вузах.
Кампусные проекты представляют из себя цифровую экосистему и включают в себя такие основные компоненты как:
- Интернет-оплата за обучение на сайте ВУЗа;
- Бесконтактная система прохода;
- Сервисы бесконтактных платежей (Samsung Pay, Apple Pay);
- Оплата в одно касание. Pay Pas s;
- Мобильное приложение БИНБАНК.
Рис. 1. Структура цифровой экосистемы кампусных проектов (составленно автором на основе
презентации ПАО «Бинбанк»)
Для сравнения хотела бы отметить, что системы электронных зачетных книжек и студенческих билетов нет даже в рамках проектов таких вузов как Кэмбридж, Оксворд и Гарвард.
В рамках данного проекта Банки реализовывают огромный ряд технических решений. Две основные составляющие проекта:
1. Техническое оснащение с участием финансирования Банка:
- Система контроля и управления доступом (СКУД).
- Банкоматы, Терминалы.
- Интернет - эквайринг (портал Вуза). Бесконтактная структура эквайринга.
Бесплатный платежный инструмент, набор нефинансовых приложений - кампусная
2.
карта:
- Электронный пропуск на территорию университета.
- Электронный студенческий и читательский билет.
- Электронная зачетная книжка.
- Электронная подпись (документов).
- Электронный журнал посещения студентов.
- Корпоративная программа лояльности.
- Бесконтактная технология с использованием смартфонов.
Благодаря инновационному проекту студенты получат карту, совмещающую в себе множество функций - это и пропуск в вуз, и читательский билет, и карта для зачисления стипендии. Причем на этом список всего функционала новой карты не ограничивается.
Студенты и преподаватели вуза получают многофункциональную карту, сочетающую как финансовые, так и нефинансовые сервисы и возможности. Сама по себе кампусная карта - это карта MasterCard с технологией бесконтактной оплаты PayPass, позволяющей делать покупки в одно касание с POS-терминалом.
Привлекательность карты заключается также в том, что банки предлагают различные бонусные программы и начисление процента на остаток. Это не просто банковская карта. Она является неким ключом доступа ко многим возможностям вуза. Банки, в свою очередь, поддерживают современную тенденцию. У проекта социальная составляющая, поэтому создается ряд вспомогательных программ. К тому же держатели кампусных карт получают возможность пользоваться абсолютно всеми преимуществами, которые доступны клиентам банков.
Введение новых карт привлекательно в первую очередь для студентов, поскольку студенты - это та категория людей, которые первыми подхватывают все новшества. Поэтому среди студентов новая карта станет очень популярна.
Можно абсолютно точно сказать, что развитие интернет-банкинга и современных банковских услуг в настоящее время являются очень актуальными и банки расширяют и предлагают новые услуги своим клиентам. Современные банковские услуги играют огромную роль в современных реалиях и дает возможность открывать для себя множество новых и иногда весьма неожиданных технических решений, о которых многие раньше и подумать не могли. Диджитализация вовсю охватывает все города страны, сферы деятельности, с каждым годом набирая обороты и предлагая новые технологии.
Список литературы / References
1. Доронкин М., Ионова А. Онлайн-возможности: на этапе насыщения // Банки и деловой мир, 2015. № 6. С. 81-86.
2. Куприн Е.А. Преимущества электронного кошелька перед мобильным банком // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 6. С. 59-64.
3. Новиков А. Трансформация digital-стратегии // Банковское обозрение, 2016. № 5. С. 66-68.
4. Презентация ПАО «Бинбанк» Кампусный проект для ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», 2018. С. 8.
5. Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации // Молодой ученый, 2013. № 9. С. 269-275.
6. Юсупова О.А. Инновационные технологии в подготовке бакалавров финансового профиля // Инновации в образовании, 2015. № 7. С. 79-90.
7. Юсупова О.А. Трансформация мониторинга в банковском кредитовании // Инновационная экономика и общество, 2014. № 3. С. 87-95.
