CC BY
533
УДК 368(470 + 571)
Малиева Антонина Анзоровна
кандидат философских наук, доцент кафедры экономической социологии и маркетинга, социологического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова тел.: (903) 570-02-35
РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
Malieva Antonina Anzorovna
PhD in Philosophy, Associate Professor of the Department of Economic Sociology and Marketing of the Faculty of Sociology of Moscow State University named after M.V. Lomonosov tel.: (903) 570-02-35
DEVELOPMENT OF THE INSURANCE INSTITUTION IN RUSSIA
В статье представлен анализ развития института страхования в России, в частности, личного страхования и страхования жизни, который призван раскрыть сущность и назначение данного института. Раскрываются факторы, сдерживающие развитие страхования жизни в России.
Ключевые слова: институт страхования, личное страхование, страхования жизни.
The article presents the analysis of the development of the insurance institution in Russia, and particularly insurance of a person and life insurance. The aim of the analysis is to show the essence and purpose of the institution. The facts holding back the development of life insurance in Russia have been introduced.
Key words: insurance institution, insurance of a person, life insurance.
Анализ истории развития личного страхования в нашей стране позволит нам более полно и глубоко раскрыть и понять сущность и назначение института страхования для жизнедеятельности человека, для функционирования социально-экономической структуры общества.
Обратившись к истории, мы видим, что первые сведения о признаках возмещения вреда в России относятся к Х-Х1 вв. В русских летописях этого периода (около 1016 г.) мы находим грамоту Киевского князя Ярослава Мудрого, представлявшую собой свод законов. Речь идет о «Русской Правде», которая после смерти Ярослава была значительно расширена его сыновьями.
«Русская Правда» дает чрезвычайно интересные сведения об уголовном и гражданском законодательстве того времени. Свод законов предусматривал определенное материальное возмещение (виру) в случае убийства члена общины (округи). При этом уплата виры носила не добровольный, а обязательный характер, т.е. имела силу закона. В отличие от профессионального страхования, существовавшего в тот же период в Западной Европе, «Русская Правда» устанавливала территориальный принцип выплаты дикой (т. е. подушной) виры.
Страховой принцип здесь проявляется в том, что выплата дикой виры связана со смертью члена общины, в подушной раскладке виры между членами общины, в рассрочке платежей на несколько лет [1]. Характерно, что «Русская Правда», как и уставы древнеримских профессиональных коллегий, предусматривала выплату пособия только в случае смерти. Выплата за увечье здесь не предусматривалась. После «Русской Правды» вплоть до 1835 г. в литературе нет каких-либо упоминаний о личном страховании в России.
Итак, до середины 1830-х гг. мы не встречаем упоминаний о проведении личного страхования в России. В 1835 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни -«Российское общество застрахования капиталов и доходов». Деятельность общества ограничивалась только страхованием жизни и поэтому впоследствии получило название «Жизнь».
Устав общества был утвержден 4 сентября 1835 г. Николаем I, а 25 октября этого же года был выписан первый страховой полис. Общество получило от царского правительства монополию на проведение страхования жизни в России в течение 20 лет. Устав предусматривал страхование жизни по четырем разрядам (видам страхования): разряд А - страхование капиталов в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд В - страхование пенсии в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С - страхование пенсии в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); разряд Д - страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А.
Операции общества развивались крайне медленно, что объясняется исключительно узким кругом его страхователей. В течение двух месяцев первого года деятельности было заключено лишь 23 договора. За 20 лет монополии (1835-1855 гг.) общество оформило 3 309 договоров. Страхование проводилось лишь в наиболее крупных городах: Петербурге, Москве, Риге, Киеве, Одессе, Харькове и др. Так, только в Петербурге, Москве и Риге за 20 лет было заключено 74% всех договоров.
Слабое развитие страховых операций общества в известной мере объясняется отсутствием конкуренции как в течение первых 20 лет существования монополии, так и в последующие годы, вплоть до 1870-х гг., когда одно за другим начали организовываться акционерные общества по
страхованию жизни.
В 1885 г. общее число застрахованных обществом лиц достигло 8 000 чел. [5]. Если учесть, что население европейской части России в то время составляло примерно 100 млн чел., то станет ясным, какая ничтожная доля его была охвачена страхованием жизни.
После 20-летней монополии, которую имело общество «Жизнь», операции по страхованию жизни в России стали проводить и другие акционерные страховые общества. В 1858 г. организовалось «Санкт-Петербургское общество страхований», в 1872 г. - общество «Якорь», в 1881 г. -общество «Россия», в 1885 г. было учреждено в России американское общество «Нью-Йорк», в 1889 г. приступили к заключению договоров страхования жизни еще два иностранных общества -французское «Урбэн» и американское «Эквитебль». В 1892 г. было организовано общество «Заботливость», в 1899 г. - «Генеральное Общество страхования жизни и пожизненных доходов». В начале ХХ в. страхованием жизни стали заниматься еще два акционерных общества, основанных в первой половине XIX столетия и осуществлявших до этого операции страхования имущества. Это «Первое Российское страховое общество» (1901 г.) и общество «Саламандра» (1908 г.).
До конца 1887 г. страхование жизни проводили только четыре русских акционерных страховых общества («Жизнь», «Санкт-Петербургское», «Якорь» и «Россия»). К началу XX в. число акционерных обществ возросло до девяти, а с 1908 г. вплоть до Великой Октябрьской революции в России действовало уже 11 обществ, в том числе 8 русских и 3 иностранных.
Наиболее крупными по развитию операций были общества «Россия», «Жизнь», «Санкт-Петербургское» и американское общество «Нью-Йорк». В них сосредоточивалось около 70% всех действующих договоров и 65% сбора страховых премий. Характерно также, что 83,5% всех застрахованных имели договоры в русских обществах и только 16,5% - в иностранных.
С началом Первой мировой войны число договоров страхования жизни в акционерных обществах заметно сократилось. К концу 1915 г. общее количество действующих договоров составляло 322,4 тыс., что на 35 тыс. договоров, или на 9,7%, меньше, чем в 1913 г. В русских обществах число застрахованных за два года (с 1913 по 1915 г.) уменьшилось с 298,4 тыс. до 266,6 тыс., в иностранных - соответственно с 58,8 тыс. до 55,8 тыс.
Акционерные страховые общества в России проводили четыре вида страхования жизни: на случай смерти, смешанное, страхование на дожитие и страхование рент. Все общества (особенно иностранные) главным образом занимались страхованием на случай смерти и смешанным страхованием.
По страхованию жизни русские акционерные страховые общества в 1913 г. получили прибыль в размере 684,8 тыс. р., или 2,4% от суммы поступивших страховых платежей. Прибыль иностранных обществ составила 1629,2 тыс. р., или 13,8% от суммы поступившей премии. Следует отметить, что указанная прибыль получена страховыми обществами после отчисления значительных сумм в резерв взносов по страхованию жизни под будущие выплаты страховых сумм. Так, русские страховые общества в 1913 г. отчислили в резерв взносов 164,2 млн р. Только за два года (с 1911 по 1913 г.) чистая прибыль русских обществ возросла на 17% [3].
Капиталы страховых обществ направлялись не только на выплату страховых сумм и дивидендов полисодержателям, но и использовались на покупку ценных бумаг, строительство жилых домов, выдачу ссуд под проценты и т. п. с целью извлечения дополнительной прибыли.
Приняв в 1906 г. Закон о проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами, царское правительство пыталось осуществить заботу о широких народных массах.
Хотя официальной задачей сберегательных касс был прием на страхование мелких страховых сумм, но фактически основная масса договоров заключалась на крупные суммы, недоступные для рабочих и других бедных слоев населения. За семь лет (с 1906 по 1913 г.) число застрахованных в сберегательных кассах составило всего 44 562 чел.
С 1 января 1916 г. сберегательные кассы ввели новые правила страхования жизни, согласно которым договоры могли заключаться с предварительным врачебным освидетельствованием, а ответственность страховщика начиналась сразу после заключения договора. Это позволило несколько оживить развитие операций. Так, если в 1915 г. было заключено 6,6 тыс. новых договоров, то в 1916 г. - 22,5 тыс., в 1917 г. - 21,0 тыс. договоров.
Страхование жизни в России кроме акционерных обществ и сберегательных касс проводили два взаимных страховых общества, а также пенсионная касса казенных железных дорог. Однако эти организации не играли сколько-нибудь значительной роли в развитии института страхования.
Почти за 80-летний период (1835- 1914 гг.) личное страхование получило крайне незначительное развитие и охватывало весьма узкий круг страхователей из числа представителей имущего класса.
Особое место в развитии института страхования занимает советский период его становления. После Октябрьской революции 1917 г. Совет Народных Комиссаров 23 марта 1918 г. принял
Декрет «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». В соответствии с этим декретом Советское государство в лице Совета по делам страхования должно было установить контроль на всех участках страхового дела. На Совет возлагалось рассмотрение законодательных предположений по вопросам страхования, проектов полисных условий, направление всей страховой политики.
После укрепления страхового дела в стране можно было вводить и личное страхование. Постановлением правительства от 6 июля 1922 г. «О государственном страховании» Госстраху было разрешено проводить операции личного страхования.
В соответствии с Декретом от 15 ноября 1921 г. «О социальном страховании лиц, занятых наемным трудом» социальное страхование распространялось на работающих по найму рабочих и служащих государственных, кооперативных, общественных, частных и других предприятий и учреждений. В условиях нэпа крестьяне, кустари, лица свободных профессий, а также частные предприниматели, имевшие собственные средства к существованию, не подлежали социальному страхованию за счет государства. Между тем предприниматели располагали определенными денежными излишками, которые могли быть использованы государством путем личного страхования. Кроме того, рабочие и служащие в порядке социального страхования получали лишь частичное денежное возмещение при утрате трудоспособности. Поэтому в дополнение к социальному страхованию они также имели возможность более полно обеспечить себя, заключая договоры личного страхования.
Хотя правительство разрешило проводить личное страхование в начале июля 1922 г., Госстрах не имел реальной возможности сразу начать эти операции из-за отсутствия в стране устойчивой валюты. К концу 1919 г., когда был издан Декрет о ликвидации личного страхования, покупательная способность рубля составляла всего одну двухтысячную часть довоенной величины.
Понятно, что в условиях прогрессирующего обесценения бумажных денег не могло быть и речи о заключении договоров личного страхования, особенно долгосрочных. Даже по договорам страхования имущества, где сроки действия договоров не превышали, как правило, одного года, Госстрах встречался с огромными трудностями. Вследствие непрерывно продолжающегося обесценения денежных знаков номинальная сумма страхового обеспечения очень скоро после заключения страхования начинала расходиться с фактической ценностью имущества, вследствие чего страхование обесценивалось и становилось неинтересным для страхователя. Советское правительство принимало все меры к тому, чтобы оздоровить денежное обращение и стабилизировать денежную единицу. Были проведены две деноминации, в результате чего денежная масса, находившаяся в обращении, уменьшилась в миллион раз. В октябре 1922 г. началось осуществление денежной реформы.
С 1 января 1924 г., когда стало совершенно ясно, что денежная реформа близка к завершению, Госстрах приступил к заключению договоров долгосрочного страхования жизни. Не случайно операции личного страхования были начаты именно с этого вида страхования. Условия долгосрочного страхования жизни предусматривают аккумуляцию значительного резерва взносов под будущие выплаты страховых сумм. Этот резерв, временно находясь в распоряжении государства, использовался на нужды народного хозяйства. По окончании срока страхования резерв взносов по каждому договору достигает размера страховой суммы и подлежит возврату застрахованному лицу. Указанные особенности долгосрочного страхования жизни и были основным мотивом для того, чтобы начать операции именно с этого вида страхования.
Первые шаги личного страхования относятся к периоду новой экономической политики. К этому времени получило значительное развитие обязательное окладное страхование на селе, а также расширились операции добровольного страхования государственного имущества.
Как уже отмечалось, операции по личному страхованию были начаты со страхования жизни, поскольку условия этого вида страхования предусматривают значительную аккумуляцию временно свободных средств в резерв взносов. До конца 1923/24 операционного года (т.е. до 1 октября 1924 г.) все договоры страхования жизни заключались непосредственно Главным правлением Госстраха. Начиная с 1924/25 операционного года право на заключение договоров было передано правлениям Госстраха союзных республик.
Заключение договоров страхования жизни началось в январе 1924 г. в Москве; в феврале открылись операции в Ленинграде, а затем в Ростове-на-Дону, Харькове и других городах. К 1 апреля было застраховано уже 273 чел., а до конца операционного года Главное правление изготовило 10 349 полисов [4].
В начале 1930 г. возник вопрос о том, нужно ли вообще личное страхование при социализме. Сторонники ликвидации личного страхования утверждали, что в нем есть элемент капиталистического самообогащения. Этот экономический институт является якобы пережитком капитализма и несовместим с советской действительностью. Дискуссия привела к тому, что правительство поручило Наркомфину СССР специально рассмотреть вопрос о личном страховании и представить со-
ответствующие предложения в Совнарком.
Постановлением СНК СССР от 6 октября 1930 г. «Об изменениях в государственном страховании» было прекращено дальнейшее заключение договоров смешанного страхования жизни. Ранее заключенные договоры сохраняли силу до конца срока, указанного в полисах. Разрешалось заключать лишь краткосрочные договоры страхования. Одновременно с 1 октября 1930 г. упразднялись должности страховых агентов, работавших на комиссионных началах.
Правительство обратило внимание на необходимость усиления работы по коллективному страхованию жизни, особенно среди колхозников. В соответствии с указанным постановлением работа по личному страхованию должна была проводиться на заводах, в учреждениях, колхозах с помощью общественных организаций и через комиссии содействия сберегательному делу и государственному кредиту.
Можно констатировать, что с середины 1929 г. наметился новый этап в истории личного страхования - период развития коллективного страхования жизни.
В начале 1930 г. были изданы «Правила коллективного страхования рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности». Согласно этим Правилам договоры страхования заключались с кассами взаимопомощи при условии, если изъявят желание застраховаться не менее 75% членов данной кассы. Для всех застрахованных устанавливалась одинаковая страховая сумма в пределах от 10 до 100 р. на одного человека. Медицинского освидетельствования при заключении договора о страховании не требовалось. Госстрах выплачивал страховую сумму в случае смерти застрахованного, наступившей в период страхования от любой причины. Был установлен единый страховой взнос независимо от возраста застрахованного в размере 72 к. со 100 р. страховой суммы в год (или 6 к. в месяц). Договоры заключались на один год и возобновлялись на тех же условиях. При желании всего коллектива договор можно было дополнить условием выплаты страховой суммы за утрату трудоспособности с соответствующей доплатой в размере 24 к. в год со 100 р. страховой суммы (или 2 к. в месяц). Общий размер взноса при этом составлял 96 к. Обязанность Госстраха выплачивать страховую сумму начиналась с 24 часов того дня, когда на счет Госстраха в Госбанке поступал страховой взнос на всех застраховавшихся членов кассы. Застраховаться могли не только члены кассы взаимопомощи, но и другие рабочие и служащие данного предприятия. При этом оставалось условие охвата страхованием не менее 75% работающих [5]. Страхование оформлялось выдачей правлению кассы единого страхового свидетельства.
Коллективное страхование было рентабельным лишь до 1936 г. В последующие годы поступлений взносов уже недоставало для покрытия огромных выплат страховых сумм и расходов Госстраха по ведению дела.
В связи с началом Великой Отечественной войны значительно сократился прилив новых договоров коллективного страхования, а выплаты страховых сумм, наоборот, резко возросли. В результате в 1942 г. сумма убытка достигла максимального размера за все годы проведения страхования - почти 21 млн р., в 2,7 раза превысив сумму поступивших взносов. Постановлением СНК СССР от 13 декабря 1942 г. «О добровольном страховании жизни» было запрещено с 1 января 1943 г. заключение новых договоров коллективного страхования. Ранее заключенные договоры сохранялись в силе до истечения срока их действия. Договоры, срок которых истекал до 1 апреля 1943 г., разрешалось на льготных условиях переводить на условия индивидуального страхования жизни или от несчастных случаев.
В связи с принятием указанного постановления от 13 декабря 1942 г. начался новый, современный этап в развитии личного страхования. Изданные в соответствии с постановлением правительства Правила смешанного страхования жизни (на случай смерти, инвалидности и дожития) предусматривали заключение договоров с лицами в возрасте от 16 до 55 лет на срок 10, 15, 20 лет или до достижения ими 50-, 55-, 60- или 75-летнего возраста на любую сумму, но не менее 500 р. Для приема на страхование требовалось обязательное врачебное освидетельствование.
По договору смешанного страхования страховая сумма выплачивалась при наступлении смерти застрахованного в период действия договора, при постоянной (полной или частичной) утрате застрахованным трудоспособности от несчастного случая и при дожитии застрахованного до обусловленного в договоре срока. При утрате трудоспособности от 30 до 50% застрахованный наполовину освобождался от уплаты очередных взносов, а свыше 50% оставался застрахованным без дальнейшей уплаты взносов.
Застрахованный в период действия договора имел право уменьшить страховую сумму, перевести договор на другие условия страхования, например на случай смерти и инвалидности без дальнейшей уплаты взносов (через два года), редуцировать страховую сумму или получить выкуп в течение всего периода действия договора. По договору, оплаченному взносами не менее чем за три года, выдавалась ссуда, за пользование которой взималось 6% годовых. Договор мог быть до-
полнен соглашением о пенсии, которая выплачивалась в случае смерти застрахованного. Одновременно были введены Правила упрощенного смешанного страхования жизни (на случай смерти, инвалидности и дожития), согласно которым договоры на 15 или 20 лет с лицами в возрасте от 16 до 55 лет заключались без предварительного врачебного освидетельствования. Застраховаться можно было по пяти полисам.
Смешанное страхование жизни из-за малоприемлемых для широких слоев населения условий (обязательное врачебное освидетельствование, страховая сумма не менее 500 р.) не получило заметного развития в первые пять лет проведения страхования жизни. В 1947 г. лишь 16% состоявших в силе договоров было заключено по смешанному страхованию. Зато упрощенное смешанное страхование с первого же года его введения начало заметно развиваться (в 1947 г. такие договоры в общем портфеле по страхованию жизни составляли 77%) [6].
В 1947 г. Госстрах ввел некоторые изменения в Правила смешанного страхования жизни. На страхование стали приниматься лица до 60 лет, договоры заключались на любую сумму по соглашению с Госстрахом, на уплату страховых взносов распространялась месячная рассрочка годичного платежа независимо от размера взноса, застрахованный имел право уменьшать или увеличивать страховую сумму в период страхования, получать выкуп или редуцировать договор при оплате его не менее чем за два года, действие договора начиналось с 24 часа того дня, когда застрахованному был вручен полис (а не немедленно), и некоторые другие изменения.
В 1947 г. были введены также Правила пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и переизданы с некоторыми изменениями Правила страхования на случай смерти и утраты трудоспособности. Некоторые поправки были внесены в Правила страхования от несчастных случаев.
Практика проведения личного страхования в течение последующих десяти лет показала, что упрощенное смешанное страхование жизни имело и свои недостатки.
В 1956 г. были введены новые Правила смешанного страхования жизни, существенным образом изменившие условия страхования жизни. По этим Правилам договоры можно было заключать на 5, 10, 15 и 20 лет на различные страховые суммы. При этом на сумму до 500 р. включительно страхование оформлялось без врачебного освидетельствования.
С введением Правил от 1 марта 1956 г. было отменено упрощенное смешанное страхование. Ранее заключенные договоры продолжали действовать на прежних условиях до конца срока страхования. В 1957 г. в новой редакции вышли Правила страхования от несчастных случаев, из которых изъяли расплывчатое, туманное определение несчастного случая. Был оставлен только перечень тех несчастных случаев, за последствия которых выплачивается страховая сумма (перечень подвергся некоторому сокращению).
В связи с изменением масштаба цен с 1 января 1961 г. были переизданы Правила смешанного страхования жизни, Правила страхования от несчастных случаев и некоторые другие правила и инструктивные указания. В 1962 г. в эта правила были внесены отдельные изменения.
С 1 октября 1965 г. вступили в силу новые Правила смешанного страхования жизни.
В 1968 г. в действующие Правила смешанного страхования жизни были внесены некоторые изменения. В частности, было разрешено заключать договор страхования без врачебного освидетельствования, введено условие выплаты двойной страховой суммы в случае смерти застрахованного или постоянной утраты им общей трудоспособности.
Из сказанного следует, что с 1943 г. страхование жизни начало развиваться по существу заново.
При переходе к рыночной экономике произошел тотальный обвал монополии Госстраха СССР, сопровождавшийся невозможностью сохранения взятых на себя обязательств.
Сегодня с достаточной степенью уверенности можно утверждать, что имеются объективные предпосылки для наличия интереса к институту страхования в России. К факторам, влияющим на его развитие, необходимо отнести снижение финансовых возможностей населения как следствие глобального кризиса и в тоже время существование риска возникновения дополнительных расходов, например, в связи с получением медицинской помощи или обучением детей, снижением государственных социальных гарантий по обеспечению нетрудоспособных по возрасту или состоянию здоровья. Кроме того, в России, как и в большинстве западных стран, постепенно становятся популярными, сделки с оплатой в кредит, при совершении которых от покупателя требуется предоставление финансовых гарантий, и наличие соответствующего договора страхования жизни служит одной из таких гарантий.
В настоящее время не только наблюдается потребность в развитии страхования жизни, но и существуют страховые организации, способные предложить страховой продукт, отвечающий потребностям страхователей. За период становления российского страхового рынка произошли позитивные изменения: страховые компании научились быстро реагировать на потребности потен-
циального российского потребителя страховых услуг, разрабатывая как традиционные, так и новые для отечественного рынка продукты. Позитивным фактором стало и то, что практически все крупные страховые компании отказались от проведения псевдостраховых схем и призвали все страховое сообщество к развитию традиционных страховых продуктов.
Но при наличии объективной потребности со стороны потребителей и присутствии на нашем рынке крупных страховых организаций, развивающих классические виды страхования и способных в полном объеме удовлетворить эту потребность, на данный момент необходимо констатировать отсутствие реального страхования жизни.
Сегодня государство и общество не использует в полной мере огромный потенциал страхования жизни, медленно приходит осознание важности и огромного социального значения данного вида страхования. На общегосударственном уровне недооцениваются его возможности для уменьшения риска и повышения уровня социальной защищенности. Остаются неразработанными стратегическая (долгосрочная) и тактическая программы деятельности государства в области развития страхования жизни, что препятствует переходу отечественного страхового рынка в качественно иную стадию, превращение института страхования в один из основополагающих секторов российской экономики.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЕ ССЫЛКИ
1. Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в России // Вестник государственного страхования. 1927. № 1920.
2. Там же.
3. Квейт Н. Русские акционерные общества страхования жизни в России в 1913 году // Страховое обозрение.
1914. № 6.
4. Гохман В. Личное страхование к десятилетию октября // Вестник государственного страхования. 1927. № 21-22.
5. Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М., 1978.
6. Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М., 1969.
