CC BY
37
3. Yakunin A.V., Yakunin S.V. Features of the formation of investment resources of Russian enterprises // Bulletin of the Saratov State Socio-Economic University. 2016. No. 2 (61). S. 61-65.
4. Semernina Yu.V., Kozlova A.S. Specific features of the dividend policy of Russian companies // Manager. 2016.
No. 6 (64). S. 68-74.
DOI: 10.24411/2304-6139-2020-10376
Ю.А. Соловьева - аспирантка кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова, juliaso@list.ru,
J.A. Solovieva - student of Post-graduate program, Department of Financial Markets, Plekhanov Russian University of Economics.
РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РАМКАХ ПРИОРИТЕТНЫХ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ПРОГРАММ НА ПРИМЕРЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ DEVELOPMENT OF FINANCIAL TECHNOLOGIES IN THE FRAMEWORK OF PRIORITY STATE PROGRAMS ON THE EXAMPLE OF CAR INSURANCE
Аннотация. В статье рассматриваются особенности развития финансовых технологий в автостраховании. Проведен анализ динамики развития автострахования в рамках существующих государственных программ развития экономики в целом и страховой отрасли в частности. Представлены результаты оценки влияния технологий на решение существующих проблем отрасли и возникновение угроз безопасности в сфере финансов страховщиков. Основной акцент в работе сделан при рассмотрении влияния новых технологий на изменение потребительского поведения. С помощью линий тренда осуществлен прогноз динамики развития автострахования. В результате проведенного исследования выявлены риск-образующие факторы и особенности реакции потребителей страховых услуг. Рассмотрены предпосылки к возникновению мошеннических схем в области автострахования. На основе выявленных особенностей развития автострахования автором предложена система оптимизации взаимоотношений субъектов страхового рынка.
Abstract. The article examines the peculiarities of the development of financial technologies in auto insurance. An analysis of the dynamics of the development of auto insurance within the existing state programs of economic development in general and the insurance industry in particular has been carried out. The results of the assessment of the impact of technology on solving existing industry problems and the emergence of security threats in the financial sector of insurers are presented. The main focus of the work is on considering the impact of new technologies on changing consumer behavior. With the help of trend lines, the forecast of the dynamics of the development of auto insurance has been carried out. The study identified risk factors and specifics of the reaction of consumers of insurance services. The prerequisites for the emergence of fraudulent schemes in the field of auto insurance are considered. On the basis of the identified features of the development of auto insurance, the author proposed a system of optimization of the relationship of insurance market entities
Ключевые слова: страхование, риски, финансовые технологии, мошенничество, страхователь, потерпевший
Keywords: insurance, risks, financial technology, fraud
Развитие цифровых технологий и постепенное их проникновение в экономические процессы порождает трансформации в условиях хозяйствования субъектов экономических отношений. Изменения затрагивают все сферы жизнедеятельности как с помощью, так и под влиянием новых технологий. Высокий интерес научной мысли проявляется в попытке применения новых технологий при реализации особо значимых государственных проектов. В рамках данной статьи автором поставлена цель рассмотрения возможного синтеза нескольких приоритетных программ развития экономики РФ: "Цифровая экономика Российской Федерации"[1] и "Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации".[2]
Многогранность аспектов страхового дела порождает необходимость полиэдрического подхода к анализу воздействия, оказываемого новыми технологиями. Любые технические и научные инновации изменяют характеристики объекта страхования, расширяют базовые понятия и способствуют дальнейшему развитию страховой отрасли.[3] Однако необходимо учитывать, что ожидаемый положительный эффект может нивелироваться нарастанием рисковой составляющей.
Для обоснования выдвинутой гипотезы автором проведен анализ развития сектора, оказывающего значительное влияние на страховой рынок и опосредованно воздействующего на экономику страны в целом. Речь идет об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО). Он был заимствован из зарубежной практики. В момент появления этого вида страхования в нашей стране, за рубежом уже был наработан восьмидесятилетний опыт в данной области. Необходимо обратить внимание на тот факт, что ОСАГО начало свою работу в неадаптированном для российского рынка виде. Подтверждением этого является множество принятых с 2003 года законопроектов и поправок, призванных оптимизировать процессы взаимодействия страховых компаний со страхователями в области ОСАГО.
Анализ влияния технологий на рынок автострахования автор решил начать с истоков возникновения таких страховых продуктов, которые направлены на защиту имущественных интересов собственников транспортных средств. Предпринятый исторический экскурс свидетельствует о том, что посредничество технического прогресса появлению новых видов рисков (1896 г.) следовало за появлением автомобиля (1768 г.). В связи с этим можно утверждать, что своим появлением как добровольное страхование (КАСКО), так и ОСАГО обязаны техническому прогрессу.
На начальных этапах функционирования ОСАГО взаимоотношения между страховщиками и страхователями складывались неоднозначно. Необходимость поиска компании, в которой застрахован виновник, при наступлении страхового случая препятствовала формированию обоюдных доверительных отношений. Принятые изменения законодательной базы, повлекшие пересмотр схемы взаимосвязей между членами страхового сообщества и страхователями, а также новые технические разработки помогли решить проблему поиска страховщика виновника.[4]
В дальнейшем ОСАГО столкнулось с несколькими проблемами одновременно. Они затронули всех участников страхового процесса, а не только потерпевших в ДТП и выразились в страховом мошенничестве. С одной стороны, мошенничество на стадии заключения договора выражалось в предоставлении некорректных данных о застрахованном объекте и режиме его использования, что сильно подрывало деятельность страховых компаний. С другой стороны, этот вид мошенничества выражался в использовании поддельных бланков, чем подрывал финансовую защищенность клиентов. Нарастающее количество мошеннических схем в области автострахования кардинально изменило ситуацию на рынке. Количество желающих воспользоваться услугами посредников, использующих пробелы в законодательстве для получения необоснованно завышенной суммы страхового возмещения, росло. Увеличивалось и количество страховых компаний, принявших решение сократить объемы ОСАГО в своих страховых портфелях. Эту проблему попытались решить, используя новые разработки в области цифровых технологий. Были созданы электронные платформы и мобильные приложения, с помощью которых появилась возможность приобретения электронного полиса. Возможность осуществления таких сделок и признание их действительными впоследствии была закреплена на законодательном уровне.[5] С момента появления такой возможности в 2016 году по настоящее время количество заключенных электронных полисов с целью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Е-ОСАГО) растет, но не теми темпами, которые ожидались. Также необходимо акцентировать внимание на том факте, что доля заключенных электронных полисов не превысила порог 70%. В процессе сравнения количества заключенных в 2019 году договоров страхования по отношению к 2018 году обнаруживается незначительная положительная динамика. Но при анализе структуры страхового рынка в разрезе сегментов автострахования видно продолжающееся сокращение объемов. (Таблица 1) Отрицательная динамика связана не только с незаконченными преобразованиями в сегменте ОСАГО, но и со стагнацией автомобильного рынка.[6] При этом сокращается не только количество договорных обязательств, но и объемов премий ОСАГО.
Таблица 1 - Динамика страхового рынка в РФ 2018-2019гг.
Показатели 2018 2019
Всего, в т.ч. 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал
Заключено дого- 202556322 207807060 43507166 55757750 51574785 56967359
воров (шт.),
в т.ч. ОСАГО 39704379 39475010 8091138 10844992 9602932 10935948
Страховые пре- 1479501,1 1480190,2 378595,4 360654,9 362088,1 378851,6
мии
(млн. руб.)
в т.ч. ОСАГО 225965,1 213939,1 45118,4 56470 52398,5 59952,2
Расчетная сумма - 224660 46048,25 61720,97 54652,16 62238,62
премии по данным
2018 года
Отклонение фак- - 0,95 0,97 0,91 0,95 0,96
тических показа-
телей от расчет-
ных (%)
Составлено автором на основе данных [7,8,9]
В результате приведения ожидаемой в 2019 году суммы страховых премий от количества заключенных договоров к показателям 2018 года, видна отрицательная динамика. Анализ динамики размера собранных премий посредством онлайн-платежей показывает, что, имея положительную динамику с начала старта, он не смог сохранить прежних темпов роста и не послужил толчком для полного перевода всех каналов продаж на цифровую платформу (таблица 2). На основе анализа ключевых показателей деятельности страховщиков по итогам 2018 года и поквартального разреза итогов за 2019 год автором выдвинута гипотеза несовершенства предложенных технологических решений при реализации процесса автоматизации взаимоотношений на страховом рынке на стадии оформления договорных отношений, с одной стороны, и неготовность клиентов к использованию новых технологий при сохранении отсутствующей побуждающих к страхованию стимулов, с другой.
Таблица 2 - Страховые премии по договорам страхования в разрезе каналов продаж
в РФ 2018-2019 гг. (млн.руб)
Показатели Анализируемый Каналы продаж
период Интернет Посредники
Все виды Кредитные организации
Страховые премии 2018 год 74 651,2 1 084 908,1 547 737,1
2019 год 67 840,8 1 115 783,9 549 606
1 квартал 14 787,2 242 704,9 115 772,5
2 квартал 18 565,6 265 400,3 136 994,8
3 квартал 16 537,7 298 973,3 139 972,7
4 квартал 17 950,3 308 705,4 156 866
ОСАГО 2018 год 69 233,1 114 930,43 58 016,88
2019 год 58 986 116 805,23 57 535,2
1 квартал 13 281,1 20 409,85 9 735,68
2 квартал 16 537,7 29 385,55 15 168,28
3 квартал 15 346,5 30 593,54 14 323,22
4 квартал 13 820,7 36 416,29 18 308,02
Составлено автором на основе данных [7,8,9,10]
Для обоснования выдвинутых предположений автором была рассмотрена ожидаемая динамика рынка автострахования. На рисунке 1 продемонстрирован прогноз на 2020 год, который сделан при помощи построения линий тренда на основе имеющейся динамики развития КАСКО и ОСАГО. Без дополнительных расчетных величин видно, что при сохранении тех условий, при которых в данный момент осуществляется автострахование, стагнация данного сектора будет усугубляться.
% * * * \ 025 025 029—-...... 022 029 ч<;........■.... 023 ....... ................. 018 ................ 014 ............... 012 011 011 ............. 021 015 015 015 015 014
/ / / </ >*„</ у / у </ .........Полиномиальная (КАСКО) .........Экспоненциальная (КАСКО) .........Линейная (КАСКО) .........2 линейный фильтр (КАСКО) .........Логарифмическая (КАСКО) .........Степенная (КАСКО) /У / /у / / у / / у ///о V .........Линейная (ОСАГО) .........Степенная (ОСАГО)
Рисунок 1 - Прогнозная величина доли рынка автострахования, % Составлено автором на основе данных [7,8,9]
Поскольку для исследования были взяты итоговые данные, то эффект влияния от применения новых технологий, которые прошли апробацию при реализации выбранных автором страховых услуг, в дополнительной оценке не нуждается. На данном этапе приходится констатировать, что инновационные и финансовые технологии не работают в полную силу. Причин, препятствующих эффективному применению инноваций, множество. Однако можно выделить несколько направлений:
- непродуманный механизм взаимодействия участников рынка страхования посредством новых технологий;
-недостаточный уровень защищенности разработанных технологий от фальсификации данных; -невысокий уровень развития цифровых технологий в регионах Российской Федерации. В рамках разработки единого экономического пространства посредством использования цифровых технологий автором был проведен анализ появления и распространения риска в условиях функционирования ОСАГО. С этой целью проверке подверглась эффективность внедрения Е-полисов, как гаранта борьбы с мо-
шенничеством и дефицитом полисов. Обнаружилось, что возник новый вид мошенничества в автостраховании. Теперь оно происходит при оформлении электронных полисов.[11]
Мошеннические действия в цифровом пространстве страхового полиса заключаются в предоставлении некорректных данных на транспортное средство, на отмену транзакции по переводу денежных средств, направленных на оплату страхового взноса. В итоге меняется карта рисков как страховой компании, так и самих страхователей (рисунок 2).
цифровое страхование
формат информации
корректность анализа
страхование с использованием IT
технологии
традиционное ведение бизнеса
новый оиск с
специфический риск
общий риск
новый риск с появлением нового продукта
Рисунок 2 - Трансформация риска в страховании Составлено автором на основе данных [11,12]
Для минимизации дальнейшего развития риска мошенничества и приобретения им новых форм и видов, автором видится необходимость построения страховых отношений с использованием другого акцента. Необходимо обратить внимание не только на изменения старых и появление новых технологий, но и на трансформацию сознания, смену приоритетов и изменения в поведении потребителей. А именно может быть целесообразным создание системы на основе психологии менеджмента. При создании системы, направленной на сознательный выбор страхователем той или иной услуги с возможностью изменения или подбора стоимости страховки путем добавления или исключения различных опций, практически полностью нейтрализуется ощущение навязывания. Предполагаемая система может быть реализована в виде электронной платформы. Навигационная платформа, должна обладать возможностью автоматизированной выгрузки и синхронизации данных из необходимых источников: системы Интернет, данных Российского Союза Автостраховщиков, ГИБДД, Банка России или страховщиков по региональному размещению филиалов, представительств, пунктов урегулирования убытков. В ней необходимо предусмотреть возможность синхронизации с телефона потерпевшего данных геолокации для определения места ДТП. Предполагается и размещение единой базы станций технического обслуживания автомобиля (далее СТОА) с разбивкой по регионам, предоставление выбора удобного для страхователя варианта ремонта. Увеличить лояльность страхователей ОСАГО поможет отображение рейтинга СТОА, загруженности, возможности гарантийного ремонта.
При предлагаемой реализации проект электронной платформы должен иметь многостороннюю систему навигации и данных для анализа - со стороны органов страхового надзора, членов страхового сообщества, центрального банка России и со стороны страхователей.
Для органов страхового надзора в системе должна быть предусмотрена возможность регистрации различного рода заявлений. От страховых компаний - о фактах обращения по полисам с некорректными данными по застрахованным ТС, по поддельным полисам, по полисам без оплаты взноса. От страхователей - о качестве ремонта, некорректности расчета коэффициента страхового тарифа при отсутствии обращений за страховым возмещением (бонус-малус или КБМ), о навязывании дополнительных страховых услуг, о внесении некорректных данных посредником, об отсутствии СТОА, осуществляющего гарантийный ремонт ТС.
Вход может быть осуществлен с имеющихся мобильных приложений, разработанных страховыми компаниями.
Предложенные меры помогут сделать страховой рынок более гибким, привить страхователям культуру страхования, что в результате сократит число желающих осуществлять на этом рынке мошеннические действия и даст положительный экономический эффект всем сторонам процесса.
Источники:
1. Программа "Цифровая экономика Российской Федерации", утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации (2017) № 1632-р/ URL: http://static.govemment.ru/media/files/9gFM4FHj4PsB79I5v7yLVuPgu4bvR7M0.pdf
2. Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019-2021 годы, утверждена общим собранием членов Всероссийского союза страховщиков (2018) / URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/bcc/2019-2021
3. План мероприятий ("дорожная карта") по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы, утвержден Банком России, Минфином России (2018) / URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_314171/
4. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. (2018) Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы/ Экономика и управление № 2, c 111-120
5. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"/ URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата обращения 01.06.2019г.)
6. Тимерханов А. (2019) Динамика российского авторынка в 2019 году. / https://www.autostat.ru/infographics/42526/
7. Банк России (2019) Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 3 • III квартал 2019 года https://cbr.ru/Content/Document/File/93175/review_insure_19Q3.pdf
8. Банк России (2019) Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков № 4 • 2019 год https://cbr.ru/Content/Document/File/104713/review_insure_19Q4.pdf
9. Чупров А (2018) Продажи электронных полисов ОСАГО в 2018 году выросли в 2,5 раза, Авто-стат/https://www.autostat.ru/finance/37289/
10. Наумкина Е. А. (2019) Электронный полис ОСАГО как форма киберпреступлений на финансовом рынке/ Новая экономика, бизнес и общество, Сборник материалов Апрельской научно-практической конференции молодых учёных. Отв. ред. М.В. Холоша. Владивосток, Издательство: Дальневосточный федеральный университет (Владивосток), С. 278-283
11. Коллектив авторов (2019) Цифровая экономика: проблемы и последствия современных технологий, коллективная монография/ Под редакцией д.э.н. Полянина А.В., Орел, Издательство Среднерусского института управления -филиала РАНХиГС, 2019. С. 222
12. Указание Банка России от 14.11.2016 N 4190-У (ред. от 08.10.2019) "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 N 45034)/ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_210074/
References:
1. The Digital Economy of the Russian Federation program has been approved by the Order of the Government of the Russian Federation (2017) № 1632-р/ URL: http://static.government.ru/media/files/9gFM4FHj4PsB79I5v7yLVuPgu4bvR7M0.pdf
2. The strategy for the development of the insurance industry of the Russian Federation for 2019-2021, approved by the general meeting of the members of the All-Russian Union of Insurers (2018) / URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/bcc/2019-2021
3. The plan of events (the "roadmap") on the implementation of the Strategy to Improve Financial Literacy in the Russian Federation for 2017 - 2023, approved by the Bank of Russia, the Ministry of Finance of Russia (2018) / URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_314171/
4. Gypsy A.A., Bryzgalov D.V. (2018) Digitalization of the insurance market: challenges, challenges and prospects / Economy and management № 2, c 111-120
5. Federal law from 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) " On compulsory insurance of civil liability of vehicle owners"/ URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата обращения 01.06.2019г.)
6. Timerkhanov A. (2019) Dynamics of the Russian auto market in 2019./ https://www.autostat.ru/infographics/42526/
7. Bank of Russia (2019) Review of key performance indicators of insurers No. 3 q III quarter of 2019 https://cbr.ru/Content/Document/File/93175/review_insure_19Q3.pdf
8. Bank of Russia (2019) Overview of key performance indicators of insurers № 4 https://cbr.ru/Content/Document/File/104713/review_insure_19Q4.pdf
9. Chuprov A (2018) Sales of OSAGO electronic policies in 2018 increased by 2.5 times, Autostat /https://www.autostat.ru/finance/37289/
10. Naumkina EA (2019) OSAGO Electronic Policy as a form of cybercrime in the financial market / New economy, business and society, Collection of materials of the April Scientific and Practical Conference of Young Scientists. Otv. red. M.V. Holosha. Vladivostok, Izdatel'stvo: Dal'nevostochnyj federal'nyj universitet (Vladivostok), С. 278-283
11. Collective authors (2019) Digital economy: challenges and consequences of modern technologies, collective monograph / Под редакцией д.э.н. Полянина А.В., Орел, Издательство Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС, С. 222
12. Directive from the Bank of Russia 14.11.2016 N 4190-У (2019) " On the requirements for the use of electronic documents and the way information is exchanged electronically in the implementation of compulsory insurance of civil liability of vehicle owners" (Zaregistrirovano v Minyuste Rossii 29.12.2016 N 45034)/ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_210074/
