CC BY
33
Логвинов С.А.
аспирант экономического факультета
Липецкого государственного технического университета,
г. Липецк
logvinov.83@mail.ru
регионам - больше банков,
хороших и разных
развитие банковской деятельности в регионах
_Аннотация
В связи с масштабной экспансией московских коммерческих банков в регионы России проблема стабильности и развития региональных банков приобрела в последнее время еще большую актуальность. В предлагаемом вниманию читателей материале определены особенности деятельности региональных банков, их преимущества и недостатки, критерии эффективности их деятельности, а также пути развития и повышения надежности.
Развитие банковской деятельности в регионах имеет ряд специфических особенностей. Прежде всего, наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами, вызванный неравномерностью экономического развития самих регионов Российской Федерации: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его банковская система. И вряд ли возможно быстро изменить сложившуюся ситуацию, при которой основные банки, активы банковской системы сосредоточены в центре и в наиболее развитых или в топливно-энергетических регионах. Сегодня наблюдается новый этап экспансии банков в регионы
России. Но поскольку нет стратегии развития и переосмысления ценовой конкурентоспособности денег по отношению к мировым финансовым рынкам, то возникает острая необходимость поиска путей дальнейшего повышения конкурентоспособности региональных банков как фактора, влияющего на системные изменения в экономике страны и на формирование её рыночного потенциала.
Преимущества средних и малых региональных банков
В этих условиях региональным кредитным организациям необходимо скорректировать свои бизнес-стратегии на основе изучения
спроса на банковские услуги в регионе со стороны хозяйствующих субъектов и сектора домашних хозяйств. Четкое позиционирование региональных банков позволит им аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг В первую очередь, это, специализация на таких банковских продуктах, как потребительское кредитование, ипотека и кредитование малого и среднего бизнеса, которые на сегодняшний день, представляются наиболее перспективными направлениями развития средних и малых региональных банков.
Отечественный опыт последних лет показывает, что средние и малые региональные банки, как правило, жизнеспособны с экономической точки зрения и обладают рядом преимуществ: располагаются зачастую в районах, где нет крупных банков; их руководители и служащие являются местными жителями и хорошо знают местный менталитет и проблемы региона. Услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов. Зная задачи и проблемы своего региона, местные банки быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов, готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но вместе с тем располагая информацией, что их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения, весьма оптимистичны. В отличие от крупных
многофилиальных банков, для которых важно количество клиентов, региональные банки, стремятся развивать продолжительные и взаимовыгодные отношения с каждым клиентом региона. Наличие высокопрофессиональных местных банков, приближенных к предприятиям и к каждой семье и прислушивающихся к клиентам - важное преимущество. Поэтому государственные органы должны способствовать капитализации мелких и средних банков региона для обеспечения их стабильной деятельности. Это позволит ограничить риски ликвидности, вызванные внезапным изъятием вкладов, усилить платежеспособность банков.
Факторы,
сдерживающие развитие банковского сектора
Малые банки оказываются более эффективными в оценке платежеспособности своей клиентуры. Для малых фирм, зачастую не имеющих заверенной аудитором финансовой отчетности, получение кредитов в крупном банке на приемлемых условиях оказывается трудной задачей. Проблема здесь заключается в том, что информация о таком заемщике, представленная в стандартном виде, то есть только лишь количественные показатели, скорее всего, будет недостаточной для принятия решения о кредите. В свою очередь, в рамках небольшой организации, помимо стандартизированной информации в распоряжении лиц, осуществляющих управление кредитным портфелем, оказываются и неформализованные данные, такие, например, как
мнение кредитного инспектора. Более высокое качество управления кредитными рисками в работе с предприятиями малого бизнеса достигается также за счет того, что последние, как правило, держат все свои счета в одном банке. Данные об оборотах малой фирмы по счетам, оказывающиеся в распоряжении банка, позволяют получить представление об ее финансовом положении. Можно с уверенностью сказать, что банковская система Российской Федерации обладает определенными особенностями, поэтому политика установления конкурентного порядка в банковском секторе должна исключать становление крайних форм и обеспечивать комплекс эволюционных подходов и элементов государственного вмешательства. При этом нельзя забывать то, что факторы, сдерживающие развитие банковского сектора, подчас будут иметь для небольших региональных банков более весомое значение. Этими факторами являются:
- дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам и, следовательно, снижение уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам;
- низкая рентабельность активов и капитала при отсутствии эффекта экономии на масштабах;
- дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов;
- недостаточное развитие банковских технологий;
- дефицит квалифицированных кадров;
- несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента.
Как добиться успешности региональной банковской инфраструктуры?
Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные, прежде всего, на увеличение капитализации и повышение надежности. Но достаточно ли только административных инструментов, носящих абсолютный характер? Скорее, всего, нет. Чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны:
- дифференцированные, не абсолютные требования к капиталу;
- соблюдение принципа транспарентности государственного регулирования;
- дифференцированная система налогообложения и обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и направление кредитных ресурсов в реальную экономику;
- эволюционный путь укрупнения -добровольная концентрация, банковская кооперация, создание интегрированных межрегиональных холдингов;
- упрощение системы отчетности в рамках закона об электронно-циф-
Ключевые слова:
банковская деятельность, региональный банк, бизнес стратегия, конкуренция
Keywords:
banking activity, regional bank, business strategy, competition
ровой подписи, как следствие -снижение издержек, ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности. Но при любых условиях рыночной среды, принципах регулирования и этапах реформ, основными факторами конкурентоспособности должны оставаться лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг, предложение современных финансовых услуг - все это по-прежнему будет определять картину банковского сообщества. Роль региональных банков - прежде всего, в обслуживании малого и среднего бизнеса, в сохранении конкурентных начал на рынке финансовых услуг, путем специализации на отдельных банковских продуктах и в обеспечении адекватного экономике региона финансового потенциала. Эффективность и устойчивость банковской системы России может быть обеспечена при сочетании деятельности крупных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины.
.. .государственные органы должны способствовать капитализации мелких и средних банков региона для обеспечения их стабильной деятельности
Новая модель банковской системы России
В сложившихся условиях возникает необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. В этой модели, как правило, должны отражаться следующие вопросы:
- разработка целевого состояния региональной банковской системы (количество подразделений, их вид, размещение, перечень и объем предоставляемых услуг, степень участия в региональных экономических процессах и т.д.);
- формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;
- определение ожидаемых результатов реализации программы. Для обеспечения формирования развитой системы банков в регионах в ближайшее время необходимо реализовать следующие мероприятия:
- расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России;
- выделять банкам на конкурсной основе централизованные ресурсы для финансирования экономического роста в регионе;
- предоставлять гарантии со стороны региональных органов власти, а также компенсировать часть банковских процентов по кредитам, предоставляемым хозяйствующим субъектам, реализующим проекты, важные для развития региона;
- обеспечить компенсацию со стороны государства расходов бан-
ков по выполнению ими социальных и других безвозмездных функций (выплата пенсий, пособий, компенсаций, прием платежей в бюджет и др), существенно влияющих на эффективность работы банковских подразделений, особенно в сельской местности.
Данные меры послужат толчком к расширению присутствия банков в регионах, в том числе в малонаселенных районах. В перспективе (до 2020 г.) с учетом прогнозируемого роста ВВП и реальных доходов населения региональная банковская система должна увеличиться как минимум в два раза.
Литература
1. Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России. - М.: Изд-во «Дело», 2005.
2. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции:
в перспективе (до 2020 г.) с учетом прогнозируемого роста ВВП и реальных доходов населения региональная банковская система должна увеличиться как минимум в два раза
достижения и проблемы // Деньги и кредит. - 2006. - № 1. 3. Мурычев А.В. Перспективы развития региональных рынков банковских услуг // Вестник банковского дела. - 2006. - № 1.
Logvinov S.A.
Post-graduate student, Department of Economics, Lipetsk State Technical University, Lipetsk
Banking Development in Regions
_Abstract
In connection with a massive expansion of Moscow commercial banks in the regions of Russia the problem of stability and development of regional banks has recently become even more urgent. The present article describes special features of regional banks, their advantages and disadvantages, criteria for assessing effectiveness of their activities and shows the ways for their development and increasing their reliability.
