CC BY
8
DOI: 10.24412/2072-4098-2022-2245-66-75
Раскрытие информации как средство «умного» регулирования (на примере договора займа) *
М.Ю. Козлова
ведущий научный сотрудник Института права Волгоградского государственного университета, доцент, кандидат юридических наук (г. Волгоград)
Марина Юрьевна Козлова, kozlova@volsu.ru
Введение
В современном мире потребителю предлагаются разнообразные товары и услуги, которые можно приобрести в рассрочку или кредит. Общество потребления постоянно стимулирует к покупке все новых и новых товаров, в том числе за счет кредитных средств. Такая ситуация может повлечь за собой банкротство физических лиц, которые не могут заранее просчитать свои финансовые возможности. В России наблюдается рост числа физических лиц, признанных банкротами 1, повышается и уровень долговой нагрузки 2. С подобными проблемами сталкиваются многие страны, поэтому перед современными государствами стоит задача защитить граждан от непродуманных действий, имеющих долгосрочные финансовые последствия. Предположение о том, что потребитель может принять взвешенное и обоснованное решение, руководствуясь исключительно своей выгодой и разумно оценивая риски, представляется неоднозначным в свете достижений поведенческой экономики. В числе средств правового регулирования появляются такие, которые «мягко под-
талкивают» потребителя к выбору наиболее безопасного варианта поведения, и законодатель действительно использует такие средства. Цель статьи - установить особенности правового регулирования отношений займа с участием потребителей с учетом данных поведенческой экономики на основе анализа примеров использования такого подхода в государственном регулировании.
Право потребителя на информацию
Законодательство о защите прав потребителей преследует цель уравнять положение изначально неравных субъектов. Действительно, предприниматель и потребитель, заключающие договор, находятся в разных условиях - предприниматель является профессионалом в своей области, он обладает значительным объемом информации о товаре, который продает, или услуге, которую оказывает. В большинстве случаев именно он предлагает потребителю условия договора. Регулирование строится с учетом того, что потребитель не может быть профессионалом во всех сферах, с которыми ему
Исследование выполнено за счет средств гранта Российского научного фонда № 21-18-00484. URL: https:// rscf.ru/project/21-18-00484/
Согласно данным Федресурса количество граждан (включая индивидуальных предпринимателей), признанных банкротами, в первом квартале 2021 года составило 40 569, что на 81,5 процента больше, чем в первом квартале 2020 года. В январе - марте 2020 года рост составил 68 процентов к такому же периоду 2019 года. С октября 2015 года по март 2021 года несостоятельными стали уже 322 849 граждан. URL: https://fedresurs. ru/news/165f3708-5810-4047-9db6-b46c927e73b7?attempt=1
См. Анализ динамики долговой нагрузки населения России в 2-3 кварталах 2020 года на основе данных бюро кредитных историй. Информационно-аналитический материал. М., 2021. URL: http://cbr.ru/Collection/ Collection/File/31945/review_03022021.pdf
*
2
приходится иметь дело для обеспечения своей жизни, поэтому ему необходимо «помочь» посредством предоставления особых прав и возможностей - «задача гражданского права состоит в «выравнивании» участников имущественного оборота путем установления для слабой стороны особых условий участия в договорных отношениях» 3.
Логичным шагом является установление обязанности для предпринимателя предоставить потребителю такой объем информации, который устранил бы информационную асимметрию.
Многие действующие законы о защите прав потребителей идут по этому пути. Например, в статье 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливается право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), а в статях 9 и 10 определяется состав этой информации. Подобные положения можно найти в законах о защите прав потребителей стран, входивших в СССР 4.
Директива Европейского союза о правах потребителей 5 содержит самостоятельную главу, посвященную вопросам информирования относительно данных продавца, характеристик товара и условий договора.
Этот список можно продолжить - современный законодатель уделяет внимание вопросам обязательного предоставления
определенного объема информации потребителям, ведь побуждение к раскрытию информации приводит к равновесному состоянию участников отношений. Возможность получить информацию, необходимую для обоснованного выбора, можно рассматривать как право и как потребность потребителя 6. Основанием для такого подхода служит предположение о том, что потребители ознакомятся с предоставленной им информацией и сделают осознанный рациональный выбор.
Классическая экономика представляет потребителя как рационального субъекта, которому достаточно знать определенную информацию, чтобы рассчитать ценность различных вариантов и принять обоснованное решение 7. Думается, что это - упрощенное представление о поведении потребителя, и при его применении выявляются типичные проблемы. Например, в Руководстве Организации Объединенных Наций по защите прав потребителей отмечается, что независимо от полноты предоставляемой информации нет никакой гарантии, что в конечном итоге потребитель сделает выбор на основе полной и разумной оценки поступившей информации 8. Кроме того, слишком большой объем информации приводит к так называемому парадоксу формализма (le paradoxe du formalisme) - для соблюдения требований законодательства предоставляется чрезмерное количество информации, которая при этом «ослепляет» потребителя 9.
3 Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России: монография. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Норма; Инфра-М, 2013. 496 с. Доступ из справочно-правовой системы КонсультантПлюс.
4 См., например, статью 25 Закона Республики Казахстан от 4 мая 2010 года № 274-IV «О защите прав потребителей», статью 7 Закона Республики Беларусь от 9 января 2002 года № 90-З «О защите прав потребителей», статью 4 Закона Украины от 12 мая 1991 года № 1023-XII «О защите прав потребителей», статьи 9 и 11 Закона Республики Армения «О защите прав потребителей».
5 Commission of the European Communities. Brussels, 8.10.2008. Proposal for a directive of the European parliament and of the council on consumer rights. URL: https://www.europarl.europa.eu/meetdocs/2009_2014/documents/ com/com_com(2008)0614_/com_com(2008)0614_en.pdf
6 См. Руководство по защите прав потребителей. Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию. 2017. С. 14. URL: https://unctad.org/system/files/official-document/ditccplp2017d1_ru.pdf
7 См. Ариели Д. Предсказуемая иррациональность Предсказуемая иррациональность. М.: Альпина Диджи-тал, 2008. С. 185.
8 Руководство по защите прав потребителей. Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию. 2017. С. 92. URL: https://unctad.org/system/files/official-document/ditccplp2017d1_ru.pdf
9 Там же. С. 93.
Существует и такая проблема: потребители не знакомятся с условиями договоров, которые они заключают, считая, что читать их нет необходимости, если нет иной возможности получить товар или услугу, не присоединившись к предлагаемым условиям. Их могут настолько привлекать товар или услуга, что они соглашаются на любые предложенные условия 10.
На поступки людей может влиять их эмоциональное состояние и имеющиеся ожидания. Люди склонны переоценивать то, чем владеют, и недооценивать существующие риски 11. Таким образом, выбор потребителя не всегда является рациональным и оптимальным. Это объективная реальность, которую нужно учитывать в том числе в правовом регулировании отношений с участием потребителей.
После многочисленных исследований учеными было сделано предложение принимать во внимание влияние на поведение человека его иррациональность, подверженность влиянию окружения, собственных установок и когнитивных искажений. На этой основе было сформировано новое научное направление - поведенческая экономика. Поведенческая экономика опровергает реалистичность классического подхода, согласно которому человек действует исключительно в собственных интересах, объективно оценивая все существующие обстоятельства. Представители поведенческой экономики доказывают, что поведение потребителей в большинстве случаев не соответствует идеальным моделям.
Поведенческая экономика и раскрытие информации
Достижения поведенческой экономики признаны как отдельными правительствами, так и мировым сообществом 12. Такое направление исследований появилось не так давно, его приверженцы учитывают особенности человеческого поведения и исходят из предположения о нерациональности индивида, который принимает «неидеальные» решения, подвергаясь влиянию эмоций, неверно оценивая информацию и плохо представляя себе риски. Государственное регулирование с учетом этой отправной точки должно быть построено таким образом, чтобы субъект при принятии решений делал разумный, обоснованный выбор. Предлагается так называемое «умное» регулирование, которое предполагает создание условий, которые как бы «подталкивают» индивидов к принятию экономически обоснованных и рациональных решений.
Основатели концепции «подталкивания» Р. Талер и К. Санстейн назвали свою концепцию «либертарианским патернализмом». Патернализм трактуется как попытка помочь людям достичь собственных целей, а «либертарианский» означает, что при этом не ограничивается их свобода выбора 13. Либертарианский патернализм использует более «мягкие» средства, не связанные с запретами и ограничениями. Подталкивание не ограничивает автономию воли и свободу выбора, но предлагает структурировать выбор таким образом, что-
12
10 Faure M.G., Luth H.A. Behavioural Economics in Unfair Contract Terms // Journal of Consumer Policy. 2011. № 34. P.p. 342, 343. URL: https://doi.org/10.1007/s10603-011-9162-9
11 Ариели Д. Указ. соч. С. 185.
Сразу несколько представителей этого направления в разные годы получили Нобелевскую премию по экономике. Например, в 2002 году Дэниэл Канеман получил премию «за применение психологической методики в экономической науке, в особенности - при исследовании формирования суждений и принятия решений в условиях неопределенности». В 2017 году Ричарду Талеру была присуждена Нобелевская премия по экономике «за вклад в область поведенческой экономики». В нескольких странах были созданы специальные органы или группы, которые разрабатывают инструменты подталкивания (например «Группа по изучению поведения» (Behavioural Insights Team) в Великобритании, «Датская сеть подталкивания» (Danish Nudging Network) в Дании).
См. Жилина ИЮ. Ричард Талер и история поведенческой экономики. (Обзор) // Социальные и гуманитарные науки: Отечественная и зарубежная литература. Сер. 2. Экономика: Реферативный журнал. 2018. № 2. С. 15.
13
бы субъект самостоятельно выбрал наиболее разумный, рациональный вариант 14.
Среди средств, которые можно рассматривать как инструменты подталкивания и могут привести к правильному выбору, можно назвать следующие:
• применение «правил по умолчанию» (например автоматическое участие в программах медицинского обслуживания);
• упрощение (в том числе форм и правил);
• использование социальных норм (например отсылка к опыту большинства какого-либо сообщества);
• облегчение выбора (устранение лишних барьеров);
• раскрытие информации (например о полной стоимости кредитных карт);
• предупреждения о каком-либо риске, привлекающие внимание (крупный шрифт, жирные буквы и яркие цвета могут быть эффективными в привлечении внимания людей, при этом наиболее продуктивными рассматриваются предупреждения, которые предлагают конкретные шаги по снижению риска);
• стратегии предварительного принятия обязательств (для достижения желаемых целей, с определением плана действий);
• напоминания (например переданные по электронной почте или в текстовом сообщении напоминания о просроченных счетах, предстоящих обязательствах или встречах);
• выявление намерений реализации определенного поведения (например участие в выборах);
• информирование о последствиях собственного прошлого выбора граждан
(например о расходах на здравоохранение или счетах за электричество) 15.
Многие из этих средств могут быть использованы в государственном регулировании.
Следует обратить внимание на раскрытие информации, чтобы понять, в каких случаях его можно считать элементом «умного» регулирования, существуют ли способы подтолкнуть потребителя к выбору рационального решения, основанного на анализе информации. Стоит отметить и то, что нельзя считать потребителя субъектом, который не имеет ни малейшего представления об условиях договора, который он собирается заключить. Результаты исследований показывают, что потребители действительно не читают договоры, которые они подписывают, предпочитая не расходовать свои познавательные ресурсы и полагая, что знают условия, которые в них содержатся. При этом точные или пессимистические ожидания потребители имеют относительно восьмидесяти процентов условий договоров. Таким образом, не читая контрактов, потребители знают об их содержании, учитывая свой собственный опыт, опыт своего окружения, мнений экспертов и информации из интернета. Требуется дополнительно акцентировать внимание на содержании только пяти из двадцати пяти условий соглашения. Если содержание условия раскрыто в формате предупреждения, то только в этом случае следует обеспечивать соблюдение такого условия исковой защитой. Проблема состоит в выявлении именно тех условий, представления потребителей о которых не соответствуют реальности, и в наилучшем представлении их содержания 16.
Раскрытие информации, которая дает исчерпывающее представление об отношениях, в которые должен вступить субъ-
14 Пономарева С.И., Юшкова Т.А. Нормативная программа поведенческой экономики: соотношение индивидуального и общественного блага // Journal of new economy. 2017. № 1 (69). С. 11.
15 Cass R. Sunstein. Nudging: A Very Short Guide Discussion. Paper № 799 11/2014. Harvard Law School. Cambridge, MA 02138. URL: http://www.law.harvard.edu/programs/olin_center/papers/pdf/Sunstein_799.pdf
16 Ayres I., Schwartz A. The no-reading problem in consumer contract law // Stanford Law Review. 2014. Volume 66. №. 3. P.p. 605, 606.
ект, необходимо и значимо само по себе. Как было указано, требование о предоставлении информации уже является необходимым элементом законодательного регулирования отношений с участием потребителей во многих странах. Но не менее важно, каким именно образом эта информация представляется. В рамках подхода, предлагаемого либертарианским патернализмом, информация должна наглядно представлять последствия выбора. Предложение последователей поведенческой экономики состоит в необходимости учитывать формат предоставления информации.
«Умное» раскрытие информации предполагает как представление ее в стандартных машиночитаемых форматах, так и использование посредством приложений для смартфонов, а также сравнивать предлагаемые условия договоров с другими вариантами 17. Могут использоваться различные приемы визуализации сложной информации: структурированный текст, полужирные заголовки, внутренние резюме, диаграммы и таблицы 18. Возможно сосуществование сложного и упрощенного текстов.
Безусловно, нельзя абсолютизировать требование о структурировании информации и не использовать другие средства подталкивания к определенному поведению 19.
Примеры структурирования
информации как элемента «умного» регулирования
Рассмотрим отдельные нормативные требования к раскрытию информации на примере заключения кредитных договоров в том числе под залог недвижимого имущества.
В США после кризиса рынка ипотечного кредитования в 2008-2009 годах был создан специальный государственный орган -Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau), которое действует под девизом: «Знай прежде, чем будешь должен» («know before you owe»). Также изменились некоторые правила заключения подобных договоров (например, кредиторы должны раскрыть все условия не менее, чем за три дня до подписания договора). Эти правила раскрытия информации именуются TRID, или TILA-RESPA 20.
Правило TRID направлено на упрощение условий займа, а также на предоставление заемщикам времени, достаточного для проверки и обдумывания всех условий займа. Долгое время проводилось тестирование потребителей, изучалось мнение профессионалов в сфере кредитования и недвижимости. Правило введено в действие 3 октября 2015 года. Правило касается сметы займа и помогают раскрывать значимую информацию посредством ответов на основные вопросы, касающиеся сборов или затрат, которые могут быть неочевидными.
Правило TILA-RESPA требует от кредиторов предоставлять потребителям оценку займа, которая раскрывает добросовестные оценки основных условий кредита и затрат на сделку для жилищных ипотечных кредитов. Считается, что приблизительная стоимость закрытия сделки раскрывается добросовестно, если комиссия, уплаченная или налагаемая на потребителя, не превышает сумму, первоначально указанную в смете займа. Допускаются отступления в пределах 10 процентов для сборов и комиссий третьих лиц (например сборов за регистрацию).
17 Sunstein C.R. Show Me the Money. Behavioral Economics and Consumer Protection. URL: https://newrepublic. com/article/108153/show-me-the-money
18 Berger-Walliser G, Barton T.D., Haapio H. From visualization to legal design: a collaborative and creative process // American Business Law Journal. 2017. № 54(2). P.p. 347-392. URL: https://doi.org/10.1111/ablj.12101
19 Faure M.G., Luth H.A. Op. cit.
20 TILA - Truth in Lending Act (Закон о правде в кредитовании), RESPA - Real Estate Settlement Procedures Act (Закон о процедурах урегулирования споров с недвижимостью), TRID означает TILA-RESPA Integrated Disclosures Rule (TRID Rule).
Важным является требование ТЯЮ к тому, чтобы потребитель был знаком с окончательными условиями сделки за три дня до ее подписания. Этот срок начинает течь заново, если изменяется годовая процентная ставка, добавляется штраф за досрочное погашение кредита или условия кредитного продукта отличаются от ранее обозначенных условий 21.
Одним из принципов составления формы сметы состоит в использовании минимального количества текста. Правило ТЯЮ четко определяет необходимое содержание сметы займа.
Первая страница содержит общую информацию о займе: адрес объекта недвижимости, тип займа, информация о фиксированной ставке, сроки займа, информация о планируемых платежах, затратах при заключении сделки и ссылку на веб-сайт Бюро финансовой защиты для получения общей информации.
На второй странице сметы займа п ред-ставлена подробная информация об итоговой стоимости сделки, включая все комиссии, сборы, налоговые платежи, общую стоимость кредита.
На третьей странице сметы представлена дополнительная информация о займе: имена, идентификационные номера и контактная информация кредитора, ипотечного брокера и кредитного специалиста.
Раздел «Сравнения» предназначен для сравнения стоимости конкретного предложения с аналогичными.
Может предоставляться информация об
оценке, о страховании домовладельца, последствиях просрочки платежа и т. п. 22.
Таким образом, наиболее значимая информация представлена в лаконичной форме, позволяет получить представление о всех значимых условиях договора и сравнить это предложение с другими подобными вариантами.
В Европейском союзе действуют Директивы 2008/48/ЕС и 2014/17/ЕС, в которых реализуется «принцип ответственного предоставления кредита» 23. Разработан Европейский стандарт информации в отношении потребительского кредита 24, который предусматривает необходимый объем информации, раскрываемой при заключении договора потребительского кредитования, в частности, описание главных особенностей продукта кредита, расходы по кредиту, другая важная юридическая информация (например относительно порядка расторжения договора). Устанавливается, что информация должна быть предоставлена в четкой, сжатой и ясной форме с приведением примеров 25.
Преддоговорная информация, предоставляется потребителю посредством стандартизированных информационных листов (ESIS, European Standardised Information Sheet), в виде единого документа, шрифт в котором должен быть ясным и читаемым. Жирный шрифт, тени и более крупный размер шрифта используются для тех элементов, которые нужно выделить. Выделяются все применяемые к конкретной ситуации предупреждения о риске 26. Информация
21 Executive Summary of the 2018 TILA/RESPA Rule On April 26, 2018, the Bureau of Consumer Financial Protection. URL: https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_2018-TILA-RESPA-rule_executive-summary.pdf
22 Cannon J.W, Acree C, Hood B. TILA-RESPA Integrated Disclosures // The Business Lawyer. 2016. Volume 71. P. 639.
23 Лауэ К. Анализ имплементации Директивы № 2008/48/ЕС «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС» в банковское право Германии // Банковское право. 2012. № 1. С. 35-43.
24 Директива № 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета Европейского Союза «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС» [рус., англ.] (вместе с Европейскими стандартами информации в отношении овердрафта, потребительского кредита, долгового преобразования). Принята в городе Страсбурге 23 апреля 2008 года.
25 Там же.
26 Директива № 2014/17/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О кредитных соглашениях с потребителями в отношении жилого недвижимого имущества и изменении Директив 2008/48/ ЕС и 2013/36/ЕС и Регламента (ЕС) 1093/2010».
представляется в виде таблицы и позволяет сравнить предложенные условия с другими существующими на рынке.
Итак, в этом случае «умное» раскрытие информации проявляется в том, что сведения предоставляются в машиночитаемой форме, с использованием выделения шрифтом и иными подобными средствами, в виде таблицы. Формат позволяет сравнивать предлагаемые условия с другими подобными.
В российском законодательстве также можно найти требования к раскрытию информации, наиболее значимой для потребителя в кредитных отношениях.
Так, в пункте 4 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) содержится довольно объемный перечень информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая должна размещаться кредитором в местах оказания услуг, в том числе в сети «Интернет». Требований к формату представления такой информации в законе нет. В отношении займов микрофинансовых организаций действует Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг 27, в статье 4 которого сформулированы принципы и порядок предоставления информации, включающие требование о доступной форме, обеспечивающей разъяснение специальных терминов (в случае их наличия), и хорошо читаемом шрифте.
Развернутые требования к раскрытию информации содержатся в пункте 1 статьи 6 Закона о потребительском кредите»: «Полная стоимость потребительского
кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)».
Согласно пункту 6 части 2 статьи 6.1 Закона о потребительском кредите устанавливается табличная форма 28 условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Также в указанном законе несколько раз подчеркивается, что те или иные условия должны быть указаны четким хорошо читаемым шрифтом.
Более того, внимание российского законодателя к формату предоставления информации не ослабевает. Так, Федеральным законом от 2 июля 2021 года № 328-ФЗ 29 вносятся изменения в Закон о потребительском кредите. Принятие поправок связано в том числе с практикой банков проставлять типографским способом отметки «Х» («V»),
27 Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утвержден Банком России, Протокол от 22 июня 2017 года № КФНП-22).
28 Форма таблицы установлена указанием Банка России от 10 декабря 2019 года № 5350-У «О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1-13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
29 Федеральный закон от 2 июля 2021 года № 328-ФЗ «О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
означающие согласие заемщика на предложенные банком условия кредитования, а также с использованием отсылочных положений, где говорится о том, что со стоимостью дополнительных услуг (тарифами услуг), приобретаемых при заключении кредитной сделки, заемщик может ознакомиться на сайте банка 30. Изменения потребовались, несмотря на то, что банки систематически привлекались к административной ответственности за подобные действия, а суды признавали такую практику недопустимой, указывая, например, что «вести речь о выражении волеизъявления потребителя на заключение договора личного страхования не представляется возможным», и делая выводы о навязывании потребителю условия страхования 31.
На примере российского законодательства также можно увидеть направленность воли законодателя на то, чтобы заемщик осознавал условия заключаемого договора и его последствия. При этом отсутствуют требования к формату преддоговорной информации, нет возможности для проведения сравнения с аналогичными предложениями на рынке. Значимая информация очевидно раскрывается уже в тексте договора.
Выводы
Современный законодатель учитывает особенности поведения людей и формирует условия для рационального и осознанного выбора потребителя, который уменьшает риск невыплаты кредита и банкротства. Одним из элементов таких условий является структурирование информации. Информация необходима для принятия решения потребителем, однако для того чтобы она действительно повлияла на принятие решения, требуется соблюдение следующих условий. Информация о наиболее важных услови-
ях договора, который имеет долгосрочные финансовые последствия для потребителя, должна предоставляться заблаговременно, в наглядной (преимущественно табличной) форме и давать возможность для сравнения конкретного предложения и других предложений на рынке. Информирование должно касаться не всех без исключения условий договора, а тех, которые могут представлять риски для заемщика и связаны с размером выплат (например размер выплат по основному договору и иным договорам, которые должны быть заключены). Объем информации не должен перегружать заемщика, текст должен быть изложен лаконично, с использованием различных способов выделения особо значимой информации.
Интеллектуальное или «умное» раскрытие информации предполагает машиночитаемый текст, возможность использования приложений для смартфона, а также разнообразную информационную поддержку потребителя (например ссылки на сайт кредитора).
Следует обратить внимание на то, что российский законодатель устанавливает требования к раскрытию условий кредитного договора непосредственно в тексте этого договора. При этом формат «умного» раскрытия требует структурирования в первую очередь преддоговорной информации, значимой для принятия решения потребителем. Исходя из этого можно было бы использовать опыт США и Европейского союза в формулировании требований к раскрытию условий договора в предельно краткой форме, позволяющей сделать осознанный выбор.
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ
1. Банкротства в России:итоги 1 кв. 2021 года, статистический релиз Федресурса. URL: https://fedresurs.ru/news/165f3708-5810-4047-9db6-b46c927e73b7?attempt=1
30 Пояснительная записка к проекту федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 843962-7. URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/843962-7
31 Постановление Арбитражного суда Московского округа от 23 апреля 2021 года № Ф05-5886/2021 по делу № А40-154689/2020.
(дата обращения: 10.07.2021).
2. Анализ динамики долговой нагрузки населения России в 2-3 кварталах 2020 года на основе данных бюро кредитных историй. Информационно-аналитический материал. М., 2021. URL: http://cbr.ru/Collec tion/Collection/File/31945/review_03022021. pdf (дата обращения: 10.07.2021).
3. Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России : монография. 2-е изд., перераб. и доп. М. : Норма ; Инфра-М, 2013. 496 с. Доступ из справоч-но-правовой системы КонсультантПлюс.
4. О защите прав потребителей : Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 // Российская газета. 1996. № 8.
5. Commission of the European Communities. Brussels, 8.10.2008. Proposal for a directive of the European parliament and of the council on consumer rights. URL: https://www.europarl.eu-ropa.eu/meetdocs/2009_2014/documents/com/ com_com(2008)0614_/com_com(2008)0614_ en.pdf (дата обращения: 11.07.2021).
6. Руководство по защите прав потребителей. Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию. 2017. URL: https://unctad.org/system/files/ official-documentZditccplp2017d1_ru.pdf (дата обращения: 25.06.2021).
7. Ариели Д. Предсказуемая иррациональность. М. : Альпина Диджитал, 2008. 202 с.
8. Faure M. G., Luth H. A. Behavioural Economics in Unfair Contract Terms // Journal of Consumer Policy. 2011. № 34. P.p. 337-358. URL: https://doi.org/10.1007/s10603-011-9162-9
9. Жилина И. Ю. Ричард Талер и история поведенческой экономики. (Обзор) // Социальные и гуманитарные науки: Отечественная и зарубежная литература. Сер. 2. Экономика: Реферативный журнал. 2018. № 2. С. 7-19.
10. Пономарева С. И., Юшкова Т. А. Нормативная программа поведенческой экономики: соотношение индивидуального и общественного блага // Journal of new
economy. 2017. № 1 (69). С. 5-15.
11. Cass R. Sunstein. Nudging: A Very Short Guide Discussion. Paper № 799 11/2014. Harvard Law School. Cambridge, MA 02138. URL: http://www.law.harvard.edu/programs/olin_ center/papers/pdf/Sunstein_799.pdf
12. Ayres I., Schwartz A. The no-reading problem in consumer contract law // Stanford Law Review. 2014. Volume 66. №. 3. P. 545609.
13. Sunstein C. R. Show Me the Money. Behavioral Economics and Consumer Protection. URL: https://newrepublic.com/article/108153/ show-me-the-money (дата обращения: 25.06.2021).
14. Berger-Walliser G., Barton T. D., Haapio H. From visualization to legal design : a collaborative and creative process // American Business Law Journal. 2017. № 54 (2). P.p. 347392. URL: https://doi.org/10.1111/ablj.12101
15. Executive Summary of the 2018 TILA/ RESPA Rule On April 26, 2018, the Bureau of Consumer Financial Protection. URL: https:// files.consumerfinance.gov/f/documents/ cfpb_2018-TILA-RESPA-rule_executive-sum mary.pdf (дата обращения: 25.06.2021).
16. Cannon J. W, Acree C., Hood B. TILA-RESPA Integrated Disclosures // The Business Lawyer. 2016. Volume 71. P.p. 639-648.
17. Лауэ К. Анализ имплементации Директивы № 2008/48/ЕС «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС» в банковское право Германии // Банковское право. 2012. № 1. С. 35-43.
18. Директива № 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета Европейского Союза «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС» [рус., англ.] (вместе с Европейскими стандартами информации в отношении овердрафта, потребительского кредита, долгового преобразования) : принята в городе Страсбурге 23 апреля 2008 года. Доступ из справочной правовой системы КонсультантПлюс.
19. Директива № 2014/17/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского
Союза «О кредитных соглашениях с потребителями в отношении жилого недвижимого имущества и изменении Директив 2008/48/ЕС и 2013/36/ЕС и Регламента (ЕС) 1093/2010». Доступ из справочной правовой системы КонсультантПлюс.
20. О потребительском кредите (займе) : Федеральный закон от 21 декабря 201 3 года № 353-ФЗ : [официальный интернет-портал правовой информации]. URL: http:// pravo.gov.ru
21. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации : утвержден Банком России (Протокол от 22 июня 2017 года № КФНП-22). Доступ из справочной правовой системы КонсультантПлюс.
22. О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обяза-
тельства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1-13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» : указание Банка России от 10 декабря 2019 года № 5350-У. URL: http://www. cbr.ru/ (дата обращения: 21.01.2020).
23. О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» : Федеральный закон от 2 июля 2021 года № 328-ФЗ : [официальный интернет-портал правовой информации]. URL: http://pravo.gov.ru
24. Пояснительная записка к проекту федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 843962-7. URL: https:// sozd.duma.gov.ru/bill/843962-7 (дата обращения: 11.07.2021).
25. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 23 апреля 2021 года № Ф05-5886/2021 по делу № А40-154689/2020. Доступ из справочной правовой системы КонсультантПлюс.
КОНСАЛТИНГОВАЯ ГРУППА ABN
ABN ABN-GROUP с 2012 года является официальным консультантом крупнейших государственных корпораций по направлениям «Оценка бизнеса» и «Оценка движимого и недвижимого имущества»
GROUP
Согласно рэнкингу RAEX (РАЭКС-Аналитика) ABN-GROUP - №1 в оценке инвестиционных проектов, № 1 в оценке НМА, входит в ТОП-Ю оценочных компаний
России
ООО «АБН-КОНСАЛТ» оказывает следующие услуги:
• оценка бизнеса и активов
• юридический консалтинг
• консультирование по вопросам привлечения финансирования
• оспаривание кадастровой стоимости
• управление интеллектуальной собственностью
МЫ ПОМОГАЕМ ПРИНИМАТЬ ПРАВИЛЬНЫЕ РЕШЕНИЯ!
АДРЕС: 101000, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 38, стр. 1 ТЕЛ.: 8-499-322-06-22; 8-800-500-64-22 E-MAIL: info@abn-consult.ru
