Расчетные и кредитные карты: Актуальные проблемы и перспективы использования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

экономические науки

наука без границ • № 6 (11) • 2017

УДК 336

РАСЧЕТНЫЕ И КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ: АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

Орловский Алексей Алексеевич, магистрант, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)», Ростов-на-Дону, РФ

В статье анализируется динамика и перспективы использования пластиковых карт в России, а также возможность кредитования населения посредством кредитных карт Ключевые слова: расчетные карты; кредитные карты; банк.

DEBIT AND CREDIT CARDS: ACTUAL PROBLEMS AND PROSPECTS OF THEIR USE

Orlovskiy Aleksey Alekseevich, the undergraduate, Rostov State University of Economics, Rostov on Don, Russia

The article analyzes the dynamics and prospects of using plastic cards in Russia, as well as the possibility of lending to the population through credit cards. Keywords: bank cards; credit cards; bank.

На сегодняшний день, в современном мире получило большое распространение использование банковских карт. Это удобный, надежный и очень быстрый доступ к денежным средствам, хранящимся на банковском счете. В результате, пластиковые карты постепенно приходят на смену наличным денежным средствам, как основной инструмент расчетов. Россия в этом вопросе также не является исключением, поэтому конкуренция в этом секторе высо-

кая. На 1 марта 2017 на 567 действующих банковских учреждений приходится 254 762 тысячи пластиковых карт (рис. 1) [1].

Таким образом, за 2016 год количество карт в обращении увеличилось на 10 855 тысяч карт (+7,34 %). К тому же стоит учитывать, что набирает популярность использование пластиковых карт на национальной платежной системе «МИР», которая создавалась как аналог использования мировых систем, таких как VISA и

Рис. 1. Динамика выпуска пластиковых карт в банковском секторе за последние 9 лет.

наука без границ • № 6 (11) • 2017

экономические науки

Рис. 2. Структура расчетных и кредитных карт

Mastercard.

В связи с ростом популярности пластиковых карт, банки постоянно расширяют их продуктовый ряд. Модернизируются сервисы «интернет-банк», «смс-банк», разрабатываются приложения для смартфонов, карты становятся не просто «ключом к счету», а неким инструментом для удостоверения личности. Помимо всего вышесказанного, совершенствуются и кредитные продукты. Упрощаются процессы установки кредитного лимита, который будет использоваться при недостатке или отсутствии необходимого количества собственных денежных средств на счете клиента. При оформлении кредитной пластиковой карты потенциальному держателю кредитной карты открывается

специальный карточный счёт, на котором по ссудному счёту устанавливается лимит кредитования на весь срок действия карты. Кредитный лимит, зачастую, представляет собой кредитную линию с возможностью восстановления пользования. Подробная информация о структуре использования кредитных лимитов показана ниже на рис. 2 [1].

Из общего количества карт (254 762 тыс. шт.) количество кредитных карт составило 30 144 тысяч карт (11,8 %) и расчетных карт с овердрафтом 34 230 тысяч карт (88,2 %). Таким образом, 25 % или каждая четвертая карта в России - это карта с кредитным лимитом. При этом стоит отметить, что этот показатель начиная с 2015 года снижается (рис. 3).

Рис. 3. Процентное отношение количества кредитных карт, ко всем пластиковым картам (%).

Максимум использования карт с кредитным лимитом наблюдался в 2014 году, тогда 32,14 % всех пластиковых карт были с лимитами. С тех пор под влиянием, как внешнеэкономических факторов (санкции, ограничение доступа на дешевые рынки ресурсов Европы, цены на нефтепродукты), так и внутренних факторов (состояние всей экономики, ключевая ставка ЦБ, снижение доходов населения) спрос на кредиты заметно упал, в том числе и на кредиты по картам.

Как и любого кредитного продукта, у кредитования посредством карт есть свои плюсы и минусы. К плюсам можно отнести быстрый доступ к денежным средствам. В жизни обычного человека бывают разные ситуации, когда срочно необходима некая сумма денег, а идти в банк, подавать заявку на кредит, собирать необходимые документы и ждать одобрения порой просто нет времени. Лимит кредитования определяется эмитентом для каждого держателя карты индивидуально и фиксируется на его ссудном клиентском счете, независимом от расчётного, текущего и иных счётов клиента. Использование кредитных карт предполагает, быстрый доступ как к наличной сумме в банкомате, так и к возможности безналичного платежа в любой торговой точке, что также является плюсом этого продукта [2].

К минусам, в первую очередь, можно отнести высокую процентную ставку. В январе 2017 года средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций (без учета ПАО Сбербанк) по кредитам до одного года, включая кредиты до востребования (куда относятся пластиковые карты) составляли 22,88 % годовых, на кредиты свыше года средняя ставка составила 16,85 % годовых [3]. По всему банковскому сектору процентная ставка по кредитам до 30 дней, включая «до востребования» составила 18,26 % годовых, на кредиты свыше года - 18,08 % годовых и 15,58 %

- на кредиты свыше 3 лет. При открытии кредитной линии, которой клиент может и не воспользоваться, банк обязан создать резерв на эту ссуду, т. е. если заемщик вообще не будет пользоваться кредитом, то банк будет терять доход по этому резерву, который мог бы приносить прибыль. Также возможность клиента в любой момент использовать кредитный лимит обязывает банки поддерживать свою текущую ликвидность. При безналичном расчете эта проблеме не особо ощущается: денежные средства просто перечисляются с одного счета на другой. Но при снятии наличных денежных средств банки должны предугадать сразу ряд мероприятий: наличие банкоматов и касс в шаговой доступности для клиентов, наличие необходимой суммы, а главное желаемых банкнот. Поэтому при снятии денежных средств в банкомате, банки зачастую взимают дополнительную комиссию за обналичивание денежных средств, тем самым в очередной раз стимулируют использовать карту для безналичных расчетов [4].

Далее следует обратить внимание на текущие предложения кредитования крупнейших российских банков. Для многих оформление кредитной карты рассматривается, как возможность получить в распоряжение удобный и необходимый платежный инструмент и дополнительный финансовый источник. Для того чтобы кредитный продукт отвечал всем запросам клиента, важно заранее определиться в том, какую кредитную карту оформить, ведь разнообразие предложений в этом вопросе действительно большое. При выборе кредитной карты, клиенты уделяют внимание таким параметрам, как максимальный размер лимита, наличие льготного периода, комиссия за снятие наличных денежных средств, возможность выпуска карты с индивидуальным дизайном или просто дополнительных карт. При этом явного фаворита среди банков нет. Банк

наука без границ • № 6 (11) • 2017

экономические науки

Тинькофф может похвастаться возможностью простого заказа и быстрой доставки карты домой, Альфабанк - наличием широкого круга партнеров и бонусов, Сбербанк - наличием большой филиальной сети, чем пока не может похвастаться тот же Центр-Инвест. Нельзя не упомянуть быстро набирающие популярность карты Рокетбанка - повышенный cash-back (возврат суммы покупок) и бесплатное годовое обслуживание.

Что касается процентных ставок, то в банке Тинькофф она колеблется в пределах 19,9.. .39,9 % годовых. В банке Центр-Инвест процентная ставка кредитным картам варьируется от 19 до 26 годовых, в Сбербанке от 21,9 % до 33,9 % годовых, в Аль-фаБанке от 25,99 % до 32,99 % годовых. Таким образом, кредитные предложения по картам очень разнообразны, и каждый может подобрать нужный тариф и продукт под свои конкретные цели. Также стоит добавить, что клиентам, у которых есть зарплатные карты, или сотрудникам организаций-партнеров у каждого банка есть персональные предложения и бонусы [48].

Кредитная карта - это универсальный платежный инструмент, который предоставляет дистанционный доступ к средствам, хранящимся на банковском счете. Карта представляет собой компактность, удобность и универсальность, а кредиты

по картам - возможность быстрого пользования денежными средствами, в случае отсутствия собственных средств. И картина реального мира этого подтверждает. Сейчас сложно найти человека, который совсем не пользуется пластиковой картой. Однако доля карт с кредитным лимитом остается невысокой, и поэтому потенциал для роста доли именно кредитных карт есть. Для повышения интереса к кредитным картам банки должны продолжать развивать сервисы дистанционного управления картами, такие как Интернет-банк, СМС-банк, приложения для смартфонов. Также на рост популярности может оказать развитие кобрендинговых и кобейд-жинговых систем, широкое распространение бонусных и скидочных программ, побуждающих держателей карт совершать покупки не обычными дебетовыми картами, а именно кредитными. Хорошим примером может служить система бронирования автомобиля в странах Западной Европы, где бронь осуществляется только за счет кредитных карт. Сейчас мы наблюдаем тенденцию снижения ключевой ставки Банком России, что способствует дальнейшему снижению процентных ставок по лимитам на пластиковые карты, ведь кредитование по пластиковым картам это относительно новое и перспективное направление кредитования банковского бизнеса.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbrm/statistics/print.aspx?file=p_sys/ sheet013.htm.

2. Дубовских А. А., Ефимова К. В. Анализ операций клиентов банков РФ по пластиковым картам // Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2017. - № 1 (64). - С. 169-171.

3. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat.

4. Журавлева И. В. Перспективы развития расчетов пластиковыми картами в России // Наука, техника и образование. - 2016. - № 11 (29).

5. Официальный сайт банка АльфаБанк [Электронный ресурс]. - Режим доступа: alfabank.ru.

6. Официальный сайт банка Центр-Инвест [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www. centrinvest.ru/ru.

7. Официальный сайт банка Тинькофф [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.tinkoff. ru.

8. Официальный сайт банка Сбербанк [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www. sberbank.ru.

REFERENCES

1. Kolichestvo platezhnykh kart, emitirovannykh kreditnymi organizatsiyami, po tipam kart [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/ sheet013.htm.

2. Dubovskikh A. A., Efimova K. V. Analiz operatsiy klientov bankov RF po plastikovym kartam // Ekonomika i menedzhment innovatsionnykh tekhnologiy. - 2017. - № 1 (64). - S. 169-171.

3. Protsentnye stavki i struktura kreditov i depozitov po srochnosti [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat.

4. Zhuravleva I. V. Perspektivy razvitiya raschetov plastikovymi kartami v Rossii // Nauka, tekhnika i obrazovanie. - 2016. - № 11 (29).

5. Ofitsial'nyy sayt banka Al'faBank [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: alfabank.ru.

6. Ofitsial'nyy sayt banka Tsentr-Invest [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: www.centrinvest. ru/ru.

7. Ofitsial'nyy sayt banka Tin'koff [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: www.tinkoff.ru.

8. Ofitsial'nyy sayt banka Sberbank [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: www.sberbank.ru.

Материал поступил в редакцию 28.05.2017 © Орловский А. А., 2017