Ранжирование страховых программ разных страховых организаций при страховании КАСКО Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ных мероприятий для повышения эффективности его функционирования;

3) обеспечить оперативный контроль производственного процесса.

Результаты расчетов являются наиболее важным. В модели определяется вклад каждого вида потребленного ресурса в прирост прибыльности, зависящий от двух групп факторов: производственно-технологических, измеряемых показателем эффективности использования производственных ресурсов, и экономических, определяемых с учетом изменения цен на ресурсы и продукцию. Ее использование предопреде-

ляет новый подход к стратегии инвестиционной деятельности.

Литература

1. Мильнер Б.З. Организационные структуры управления производством. М.: Экономика, 1975.

2. Томпсон А.А., Стрикленд А.Дж. Стратегический менеджмент: Искусство разработки и реализации стратегии: Пер. с англ. М.: Банки и биржы,1998.

3. Турманидзе Т.У. Экономическая оценка инвестиций: Учебник. М.: Экономика, 2008.

РАНЖИРОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРОГРАММ РАЗНЫХ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ПРИ СТРАХОВАНИИ КАСКО

М.А. ОПАРИН, аспирант кафедры Страхования Нижегородского государственного университета

им. Н.И. Лобачевского [email protected]

Аннотация. В статье определены условия высокой, средней и низкой важности и предложен способ ранжирования страховых программ по КАСКО на основе Методических рекомендаций по оценке эффективности инвестиционных проектов ВК-477. Ключевые слова: ранжирование, существенные условии, страховая сумма, франшиза

RANKING OF INSURANCE PROGRAM FROM INSURANCE ORGANIZATIONS IN CASCO

M.A. OPARIN, graduate student of chair «Insurance», Lobachevsky State University of Nizhny Novgorod

Annotation. In this article the terms of high, medium and low-priority and a method of ranking CASCO insurance programs based on Methodological Recommendations for evaluation of investment projects, the VK-477. Keywords: ranking, with conditions, insured amount, franchise

В соответствии со «Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу» отмечено, что «одной из главных задач государственной политики является активизация участия населения в страховании». Это предполагает повышение финансовой грамотности населения, а именно умение читать договор страхования и разбираться в его существенных условиях, последствиях принятия решения, связанных с его заключением».

Многие страхователи сталкиваются с проблемой выбора страховой программы разных страховых ор-

ганизаций (далее — СО) при страховании КАСКО1. Главная сложность заключается в сравнении страховых программ, которые предусматривают защиту от одинаковых рисков и отличаются по стоимости. В связи с этим возникает необходимость в инструменте отбора страховой программы, который обеспечивал бы такие оценку и сравнительный анализ, чтобы в страховую программу попадали все нужные риски, и стоимость соответствовала финансовым возможностям страхователя.

Таким инструментом является ранжирование. Ав-

тором предложен способ ранжирования страховых программ по КАСКО на основе Методических рекомендаций по оценке эффективности инвестиционных проектов ВК-477. Представлен следующий алгоритм по выбору страховой программы при страховании КАСКО.

1. Исключение из рассмотрения страховых программ не соответствующих требованиям страхователя. Для их исключения формируются ограничения в виде условий, которые обязательно должны выполняться:

♦ высокой важности — рейтинг надежности СО; возможный вариант набора рисков, определение страховой суммы; применение франшиза2;

♦ средней важности — выбор формы возмещения убытка; варианты оплаты страховой премии; учет износа при расчете страховой премии;

♦ низкой важности — условия хранения транспортного средства (далее — ТС); услуги эвакуатора и аварийного комиссара; возможность выплаты страхового возмещения без справки из компетентных органов;

Несоответствующие заданным условиям страховые программы исключаются из рассмотрения. В результате формируется определенное количество страховых программ, соответствующих требованиям страхователя.

2. Сравнительная оценка страховых программ и выбор наиболее привлекательной. При сравнении используется один критерий стоимость страховой программы. Такой подход, в сущности, представляет ранжирование по одному критерию с предварительным исключением страховых программ, не соответствующих установленным требованиям.

Процесс постепенного исключения страховых программ при страховании КАСКО представлен на рис. 1.

Остановимся более подробно на условиях.

Условия высокой важности

Условие 1. Рейтинг надежности страховой организации. Значение рейтинга надежности СО обозначает:

♦ высокий рейтинг надежности СО:

- A++ (наивысший уровень надежности);

- A+ (чрезвычайно высокий уровень надежности);

- А (высокий уровень надежности).

♦ приемлемый рейтинг надежности СО:

- B++ (приемлемый уровень надежности);

- B+ (достаточный уровень надежности);

- B (удовлетворительный уровень надежности).

♦ низкий рейтинг надежности СО:

- С++ (низкий уровень надежности);

- C+ (очень низкий уровень надежности);

- C (неудовлетворительный уровень надежности);

- D (технический дефолт).

Рейтинг надежности СО — это важное условие при выборе страховой программы при страховании КАСКО, так как в нем представлена оценка финан-

сового состояния, ее способности управлять страховыми и инвестиционными рисками.

Условие 2. Возможный вариант набора рисков. При оформлении договора КАСКО страхуются риски:

♦ ущерб — гибель или повреждение ТС, либо его отдельных частей и агрегатов в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, возгорания, взрыва, стихийных бедствий, падения на ТС инородных предметов, повреждения ТС в результате воздействия животных и т.д.;

♦ хищение/угон — кража, грабеж, разбой или угон застрахованного ТС (с дополнительным оборудованием, если оно застраховано), совершенные третьими лицами;

♦ гражданская ответственность — причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших в результате ДТП, произошедшего в период действия договора страхования при эксплуатации ТС Страхователем или иным лицом, допущенным к управлению ТС;

♦ несчастный случай — телесные повреждения, полученные застрахованными лицами (водителем и/или пассажирами застрахованного ТС) при нахождении в салоне ТС и повлекшие за собой следующие последствия:

— временную утрату трудоспособности/временное расстройство здоровья (риск «травма»);

— постоянную утрату трудоспособности/стойкое расстройство здоровья (риск «инвалидность»);

— смерть Застрахованных лиц (риск «смерть»).

Возможные варианты набора рисков:

ущерб;

♦ ущерб + хищение/угон;

ущерб + гражданская ответственность;

ущерб + несчастный случай;

ущерб + гражданская ответственность + несчастный случай;

ущерб + хищение/угон + гражданская ответственность;

ущерб + хищение/угон + несчастный случай; ущерб + хищение/угон + гражданская ответственность + несчастный случай.

Определение страховой суммы. Страховая сумма может быть агрегатной и неагрегатной:

♦ агрегатная страховая сумма — это сумма, в пределах которой СО должна возместить ущерб по всем страховым случаям, имевшим место на протяжении действия договора. Страховые случаи учитываются совокупно, т.е. каждая выплата уменьшает страховую сумму;

♦ неагрегатная страховая сумма — это сумма, в пределах которой СО обязуется выплатить компенсацию в каждом конкретном страховом случае на протяжении действия договора, т.е. общий размер выплат может превышать страховую сумму.

Условие 3. Применение франшизы. Уменьшить сумму страхования можно за счет франшизы. Франшиза — это часть страховой суммы, которая не выплачивается СО при наступлении страхового случая. Обозначает-

ся как в процентах, так и непосредственно в денежном выражении. Франшиза, которую применяют в страховом продукте КАСКО, бывает условной, безусловной и динамической. При условной франшизе, если размер ущерба не превышает установленного договором размера франшизы, страховое возмещение не выплачивается; если размер ущерба превышает установленной договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме. При безусловной франшизе ее размер вычитается из страхового возмещения при каждом страховом случае, а при динамической вычитается со второго либо третьего страхового случая.

Таким образом, в основе каждой страховой программы при страховании КАСКО лежат несколько важных условий. Эти условия формируют обязательные базовые варианты, что представлено на рис. 2.

Из рис. 2 видно, что обязательные базовые варианты страховых программ при страховании КАСКО делятся на:

♦ Полное КАСКО , которое включает страховую защиту по рискам «ущерб», «хищение/угон»;

♦ Частичное КАСКО, которое включает страховую защиту только по риску «ущерб».

Условия средней важности

Условие 1. Выбор формы возмещения убытка. Существует три формы возмещения убытка:

♦ направление на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей (далее — СТОА) по выбору страховщика (I);

♦ направление на ремонт на СТОА по выбору страхователя (II);

выплаты по калькуляции независимой технической экспертизы.

Во многих СО первоначально можно выбирать одновременно несколько форм возмещения, и тогда окончательный выбор надо будет сделать при подаче заявления о страховом случае.

Условие 2. Варианты оплаты страховой премии. Существует как наличный, так и безналичный вариант оплаты страховой премии, которые принимаются единовременно или в рассрочку. При рассрочке, если наступит страховой случай, страхователь обязан погасить все оставшиеся взносы, прежде чем сможет получить страховую выплату.

Условие 3. Учет износа при расчете страховой выплаты. Возможны два варианта расчета страховой выплаты:

♦ без учета износа — означает, что страховая выплата будет сделаны в полном объеме;

♦ с учетом износа — означает, что сумма страховой выплаты будет уменьшена на величину износа ТС.

Условия низкой важности.

Условие 1. Условия хранения ТС. Возможность хранения ТС в гараже, на охраняемой стоянке, наличие сигнализации и механических противоугонных средств. Для некоторых марок ТС СО требуют уста-

новки спутнико-поисковых системы (далее — СПС).

Условие 2. Услуги эвакуатора, аварийного комиссара. В большинстве случаев эти услуги предоставляются за дополнительную плату, к их выбору надо подходить обдуманно, учитывая реальные возможности СО предоставить их своевременно и в надлежащем качестве.

Условие 3. Возможность выплаты страхового возмещения без справки из компетентных органов. Все СО предусматривают возможность обращения за выплатой без предоставления справок из компетентных органов при незначительном ущербе. Как правило, это повреждение стеклянных элементов (стекло, фара, зеркало) или незначительное повреждение одного кузовного элемента. Обращение без справок возможно, когда:

♦ повреждение нанесено неустановленным лицом;

♦ повреждение возникло при попадании в ТС инородного предмета (камня, гравия и т.д.);

♦ наезд на препятствие (бордюр, столб и т.д.).

Для ранжирования страховых программ при страховании КАСКО были выбраны 28 СО Нижегородской области. Расчеты велись на основании интернет-калькуляторов, которые предоставлены на официальных сайтах этих организаций, на условиях:

♦ марка/ год выпуска — ВАЗ 2170 (Priora)/ 2012 г.;

♦ место регистрации ТС — Нижний Новгород;

♦ страховая стоимость — 310 000 руб.;

♦ водители — мужчина, 25 лет, водительский стаж 5 лет.

Требования к страховой программе при страховании КАСКО:

♦ рейтинг надежности — А++;

♦ полное КАСКО с неагрегатной страховой суммой, франшиза до 6000 руб. включительно;

выплаты без учета износа по направление на ремонт на СТОА по выбору страховщика (I) + по калькуляции независимой технической экспертизы;

♦ возможность оплаты страховой премии в рассрочку.

Ранжирование страховых программ при страховании КАСКО по условиям высокой важности страховых представлено в табл. 1.

Как видно из таблицы, под «Условие 1. Рейтинг надежности страховой организации» попали СО с наивысшем уровнем надежности А++. Под «Условие 2. Возможный вариант набора рисков, определение страховой суммы» попали СО, у которых возможно застраховать все необходимые риски с неагрегатной суммой страхования. Под «Условие 3. Применение франшизы» попали СО, которые предоставляют безусловную франшизу не более 6000 руб., что представлено в табл. 2.

Таким образом, с помощью ранжирования условий высокой важности было выбрано 8 страховых программ, которые предоставляют СО: АльфаСтра-хование, Группа Росгосстрах, Ингосстрах, МАКС, РЕСО-Гарантия, СОГАЗ, Согласие, Страховая группа УРАЛСИБ.

Ранжирование страховых программ при страховании КАСКО по условиям средней важности страховых представлено в табл. 3.

Как видно из таблицы, под «Условие 1. Выбор формы возмещения убытка» попали СО, которые предоставляют одновременно несколько вариантов возмещения, а именно: выплаты по калькуляции независимой технической экспертизы и выплаты по направлению на ремонт на СТОА по выбору страховщика. Под «Условие 2. Варианты оплаты страховой премии» попали СО, которые предоставляли рассрочку. Варианты предоставления рассрочки даны в табл. 3. Под «Условие 3. Учет износа при расчете страховой выплаты» попали СО, которые ведут расчет страховой выплаты без учета износа.

Наиболее оптимальный вариант — это предоставление рассрочки «50% первый платеж, 50% рассрочка на 6 месяцев». Таким образом, с помощью ранжирования условий средней важности были отсечены еще 5 страховых программ, и выбрано 3, которые предоставляют СО: АльфаСтрахование, МАКС, СОГАЗ.

Ранжирование страховых программ при страховании КАСКО по условиям низкой важности представлено в табл. 5.

Как видно из таблицы, при ранжировании условий низкой важности при равных критериях выбирается страховая программа с наименьшей стоимостью.

Таким образом, страховые программы при страховании КАСКО различных СО, несмотря на свою принадлежность к одну и тому же виду страхования, в значительной степени разнятся и являются по своей сути уникальными, так как имеют различные стоимости и юридические аспекты, которые влияют на отношение страхователь — страховщик при наступлении страхового случая. Предложенный способ ранжирования решает проблему выбора страховой программы разных СО при страховании КАСКО.

1 КАСКО (от итал. casco) — транспортное средство (речное, морское, воздушное судно или автомобиль). Страхование КАСКО — термин, означающий страхование перевозочных средств: судов, самолетов, вагонов, цистерн, контейнеров, автомобилей, в том числе личных. Исключается ответственность страховщика за ущерб в связи со смертью пассажиров и причинением вреда их здоровью, гибелью или повреждением перевозимых грузов или имущества. См.: Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т. Юлдашев. М.: Анкил, 2005.

2 Определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. См.: Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. М.: Анкил, 1999.

Литература

1. Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов ВК — 477.

2. «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу» от 23 апреля 2008 г.

3. Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. М.: Анкил, 2005.

4. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или Как научиться продавать надежду. М.: Анкил, 1999.

5. Рейтинги надежности страховых организаций Рейтингового агентства «ЭКСПЕРТ РА» за 2011-2012гг./ http:// www.raexpert.ru/ratings/insurance/.

6. Allianz — Правила добровольного страхования транспортных средств; калькулятор КАСКО: http://eshop.rosno. ru/people/1/1.html#.

7. АльфаСтрахование — Правила страхования средств наземного транспорта; калькулятор КАСКО: http://alfastrah. ru/individuals/auto/kasko/val/?ID=5dS42UzQRv.

8. ВТБ-страхование — Правила страхования средств автотранспорта, дополнительного оборудования, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации средств автотранспорта; калькулятор КАСКО: http://www.vtbins.ru/individual/auto_insurance/casco/calc_ reg/.

9. Группа Ренессанс страхование — Правила добровольного комбинированного страхования транспортных средств; калькулятор КАСКО: http://www.renins.com/#options.

10. Группа Росгосстрах — Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № 171; калькулятор КАСКО: http://www.rgs.ru/products/ private_person/auto/casco/calc/index.wbp?CaseID=3355214.

11. Ингосстрах — Правила страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков; калькулятор КАСКО: http://www.ingos.ru/ru/private/auto/calc/#.

12. МАКС — Правила страхования средств наземного транспорта; калькулятор КАСКО: http://www.makc.ru/ kalkulyatory/kasko/kasko.php.

13. РЕСО-Гарантия — Правила страхования средств автотранспорта; калькулятор КАСКО: http://www.reso.ru/Retail/ Motor/Calculator/.

14. СОГАЗ — Правила страхования средств транспорта и гражданской ответственности; калькулятор КАСКО: https://www.sogaz-complex.ru/auto/kasko-classic.php.

15. Согласие — Правила страхования транспортных средств; калькулятор КАСКО: http://kupi.soglasie.ru/ eportal/eshop/default.asp#ref395.

16. Страховая группа УРАЛСИБ — Правила добровольного комплекстного страхования автотранспортных средств; калькулятор КАСКО: http://shop.uralsibins.ru/ moscow/calcs/car/kasko/calculator.wbp.

17. Энергогарант — Правила комбинированного страхования автотранспортных средств; калькулятор КАСКО: http://www.energogarant.ru/calc/kasko.

Страховая программа при страховании КАСКО

£

I этап

Условия высокой важности

Условие 1. Рейтинг надежности страховой организации —► 1 1 I

Условие 2. Возможный вариант набора рисков, определение страховой суммы —► 1 1 1

Условие 3. Применение франшизы —► ; |

II этап

Условия низкой важности

Условие 1. Условия хранения ТС —►

Условие 2. Услуги эвакуатора, аварийного комиссара —►

4

Условие 3. Возможность выплаты страхового возмещения без справки из компетентных органов —►

Страховые программы, соответствующие условиям

Страховые программы, не соответствующие условиям

Рис. 1. Ранжирование страховых программ при страховании КАСКО на основе Методических рекомендаций по оценке эффективности инвестиционных проектов ВК — 477

Риск «ущерб»

Риск «хищение/угон»

Т

Редко страхуется отдельно

Частичное КАСКО

О С

Полное КАСКО

Риск «Гражданская ответственност ь »

** ч "-Л

Риск «Несчастный случай»

Частичное КАСКО с агрегатной страховой суммой без франшизы

Полное КАСКО с агрегатной страховой суммой без франшизы

Рис. 2. Обязательные базовые варианты страховых программ при страховании КАСКО

Название СО Условие высокой важности

Условие 1 Условие 2 Условие 3

Набор рисков Страховая сумма (руб.) Применение франшизы

агрегатная неагрегатная условная безусловная динамическая

1. АльфаСтрахование А++ все риски 28 303,00 32 364,00 - + -

2. Альянс А++ все риски 30 033,00 -

3. ВСК А++ все риски - -

4. ВТБ-страхование А++ все риски 27 065,00 28 460,00 - + -

5. ГЕФЕСТ А+

6. Группа Ренессанс страхование А++ все риски 26 920,00 -

7. Группа Росгосстрах А++ все риски - 28 024,00 - + +

8. ГУТА-страхование А+

9. Д2 Страхование А

10. Европолис А

11. ЖАСО А+

12. Ингосстрах А++ все риски - 24 058,17 - + +

13. МАКС А++ все риски 29 295,00 30 721,00 + + +

14. Объединенная страховая компания А

15. Оранта А+

16. ПАРИ А+

17. Первая страховая компания А

18. РЕСО-Гарантия А++ все риски - 31 900,00 - + -

20. СОГАЗ А++ все риски 33 945,00 35 526,00 - + +

21. Согласие 22. Страховая группа МСК А++ А+ все риски 33 232,00 +

23. Страховая группа УРАЛСИБ А++ все риски - 33 000,00 - + -

24. Страховая группа «Сургутнефтегаз» А+

25. Цюрих А+

26. Энергогарант А++ все риски - 33 653,60 - + -

27. ЭРГО Русь А+

28. Югория А

Таблица 2. Варианты безусловной франшизы

Наименование СО Применение франшизы

Безусловная франшиза (руб.)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1. АльфаСтрахование 3000 6000 9000 15000 30000 60000 - - - -

2. ВТБ-страхование 7500 10500 12500 15000 20000 30000 - - - -

3. Группа Росгосстрах 3100 6200 9300 12400 21700 31000 - - - -

4. Ингосстрах 3000 6000 9000 12000 15000 30000 60000 - - -

5. МАКС 2000 4000 6000 8000 1000 12000 14000 16000 18000 20000

6. РЕСО-Гарантия 6000 9000 15000 30000 - - - -

7. СОГАЗ 3100 6200 9300 12400 21700 31000 - - - -

8. Согласие 1500 3000 6000 9000 12000 15000 - - - -

9. Страховая группа УРАЛСИБ 5000 10000 15000 20000 50000 100000 - - - -

10. Энергогарант 10000 15000 20000 25000 30000 50000 - - - -

Таблица 1. Ранжирование по условиям высокой важности

Таблица 3.

Ранжирование по условиям средней важности

Наименование СО франшиза Условия средней важности

Условие 1 Условие 2 Условие 3

Калькуляция СТОА Возможность оплаты в рассрочку без износа с износом

I II

1. АльфаСтрахование 1 27745,00 + + -

2 24676,00

2. Группа Росгосстрах 1 25203,00 30256,00 +

3. Ингосстрах 1 22272,57 +

2 20665,22

1 28923,00 33728,00 + + -

4. МАКС 2 27125,00 31558,00

3 25575,00 29698,00

5. РЕСО-Гарантия 1 20380,00 23836,00 +

6. СОГАЗ 1 31961,00 36270,00 + + +

7. Согласие 1 31248,00 + - +

2 29574,00

3 26567,00

8. Страховая группа УРАЛСИБ 1 27020,00 31804,00 +

Таблица 4.

Варианты предоставления рассрочки

Наименование СО Условие 2. Возможность оплаты в рассрочку

Варианты: Страховая премия (руб.)

1 25%x4 поквартально 24676,00 (4x6169,00)

1. АльфаСтрахование 2 50% первый платеж, 50% рассрочка на 3-и месяца 24676,00 (2x12338,50)

3 50% первый платеж, 50% рассрочка на 6-и месяца

2. Ингосстрах 1 25%x4 поквартально 20665,22 (4x5166,30)

2 50% первый платеж, 50% рассрочка на 3-и месяца 20665,22 (2x10332,60)

3. МАКС 1 50% первый платеж, 50% рассрочка на 3-и месяца 28427,00 (2x14213,50)

2 50% первый платеж, 50% рассрочка на 6-ть месяцев 29853,00 (2x14926,50)

4. СОГАЗ 1 50% первый платеж, 50% рассрочка на 3-и месяца 32612,00 (2x16306)

2 4-е платежа при рассрочке на 3-и месяцев 32612,00 (4x8153)

3 3-и платежа при рассрочке на 4-е мясеца 33232,00 (3x11077,30)

4 50% первый платеж, 50% рассрочка на 6-ть месяцев 33883,00 (2x16941,50)

5 3-и платежа при рассрочке на 8-мь мясецев 33883,00 (3x11294,30)

6 25%x4 поквартально 33883,00 (4x8470,75)

Таблица 5

Ранжирование по условиям низкой важности

Наименование СО/ Стоимость страховой программы Условия низкой важности

Условие 1. Условие хранения ТС Условие 2. Услуги: Условие 3. Возможность выплаты страхового возмещения без справки из компетентных органов

Эвакуатора Аварийного комиссара

1 .АльфаСтрахование 24676,00 руб. без ограничения + за доп. оплату Возможность получить страховое возмещение по повреждению стеклянных элементов без ограничений количества обращений в год и по одному кузовному элементу до 2-х обращений в год без предоставления документов из государственных компетентных органов.

2. МАКС 29853,00 руб без ограничения + за доп. оплату Возможность получить страховое возмещение при повреждению стеклянных элементов и при незначительном повреждении деталей кузова ТС (когда общий размер ущерба не превышает 5% от страховой суммы, но не более суммы, эквивалентной 200 долларам США для ТС отечественных марок и 500 долларам США для ТС иностранных марок) без предоставления документов из государственных компетентных органов один раз в течение действия договора страхования

3. СОГАЗ 33883,00 руб без ограничения + - Возможность получить страховое возмещение по повреждению стеклянных элементов без ограничения количества раз и по кузовным элементам, если размер не превышает 5% от страховой суммы только 1-н раз и только по 1-му страховому случаю за весь период действия договора страхования без предоставления документов из государственных компетентных органов