CC BY
28
тывать особенности конкретного бизнеса (размеры компании, масштабы его деятельности, специфику рисков и т.д.).
Список литературы
1. Les enjeux de régulation et de supervision liés aux fintechs et à la rupture digitale / Beaudemoulin N., Bienvenu P., Lawniczak A.-S., Warzee D. // Bull. de la Banque de France. - P., 2017. - N 212, juillet-août. - Р. 39-46.
2. Garnier L. Les fintechs, bouée de sauvetage des banques et assureurs. - Mode of access: http://www.lerevenu.com/finances-privees/banque/les-fintechs-bouee-de-sauvetage-des-banques-et-assureurs
3. Dermine J. Banque numérique et désorganisation du marché: un sentiment de déjà vu? // Rev. de la stabilité financière. - P., 2016. - Avril. - P. 19-28.
4. Fauvarque A. Les fintechs vont-elles remplacer les banques? - Mode of access: http://www.lerevenu.com/finances-privees/banque/les-fintechs-vont-elles-rempla cer-les-banques
5. FinTech: interview de Pierre Bienvenu, Secrétariat général de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution. - Mode of access: http://blogs.economie.gouv.fr/les-cafes-economiques-de-bercy/fintech-pierre-bienvenu-acpr/
6. La Fintech, le numérique au service du secteur financier. - Mode of access: http s://www. economie.gouv.fr/entreprise s/fintech-innovation-finance
7. Villeroy de Galhau F. Construire le triangle de compatibilité de la finance numérique: Innovations, stabilité, régulation // Rev. de la stabilité financière. - P., 2016. - Avril. - P. 7-18.
2018.01.013. ПЕХТЕРЕВА Е.А. РАБОТА РОССИЙСКИХ БАНКОВ И АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ В КРЫМУ. (Обзор).
Ключевые слова: Крым; Украина; банки; страхование вкладов; Агентство по страхованию вкладов.
В обзоре рассматриваются проблемы развития банковского сектора на территории Крыма после ухода с полуострова украинских банков.
До возвращения Крыма в состав России в 2014 г. на полуострове функционировали более 20 украинских банков и более 1000 их отделений с капиталом порядка 1,7-1,9 млрд долл. (20-22 млрд гривен) (11). Согласно российскому законодательству, в стране не могут работать филиалы иностранных банков, какими стали украинские банки на территории Крыма, и по решению Банка России их деятельность на территории Крыма была прекращена.
Украинские банки официально полностью прекратили деятельность на полуострове с 6 мая 2014 г., согласно письму Национального банка Украины (НБУ). Так, в Крыму закрылись государственный Укргазбанк, все частные украинские банки, а также все иностранные и международные банки: «Альфа Банк Украина», «Райффайзенбанк» (имел в Крыму 32 отделения), Первый украинский международный банк (владелец Р. Ахметов), самый крупный на Украине частный «Приватбанк» (владелец И. Коломойский). Последний закрыл 339 своих отделений в Крыму сразу после объявления результатов референдума. Прямые инвестиции «Приват-банка» в Крыму составляли на тот момент более 300 млн долл., а суммы выданных кредитов - около 700 млн долл. (4).
Согласно законам Украины, жители Крыма, ставшие для Украины иностранцами, не могут без дополнительных условий, например наличия вида на жительство, обслуживаться в украинских банках. НБУ запретил любые выплаты жителям Крыма и вообще любые денежные расчеты с Крымом. По некоторым оценкам, остатки на счетах крымчан в украинских банках составили около 50 млрд руб., и примерно столько же жители Крыма должны были указанным банкам по кредитам (3).
Российские Сбербанк и ВТБ в 2014 г. также свернули деятельность в Крыму, опасаясь санкций. Украинский дочерний банк Сбербанка России свои обязательства перед российскими гражданами выполнял через свои банкоматы, которые были установлены формально не на крымской земле, а на пароме в Севастополе, и через одно отделение без вывески, которое функционировало некоторое время в Алуште. Позволил крымчанам закрыть вклады и счета в своих отделениях и «Райффайзенбанк».
В такой сложной ситуации все обязательства перед крымскими вкладчиками украинских и других банков приняло на себя Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Для регулирования деятельности АСВ в этой сфере Советом Федерации был принят соответствующий пакет финансовых законопроектов, в рамках которых АСВ получил от Центрального банка России (ЦБР) 60 млрд руб., которые были необходимы агентству для работы, в том числе в Крыму.
АСВ открыло в Крыму представительство и 26 своих отделений, задачами которых стало распространение действующей сис-
темы страхования вкладов (ССВ) на депозиты вкладчиков в банках Крыма. Кроме того, была создана автономная некоммерческая организация «Фонд защиты вкладчиков» (ФЗВ). Фонд выкупал у вкладчиков банков, зарегистрированных на территории Крыма и Севастополя, права по вкладам в случае принятия решения о ликвидации или неисполнения обязательств перед вкладчиками и проводил компенсационные выплаты в установленном законом порядке. По оценкам специалистов, более 85% вкладчиков Крыма имели относительно небольшие вклады, подпадающие под страховую сумму, которая на тот момент составляла 700 тыс. руб.1 На депозитах физических лиц в украинских банках в Крыму в то время хранилось порядка 10 млрд гривен (т.е. более 30 млрд руб.). Выплаты осуществлялись по действовавшему тогда курсу ЦБР - 3,1 гривны за 1 рубль (1). К апрелю 2017 г. за все время работы ФЗВ возмещение получили 219 тыс. человек на сумму 29 млрд руб. (8).
Процесс возмещения гражданам Крыма их средств по депозитам протекает очень тяжело и до сих пор не завершен, поскольку украинские банки не предоставили АСВ реестры вкладчиков и практически отказались сотрудничать. В апреле-мае 2017 г. ФЗВ был вынужден подать более 12 тыс. исков к украинским банкам, прекратившим работу в Крыму в 2014 г.2 Как полагают юристы, такой шаг был продиктован тем, что истекает срок давности, который по таким делам составляет три года. Иски, в частности, были поданы к Государственному сберегательному банку Украины («Ощадбанк»), «Укрсоцбанку», «Приватбанку», «УкрСиббанку», банку «Надра» на сумму, примерно равную сумме произведенных фондом выплат. Специалисты сомневаются, что иски помогут АСВ возместить расходы на страховые выплаты: такую возможность может дать только политическое решение властей Украины. Действительное предназначение этих исков - последующее использование их в политических переговорах в случае обсуждения варианта взаимного урегулирования претензий Украины и России друг к другу.
1 С 29 декабря 2014 г. страховая сумма составляет 1 млн 400 тыс. руб. -Прим. авт.
2 До этого с момента основания фонда было подано 5,5 тыс. исков. - Прим.
авт.
Следует отметить, что крупнейшие государственные украинские банки, в частности «Ощадбанк» и «Приватбанк», также начали подавать иски в международные суды по взысканию с России возмещения активов банков и расположенной в Крыму недвижимости. При этом, полагают специалисты, на внесудебное урегулирование взаимных претензий рассчитывать не стоит, так как любое соглашение будет равнозначно признанию Крыма частью России, что для украинских структур невозможно.
Предполагалось, что часть потраченных ФЗВ средств будет компенсирована, в том числе за счет продажи имущества 24 украинских банков в Крыму, арестованного в декабре 2014 г. Но пока поступления от его реализации несопоставимы с выплатами, которые были произведены. Так, в 2016 г. Фонду удалось реализовать шесть объектов экс-совладельца «Приватбанка» И. Коломойского на общую сумму 1,5 млрд руб. В 2017 г. от продажи имущества Коломойского фонд планирует получить еще 2 млрд руб. К концу 2017 г. в целях повышения эффективности процесса реализации фонд может быть передан в управление крымским властям (8).
Справедливости ради стоит отметить, что большая часть крымских предприятий деньги в украинских банках не потеряли: они либо успели перевести средства в наличность, либо вывели их через так называемую систему валютных конвертеров. Понимая, что Киев неминуемо и скоро отключит систему электронных платежей, правительство Крыма предложило предприятиям переводить гривны в рубли через безналичные расчеты в российских банках. В течение определенного времени эта система работала.
Некоторые украинские банки, чью деятельность ЦБР прекратил в Крыму, предложили крымским клиентам обслуживание на территории Украины. Так, об этом объявил банк «Киевская Русь». Банк УЛБ провел специальную акцию под названием «Марафон лояльности - Крым» для крымских клиентов, которые до 5 мая 2014 г. перевели свои счета на обслуживание в Киев с тем, чтобы получить свои вклады в полном объеме. В «Имексбанке» пообещали крымским клиентам обслуживание и получение вкладов в любом отделении на территории Украины. На территории Украины доступ к своим средствам смогли получить клиенты «Приватбанка», которые выехали из Крыма на постоянное место жительства в другие регионы Украины или фактически не проживают в Крыму (4).
На смену ушедшим украинским банкам в Крым приходят российские банки, которые или уже работают под санкциями или санкций не опасаются. В Крыму в настоящее время действуют Российский национальный коммерческий банк (РНКБ), Черноморский банк развития и реконструкции (ЧБРР), «Генбанк». Также на полуострове работают филиалы шести банков - «Крайинвестбанка», «Темпбанка», Индустриального сберегательного банка, банка «Северный кредит», банка «Россия», банка «ВВБ». Самым крупным банком в Крыму является РНКБ, который полностью принадлежит государству. По размеру активов РНКБ занимает в России 64-е место, по данным ресурса Banki.ru. В Крыму сейчас работают 700 его банкоматов, около 600 терминалов самообслуживания и 180 отделений. Клиентами РНКБ являются около 1,4 млн человек и 42 тыс. предприятий и компаний. РНКБ назначен уполномоченным банком по кредитованию промышленных предприятий в Крыму. С июня 2014 г. через РНКБ выплачиваются пенсии.
В апреле 2017 г. было принято решение об увеличении уставного капитала банка на 15 млрд руб. в целях поддержания его инвестиционных проектов, в частности финансирования строительства нового терминала международного аэропорта Симферополя и строительства электростанций и мусороперерабатывающих заводов (6).
В деятельности банков в Крыму не удается избежать проблем, не считая тех, которые приносят антироссийские санкции. 26 декабря 2014 г. международные платежные системы Visa и MasterCard сообщили российским банкам о приостановке операций по обслуживанию своих карт на территории Крыма, объясняя это запретом властей США. В ожидании такого поворота событий в России с 1 апреля 2015 г. была запущена Национальная система платежных карт (НСПК). С того момента все внутрироссийские транзакции по картам международных платежных систем, согласно закону о национальной платежной системе, перешли на обработку в НСПК. MasterCard, пройдя необходимые процедуры, подключилась с 1 апреля 2015 г. к НСПК. Перевод Visa на процессинг НСПК произошел только в конце 2015 г. Создание НСПК стало ответом российских властей на события, когда после введения санкций со стороны США против ряда российских банков международные платежные системы заблокировали операции по своим картам. Вес-
ной 2016 г. в Крыму, как и во всей России, заработала платежная система «Мир». В настоящее время в Крыму работают система «Мир» и платежные системы MasterCard и Visa по картам, выпущенным российскими банками (2).
Летом 2017 г. объективные сложности в работе банков в Крыму пополнились серьезными проблемами с финансовой устойчивостью и качеством управления у «Генбанка», системно значимого банка для региона, участвующего во многих федеральных целевых программах в Крыму. По данным «Интерфакс-100», по состоянию на второй квартал 2017 г. «Генбанк» занимает 114-е место по активам (32 млрд руб.) и 81-е место по объемам частных вкладов (18,8 млрд руб.). У банка работают в Крыму 85 дополнительных офисов, 23 операционных и четыре кредитно-кассовых офиса. Приоритетным направлением деятельности Генбанка является ипотека.
В августе 2017 г. ЦБР ввел временную администрацию в «Генбанк». Когда у банка начала ощущаться нехватка капитала, ЦБР, принимая во внимание его значение для региона, решил действовать на упреждение потенциальных проблем и санировать «Генбанк». В качестве инвестора для санации был выбран «Собин-банк», который на 100% принадлежит АБ «Россия». В ЦБР посчитали, что в интересах экономики Крыма и Севастополя было предпочтительным передать управление банком заинтересованному инвестору с опытом работы в регионе. Поскольку банковская группа «Россия» по финансовому потенциалу многократно превосходит «Генбанк», за дополнительными ресурсами в ЦБР «Собинбанк» не обращался (9).
Несмотря на сложности, с которыми приходится сталкиваться населению Крыма и его руководству, жизнь на полуострове развивается и меняется к лучшему и федеральные власти прикладывают к этому серьезные усилия. Проблема международного юридического статуса и наличие санкций ограничивают возможности инвестирования в данный регион. Единственным выходом из ситуации является - государственная поддержка местного бизнеса через прямые бюджетные субсидии.
Когда Крым вошел в состав России, объем валового регионального продукта оценивался в 181 млрд руб., что в пересчете на душу населения составляло 92,4 тыс. руб. - в 4,1 раза ниже, чем в
среднем по регионам России. На начало 2014 г. в России этот показатель составлял 376,4 тыс. руб. (10).
На основе данных об исполнении федерального бюджета и бюджетов Крыма и Севастополя специалисты подсчитали, что за три года федеральный центр выделил на развитие Крыма не меньше 470 млрд руб. Это в 1,6 раза превосходит валовой региональный продукт полуострова по данным за 2015 г. (286 млрд руб.). В условиях санкций, хронического недофинансирования полуострова с 1990-х годов и опасения частного бизнеса инвестировать в новый российский регион именно государство взяло на себя все расходы по поддержке и развитию Крыма. Оценка в 470 млрд руб. складывается из федеральных трансфертов бюджетам Крыма и Севастополя в 2014-2016 гг. и средств, выделенных по федеральной целевой программе (ФЦП) социально-экономического развития полуострова (финансирование по ФЦП началось с 2015 г.).
В ноябре 2016 г. постановлением правительства общий объем финансирования ФЦП был увеличен: бюджет программы, рассчитанной до 2020 г., вырос до 769,5 млрд руб. (с 681 млрд руб. в августе 2014 г.). Программа предусматривает развитие энергетического комплекса, инженерной инфраструктуры, связи и водоснабжения полуострова, транспортного и промышленного комплекса, социальной сферы и туристического кластера. Всего ФЦП предусматривает создание более 600 объектов до 2020 г. (7).
Цели программы на 2017 г., в частности, предполагают завершение строительства кабельного перехода через Керченский пролив и двух высоковольтных линий электропередачи, а также продолжение строительства Керченского моста. В 2017 г. продолжаются работы по расширению аэропорта Симферополя, объектов «Артека», железнодорожных и автомобильных подъездных путей к мосту через Керченский пролив.
Список литературы
1. АСВ откроет представительство в Крыму. - 2014. - Режим доступа: http://ria.ru /economy/20140402/1002180351 .html#ixzz34JFR9JFi
2. Бондаренко М. Карты Visa и MasterCard российских банков заработали в Крыму. - 2015. - Режим доступа: http://www.rbc.ru/finances/29/04/2015/55411f 289a7947a5ba261e5b
3. Боярский А. Крым наш наличный // КоммерсантЪ-Деньги. - М., 2014. - № 21. -Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/2475560?isSearch=True
4. Дементьева К., Никифоров В. АСВ готовится к Крыму // Коммерсант. - М., 2014. - 14 апр. - Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/2452089
5. Дементьева К. Своим платят дважды // КоммерсантЪ. - М., 2014. - 26 июня. -Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/2459931
6. Казарновский П. РНКБ рассказал о последствиях отключения доступа к SWFT // РБК. - 2017. - 24.08. - Режим доступа: http://www.rbc.ru/business/24/08/2017/ 599f12bd9a7947696ee2af63
7. Много денег и проблем: что дало крымскому бизнесу присоединение к России // РБК. - 2017. - 14.03. - Режим доступа: http://www.rbc.ru/economics/17/03/2017/ 58c952339a7947f9655d0281
8. Титова Ю. «Дочка» АСВ за месяц подала 12 тыс. исков к украинским банкам // РБК. - 2017. - 15.05. - Режим доступа: http://www.rbc.ru/finances/15/05/2017/ 5919a4849a79474ed0ba815a
9. Титова Ю. ЦБ рассказал о переговорах по спасению крымского Генбанка. -2017. - Режим доступа: http://www.rbc.ru/finances/10/08/2017/598c8c789a79474c 13dad73d
10. Экономика российского Крыма борется с украинским наследством. - 2017. -Режим доступа: http://stockinfocus.ru/2017/03/16/ekonomika-rossijskogo-kryma-boretsya-s-ukrainskim-nasledstvom/
11. Ukrainian banks quit Crimea. - Mode of access: http://rt.com/business/ukraine-banks-close-crimea-572/
2018.01.014. ЛУЦКАЯ ЕЕ. СТРУКТУРНЫЕ РЕФОРМЫ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ. (Обзор).
Ключевые слова: банковский сектор России; структурные реформы; Центральный банк России; регулирование банковского сектора; реструктуризация банков; Банк «Открытие».
В статье представлены точки зрения аналитиков относительно реформ в банковском секторе России, в частности действий Центрального банка России (ЦБР) по устранению системного риска.
По мнению исследовательницы из Финляндии Л. Соланко (Ь. 8о1аико), банковская система является одной из двух отраслей российской экономики (вторая - это военно-промышленный комплекс, ВПК), где в отличие от всех других отраслей отмечается прогресс в проведении структурных реформ. При этом банковский сектор России становится все более транспарентным, что облегчает
