CC BY
379
ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
В РОССИИ
О. А. КОВАЛЕВА
В статье рассмотрено понятие «интернет-банкинг». Представлены основные причины отказа потенциальных пользователей от данного сервиса. Определены тенденции и пути дальнейшего развития интернет-банкинга в России.
Ключевые слова: интернет-банкинг, интерфейс системы ДБО, информационная безопасность.
Интернет-банкинг за последние несколько лет превратился из мало популярного дополнительного сервиса в неотъемлемую часть набора услуг, предлагаемого банками.
Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.
Как правило, услуги интернет-банкинга включают:
- выписки по счетам;
- предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
- заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;
- внутренние переводы на счета банка;
- переводы на счета в других банках;
- конвертацию средств;
- оплату услуг.
В России интернет-банкинг впервые появляется в конце 90-х гг. прошлого столетия. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 г. первым в пост советском пространстве запустил систему управления счетом онлайн «клиент-банк». В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 г. в России насчитывалось не более 50 тыс. пользователей услугой интернет-банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма не плохую динамику роста. Если в 2003 г. всего 17 % российских банков имели свою систе-
му «клиент-банк», то к 2007 г. эта цифра составляла более 55 %. Первым российским банком, который побил планку в 100 тыс. пользователей стал Альфа банк в 2006 г. На сегодняшний момент более 90 % крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой онлайн-банкинга, что нельзя сказать о мелких-банках, где эта цифра не превышает 15 % [2].
По данным отраслевой исследовательской структуры MForum за 2010-2011 гг. количество пользователей интернет-банкинга в РФ увеличилось в 3,5 раза. Темпы роста практически не снижаются: на конец 2011 г. MForum оценивал долю пользователей этих услуг в 6,5 % россиян, а в середине 2012 г. ФОМ говорит уже о 13 %. В наше время практический каждый имеет счет в банке, а некоторые и не один. Почти каждый в той или иной степени пользуется финансовыми интернет-сервисами - такие, как электронные покупки или оплаты. Но только каждый пятый (17 %) в повседневой жизни использует электронное управление своим банковским счетом -интернет-банкинг (рис. 1).
Такие данные приводит Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в ходе опроса 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России в октябре 2012 г. [4].
Отсутствие потребности пользоваться интернет-банкингом и недоступность интернета - наиболее распространенные причины отказа от данного сервиса (рис. 2).
Среди сдерживающих факторов россияне также отмечают неумение пользоваться интернет-банкингом. Низкий уровень информированности сдерживает от пользования сервисом 6 % россиян.
Рис. 1. Результаты ответа на вопрос «Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?»
Рис. 2. Результаты ответа на вопрос «Почему вы не пользуетесь интернет-банкингом (в % от имеющих банковский счет)?»
Результаты исследования показали, что интерфейсы многих систем интернет-банкинга все еще остаются достаточно сложными для восприятия пользователями. В большинстве своем они разработаны «технарями для технарей». Это предполагает использование функциональной, с точки зрения типов транзакций, иерархии меню и обилие технических терминов. Для осуществления более-менее сложной транзакции пользователь должен обладать определенными навыками и знаниями. Обычно люди в возрасте до 30-ти лет трудностей с этим не испытывают. Другое дело -пользователи старше среднего возраста - освоить в полном объеме систему интернет-банкинга им
обычно очень сложно. Это приводит к тому, что значительное число потенциальных пользователей, пусть даже и подключенных формально банками к системам ДБО, каких-либо операций в них не совершают. Одним из выходов здесь могло бы стать создание облегченных версий систем интернет-банкинга, специально предназначенных для клиентов, не обладающих техническими знаниями. При этом структура меню должна быть выстроена не по типу транзакций, а по потребностям пользователя. Меню вида «Купить еды» или «Купить билет в театр» и т. д. позволит таким людям легче привыкнуть к использованию интернет-банкинга.
Визуальная привлекательность современных систем интернет-банкинга достигается тем, что все большое число систем поддерживает несколь-
ко веб-браузеров и позволяет пользователю получать полнофункциональный доступ к системе посредством привычного интерфейса (рис. 3). [5]
12010 «2011
Рис. 3. Системы интернет-банкинга поддерживают все больше браузеров
Если неумение более свойственно старшему поколению, то проблема недоверия более актуальна для банковских клиентов в возрасте от 25 до 34 лет. Мнения пользователей интернет-банкинга в отношении безопасности его использования для осуществления различных платежей разделились. Практически половина опрошенных (46 %) считает, что сервис скорее или совсем небезопасный в плане сохранности денежных средств. Сторонников обратной точки зрения, то есть уверенных в безопасности и надежности интернет-банкинга, чуть меньше - 38 %. Еще 17 % не смогли определиться, насколько безопасен данный банковский и другие дистанционные сервисы [3].
Основными критериями безопасности, на которые стоит обратить внимание при выборе банка, предоставляющего услугу интернет-бан-кинга, являются:
- логин и пароль пользователя. Здесь обратить внимание, прежде всего, стоит на максимально возможную длину пароля. Чем выше длина пароля, тем он сложней для взлома, и, следовательно, обеспечивает дополнительный уровень безопасности банковского счета;
- возможность подтверждения операций через смс. В наше время, когда взлом паролей любой длины и любой сложности является для интернет мошенников всего лишь делом времени, использование такого вида дополнительной безопасности сложно недооценить. Обратить внимание стоит не только на подтверждение операций
через смс, завязанных с переводом денежных средств, но и на подтверждение изменения пароля к системе интернет-банкинга. Иногда такая мера безопасности может называться услугой временного пароля на подтверждение операции;
- виртуальная клавиатура. Далеко не каждый антивирус способен справиться с программами для перехвата конфиденциальных данных. Поэтому при выборе системы интернет-банкинга стоит обратить внимание на возможность использования виртуальной клавиатуры при совершении действий на сайте системы банкинга. Данная дополнительная услуга безопасности даст возможность обезопаситься от вирусов-клавиатурных перехватчиков [1].
Согласно рейтингу Internet Banking Rank 2012, самым распространенным способом авторизации сервисов интернет-банкинга крупнейших российских банков является логин и пароль пользователя (67%) (рис. 4). Виртуальную клавиатуру при вводе пароля используют 45% российских сервисов интернет-банкинга [6].
Треть российских банков соответствует мировым стандартам обеспечения информационной безопасности. Однако пока хакерам удобней атаковать пользователей. По словам генерального директора компании Avanpost, специализирующейся на обеспечении безопасности, Андрея Конусова, до 90 % хакерских атак на системы интернет-банкинга происходят по вине пользователей, недостаточно тщательно относящихся к вопросам кибербезопасности.
другие ВИДЫ
Рис. 4. Способы авторизации на вход в интернет-банкинг
Банки модернизируют свои системы ДБО для защиты от злоумышленников, однако добиться высокого уровня доверия пользователей к системам интернет-банкинга им пока не удалось. Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием сотрудников банка или третьих лиц, и публикация информации о том, как такое страхование защитило клиента в спорной ситуации. Как показало исследование, проведенное «Эксперт РА», только 5 из опрошенных 69 банков и компаний страхуют риски, связанные с злоумышленными действиями третьих лиц, 7 - риски потерь, вызванных действием или бездействием своих сотрудников.
Популярность интернет-банков будет уверенно расти, и связано это прежде всего с тем, что в интернет-банкинге клиент может получить не только все повседневные и необходимые услуги и сервисы, такие как оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ, но и полный спектр банковских услуг - осуществлять переводы между своими счетами и картами, переводы по России и за рубеж, открывать и управлять своими вкладами, погашать кредиты. Также активно стала развиваться услуга финансового планирования и далее она будет все более и более функциональной - клиент
сможет не только анализировать свои расходы (на что потратил и насколько вышел из запланированного бюджета), но и получать от банка рекомендации и предложения по управлению своими финансами.
Очевидно, что развитие интернет-банкинга является локомотивом роста российского банковского рынка. Это выгодно для кредитных организаций - ведь таким путем можно значительно снизить операционные издержки. Это интересно и банковским клиентам - ведь использование интернет-банкинга избавляет их от утомительного хождения в банковские офисы.
Литература
1. Безопасность интернет банкинга. URL: http:// 1webcent.ru/bezopasnost-intemet-bankinga
2. Интернет-банкинг. URL: http://ru.wikipedia.org/ wiki/Интернет-банкинг
3. Неосвоенный интернет-банкинг. URL: http://e-ft.ru/news
4. Отношение россиян к интернет-банкингу
(октябрь 2012) URL: http://statistic.su/blog/internet_
banking/2012-10-10-795
5. Рейтинг функциональности систем интернет-банкинга. URL: http://www.raexpert.ru/
6. Internet Banking Rank 2012. URL: http://research. cmsmagazine.ru/intemet-banking-rank-2012/
* * *
WAYS OF IMPROVEMENT OF INTERNET BANKING IN RUSSIA
O. A. Kovalyova
In article the concept of "Internet banking" is considered. The main reasons for refusal of potential users from this service are presented. Tendencies and ways of further development of Internet banking in Russia are defined.
Key words: Internet banking, interface of system of Remote Banking, information security.
