CC BY
86
Список литературы /References
1. Пратусевич В.Р. Российский рынок маркетинговых исследований в 2016 году // Маркетинг в России, 2017. [Электронный ресурс]. URL: https://www.marketologi.ru/upload/information_system_16/3/7/3/item_3732/informatio n_items_property_10681.pdf/ (дата обращения: 25.06.2018).
2. Пратусевич В.Р. Обзор российского рынка маркетинговых исследований // Маркетинг в России,2016. Справочник НП Гильдия маркетологов. М.: ООО «Школьная Пресса», 2016. С. 19-24.
ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ИНФРАСТРУКТУР
В УЗБЕКИСТАНЕ Умарова М.Б. Email: [email protected]
Умарова Малика Бахтияровна - младший научный сотрудник, Научно-исследовательский центр Научные основы и проблемы развития экономики Узбекистана, Ташкентский государственный экономический университет, г. Ташкент, Республика Узбекистан
Аннотация: третьим направлением «Стратегии действий» является развитие и либерализация экономики страны, активизация реформы банковской системы и ее устойчивости, повышение уровня капитализации и депозитной базы банков, укрепление финансовой стабильности и надежности, перспективные инвестиционные проекты и дальнейшее кредитование малого бизнеса и частного предпринимательства. В данной статье проанализировано состояние развития банковской инфраструктуры, текущее состояние реформ, проводимых государством в банковской системе, а также даны предложения и рекомендации по развитию банковских инфраструктур.
Ключевые слова: банковско-финансовая система, банковская инфраструктура, кредит, банкоматы, депозиты, пластиковые карты.
WAYS OF DEVELOPMENT OF BANKING INFRASTRUCTURES
IN UZBEKISTAN Umarova M-В.
Umarova Malika Bahtiyarovna - Junior Researcher, SCIENTIFIC RESEARCH CENTER SCIENTIFIC BASES AND ISSUES OF ECONOMIC DEVELOPMENT OF UZBEKISTAN, TASHKENT STATE UNIVERSITY OF ECONOMICS, TASHKENT, REPUBLIC OF UZBEKISTAN
Abstract: the third direction of the Strategy of Action is the economic development and liberalization of the country, intensifying the reforms of the banking system and its stability, increasing the level of capitalization and deposit base of banks, strengthening financial stability and reliability, promising investment projects and further lending to small businesses and private entrepreneurship.This article analyzes the state of development of banking infrastructure, the current state of reforms carried out by the state in the banking system, And also includes offers and recommendations for the development of banking infrastructures.
Keywords: banking and financial system, banking infrastructure, credit, ATMs, deposits, plastic cards.
УДК.336.71
Развитие банковско-финансовой системы в нашей стране, повышение устойчивости, эффективный оборот денежных средств является одним из необходимых условий открытости и конкурентоспособности экономики. В этой связи, реализация пяти преоритетных направлений, осуществляемых в 2017-2021 годах в соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан «О стратегии действий по дальнейшему развитию Республики Узбекистан» считается важным фактором развития банковско-финансовой системы. III-направление стратегии посвящена "Преоритетным направлениям развития и либерализации экономики", которые направлены на "Дальнейшее укрепление макроэкономической стабильности и сохранение высоких темпов роста экономики". Вместе с тем, в качестве одной из приоритетных задач, отмечено также реформирование банковской системы на основе развития финансового рынка, расширение сферы услуг в банках, а также привлечение денежных средств населения в банковские сбережения.
Как изсевтно, развитие банковской инфраструктры является фактором, обеспечивающий последовательность эффективного механизма, связанного с увеличением количества клиентов посредством расширения сферы банковских услуг.
Научные исследования по развитию банковской инфраструктуры можно наблюдать в работах российских ученых, таких как А.В. Котов, Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин, Г.П. Журавлева.
О.И.Лаврушин в своей научной работе отдельно уделяет внимание структуризации банковской инфраструктуры. Интересно то, что его взгляды до сих пор не изменились. Он предлагает разделить банковскую инфраструктуру на два блока (внутренняя и внешняя инфраструктура) [1]. Как отмечает ученый, функция внутреннего блока заключается в обеспечении внутренней устойчивости банка, а функция внешнего блока - взаимосвязи банка с внешней средой. Исходя из такого разделения, предлагаем часть внутреннего блока сгруппировать следующим образом:
1) законодательные нормы, определяющих статус кредитного учреждения, список операций, которые выполняются ими;
2) внутренние правила по выполнению требования законодательных актов, защите интересов вкладчиков и клиентов банка, в целом осуществлению операциий методического обеспечения;
3) система ведения учета, отчетности, анализа на основе современных коммуникационных систем, компьютерная обработка данных, система управления банковской деятельности;
4) управленческий аппарат банка.
Если О.И. Лаврушин группировал банковскую инфраструктуру, разделяя ее на внутренний и внешний блоки, то А.В.Котов, наоборот, определяет банковскую инфрструктур как "совокупность институтов, создающих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и оказывающих помощь в предоставлении их потребителям" [2]. Похожий подход по отношению к банковской инфраструктуре приведен в учебнике "Деньги, кредит, банк" под редакцией ученого-экономиста Е.Ф. Жукова, который схожий с научными взглядами О.И. Лаврушина, т.е. Е.Ф.Жуков делит банковскую инфраструктур на четыре направления -информационное, методическое, научное и кадровое [3].
Ученые нашей страны Ш.Р.Ражаббаев, В.А. Котов, М.Б. Хамидулин в своих работах осветили методологическую проблему развития банковско-финансовой инфраструктуры, а У. Азизов, Т. Каралиев, Ш. Абдуллаева, О.Ф. Аликориев провели научные исследования по видам инновационных банковских услуг и их развитию.
В целях дальнейшего совершенствования механизмов обеспечения защиты прав потребителей банковских услуг и повышения уровня финансовой открытости с учетом тенденций инновационного развития, принято Постановление Президента
Республики Узбекистан № ПП-3620 от 23.03.2018 года "О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг".
Также в целях обеспечения непрерывности осуществления платежей, внедрения инновационной продукции, обеспечения доступности банковских услуг и развития конкурентнрой среды на рынке платежных услуг, а также реализации задач, отмеченных в Стратегии действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017-2021 годах, принято Постановление Президента Республики Узбекистан № ПП-3945 "О создании Национального межбанковского процессингового центра государственного унитарного предприятия «Главный центр информатизации Центрального банка Республики Узбекистан».
Принятие этих правительственных документов, осуществление мероприятий в банковской системе является одним из основных факторов развития банковской системы, направленные на коренное реформирование банковской системы страны.
Развитие банковской системы страны, конечно же, связано с развитием инфраструктуры. На сегодняшний день, коммерческими банками отдельно предоставляются населению такие дистанционно-управляемые банковские услуги как мобильный банкинг, интернет банкинг, онлайн конвертация (рис. 1).
3 733 370
Рис. 1. Количество пользователей дистанционно-управляемых банковских услуг1
Если в 2011 году количество пользователей услугой интернет-банкинга составляло 14 тысяч 241 человек, то в 2017 году эта цифра достигла 217 тысяч 123 человек. Количество пользователей SMS- банкингом и мобильным банкингом превысило 3 млн 733 тыс., т.е. в несколько раз выше, чем в 2014 году.
В республике в 2017 году общее количество пользователей системы дистанционного управления банковскими счетами составило 6 млн 687 тыс. человек, из них 304 тысяч - юридические лица и индивидуальные предприниматели, пользующихся системой дистанционного управления банковскими счетами, 6 млн 383 тысяч - физические лица, пользующихся системой дистанционного управления банковскими счетами и банковскими пластиковыми банками.
В 2017 году количество банковских платисковых карт достигло 19 млн 523 тысяч, охват населения по обеспечению банковских платисковых карт составил 60,8%. Этот показатель в 2000 году составил 0,2 . На сегодняшний день на 100 тысяч взрослого населения приходится по 2 банковской пластиковой карте (рис. 2).
1 Разработка автора на основе данных Центрального банка Республики Узбекистан www.cbu.uz.
61
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Рис. 2. Обеспеченность населения банковскими пластиковыми картами в 2000-2017 года,
в процентах1
Если сравнивать объем платежей в наличной форме через кассы и объем электронных платежей, произведенных через банковские карты в коммерческих банках в 2017 году, то объем электронных платежей, произведенных через банковские карты превысили объем платежей в наличной форме через кассы в 1,5 раза, или разница составила 53 трлн сумов. Это свидетельтсвует о высоком уровне обеспеченности населения банковскими пластиковыми картами.
На сегодняшний день на смену традиционным видам банковских услуг приходят цифровые банкинг-услуги. Как показывает зарубежный опыт, если банки не будут совершенствовать свои услуги, то резко сократится количество их клиентов.
Исходя из результатов вышеприведенного анализа, выявлены следующие проблемы по оказанию дистанционных банковских услуг в банковской системе и развитию банковской инфраструктуры:
> преобладающая часть пользователей дистанционно-управляемых видов банковских услуг, пользуются услугами интернет-банкинга ва смс- банкинга;
> низкий уровень доверия к банкам со стороны населения и клинетов банка, своевременное невыполнение банками своих обязательств перед клиентами, в том числе банки не производят денежные переводы в необходимом размере и сроках, которые хотят клиенты.
В третьем направлении "Приоритетные направления развития и либерализации экономики" Указа Президента Республики Узбекистан от 7 февраля 2017 года № УП -4947 «О стратегии действий по дальнейшему развитию Республики Узбекистан», а также в п.122 плана мероприятий по реализации данной стратегии поставлена задача по увеличению объема и охвата безналичного расчета, в частности внедрению в экономических сферах современной электронной формы платежей и стимулированию субъектов предпринимательства, а также сокращению внебанковского оборота. В связи с этим, целесообразно осуществить следующее по расширению объема безналичного расчета, развития инфраструктуры:
> принятие нормативно-правовых актов по развитию банковской инфраструктуры в стране и совершенствованию системы оказания дистанционно-управляемых услуг населению;
> совершенствование оказания инновационных услуг, т.е. дистанционный контроль собственных средств клиентов, обеспечение возможности управления средствами в течении 24/7;
> внедрение в банках услуг цифрового банкинга, совершенствование системы осуществления платежей через QR коды, QIWI систему, NFS, а также увеличение количества банкоматов "cash-in" и "cash-out" и совершенствование перевода денег
1 Разработка автора на основе данных Центрального банка Республики Узбекистан www.cbu.uz
62
на расчетные счета и на банковские пластиковые карточки при помощи банкоматов "cash-in";
> повышение качества и увеличение количество финансовых услуг, предоставляемых населению, при этом особое внимание необходимо уделить предоставлению населению дистанционных банковских услуг, при этом расширить предоставления кредитов в онлай-режиме и установление оптимальной процентной ставки;
> коммерческим банкам, не ограничиваясь только предоставлением кредитов и привлечением депозитов, необходимо внедрить в практику новые виды услуг на основе анализа потребностей и спроса населения. При этом необходимо:
> -разработать специальный план инновационной деятельности для банка;
> -увеличить виды инновационных услуг;
> -усовершенствовать научные исследования в обеспечении инновационной активности;
> изучение потребностей клиентов банка, эффективное и результтивное сотрудничество с ними, а также формирование акутальной модели взаимосвязи банков и их клиентов, реализация благоприятной банковской политики для клиентов, глубоко изучив слабые стороны качества предоставляемых им услуг.
В заключении можно отметить, что для поддержания своей конкурентоспособности банк должен предоставлять своим клентам новые услуги, применять различные финансовые инструменты и расширять свою деятельность.
Список литературы /References
1. Банковское дело: учебник / под ред. проф. О.И.Лаврушина. М.: Кно Рус, 2013. 800 с.
2. Котов А.В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России. Саратов, 2004. 14 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2003. 600 с.
4. Центральный банк Республики Узбекистан. [Электронный ресурс]. Режим доступа:www.cbu.uz./ (дата обращения: 10.12.2018).
