CC BY
37ЮЖНО-РОССИЙСКИЙ ЖУРНАЛ СОЦИАЛЬНЫХ НАУК. 2019. Т. 20. № 4. С. 210-222
I СОЦИАЛЬНАЯ ПСИХОЛОГИЯ
ПСИХОЛОГИЧЕСКАЯ ОБУСЛОВЛЕННОСТЬ СРОКОВ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ1
А. Н. Дёмин, О. В. Киреева, Е. Ю. Педанова
Дёмин Андрей Николаевич.
Эл. почта: demin@manag.kubsu.ru. ORCID 0000-0002-1420-1212 Киреева Оксана Васильевна.
Эл. почта: OKSANA-KIREEVA@mail.ru. ORCID 0000-0001-9554-7356 Педанова Екатерина Юрьевна.
Эл. почта: ket_wild@mail.ru. ORCID 0000-0001-6387-220Х Кубанский государственный университет, 350040, Россия, Краснодар, ул. Ставропольская, 149.
Аннотация. Обсуждаются темпоральные характеристики ситуации использования кредита, влияние на них психологических характеристик человека. Используется понятие психологической готовности к погашению кредита. Цель исследования — определить влияние компонентов психологической готовности к погашению кредита на выбор сроков погашения кредитов и на длительность просрочки платежей, если таковые случаются. Были опрошены 209 чел., имевших либо потребительский, либо ипотечный кредит. Установлено, что длительность просрочки платежа тесно связана с переживанием тревоги как по поводу своего будущего, так и по поводу настоящего, при этом в группе лиц, взявших ипотечный кредит, эта связь существенно сильнее, чем в группе с потребительскими кредитами. Данный факт можно объяснить, во-первых, более высоким потенциальным ущербом от невыплаты ипотеки, во-вторых, трудностью возврата к ритмичной выплате кредита из-за более высоких ежемесячных платежей. Длительность просрочки платежа по кредиту имеет более широкую и разнообразную психологическую обусловленность по сравнению с длительностью кредита. При этом длительность просрочки платежа по ипотечному кредиту имеет большее количество связей с психологическими переменными по сравнению с потребительским кредитом. Сделан вывод, что нарушение кредитной дисциплины обусловлено сложностью информационного и регуляторно-го обеспечения активности и поддерживается обесцениванием трудовой занятости как таковой. Результаты регрессионного анализа свидетельствуют о том, что предикторами длительности просрочки платежа по потребительскому кредиту являются отсутствие готовности к сбережениям и дефицит когнитивной проработки финансовых решений, по ипотечному кредиту — отсутствие готовности к сбережениям.
Ключевые слова: потребительский кредит, ипотечный кредит, срок погашения кредита, длительность просрочки платежей по кредиту, психологическая готовность к погашению кредита
Кредитно-заёмная активность регулярно попадает в фокус общественных дискуссий в связи с возможностями кредитования населения, масштабами невыплаты займов, формированием социальных групп проблемных должников и банкротов и т.п. Процессы взятия и возврата кредита являются составными частями особой жизненной ситуации «использование кредита» (Kamleitner, НоеЫ, ЮгсЫег, 2012). В психологии существуют разные варианты ситуационного подхода (см. Бурлачук, Коржова, 1998; Бурлачук, Михайлова, 2002; Филиппов, Ковалёв, 1986 и др.). Под ситуацией мы понимаем взаимодействие обстоятельств и психологических свойств человека (Бурлачук, Михайлова, 2002), что позволяет рассматривать использование кредита как взаимосвязь, с одной стороны, заданных извне обстоятельств (политика
1 Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научно-исследовательского проекта № 18-013-01176 А «Психологическая готовность к преодолению трудностей в ситуации кредитования».
кредитования, условия выдачи кредита и т.п.), с другой — свойств самого человека (от материального положения его семьи до мотивов, переживаний, способности решать возникающие проблемы и других собственно психологических свойств).
Наряду с содержательными характеристиками ситуация использования кредита, как и любая другая ситуация, имеет темпоральные характеристики: длительность срока погашения кредита, возможности ускоренного погашения кредита, длительность просрочки платежа. Одни темпоральные характеристики можно отнести к первичным (например срок кредитования), другие — к вторичным, производным от них (длительность просрочки платежа).
Анализ литературы свидетельствует о том, что темпоральные характеристики ситуации использования кредита исследуются нечасто или исследуются косвенно. Социологи обращают внимание на то, как эта ситуация структурируется, в частности, займ в кредитной организации даёт возможность длительного погашения долга небольшими частями, пошагово и планомерно, чтобы выплаты не так существенно отражались на семейном бюджете (Стребков, 2007). В психологической литературе темпоральные характеристики ситуации использования кредита изучаются скорее по косвенным признакам. Например, выделяются психологические факторы задержки платежей по кредиту, факторы персонального дефолта/банкротства (Дёмин, Киреева, 2018; Gathergood, 2012; Ottaviani, Vandone, 2011; Webley, Nyhus, 2001); высказываются предположения о том, что появление проблемных долгов связано с феноменом про-крастинации, вероятность возникновения которой повышается в ситуации неопределенности сроков возврата долга и их отдаленности от настоящего момента. Четкие временные рамки в сжатые сроки снижают вероятность образования кредитной задолженности (Anderson, 2004). Обсуждаются психологические характеристики людей в условиях возврата разных типов кредита — ипотеки, потребительского кредита, микрозайма (Livingstone, Lunt, 1992; Lea, Webley, Levine, 1993; Lea, Webley, Walker, 1995; Clayton, Liñares-Zegarra, Wilson, 2015; Hojman, Miranda, Ruiz-Tagle, 2016; Gathergood, 2012), которые отличаются по длительности. Все исследователи оперируют самим фактом длительности кредита или просрочки платежа, в отдельных случаях—пороговыми показателями (например просрочка более 3 месяцев), но прямых исследований связей между психологическими свойствами человека и конкретной длительностью первичных и вторичных темпоральных характеристик кредита не обнаружено.
Как способ отбора и интеграции психологических характеристик, релевантных той или иной сфере жизни, мы считаем полезным использовать понятие психологической готовности к погашению кредита. Первые шаги в использовании понятия готовности в сфере финансового поведения уже сделаны — появились работы, посвящённые готовности к заимствованию (Гагарина, 2016), к поручительству при займах (Алексеева, 2006). В соответствии с общими представлениями о психологической готовности (Абульханова, 2003; Деркач, Водопьянов, 2017; Дружинин, 2000; Забродин, 1997; Карпов, 2004; Поваренков, 2014; Шадриков, 2013 и др.) предлагаемый вид готовности, с одной стороны, включает в себя волевой, когнитивный, ценностно-мотивационный, коммуникативный аспекты психики, с другой — и это важно — учитывает содержательное наполнение основных блоков психических регуляторов активности человека применительно к финансово-экономической сфере. С учётом данного уточнения психологическая готовность к погашению кредита рассматривается как комплексное явление, включающее в себя следующие компоненты: финансовый самоконтроль; отношение к кре-
дитам; отношение к труду как ценности (приверженность работе); восприятие социальной поддержки. Эти компоненты обеспечивают мобилизацию/использование индивидуальных и социальных ресурсов на требуемом для решения финансовых проблем уровне.
Мы исходим из двух предположений: во-первых, темпоральные характеристики ситуации использования кредита имеют психологическую обусловленность; во-вторых, в данном аспекте существуют различия между двумя основными видами кредитования — потребительским и ипотечным.
Цель исследования — определить влияние компонентов психологической готовности к погашению кредита на выбор сроков погашения кредитов и на длительность просрочки платежей, если таковые случаются.
Организация исследования
Были опрошены 209 чел., из которых 113 имели потребительский кредит (средний возраст — 36,2 года, 47,8% мужчин) и 96 — ипотечный (средний возраст — 33,6 года, 54,2% мужчин). В категорию имеющих потребительский кредит были также отнесены люди, взявшие кредит на свадьбу, лечение, покупку автомобиля.
О длительности кредита удалось получить информацию не у всех опрошенных; соответствующие данные предоставили 69 чел., взявшие потребительский кредит (средняя длительность кредита — 45,5 месяцев) и 58 чел., взявшие ипотечный кредит (средняя длительность кредита — 160,1 месяца). Указанные величины подвыборок учитывались при статистической обработке данных.
Вероятно, длительность кредита является более закрытым показателем, чем срок просрочки платежа. Среди взявших потребительский кредит длительность просрочки в среднем составила 6,6 месяца (если учитывать людей, которые не имели просрочки и их показатели кодировались как «0», то средняя длительность просрочки составила 2,5 месяца). Среди взявших ипотечный кредит длительность просрочки в среднем составила 4,1 месяца (если учитывать людей, которые не имели просрочки и их показатели кодировались как «0», то средняя длительность просрочки составила 1,4 месяца).
Опрошенным предлагалось заполнить специальную анкету, затем проводилось краткое уточняющее интервью. Анкета была разработана с учетом таких методик, как:
- опросник финансового самоконтроля (Дёмин, Киреева, Педанова, 2018), включающий шкалы: планирование расходов; финансовая выдержка; захваченность процессом покупок; готовность к сбережениям; дефицит когнитивной проработки финансовых решений;
- опросник отношения к кредитам, который, позволяет измерить уровень осведомлённости об условиях кредитования и аффективно-мотивационные компоненты отношения к кредитам: получение удовольствия от использования кредита; превращение мечты в реальность; настороженное отношение к кредитам; принятие кредита как нормы жизни; ориентация на целевое «крупное» использование денег (Дёмин, Киреева, Педанова, 2016);
- шкала приверженности работе (отношение к труду как ценности) (Дёмин, Петрова, 2010);
- опросник ожидаемой социальной поддержки, краткая форма (ББОБК); использовался для измерения двух компонентов социально-сетевого компонента психологической готовности к погашению кредита: объём социальной сети (количество
Таблица 1. Коэффициенты корреляции ненадёжности будущего и настоящего с длительностью просрочки платежа по кредиту
Table1. Correlation coefficients between sense ofinsecurity about the future and the present and duration of delay in loan repayment
Шкала Длительность просрочки потребительского кредита Duration of delay in consumer loan repayment Длительность просрочки ипотечного кредита Duration of delay in mortgage repayment
Ненадёжность будущего Sense of insecurity about the future 0,208* 0,438**
Ненадёжность настоящего Sense of insecurity about the present 0,228* 0,524**
Примечание: * — значимость корреляционной связи при p < 0,05; ** — значимость корреляционной связи при p < 0,01.
Note: * — level of significance at p < 0.05; ** — level of significance at p < 0,01.
людей, на помощь которых можно рассчитывать) и удовлетворённость ожидаемой социальной поддержкой (Pierce, Sarason, Sarason, 1996);
- модифицированная для цели исследования «Методика измерения ненадёжности работы» (Дёмин, Петрова, 2010), включающая шкалы «Ненадёжность будущего» и «Ненадёжность настоящего» (модификация связана с заменой контекста работы/занятости общим жизненным контекстом); методика направлена на оценку уровня тревоги обследуемых.
При обработке собранных данных использовались процедуры корреляционного и множественного регрессионного анализов.
Результаты исследования
Сама по себе длительность потребительского или ипотечного кредита не влияет на психологическое самочувствие (измерялось с помощью шкал «Ненадёжность будущего» и «Ненадёжность настоящего» модифицированной «Методики измерения ненадёжности работы»), но при возникновении просрочки платежа её длительность оказывается тесно связанной с переживанием неопределённости и тревоги как по поводу своего будущего, так и по поводу настоящего (табл. 1). При этом длительность просрочки ипотечного кредита более тесно связана с психологическим самочувствием: сравнение коэффициентов корреляции в подвыборках потребительского и ипотечного кредитов показало существенную разницу между ними в аспекте ненадёжности будущего (p = 0,067), и особенно в аспекте ненадёжности настоящего (р = 0,014).
Этот факт подтверждает вывод, сделанный ранее другими авторами о том, что ипотека сопровождается тревогой и стрессами (Hojman, Miranda, Ruiz-Tagle, 2015). Негативные переживания обусловлены, во-первых, более высоким потенциальным ущербом от невыплаты кредита, во-вторых, трудностью возврата к ритмичной выплате кредита из-за более высоких ежемесячных платежей.
Таблица 2. Корреляционные связи между темпоральными характеристиками потребительского кредита и психологическими характеристиками заёмщиков Table 2. Correlation coefficients between temporal characteristics of consumer loan and psychological characteristics of borrowers
Показатели
ч
ш
E-
O
M Eu .0
О
m о
£ О)
S X
ъ £
Ч О
С
iü л 3 ^
^ G
с ч—, -¡И ®
Ü?
3
*
ъ S I ъ
в
о я
ш о я
X
ъ
*
о а о
Е-
и св
DC
с с о
■ ■ си се -is
g
3
¿3
¡1 « '¡s & is л ^
ш с
VD S и ч^
« s
л <J H с
s s g
Е-
s 3
2 «
Я О
« и
s я
H се
s s
g s
о
« s
I«
а
щ О
с .о
с ^
с с S .2
-H-3
s
S £ ^
a £ Ü * & с
ä с ® ^
О
u а ч
Длительность кредита (n = 69) Loan duration
-0,036
0,294*
-0,281* 0,253*
0,007 0,096
0,020
Длительность просрочки
платежа по кредиту (n = 113) Duration of delay in consumer loan repayment
-0,365*
0,085
0,089 0,017 -0,235* -0,226*
0,216*
Примечание: * — значимость корреляционной связи p < 0,05; ** — значимость корреляционной связи p < 0,01.
Note: * — level of significance at p < 0.05; ** — level of significance at p < 0,01.
При выявлении предпосылок темпоральных характеристик кредитов анализировались корреляционные связи между длительностью кредита и длительностью просрочки платежа по кредиту, с одной стороны, и параметрами финансового самоконтроля, отношения к кредитам, приверженностью работе, ожидаемой социальной поддержкой — с другой. Анализ проводился раздельно для взявших потребительский и взявших ипотечный кредиты, результаты представлены в табл. 2 и 3 (отражены психологические переменные, имевшие хотя бы одну статистически значимую связь с темпоральными характеристиками кредита).
Длительность потребительского кредита статистически значимо связана с тремя компонентами аффективно-мотивационной составляющей отношения к кредитам (получение удовольствия от использования кредита и принятие кредита как нормы жизни — положительная связь, настороженное отношение к кредитам — отрицательная связь), а длительность ипотечного кредита — с одним параметром финансового самоконтроля (захваченность покупками).
Таблица 3. Корреляционные связи между темпоральными характеристиками ипотечного кредита и психологическими характеристиками заёмщиков Table 3. Correlation coefficients between temporal characteristics of mortgage loan and psychological characteristics of borrowers
Loan duration
Длительность просрочки платежа по кредиту
(n = 96) -0,25* -0,258* -0,235* -0,39** -0,46** 0,171 -0,54** 0,29** Duration of delay in mortgage loan repayment
Примечание: * — значимость корреляционной связи p < 0,05; ** — значимость корреляционной связи p < 0,01.
Note: * — level of significance at p < 0.05; ** — level of significance at p < 0,01.
Длительность просрочки платежа по кредиту имеет более широкую и разнообразную психологическую обусловленность по сравнению с длительностью кредита. В ситуации потребительского кредита эта темпоральная характеристика хотя и не связана с мотивацией кредитного поведения, но отрицательно коррелирует с осведомлённостью об условиях кредитования и приверженностью работе и двумя параметрами финансового самоконтроля (готовность к сбережениям — отрицательная связь, дефицит когнитивной проработки финансовых решений — положительная связь). Длительность просрочки платежа по ипотечному кредиту имеет большее количество связей с психологическими переменными по сравнению с потребительским кредитом. Она отрицательно коррелирует с осведомлённостью об условиях кредитования, удовлетворённостью ожидаемой социальной поддержкой, приверженностью работе, тремя параметрами финансового самоконтроля (планирование
Показатели
Длительность кредита
-0,076 -0,068 -0,130 -0,260 -0,178 0,34** -0,189 0,148
(n = 58)
Таблица 4. Предикторы длительности просрочки платежа по потребительскому кредиту Table 4. Predictors of duration of delay in consumer loan payments
Независимые переменные Independent variables Коэффициент регрессии Regression coefficient Уровень значимости Level of significance
Осведомлённость об условиях кредитования Borrower awareness -0,715 0,051
Приверженность работе Work commitment -0,046 0,193
Готовность к сбережениям Readiness for savings -0,868 0,012
Дефицит когнитивной проработки финансовых решений Lack of cognitive elaboration of financial decisions 0,872 0,007
Константа Constant 5,038 0,003
R2 0,2517
F-statistic 8,914 0,000
расходов, финансовая выдержка, готовность к сбережениям) и положительно — с ещё одним параметром финансового самоконтроля (дефицит когнитивной проработки финансовых решений).
Как видим, нарушение кредитной дисциплины обусловлено сложностью информационного и регуляторного обеспечения активности и поддерживается обесцениванием трудовой занятости как таковой. Данное обобщение частично подтверждает результаты, полученные ранее в другом исследовании (Дёмин, Киреева, 2018).
На заключительном этапе анализа собранных данных использовался множественный регрессионный анализ для выделения возможных психологических предикторов длительности просрочки платежа по кредитам. В регрессионную модель для потребительского кредита были включены четыре переменные (осведомлённость об условиях кредитования, приверженность работе, готовность к сбережениям, дефицит когнитивной проработки финансовых решений (табл. 2), для ипотечного кредита — семь переменных (осведомлённость об условиях кредитования, удовлетворённость ожидаемой социальной поддержкой, приверженность работе, планирование расходов, финансовая выдержка, готовность к сбережениям, дефицит когнитивной проработки финансовых решений (табл. 3).
В табл. 4 и 5 представлены результаты регрессионного анализа, построенные модели статистически значимы.
В ситуации потребительского кредита предикторами длительности просрочки платежа являются готовность к сбережениям (обратное влияние, р = 0,012) и дефицит когнитивной проработки финансовых решений (прямое влияние, р = 0,007). Ещё одна переменная — осведомлённость об условиях кредитования — приближается к статусу статистически значимого предиктора (обратное влияние, р = 0,051).
Таблица 5. Предикторы длительности просрочки платежа по ипотечному кредиту Table 5. Predictors of duration of delay in mortgage loan payments
Независимые переменные Independent variables Коэффициент регрессии Regression coefficient Уровень значимости Level of significance
Осведомлённость об условиях кредитования Borrower awareness -0,094 0,774
Удовлетворённость ожидаемой социальной поддержкой Satisfaction with expected social support -0,389 0,077
Приверженность работе Work commitment -0,042 0,164
Планирование расходов Expenditures planning 0,034 0,935
Финансовая выдержка Financial self-restraint -0,665 0,196
Готовность к сбережениям Readiness for savings -1,174 0,002
Дефицит когнитивной проработки финансовых решений Lack of cognitive elaboration of financial decisions 0,312 0,302
Константа Constant 9,512 0,000
R2 0,372
F-statistic 7,433 0,000
В ситуации ипотечного кредита выделен один предиктор длительности просрочки платежа — готовность к сбережениям (обратное влияние, р = 0,002). Удовлетворённость ожидаемой социальной поддержкой приближается к статусу статистически значимого предиктора (обратное влияние, р = 0,077).
Как видим, для обоих видов кредита общим предиктором просрочки платежа выступает готовность к сбережениям, возможно, это ключевой компонент финансового самоконтроля заёмщиков. Данный вывод может показаться парадоксальным, но если рассматривать самоконтроль как метапсихическую функцию, можно предположить, что и решение о займе, и преодоление возникающих финансовых трудностей включают в себя тот или иной уровень установки на экономное и рациональное финансовое поведение. В случае с потребительским кредитом к этой установке добавляются когнитивные способности личности.
Заключение
Оба наших предположения подтвердились. Темпоральные характеристики ситуации использования кредита имеют психологическую обусловленность, прежде всего это относится к длительности просрочки платежа. В данном аспекте существуют различия между двумя основными видами кредитования — потребительским и ипотечным.
Полученные результаты свидетельствуют о важной роли всех компонентов психологической готовности к погашению кредита для анализа причин просрочки платежа. Для своевременной выплаты по обоим видам кредитов важны информированность об условиях кредитования, приверженность работе, готовность к сбережениям и отсутствие дефицита когнитивной проработки финансовых решений. В случае ипотечного кредита к перечисленным психологическим переменным добавляются удовлетворённость ожидаемой социальной поддержкой и ещё два параметра финансового самоконтроля — планирование расходов и финансовая выдержка.
Результаты регрессионного анализа показали, что отсутствие готовности к сбережениям позволяет прогнозировать длительность просрочки платежа и по потребительскому кредиту, и по ипотечному кредиту.
Библиографический список
Абульханова, К. А. (2003). Личность как субъект жизненного пути. В А. В. Брушлинский,
В. А. Поликарпова (ред.) Время как фактор изменений личности (с. 24-65). Минск: ЕГУ. Алексеева, А. Ю. (2006). Влияние социально-психологических факторов на готовность выступить в роли поручителя в ситуации институционального займа. Экономическая социология, 7(2), 56-73. Бодрийяр, Ж. (2001). Система вещей. М.: Рудомино.
Бурлачук, А. Ф., Коржова, Е. Ю. (1998). Психология жизненных ситуаций: Учеб. пособие. М.:
Российское педагогическое агентство. Бурлачук, А. Ф., Михайлова, Н. Б. (2002). К психологической теории ситуации. Психологический журнал, 23(1), 5-17. Гагарина, М. А. (2016). Социально-психологическая готовность заимствованию денежных
средств у работающих и неработающих россиян. Развитие профессионализма, 1, 43-44. Дёмин, А. Н., Киреева, О. В. (2018). Психологические факторы возврата кредита. Вопросы психологии, 3, 66-75.
Дёмин, А. Н., Киреева, О. В., Педанова, Е. Ю. (2016). Разработка опросника отношения к кредитам и его психометрическое обоснование. Человек. Сообщество. Управление, 17(4), 153-166. Дёмин, А. Н., Киреева, О. В, Педанова, Е. Ю. (2018). Структура финансового самоконтроля личности. В Б. С. Алишев, А. О. Прохоров, А. В. Чернов (ред.) Психология состояний человека: актуальные теоретические и прикладные проблемы. Материалы Третьей Международной научной конференции. Казань, 8-10 ноября 2018 г. (с. 177-179). Казань: Изд-во Казан. ун-та.
Дёмин, А. Н., Петрова, И. А. (2010). Психологические эффекты угрозы потери работы. Психологический журнал, 31(6), 38-49. Деркач, А. А., Водопьянов, Д. А. (2017). Теоретические основы психологическом готовности студентов — будущих психологов к профессиональной деятельности. Акмеология, 2, 7-13. Дружинин, В. Н. (2000). Психология общих способностей. СПб.: Изд-во «Питер». Забродин, Ю. М. (1997). Очерки теории психологической регуляции поведения. М.: Магистр. Карпов, А. В. (2004). Психология рефлексивных механизмов деятельности. М.: ИП РАН. Поваренков, Ю. П. (2014). Психологическое содержание профессионального самоопределения личности: системогенетический подход. Ярославский педагогический вестник, 2, 211-217. Мясищев, В. Н., Бодалев, А. А. (ред.) (1995). Психология отношений. М.: Издательство «Институт практической психологии», Воронеж: НПО «МОДЭК». Стребков, Д. О. (2007). Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. Социологические исследования, 3, 52-62.
Филиппов, А. А., Ковалёв, С. В. (1986). Ситуация как элемент психологического тезауруса.
Психологический журнал, 7(1), 14-21. Шадриков, В. Д. (2013). Психология деятельности человека. М.: Институт психологии РАН. Achtziger, A., Hubert, M., Kenning, P., Raab, R., Reisch, L. (2015). Debt out of Control: The Links Between Self-control, Compulsive Buying, and Real Debts. Journal of Economic Psychology, 49, 141-149. DOI: 10.1016/j.joep.2015.04.003. Anderson, C. J. (2004). The Psychology of Doing Nothing: Forms of Decision Avoidance Result
from Reason and Emotion. Psychological Bulletin, 129, 139-167. Clayton, M., Linares-Zegarra, J., Wilson, J. O. S. (2015). Does Debt Affect Health? Cross Country Evidence on the Debt-health Nexus. Social Science & Medicine, 130, 51-58. DOI: 10.1016/j. socscimed.2015.02.002
Hojman, D. A., Miranda, A., Ruiz-Tagle, J. (2016). Debt Trajectories and Mental Health. Social
Science & Medicine, 167, 54-62. DOI: 10.1016/j.socscimed.2016.08.027 Gathergood, J. (2012). Self-control, Financial Literacy and Consumer Over-indebtedness. Journal
of Economic Psychology, 33(3), 590-602. DOI: 10.1016/j.joep.2011.11.006 Kamleitner, B., Hoelzl, E., Kirchler, E. (2012). Credit Use: Psychological Perspectives on a Multifaceted Phenomenon. International Journal of Psychology, 47(1), 1-27. DOI: 10.1080/00207594.2011.628674 Lea, S. E. G., Webley, P., Levine, R. M. (1993). The Economic Psychology of Consumer Debt. Journal
of Economic Psychology, 14, 85-119. Lea, S. E. G., Webley, P., Walker, C. M. (1995). Psychological Factors in Consume Debt: Money Management, Economic Socialization, and Credit Use. Journal of Economic Psychology, 16, 681-701. Livingstone, S. M., Lunt, P. K. (1992). Predicting Personal Debt and Debt Repayment: Psychological,
Social and Economic Determinants. Journal of Economic Psychology, 13, 111-134. Ottaviani, C., Vandone, D. (2011). Impulsivity and Household Indebtedness: Evidence from Real
Life. Journal of Economic Psychology, 32, 754-761. DOI: 10.1016/j.joep.2011.05.002 Pierce, G. R., Sarason, I. G., Sarason, B. R. (1996). Coping and Social Support. In M. Zeidner and N. S. Endler (Eds.) Handbook of Coping: Theory, Research, Applications (pp. 434-451). N.Y.: John Wiley & Sons.
Webley, P., Nyhus, E. K. (2001). Life-cycle and Dispositional Routes into Problem Debt. British
Journal of Psychology, 92(3), 423-446. DOI:10.1348/000712601162275. Webley, P., Nyhus, E. K. (2008). Inter-temporal Choice and Self-control: Saving and Borrowing. In A. Lewis (Ed.) The Cambridge Handbook of Psychology and Economic Behavior. Cambridge, UK: Cambridge University Press.
Статья поступила в редакцию 01.11.2019 Статья принята к публикации 28.11.2019
Для цитирования: Дёмин А. Н., Киреева О. В., Педанова Е. Ю. Психологическая обусловленность сроков погашения кредитов.—Южно-российский журнал социальных наук. 2019. Т. 20. № 4. С. 210-222.
PSYCHOLOGICAL CONDITIONALITY OF LOAN REPAYMENT PERIODS A. N. Demin, O. V. Kireeva, E. Yu. Pedanova
Andrey N. Demin.
E-mail: demin@manag.kubsu.ru. ORCID 0000-0002-1420-1212 Oxana V. Kireeva.
E-mail: OKSANA-KIREEVA@mail.ru. ORCID 0000-0001-9554-7356 Ekaterina Yu. Pedanova.
E-mail: ket_wild@mail.ru. ORCID 0000-0001-6387-220X
Kuban State University, Stavropolskaya Str., 149, Russia, 350040, Krasnodar.
Acknowledgements. The research was carried out through the financial support of the Russian Foundation for Basic Research, the research project No. 18-013-01176 А, ("Psychological Readiness to Overcome Difficulties in a Lending Situation").
Abstract. The temporal characteristics of credit use and the impact made on them by the psychological characteristics of a person are discussed. The concept of psychological readiness to repay the loan is used. The purpose of the study is to determine the effect of the components of psychological readiness to repay the loan on the choice of loan repayment terms and the duration of delay in payments, if any. 209 people who had either a consumer loan or a mortgage loan were surveyed. It has been established that the delay in payment is closely related to anxiety about both the future and the present, provided that this connection is much stronger in the group with mortgage loans than in the one with consumer loans. This fact can be explained, firstly, by the higher potential damage from mortgage non-repayment, and secondly, by the difficulty of returning to the rhythmic loan repayment due to the higher monthly payments. Duration of delay in loan payment has a wider and more diverse psychological conditionally as compared to the loan term. At the same time, duration of delay in mortgage loan payment has a greater number of connections with psychological variables as compared to a consumer loan. It is concluded that violation of credit discipline is based on difficulties in informational and regulatory support of activity and is supported by the depreciation of employment as it is. The results of the regression analysis made it possible to clarify the conclusion and they indicate that the predictors of duration of delay in consumer loan payments are the lack of readiness for savings and the lack of cognitive elaboration of financial decisions. As for the mortgage loan, the main predictor is the lack of readiness for savings.
Keywords: consumer loan, mortgage loan, loan repayment term, duration of delay in loan payments, psychological readiness to repay the loan DOI; 10.31429/26190567-20-4-210-222
References
Abul'khanova, K. A. (2003). Lichnost' kak sub''yekt zhiznennogo puti [Person as a Subject of Life]. In A. V. Brushlinskiy, V. A. Polikarpova (Eds.) Vremya kak faktor izmeneniy lichnosti [Time as a Factor in Personality Changes] (pp. 24-65). Minsk: EGU.
Achtziger, A., Hubert, M., Kenning, P., Raab, R., Reisch, L. (2015). Debt out of Control: The Links Between Self-control, Compulsive Buying, and Real Debts. Journal of Economic Psychology, 49, 141-149. DOI: 10.1016/j.joep.2015.04.003.
Alekseeva, A. Yu. (2006). Vliyaniye sotsial'no-psikhologicheskikh faktorov na gotovnost' vystupit' v roli poruchitelya v situatsii institutsional'nogo zayma [The Influence of Socio-psychological Factors on the Willingness to Act as a Guarantor in an Institutional Loan Situation]. Ekonomi-cheskaya sotsiologiya [Economic Sociology],7(2), 56-73.
Anderson, C. J. (2004). The Psychology of Doing Nothing: Forms of Decision Avoidance Result from Reason and Emotion. Psychological Bulletin, 129, 139-167.
Baudrillard, J. (2001). Sistema veshhey [The System of Objects] M.: Rudomino.
Burlachuk, A. F., Mikhaylova, N. B. (2002). K psikhologicheskoy teorii situatsii [To the Psychological Theory of the Situation]. Psikhologicheskiizhurnal [Psychological Journal], 23(1), 5-17.
Burlachuk, A.F., Korzhova, E. Yu. (1998). Psikhologiya zhiznennykh situatsiy: Ucheb. posobiye [Psychology of Life Situations: Teaching Aid.] M.: Rossiyskoye pedagogicheskoye agentstvo.
Clayton, M., Linares-Zegarra, J., Wilson, J. O. S. (2015). Does Debt Affect Health? Cross Country Evidence on the Debt-health Nexus. Social Science & Medicine, 130, 51-58. DOI: 10.1016/j. socscimed.2015.02.002
Demin, A. N., Kireeva, O. V. (2018). Psikhologicheskiye faktory vozvrata kredita [Psychological Factors of Loan Repayment]. VoprosyPsychologii [Voprosy Psychologii], 3, 66-75.
Derkach, A. A., Vodop"yanov, D. A. (2017). Teoreticheskiye osnovy psikhologicheskom gotovnosti studentov — budushchikh psikhologov k professional'noy deyatel'nosti [Theoretical Basics of Psychological Readiness of Students — Future Psychologists for Professional Activity]. Ak-meologiya [Acmeology], 2, 7-13.
Diomin, A. N., Petrova, I. A. (2010). Psikhologicheskiye effekty ugrozy poteri raboty [Psychological Effects of Job Loss Threat]. Psikhologicheskiyzhurnal [Psychological Journal], 31(6), 38-49.
Diomin, A. N., Kireeva, O. V, Pedanova, E. Yu. (2018). Struktura finansovogo samokontrolya lichnosti. [The Structure of Financial Self-control of Personality]. In B. S. Alishev, A. O. Proxor-ov, A. V. Chernov (Eds.) Psikhologiya sostoyanii cheloveka: aktuafny^e teoreticheskie i prikladny^e problemy\Materiaty TrefeiMezhdunarodnoy nauchnoy konferencii. Kazan, 8-10 noyabrya 2018g. [Psychology of Human Conditions: Actual Theoretical and Applied Problems. Materials of the Third International Scientific Conference. Kazan, November 8-10] (pp. 177-179) Kazan": Izd-vo Kazan. un-ta.
Diomin, A. N., Kireeva, O. V., Pedanova, E. Yu. (2016). Razrabotka oprosnika otnosheniya k kreditam i yego psikhometricheskoye obosnovaniye [Questionnaire Development the Attitudes Towards Credit and its Psychometric Validation]. Chelovek. Soobshhestvo. Upravlenie [Human. Community. Management], 17(4): 153-166.
Druzhinin, V. N. (2000). Psikhologiya obshchikh sposobnostey [Psychology of General Abilities]. SPb.: Izd-vo "Piter".
Filippov, A. A., Kovalyov, S. V. (1986). Situatsiya kak element psikhologicheskogo tezaurusa [The Situation as an Element of the Psychological Thesaurus]. Psikhologicheskiy zhurnal [Psychological Journal], 7(1), 14-21.
Gagarina, M. A. (2016). Sotsial'no-psikhologicheskaya gotovnost' zaimstvovaniyu denezhnykh sredstv u rabotayushchikh i nerabotayushchikh rossiyan [Socio-Psychological Readiness for Borrowing among Employed and Unemployed Russians]. Razvitiyeprofessionalizma [Professional development], 1, 43-44.
Gathergood, J. (2012). Self-control, Financial Literacy and Consumer Over-indebtedness. Journal of Economic Psychology, 33(3), 590-602. DOI: 10.1016/j.joep.2011.11.006
Hojman, D. A., Miranda, A., Ruiz-Tagle, J. (2016). Debt Trajectories and Mental Health. Social Science & Medicine, 167, 54-62. DOI: 10.1016/j.socscimed.2016.08.027
Kamleitner, B., Hoelzl, E., Kirchler, E. (2012). Credit Use: Psychological Perspectives on a Multifaceted Phenomenon. International Journal of Psychology, 47(1), 1-27. DOI: 10.1080/00207594.2011.628674
Karpov, A. V. (2004). Psikhologiya refleksivnykh mekhanizmov deyatel'nosti [Psychology of Reflexive Mechanisms of Activity]. M.: IP RAN.
Lea, S. E. G., Webley, P., Walker, C. M. (1995). Psychological Factors in Consume Debt: Money Management, Economic Socialization, and Credit Use. Journal of Economic Psychology, 16, 681-701.
Lea, S. E. G., Webley, P., Levine, R. M. (1993). The Economic Psychology of Consumer Debt. Journal of Economic Psychology, 14, 85-119.
Livingstone, S. M., Lunt, P. K. (1992). Predicting Personal Debt and Debt Repayment: Psychological, Social and Economic Determinants. Journal of Economic Psychology, 13, 111-134.
Myasishhev, V. N. Bodalev, A. A. (Eds.) (1995). Psikhologiya otnosheniy [The Psychology of Relationships]. M: Izdatel'stvo "Institut prakticheskoy psikhologii", Voronezh: NPO «MODEK».
Ottaviani, C., Vandone, D. (2011). Impulsivity and Household Indebtedness: Evidence from Real Life. Journal of Economic Psychology, 32, 754-761. DOI: 10.1016/j.joep.2011.05.002
Pierce, G. R., Sarason, I. G., Sarason, B. R. (1996). Coping and Social Support. In M. Zeidner and N. S. Endler (Eds.) Handbook of Coping: Theory, Research, Applications (pp. 434-451). N.Y.: John Wiley & Sons.
Povarenkov, Yu. P. (2014). Psikhologicheskoye soderzhaniye professional'nogo samoopredeleniya lichnosti: sistemogeneticheskiy podkhod [Psychological Content of the Personality's Professional
Self-Identification. A Systemgenetic Approach]. Yaroslavskiy pedagogicheskiy vestnik [Yaroslavl Pedagogical Bulletin], 2, 211-217.
Shadrikov, V. D. (2013). Psikhologiya deyatelnosti cheloveka [Psychology of Human Activity]. M.: Institut psikhologii RAN.
Strebkov, D. O. (2007). Modeli kreditnogo povedeniya i faktory, opredelyayushchiye ikh vybor [Models of Credit Behavior and Factors for Their Choice]. Sociologicheskie issledovaniya [Sociological Studies], 3, 52-62.
Webley, P., Nyhus, E. K. (2001). Life-cycle and Dispositional Routes into Problem Debt. British Journal of Psychology, 92(3), 423-446. D0I:10.1348/000712601162275.
Webley, P., Nyhus, E. K. (2008). Inter-temporal Choice and Self-control: Saving and Borrowing. In A. Lewis (Ed.) The Cambridge Handbook of Psychology and Economic Behavior. Cambridge, UK: Cambridge University Press.
Zabrodin, Yu. M. (1997). Ocherki teoriipsikhologicheskoy regulyatsiipovedeniya [Essays on the Theory of Psychological Regulation of Behavior]. M.: Magistr.
Received 01.11.2019 Accepted 28.11.2019
For citation: Demin A. N., Kireeva O. V., Pedanova E. Yu. Psychological Conditioning of Loan Repayment Periods.— South-Russian Journal of Social Sciences. 2019. Vol. 20. No. 4. Pp. 210-222.
© 2019 by the author(s). This article is an open access article distributed under the terms and conditions of the Creative Commons Attribution (CC BY) license (http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/).
