CC BY
237
№ 10 (157) 2014
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
Процедура финансового оздоровления -основные положения банковского права Великобритании и Российской Федерации
С.В. Одинцов
доцент кафедры гражданского и трудового права юридического факультета Российского университета дружбы народов, кандидат юридических наук (г. Москва)
Станислав Валерьевич Одинцов, osvmoscow@yandex.ru
В Англии Закон «О банках», также именуемый Законом «О банковской системе» 1 (далее - Закон о банках 2009 года) был принят 12 февраля 2009 года, его основные положения вступили в силу 21 февраля 2009 года, когда истек срок действия Закона «О банковской системе (особые положения)» от 2008 года 2 и внесли наиболее значимые изменения в регулирование деятельности банков в Соединенном Королевстве за последние десятилетия и посткризисный период.
Стоит отметить, что замененный банковский акт был частью чрезвычайного законодательства Великобритании, направленного на незамедлительное разрешение последствий финансового кризиса, вследствие чего при его разработке и принятии существенные консультации и согласования не проводились.
Ситуация с разработкой Закона о банках 2009 года была прямо противоположной. В результате обширных консультаций, проведенных в период подготовки документа, от экспертных групп и участников финансового рынка в законопроект были внесены предложения, которые привели к внесению значительных поправок, способствовавших совершенствованию как непосредственно законопроекта, так и подзаконных актов, которые принимались одновременно в ка-
честве детализированных инструментов государственного воздействия. Так, во исполнение Закона о банках 2009 года были издан приказ «Об ограничении частичных переводов» 3, также называемый «Приказ о мерах по обеспечению безопасности», который защищает банк, находящийся под действием мер регулирования, от определенных вмешательств в его деятельность. Также был принят Регламент компенсации третьим лицам, определяющий нормативный порядок в отношении выплат третьим лицам, пострадавшим в результате неплатежеспособности банка.
Основные положения Закона о банках 2009 года касаются специального режима финансового оздоровления и регламентируют полномочия, данные контролирующим органам - Казначейству (Her Majesty’s Treasury - HMT), Банку Англии (the Bank of England/Governor and Company of the Bank of England) и Управлению по финансовым услугам (the Financial Services Authority -FSA) с целью стабилизировать (санировать) банки и иные финансовые организации, находящиеся в финансовых затруднениях. А с апреля 2013 года с целью более качественного регулирования рынка финансовых услуг и поддержания стабильности в финансовом секторе полномочия Управления по финансовым услугам перешли
1 The Banking Act 2009. URL: http://www.legislation.gov.Uk/ukpga/2009/1/contents
2 The Banking (Special Provisions) Act 2008. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/2008Z2/contents
3 URL: http://www.legislation.gov.uk/uksi/2009/322/made
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, iovrf@mail.ru
АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ
к Управлению пруденциального надзора (the Prudential Regulation Authority - PRA), подконтрольному Банку Англии и осуществляющему на основании Закона «О финансовых услугах и рынках» 2000 года 4 регулирование деятельности организаций, принимающих денежные средства во вклады или оказывающих страховые и инвестиционные услуги.
Следует отметить, что действие Закона о банках 2009 года распространяется на банки - организации, являющееся юридическими лицами по законодательству Соединенного Королевства, которые вправе согласно Закону «О финансовых услугах и рынках» 2000 года принимать депозиты. Таким образом, указанный закон не распространяется на обособленные подразделения (отделения) иностранных банков, действующих на территории Великобритании, а также на кредитные союзы, деятельность которых регулируется Законом «О кредитных союзах» 1979 года [7]. Отдельное государственное регулирование (при наличии определенных обстоятельств и оговорок) распространяется на холдинговые компании, а также на строительные общества, принимающие средства инвесторов, деятельность которых регламентирована Законом «О строительных обществах» 1986 года [8].
В некоторой степени положения Закона о банках 2009 года затрагивают права заинтересованных лиц и кредиторов несостоятельного банка. Нормы рассматриваемого нормативного акта устанавливают четкие правовые рамки, в пределах которых власти могут осуществить интервенционные полномочия, когда банк испытывает затруднения.
Специальный режим финансового оздоровления представляет собой три варианта стабилизации (санации):
1) отчуждение (продажа) имущества банка на коммерческих (рыночных) условиях;
2) передача имущества банка в управление другого банка;
3) временная передача имущества банка в государственную собственность.
Продажа на коммерческих условиях
Общие и особые условия, выполнение которых позволяет совершить продажу имущества банка на коммерческих условиях, устанавливаются Законом о банках 2009 года. Общие условия, содержащиеся в разделе 7 этого закона, подразумевают надзор за выполнением пороговых условий для финансовых организаций. Особые условия (раздел 8 Закона) дополняют общие условия и предусматривают, что Банк Англии может принять эту меру в случае, когда с учетом заинтересованности общества необходимо сохранить стабильность финансовых систем и уверенность в стабильности национальной банковской системы, а также для защиты интересов банковских вкладчиков. Перед совершением действий Банк Англии должен провести консультации с Министерством финансов и Управлением по финансовым услугам. Инициатива по осуществлению продажи банка или его бизнеса может исходить от Министерства финансов, которое направляет свои рекомендации Банку Англии. Если Банк Англии признает такой способ подходящим для защиты интересов общества, то он вправе издать соответствующий акт об осуществлении такого полномочия путем продажи ценных бумаг (акций, паев) банка или его имущества (в том числе прав и обязательств).
Передача бизнеса организации,
осуществляющей финансовое
оздоровление
Реализация такой меры допускается после выполнения условий, предусмотренных уже указанными разделами 7 и 8 Закона о банках 2009 года. Для этого Банк Англии должен издать акт (или несколько актов), определяющий условия и порядок переда-
4 The Financial Services and Markets Act 2000). URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/2000/87contents
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, iovrf@mail.ru
№ 10 (157) 2014
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
чи принадлежащего несостоятельному банку имущества, а также прав и обязательств третьему лицу, которое осуществит финансовое оздоровление. При этом третье лицо (финансовая организация) должно полностью подконтрольно (принадлежать) Банку Англии.
Руководство по финансовому надзору за несостоятельными банками, изданное совместно Министерством финансов Англии и Банком Англии 5, разъясняет, каким образом осуществляется управления такими финансовыми организациями. Среди прочего в этом документе указаны цели деятельности и содержание устава, порядок управления деятельностью организаций и отчуждения имущества.
Временная передача в
государственную собственность
Если принимается решение о принятии такой меры, то несостоятельный банк передается государству во временную собственность посредством передачи его акций (паев) представителю Министерства финансов или компании, полностью принадлежащей Министерству финансов. В этом случае Казначейство издает специальное распоряжения о передаче акций (паев). Указанные полномочия могут быть осуществлены, если есть необходимость защищать общественные интересы, если требуется устранить или уменьшить серьезную угрозу стабильности национальной финансовой системы или же если Казначейство обеспечило финансовую помощь в отношении банка, чтобы устранить или уменьшить такую угрозу.
Возможен и такой вариант: Казначейство берет холдинговую (материнскую) компанию банка во временную государственную собственность:
• если соблюдены условия относительно банка;
• если соблюдены условия относительно государственной собственности;
• если холдинговая (материнская) компания является официально зарегистрированным юридическим лицом в Соединенном Королевстве.
Реализация какого-либо из указанных способов обеспечивается осуществлением специальных прав, к числу которых относятся права на издание нормативных актов, определяющих порядок и условия передачи имущества банка, что влечет за собой преимущественное юридическое действие над правом собственности и правом о договорных обязательствах.
В решении, использовать ли свои полномочия в режиме финансового оздоровления, компетентные органы должны одновременно учитывать следующее:
1) защита и укрепление устойчивости национальной финансовой системы;
2) защита интересов общества и укрепление его уверенности в стабильности национальной банковской системы;
3) защита государственного бюджета;
4) защита интересов вкладчиков банка;
5) предотвращение негативных последствий для прав частной собственности, предусмотренных Европейской конвенцией о правах человека.
Ввиду расплывчатости формулировок указанных целей, имеющих довольно широкий смысл и даже в некоторой степени противоречащих друг другу, для их разъяснения, толкования и применения надзорные органы опубликовали специальное руководство (предусмотренное разделами 4 и 5 Закона о банках 2009 года). В этом документе приводятся факторы, которые могут быть приняты во внимание в ситуации, требующей осуществления особых полномочий, а также указывается на то, что их использование зависит от контекста и ситуации и в каждом конкретном случае следует находить оптимальный баланс и учитывать как индивидуальные обстоятельства, так и ситуацию в финансовой системе государства.
5 The Financial Conduct Authority (FSA) Handbook. URL: http://www.fsa.gov.uk/handbook (^8^1 Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, iovrf@mail.ru
АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ
Полномочия по принятию решения о применении процедуры финансового оздоровления разделены между Управлением по финансовым услугам (с апреля 2013 года -Управлением пруденциального надзора), которое решает, отвечает ли банк общим условиям для введения режима стабилизации, и Банком Англии, который применяет режим финансового оздоровления и управляет этим режимом, кроме случаев, когда осуществляется временная передача государственной собственности. Тогда уже Казначейство принимает на себя ответственность за управление имуществом банка.
Общие условия, которые оцениваются Управлением по финансовым услугам, следующие: банк не соответствует или находится на грани несоответствия пороговым условиям, изложенным в Руководстве Управления по финансовым услугам, а учитывая временные ограничения и прочие соответствующие обстоятельства, представляется маловероятным, что могут быть предприняты действия, после которых банк сможет удовлетворять этим требованиям. Управление по финансовым услугам должно проконсультироваться с Банком Англии и Казначейством прежде, чем оно примет решение о том, имеют ли место названные условия.
Пороговые условия, указанные в Руководстве, имеют достаточно широкий спектр и охватывают многие аспекты деятельности банка, то есть не сводятся к минимальным требованиям адекватности банковских ресурсов (активов).
Закон о банках 2009 года устанавливает определенное количество механизмов компенсации для кредиторов, на которых оказывает негативное влияние частичная передача собственности (имущества) несостоятельного банка. Принципы и алгоритм компенсации для кредиторов изложены в приложении к этому закону «Положение о компенсации третьим лицам» (далее - Положение). Принцип компенсации заключается в том, что кредитор несостоятельного банка должен получить такую же выплату,
какую он получил бы, если бы передача не имела место и банк со всем своим имуществом (активами) подвергся процедуре банкротства. Также Положение предусматривает, что независимый оценщик определяет дивиденды, если таковые имеются, и сумму, которую кредиторы несостоятельного банка должны получить в случае прекращения его деятельности. Соответствующие суммы сопоставляются с уже фактически выплаченными суммами, и при необходимости выплачивается недостающая разница. При этом согласно Положению независимый оценщик вправе определить, делать ли такие расчеты исходя из сценария ликвидации или сценария конкурсного управления. Тем не менее такое регулирование не гарантирует, что кредиторам будут выплачены их фактические потери (убытки), явившиеся результатом перехода прав собственности на имущество (активы) несостоятельного банка.
Теперь рассмотрим, как осуществляется процедура финансового оздоровления в Российской Федерации.
Финансовое оздоровление представляет собой одну из трех мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, предусмотренных Федеральным законом от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Следует указать, что под кредитной организацией согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» понимается юридическое лицо, образованное на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и обладающее лицензией Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) на право осуществления банковских операций. При этом существующее законодательство различает:
1) банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, iovrf@mail.ru
№ 10 (157) 2014
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
2) небанковская кредитная организация:
• кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
• кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Меры по финансовому оздоровлению кредитной организации могут осуществляться по ходатайству единоличного исполнительного органа кредитной организации либо по требованию Банка России.
При наличии законных оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации решение о реализации мер по финансовому оздоровлению принимается советом директоров (наблюдательным советом) кредитной организации по представлении ее исполнительного органа соответствующего ходатайства.
Если применение мер по финансовому оздоровлению кредитной организации инициировано соответствующим требованием Банка России, содержащим рекомендации о формах, характере и сроках осуществления мер по финансовому оздоровлению, то к кредитной организации применяются ограничения в части принятия решений о распределении прибыли между ее учредителями (участниками), выплате (объявлении) дивидендов, а также о распреде-
Подписка в любое время по минимальной цене (495) :
лении прибыли между ее учредителями (участниками), выплате им дивидендов, удовлетворении требований учредителей (участников) о выделе им доли (части доли) или выплате ее действительной стоимости либо выкупе акций кредитной организации.
Основаниями для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» являются:
• неоднократное неудовлетворение на протяжении последних шести месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;
• неудовлетворение требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;
• нарушение норматива текущей ликвидности кредитной организации, установленного Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10 процентов;
• допущение абсолютного снижения величины собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последний год, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
-9789, iovrf@mail.ru
АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ
• нарушение норматива достаточности собственных средств (капитала), установленного Банком России;
• допущение (после первых двух лет со дня выдачи лицензии) уменьшения величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации.
Необходимо отметить, что наряду с названными основаниями для осуществления мер по финансовому оздоровлению кредитных организаций Банк России вправе потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению, в том числе изменения структуры ее активов. Указанное право Банк России может реализовать в случае неисполнения в установленный срок кредитной организацией предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков).
В целях осуществления банковского надзора оценка экономического положения банков осуществляется территориальными учреждениями Банка России посредством отнесения кредитной организации к одной из пяти классификационных групп. Результаты проводимого Банком России мониторинга и анализа признаков несостоятельности зависят от того, испытывает ли кредитная организация текущие трудности, а также от оценки ее капитала, активов, доходности, ликвидности, качества управления и структуры собственности.
К первой группе относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности, а именно банки, капитал, активы, доходность, ликвидность и качество управления которых оцениваются как «хорошие», а структура собственности признается прозрачной либо достаточно прозрачной.
Ко второй группе относятся банки, не имеющие текущих трудностей, но в дея-
тельности которых выявлены недостатки, которые в случае их неустранения могут привести к возникновению трудностей в ближайший год при условии:
• что капитал, активы, доходность, ликвидность или качество управления такого банка оцениваются как «удовлетворительные», а структура собственности признается прозрачной или достаточно прозрачной;
• что банк не соблюдает хотя бы один из обязательных нормативов (за исключением норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1) по совокупности за шесть и более операционных дней в течение хотя бы одного из месяцев отчетного квартала.
К третьей группе относятся банки, имеющие недостатки в деятельности, неустранение которых может в ближайший год привести к возникновению ситуации, угрожающей законным интересам их вкладчиков и кредиторов. К таким недостаткам относятся случаи оценки капитала, активов или ликвидности банка в качестве сомнительных либо доходности как сомнительной или неудовлетворительной, оценки структуры собственности как непрозрачной, качества управления сомнительным.
К третьей группе не могут быть отнесены банки, имеющие хотя бы одно основание для отнесения к четвертой и пятой группам.
Четвертую группу образуют банки, нарушения в деятельности которых создают реальную угрозу интересам их вкладчиков и кредиторов и устранение которых предполагает осуществление мер со стороны органов управления и акционеров (участников) банка, а именно банки, имеющие в том числе хотя бы одно из следующих оснований:
• капитал, активы или ликвидность оценены как неудовлетворительные; качество управления оценивается как неудовлетворительное;
• не соблюдается норматив достаточности собственных средств (капитала)
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, iovrf@mail.ru
№ 10 (157) 2014
ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РФ
банка (Н1) по совокупности не более чем за пять операционных дней в течение хотя бы одного из месяцев отчетного квартала.
К четвертой группе не могут быть отнесены банки, имеющие хотя бы одно основание для отнесения к пятой группе.
К пятой группе относятся банки, состояние которых при непринятии мер органами управления и (или) акционерами (участниками) банка приведет к прекращению деятельности таких банков на рынке банковских услуг. Это банки, в отношении которых имеются основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) независимо от того, приняты ли в отношении банка меры воздействия по указанным основаниям, либо для отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
Что же касается небанковских кредитных организаций, то все они с точки зрения финансового состояния должны быть отнесены к одной из двух категорий, а в рамках каждой категории - к одной из двух классификационных групп:
1) финансово стабильные (без недостатков или имеющие отдельные недостатки в деятельности);
2) проблемные (испытывающие серьезные финансовые трудности или находящиеся в критическом финансовом положении).
Отнесение кредитной организации к той или иной классификационной группе позволяет спрогнозировать динамику ее экономического положения с целью своевременного осуществления мер по финансовому оздоровлению.
В Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» содержится открытый перечень мер по финансовому оздоровлению кредитных организаций:
• оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) либо третьими лицами;
• изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации;
Подписка в любое время по минимальной цене (495) :
• изменение организационной структуры кредитной организации;
• приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины ее собственных средств (капитала).
Заключение
Законодательство Российской Федерации и законодательство Соединенного Королевства относятся к различным системам права, при этом следует обратить внимание на то, что в Великобритании,стране - основоположнице прецедентного права (case law), регулирование функционирования и банкротства банков осуществляется в первую очередь законодательными актами, принятыми Парламентом.
Законодательство двух стран объединяет банковское оперативное нормативное регулирование в сфере несостоятельности (банкротства) банковских институтов в условиях мирового финансового кризиса с целью, с одной стороны, создания нормативной база для обеспечения устойчивости финансовой системы в целом, оказания помощи не исполняющим свои обязательства банкам и другим финансовым организациям, а с другой - обеспечения надлежащей защиты интересов вкладчиков банков.
Несомненно, одной из самых важных новелл банковского права Великобритании в последнее годы является введение специального режима - процедуры финансового оздоровления.
Можно с полной уверенностью утверждать, что положения законодательства обоих стран, регулирующего процедуры несостоятельности (банкротства) банков, создают в значительной степени детально продуманные процедурные правила банкротства для банков и других финансовых организаций.
ЛИТЕРАТУРА И ИНФОРМАЦИОННЫЕ
ИСТОЧНИКИ
1. О банках и банковской деятельности :
-9789, iovrf@mail.ru
АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ
Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 : в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 года // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6.
2. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций : Федеральный закон от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ : в редакции Федерального закона от 28 июля 2012 года (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 31 июля 2013 года) // Собрание законодательства Российской Федерации, 1999, № 9.
3. The Financial Services and Markets Act
2000. URL: http://www.legislation.gov.uk/
ukpga/2000/8/contents
4. The Banking Act 2009. URL: http://www. legislation.gov.uk/ukpga/2009/1/contents
5. The Banking (Special Provisions) Act
2008. URL: http://www.legislation.gov.uk/
ukpga/2008/2/contents
6. URL: http://www.legislation.gov.uk/uksi/ 2009/322/made
7. The Credit Unions Act 1979. URL: http:// www.legislation.gov.uk/ukpga/1979/34
8. The Building Societies Act 1986. URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1986/ 53
9. The Financial Conduct Authority (FSA)
Handbook. URL: http://www.fsa.gov.uk/
handbook
Продолжение. Начало на с. 71
дома (включая адрес многоквартирного дома, год постройки, этажность, количество квартир, площадь жилых и нежилых помещений и помещений, входящих в состав общего имущества в многоквартирном доме, уровень благоустройства, серия и тип постройки, кадастровый номер (при его наличии), площадь земельного участка, входящего в состав общего имущества в многоквартирном доме, конструктивные и технические параметры многоквартирного дома), а также информация о системах инженерно-технического обеспечения, входящих в состав общего имущества в многоквартирном доме;
г) информация о выполняемых работах (оказываемых услугах) по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме и иных услугах, связанных с достижением целей управления многоквартирным домом, в том числе сведения о стоимости указанных работ (услуг) и иных услуг;
д) информация об оказываемых коммунальных услугах, в том числе сведения о поставщиках коммунальных ресурсов, установленных ценах (тарифах) на коммунальные ресурсы, нормативах потребления коммунальных услуг;
е) информация об использовании общего имущества в многоквартирном доме;
ж) информация о капитальном ремонте общего имущества в многоквартирном доме. Эти сведения раскрываются управляющей организацией по решению общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме на основании договора управления в случаях, когда управляющей организации поручена организация проведения капитального ремонта этого дома, а также товариществом и кооперативом, за исключением случаев формирования собственниками помещений в многоквартирном доме фонда капитального ремонта на счете специализированной некоммерческой организации, осуществляющей деятельность, направленную на обеспечение проведения капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме (региональный оператор);
з) информация о проведенных общих собраниях собственников помещений в многоквартирном доме, результатах (решениях) таких собраний;
и) отчет об исполнении управляющей организацией договора управления, отчет об исполнении смет доходов и расходов товарищества, кооператива за год;
к) информация о случаях привлечения управляющей организации, товарищества и кооператива, должностного лица управляющей организации, товарищества и кооператива к административной ответственности за нарушения в сфере управления многоквартирным домом с приложением копий документов о применении мер административного воздействия, а также сведения о мерах, принятых для устранения нарушений, повлекших применение административных санкций.
Продолжение на с. 95
Подписка в любое время по минимальной цене (495) 331-9789, iovrf@mail.ru
