CC BY
3211. Кластерный анализ кредитно-инвестиционной политики казахстанских банков/ Ковшова Т.П., Кадочникова В.П., Кендюх Е.И.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 1 (11). С. 130-137.
12. К вопросу о применении модели множественной регрессии с трендом и сезонной компонентой/ Ковшова Т.П.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 2 (12). С. 102-111.
13. К вопросу о страховании от несчастных случаев в РК/ Сайко В.М., Ковшова Т.П.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 3 (13). С. 24-31.
14. К вопросу об интеллектуальном капитале банка/ Ковшова Т.П.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 4 (14). С. 43-50.
15. К вопросу о корреляционно-регрессионном анализе финансовых показателей репутационно-имиджевой составляющей бренда банка/ Н^рпешс С.С.Л., Ковшова Т.П.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 7 (17). С. 247-256.
16. К вопросу о стратегическом управлении персоналом в компании/ Сайко В.М., Ковшова Т.П.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 7 (17). С. 299-306.
17. Влияние корпоративной культуры на эффективность деятельности ассамблеи народа Казахстана/ Шуншалина Г.Ш., Ковшова Т.П.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 7 (17). С. 361-372.
ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЩИКОВ
В РОССИИ Аджахметова Юлия Гадыльбековна, студент Научный руководитель -
Агаркова Любовь Васильевна, доктор экономических наук, профессор Ставропольский государственный аграрный университет
В статье рассматриваются проблемы взаимодействия банков и страховщиков, как носителей высоких финансово-экономических и социальных рисков. Изучаются интеграционные процессы банковской и страховой деятельности, происходящие на базе непосредственного взаимопроникновения и на основе взаимодействия посредством привлечения профессиональных посредников на рынке финансовых услуг.
В экономике любого государства важное значение имеет развитие его финансовых институтов. Важнейшими финансовыми институтами являются банки и страховые организации, занимающие важное место в движении общественного капитала. Успешное развитие страхового и банковского секторов экономики формирует внутренний инвестиционный потенциал страны.
Носителями высоких финансово-экономических и социальных рисков являются банки и страховые организации. Реализация данных рисков может привести к нарушению стабильности, как финансовой системы, так и всей экономики государства в целом. Развитие системы страхования
банковских рисков и обеспечение надежной и прибыльной инвестиционной составляющей страховых организаций — это путь к финансовой устойчивости и конкурентоспособности данных финансовых институтов, а также к экономическому росту государства. Различные формы финансово-экономических взаимоотношений банков и страховщиков оказывают мультипликативное влияние на формируемые ими совокупные финансовые потоки, что, в конечном счете, определяет степень инвестиционного потенциала национальной экономики.
Интеграционные процессы банковской и страховой деятельности, происходящие на базе непосредственного взаимопроникновения и на основе взаимодействия посредством привлечения профессиональных посредников на рынке финансовых услуг, обеспечивают принципиально новые формы и способы совместной деятельности.
Страхование залогового имущества банков при осуществлении ими кредитных операций при посредническом участии соответствующих специалистов — страховых брокеров — это перспективная форма взаимодействия банков и страховщиков в России.
Банковский бизнес в России является одной из наиболее рисковых сфер деятельности [1, с.52]. Исходя из данных рисунка 1, можно увидеть финансовое значение участия банков в системе страхования.
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
»юн 8,8% 9,0%
м% ^■ 12,7%
45,4% 43,6% 14,7% 20,0%
26,7%
12,3%
1
Прочие виды
розничничного страхования заемщиков
Страхование заемщика от потери работы
Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов
Автострахование
Ипотечное страхование
2015 2016
Рисунок 1 - Динамика розничного банкострахования, связанного с кредитованием
Страхование банковских кредитов в большей степени приходит к преобладанию страхования жизни и здоровья заемщиков, а также их дееспособности [5]. Таким образом, банк обеспечивает возвратность кредита. При ипотечном страховании программа долгосрочного
страхования жизни получила развитие, которая не находила место на российском страховом рынке.
Стоит отметить, что для повышения доходов банка важно выбрать надежную страховую компанию, так как нестабильный страховщик грозит не только материальным ущербом, но и может нанести вред репутации финансового учреждения, которую впоследствии трудно восстановить. В России сложился низкий уровень доверия к финансовым институтам, поэтому задача предотвращения данной проблемы представляется особенно актуальной. По данным рис. 2 можно проследить концентрацию рынка банкострахования.
80% -
71%
10% -
0% -
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
топ -10 топ -5 топ -3 Рисунок 2 - Концентрация рынка банкострахования
Концентрация рынка банкострахования продолжает усиливаться. Большая доля взносов (46 %), полученных через банковский канал продаж за 2015 год, приходится на трех страховщиков, а их доля за 2015 год увеличилась на 9 п. п., доля 10 крупнейших страховых компаний увеличилась на 5 п. п. и составила 71 %. Усиление концентрации ранка банкострахования связано с тем, что растущее некредитное страхование клиентов банков активно продвигают страховщики, аффилированные с банками [5].
В тройку лидеров банкостраховния за 2015 год, как и в 2014 году, вошли ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ Страхование» и Страховая группа «Альфастрахование». При этом за 2015 год ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «ВТБ Страхование» увеличили свои доли в общем объеме рынка банкострахования на 4 п. п. каждый, а Страховая группа «Альфастрахование» — на 1 п. п.
Доля страховых компаний, связанных с банками, за 2015 год увеличилась на 14 п. п. и составила 66 % объема банкострахования.
Причина работы банков с избранным кругом страховщиков объясняется стремлением банка выбрать финансово устойчивого и надежного партнера [4]. Такое сотрудничество снижает риск неисполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Однако со стороны заемщика может быть непонимание, почему он должен прибегать к услугам той или иной страховой организации, так как критерии выбора страховщика у клиента иные — наиболее низкие тарифы. Также существует и другая проблема при страховании, например, ипотечных обязательств. Банк заинтересован в комплексном страховании заемщика: жизнь, здоровье, риск потери основной работы, но сам заемщик воспринимает данный вид страхования иначе: предполагая, если он сломает руку или уволится с работы, то страховщик погасит кредит [3]. Данное недопонимание можно объяснить неправильным истолкованием ипотечного страхования банковскими сотрудниками: навязывание страхового полиса в собственных интересах.
Банки для страховщиков являются особыми партнерами, позволяющими получить значительные страховые премии. Данное взаимодействие также устанавливает барьер для входа других страховых компаний, имеющих лицензии на осуществление того или иного вида страхования, что ограничивает конкуренцию. В процессе таких взаимоотношений ущемляются интересы банковских клиентов — лишаются права выбора. Клиенты лишаются возможности получить скидки в уже знакомой им страховой компании и переплачивают страховую премию, которая может оказаться гораздо выше среднерыночной [2,с.40]. Поэтому при реализации банком продуктов страхования имеется три финансовые стороны: банк, страховая компания и заемщик. Важно, чтобы все стороны сделки были финансово заинтересованы. Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика выступают страховые резервы, достаточные для исполнения принятых обязательств, собственные средства, страховые тарифы и система перестрахования.
В рамках процедуры аккредитации банками рассматриваются предлагаемые страховщиком тарифы, анализируются финансовые показатели. Необходимо находить компромисс между интересами банка и его клиента. Нужно предоставлять право самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора страхования, не только из предложенного банком списка. Но выбранная клиентом компания должна соответствовать требованиям банкам по финансовой устойчивости и условиям страхования.
Для эффективного развития взаимодействия банков и страховщиков, учитывая потенциал и перспективы, важно усовершенствовать
организационные основы и нормативно — правовую базу. Во — первых, при подготовке страховых продуктов обучать сотрудников банка работе со страховыми продуктами, чтобы избежать недопонимания со стороны клиента. Во — вторых, в процессе взаимодействия данных финансовых институтов законодательно закрепить требования к страховщикам и банкам при кредитовании и страховании заемщиков в целях соблюдения антимонопольного законодательства. В — третьих, разработать и внедрить единые стандарты оценки финансовой устойчивости и надежности страховщиков для участия в системе страхования рисков заемщика, чтобы позволить банкам принимать страховой полис любого страховщика, удовлетворяющего требованиям. И, в — четвертых, должна быть опробована практика страхования рисков заемщиков за счет банковских организаций. При навязывании страховки сотрудники банка должны понимать, что могут потерять клиента, так как только качественная продажа страхового полиса увеличивает клиентскую базу и имидж самого банка.
Список литературы
1. Теория и практика страхования. Учебное пособие. — М.: АНКИЛ, 2013.
2. Юлдашев Р. Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. — М.: Издательство «Анкил», 2002.
3. Тарханова, Е. А. Кредитный риск в системе в системе управления рисками в банковской сфере / Е. А. Тарханова, А. В. Пастухова // Молодой ученый. — 2014. — № 6 (65). — С. 499-501
4. Тарханова, Е. А. Страхование банковских рисков в России: тенденции и перспективы / Е. А. Тарханова, А. В. Пастухова // Молодой ученый. — 2014. — № 21(80). — С. 433-435
5. Аналитическое исследование РА «Эксперт» http://raexpert.ru.
РЕИНЖИНИРИНГ БИЗНЕСС-ПРОЦЕССОВ: ПРИНЦИПЫ, ФАКТОРЫ И ОШИБКИ ПРОВЕДЕНИЯ
Акоева Мадина Айларовна, к.э.н., доцент Северо-Осетинский государственный университет имени К.Л. Хетагурова, г.Владикавказ, Россия
(е-таИ:апапа76@таИ.ги)
В данной статье раскрывается необходимость проведения реинжиниринга бизнес-процессов, так как в условиях проведения радикальных изменений в экономике существует острая потребность в новых инструментах и методиках, способных помочь организациям стать более эффективными.
Ключевые слова: Реинжиниринг, бизнес-процесс, диверсификация, реструктуризация бизнеса.
Реинжиниринг необходим российскому предпринимательству, так как ему необходимы существенные изменения. Современные предприятия все
