CC BY
148
ДИСКУССИЯ: ГЛОБАЛЬНЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КРИЗИС
УДК 368(47):339.747
И. В. Галимова
Проблемы страхового рынка в России в условиях мирового финансового кризиса
В статье рассматриваются и анализируются проблемы российского страхового рынка, как связанные, так и не связанные с проявлениями мирового финансового кризиса, предлагается авторская точка зрения на поведение страхователей и страховщиков в сложившихся условиях, делаются прогнозы по состоянию российского страхового рынка.
In the article the problems of the Russian insurance market, both linked and not linked to manifestations of the world financial crisis are considered and analyzed. The author’s point of view on the behaviour of the insurers and the insured under this conjuncture and the forecasts on the state of the Russian insurance market are offered.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страховщики, страхователи, мировой финансовый кризис.
Key words: Insurance, the insurance market, insurers, the insured, world financial crisis.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Юридической основой регламентации отношений в процессе страхования является договор страхования, в рамках которого одна из сторон (страховщик) принимает на себя значительный страховой риск от другой стороны (страхователя), соглашаясь компенсировать потери страхователю, если оговоренное неопределенное событие в будущем (страховой случай) окажет неблагоприятное влияние на страхователя.
Страхование в целом отражает уровень развития экономики, но в еще большей степени уровень доходов населения. Чем он выше, тем больше людей думают о своем будущем и пытаются застраховать свои личные, имущественные и финансовые риски. Таким образом, страхование способствует технологическому, экономическому развитию, стабильности в социальной обстановке, так как уменьшается зависимость материального и имущественного положения от всякого рода случаев, делает социально-экономическое положение устойчивым.
Таким образом, страхование - это вид общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от материальных и личных нематериальных неблагоприятных последствий путем внесения денежных средств в основной фонд организации-страховщика, оказывающей услуги страхового характера и при наступлении предусмотренных страховых случаев выплачивающей обусловленные денежные средства из фонда страхователю или иному лицу.
Как и прежде, доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 г. доля страхования жизни в российском ВВП составила 0,1 %. Российскими страховщиками было собрано всего 397 руб. на душу населения. Если взять страны Запада, то там уже в 2007 г. доля рынка страхования жизни была представлена более высокими показателями: 51 % - в Польше, 41 % - в Чехии, 15 % - в Болгарии, 75 % - в Великобритании, 70 % - во Франции и т. д. [4].
В 2008 г. страховой рынок сохранял положительную динамику. Премии возросли на 22 %, выплаты - на 29 %. Общий объем страхового рынка в денежном выражении составил в том же году 552 млрд руб. [5]. Перелом, изменивший восходящий тренд на нисходящий, пришелся на второе полугодие 2008 г. Причиной этого стал мировой финансовый кризис. Произошло снижение деловой активности, сокращение объемов кредитования и изменение структуры потребления населения.
В 2009 г. влияние мирового финансового кризиса на российский рынок страховых услуг существенно снизило объемы продаж на данном рынке в целом и в секторе имущественного страхования в частности. В ходе анализа популярности рынка имущественного страхования выявлено снижение в 2009 г. объемов продаж данного сектора, неизменно растущего в прошлые годы. Основными причинами снижения объемов страхования явились: резкий экономический спад в стране, быстрый рост безработицы, а следовательно, снижение платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны физических лиц и сокращение расходов на страхование со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса; уменьшение на рынке количества операторов-страховщиков.
Маркетинговые исследования и мнения экспертов страхового рынка показывают, что страхование жизни в 2009 г. оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех видов страхования. Государственный реестр на 2009 г. содержит сведения о 769 страховых компаниях. Ввиду высокой убыточности сегмента ОСАГО можно ожидать ухода компаний, ориентированных на развитие данного вида, особенно со значительной долей бизнеса в регионах. Также с рынка будут уходить региональные страховщики, имеющие проблемы с ликвидностью активов, высокой убыточностью и особенно уровня расходов.
Самые большие выплаты приходятся на сегмент страхования транспортных средств, здесь выплаты составили примерно 85 % от страховых премий, по ОСАГО выплаты составили почти 60 %. Наи-
более доходными сегментами для страховщиков являются: страхование имущества юридических лиц без учета транспортных средств - процент выплат 16,5 и страхование от несчастных случаев и болезней - выплаты 17,8 % от страховых премий [6].
Анализируя итоги работы российских страховщиков, видно, что в 2009 г. на страховом рынке наблюдается падение общего объема собранной страховой премии, ухудшение качества активов страховых организаций и рост жалоб страхователей. Это явилось результатом необдуманной ценовой политики, ненадлежащего размещения средств страховых резервов и собственных средств. Падение сборов за год на 7,5 % соотносится с падением ВВП на 6,4 %. Доля россиян, пользующихся страховыми услугами, к началу 2010 г. значительно сократилась по сравнению с 2007 г. - с 46 до 31 % [6]. Очевидно, что сокращение расходов на страхование - одна из реакций россиян на кризис.
Наряду со снижением доли страхователей сократилось и число видов страхования, востребованных населением. Так, если в 2007 г. 13 % россиян имели две страховки, то в 2009 г. доля таковых снизилась до 6 %. Еще значительнее сократилась доля пользующихся тремя и более страховыми услугами: с 5 до 1,5 %. Заметнее всего спад востребованности страховых услуг сказался на добровольном медицинском страховании (ДМС) и страховании имущества. Количество пользователей ДМС, резко выросшее в период с 2005 по 2007 г., сократилось более чем в два раза. Доля страхующих свое имущество сократилась также почти в два раза - с 9 % до 5 % [4].
Из добровольных видов страхования нарастить объем премий удалось только в сегменте страхования ответственности (на 15,8 %). По мнению экспертов ФССН, это связано с ростом страхования ответственности по госконтрактам. Немного снизилась - до 17 % - доля пользователей страхования автогражданской ответственности, которая уверенно держалась в предыдущие годы на уровне 20 %. С другой стороны, страхование автомобиля от угона и ущерба КАСКО на сегодняшний день единственный вид страхования, востребованность которого не изменилась и по-прежнему составляет около 6 %.
Основная причина, по которой россияне отказываются от страхования, - отсутствие потребности - 62 %. К тому же значительная часть респондентов (15 %) не доверяет страховым компаниям, а 11 % не могут позволить страховой полис из-за отсутствия средств.
В условиях кризиса страхование становится более актуальным, так как при полной утрате необходимого актива будет гораздо труднее профинансировать покупку нового из собственных или заемных средств. Страхование - это как философия, которая актуальна всегда, потому что пожар, например, может случиться как в период кризиса, так и вне его.
Для того чтобы сэкономить на страховании, часть компаний переходит от более дорогих страховщиков и более дешевым. Демпинг может спровоцировать закрытие страховых организаций, что отрицательно скажется в первую очередь на клиентах, так как при закрытии этих организаций все страховые договоры становятся недействительными. Стать клиентами недобросовестного страховщика, прежде всего, могут те компании, которые каждый год выбирают условия выгоднее и дешевле, не ориентируясь на их надежность.
Эксперты ожидают усиления и другого тренда - перетекания клиентов от более слабых к более сильным игрокам. Нештатная ситуация в период кризиса и при отсутствии страховки особенно опасна: так как делает невозможным решать производственные задачи за счет банковских кредитов или более напряженной работы. Клиент, который это осознает, будет продолжать страховаться и без рекламы выберет ту страховую компанию, которая гарантированно выплатит ему возмещение убытков при наступлении страхового события. Это означает, что клиентская база из первых 180 страховщиков начнет перемещаться в первые пять. Клиент-оптимизатор, который каждый год ищет, где ему предложат тарифы дешевле и условия лояльнее (а их около 25 % от общей массы), скорее всего полностью откажется от страхования [6]. Также возможен уход ряда компаний из первой сотни страховщиков, поскольку активно собирая
страховые премии, страховщики, дабы поддержать платежеспособность компании, зачастую предлагают ставки, существенно ниже рыночных и ставок прошлых лет.
Прогрессивное развитие отечественного страхового рынка невозможно без интеграции в мировую систему страхования. Расширение ассортимента проводимых видов международного страхования, изучение особенностей организации страхового дела в зарубежных странах и богатого опыта коммерческого страхования -наиболее важные предпосылки достижения российскими страховщиками мировых уровней и стандартов развития страхования.
Страхование в развитых странах давно превратилось в обязательную потребность во всех сферах жизни. Сегодня невозможно существование стабильной экономики государства без надежной страховой системы, которая сглаживает неконтролируемые и непредсказуемые риски, способные уничтожить почву для существования не только отдельных лиц, но и целых предприятий.
Международное страхование обеспечивает защиту национальных интересов при выходе на внешние экономические рынки проведением страховых операций в области внешнеэкономических отношений. Цель международного страхования - решение проблемы защиты валютных интересов нашей страны, связанных с экспортно-импортными операциями, туризмом и автотуризмом, деятельностью совместных предприятий.
В ближайшей перспективе основными задачами российских страховщиков станут минимизация убытков, наращивание страхового портфеля, оптимизация расходов на ведение дела и формирование долгосрочной стратегии развития. В наиболее устойчивом положении будут те компании, которые обладают диверсифицированным и сбалансированным страховым портфелем и не придерживаются политики демпинга. Главная проблема, с которой сталкиваются страховые компании - это недостаточность ликвидности. Борьба страховщиков за желающего минимизировать расходы на страхование клиента приводит к вынужденному демпингу и как
следствие к росту убыточности и постепенному увеличению объемов убытков. Число участников страхования уменьшится, и будет происходить значительное перераспределение собственности и банкротство не только маленьких игроков, но и игроков среднего размера из-за последствий финансового кризиса.
Финансовый кризис очистит рынок от слабых и непрофессиональных участников, что в конечном итоге позитивно для страховой отрасли.
Как известно, любой кризис не только несет с собой проблемы, но и открывает перспективы, помогает перестроиться и продолжать работу по-иному. Из нынешнего финансового кризиса страховая отрасль должна выйти обновленной. В том, что кризис оздоровит страховую отрасль, единодушны все профессиональные страховщики. Рынок покинут случайные компании, не способные перенастроить в новых условиях, и случайные люди, которые, не обладая необходимыми квалификацией и способностями, попали в страхование на волне постоянно растущего спроса на страховые услуги. Таким образом, в результате подобной селекции уровень профессионализма на страховом рынке значительно вырастет.
Список литературы
1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изм. и доп. от 31.12.1997 г., 20.11.1999 г., 21.03.2003 г.).
2. Никулина Н.Н., Березина С.В. Теория и практика. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511 с.
3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНТРА, 2009. -С. 312 .
4. Страхование / под ред. Т.А. Федоровой. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с.
5. Юлдашев И.А. Страхование России // Финансы и кредит. - 2009. -№ 14. - С. 46.
6. ТОП-ЭКСПЕРТ. Исследования рынка. Анализ компаний. - URL: http: // WWW. Expert - rating. ru
