Научная статья на тему 'Проблемы страхования жизни в России и регионах (на примере Сибирского федерального округа)'

Проблемы страхования жизни в России и регионах (на примере Сибирского федерального округа) Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
789
112
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
РЕГИОНАЛЬНЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК / REGIONAL INSURANCE MARKET / СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ / LIFE INSURANCE / СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ / INSURANCE / ВЫПЛАТЫ / PAYMENTS / УБЫТОЧНОСТЬ / LOSS / КОРРЕЛЯЦИОННЫЙ АНАЛИЗ / CORRELATION ANALYSIS / СТАТИСТИЧЕСКИЙ ПОКАЗАТЕЛЬ / PREMIUMS / UNPROFITABILITY / STATISTICAL RATIO

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Прокопьева Е.Л.

Предмет/тема. Страхование жизни важный экономический и социальный механизм, так как позволяет аккумулировать значительные финансовые ресурсы на уровне государства и регионов, а также обеспечивает гражданам дополнительный доход в будущем. Целесообразно стимулировать развитие этого вида страхования в интересах всего государства и отдельных субъектов. В то же время до сих пор не выработан действенный механизм, позволяющий полноценно реализовывать страхование жизни во всех регионах страны. Это и обусловливает актуальность темы исследования. Цели/задачи. Цель исследования проанализировать современное состояние, проблемы и тенденции развития регионального рынка страхования жизни на примере Сибирского федерального округа, а также определить его место в структуре страхового рынка России и провести сравнительную оценку статистических показателей страхования жизни в стране и регионе. Методология. В работе использованы такие методы исследования, как анализ, сравнение, индукция, аналогия, статистические методы, математическое моделирование. Результаты. В работе исследована проблема развития страхования жизни в России и Сибирском федеральном округе. Проанализирована структура и динамика страховых премий и выплат, а также убыточность премий. Рассчитаны коэффициенты корреляции между основными социально-экономическими показателями и объемами страхования жизни, статистические показатели вариации убыточности. Выводы/значимость. Выявлены общие тенденции и особенности рынков страхования жизни в Российской Федерации и регионе, а также факторы, определяющие спрос на страхование жизни и перспективы развития рынка соответствующих услуг. Отмечено, что вариация показателей страхования жизни в России гораздо выше, чем в Сибирском федеральном округе. То же самое можно сказать о рынке страхования жизни в сравнении с совокупным страховым рынком. Это подтверждает отсутствие единых принципов и подходов в страховании жизни в нашей стране. Исследование может быть полезно для разработки концептуальных основ дальнейшего развития регионального страхового рынка, в том числе его отдельных сегментов.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Problems of life insurance in Russia and its regions (the Siberian Federal District case)

Importance Life insurance is an important economic and social mechanism, as it allows accumulating considerable financial resources at the level of the State and regions, and provides individuals with additional income in future. It is expedient to spur the development of this type of insurance in the interests of the State and particular individuals. However, there is no an effective mechanism yet, which would enable to fully realize life insurance in all regions of the country. This fact stipulates the relevance of the researched subject. Objectives The objectives of this research include as follows: to analyze the current state, problems and development trends in the regional life insurance market on the case of the Siberian Federal District, to define its place in the structure of the Russian insurance market, and to carry out a comparative assessment of statistical key figures of life insurance in the country and the region. Methods To conduct the study, I used such research techniques as analysis, comparison, induction, analogy, as well as statistical methods and mathematical modeling. Results I investigated the problem of life insurance development in Russia and the region (the Siberian Federal District). In addition, I analyzed the structure and dynamics of insurance premiums and payments, and loss ratio of premiums. The article includes computed correlation coefficients between the main socio-economic indexes and volumes of life insurance, and statistical factors of loss variation. Conclusions and Relevance I have revealed general trends and features of life insurance markets in the Russian Federation and in the region, the factors determining demand for life insurance, and development prospects for the relevant services market. I emphasized that the variation of life insurance indicators in Russia is much higher, than in the Siberian Federal District. The same is true for the life insurance market as compared to the overall insurance market. This confirms the absence of uniform principles and approaches to life insurance in our country. The research may be useful for developing conceptual framework of further development of the regional insurance market, including its separate segments.

Текст научной работы на тему «Проблемы страхования жизни в России и регионах (на примере Сибирского федерального округа)»

Оценка и оценочная деятельность

УДК 368.021

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ И РЕГИОНАХ (на примере Сибирского федерального округа)

Е.Л. ПРОКОПЬЕВА,

кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и менеджмента E-mail: evgenia-prokopjeva@yandex.ru Хакасский технический институт -филиал Сибирского федерального университета, Абакан, Российская Федерация

Предмет/тема. Страхование жизни - важный экономический и социальный механизм, так как позволяет аккумулировать значительные финансовые ресурсы на уровне государства и регионов, а также обеспечивает гражданам дополнительный доход в будущем. Целесообразно стимулировать развитие этого вида страхования в интересах всего государства и отдельных субъектов. В то же время до сих пор не выработан действенный механизм, позволяющий полноценно реализовывать страхование жизни во всех регионах страны. Это и обусловливает актуальность темы исследования.

Цели/задачи. Цель исследования - проанализировать современное состояние, проблемы и тенденции развития регионального рынка страхования жизни на примере Сибирского федерального округа, а также определить его место в структуре страхового рынка России и провести сравнительную оценку статистических показателей страхования жизни в стране и регионе.

Методология. В работе использованы такие методы исследования, как анализ, сравнение, индукция, аналогия, статистические методы, математическое моделирование.

Результаты. В работе исследована проблема развития страхования жизни в России и Сибирском федеральном округе. Проанализирована структура и динамика страховых премий и выплат, а также убыточность премий. Рассчитаны коэффициенты корреляции между основными социально-экономическими

показателями и объемами страхования жизни, статистические показатели вариации убыточности.

Выводы/значимость. Выявлены общие тенденции и особенности рынков страхования жизни в Российской Федерации и регионе, а также факторы, определяющие спрос на страхование жизни и перспективы развития рынка соответствующих услуг. Отмечено, что вариация показателей страхования жизни в России гораздо выше, чем в Сибирском федеральном округе. То же самое можно сказать о рынке страхования жизни в сравнении с совокупным страховым рынком. Это подтверждает отсутствие единых принципов и подходов в страховании жизни в нашей стране. Исследование может быть полезно для разработки концептуальных основ дальнейшего развития регионального страхового рынка, в том числе его отдельных сегментов.

Ключевые слова: региональный страховой рынок, страхование жизни, страховая премия, выплаты, убыточность, корреляционный анализ, статистический показатель

Вопросам страхования жизни в России в последние годы уделяется достаточно много внимания в рамках научных и практических исследований. С одной стороны, это обусловлено тем, что данный вид страхового бизнеса довольно перспективен для экономики страны как инструмент ее финансирования.

С другой стороны, страхование жизни - высокорентабельный вид деятельности для страховщиков. Поэтому целесообразно развивать его в интересах как всего государства, так и отдельных его субъектов. В то же время до сих пор не существует действенного механизма, позволяющего полноценно реализовы-вать страхование жизни во всех регионах страны.

В последнее время страхование жизни превратилось в дополнительную финансовую нагрузку для страхователей ОСАГО в ряде страховых компаний. То есть недобросовестные страховщики превращают этот вид страхования во вмененный, навязывая его в дополнение к низкоприбыльному полису страхования ответственности автовладельцев. Тем самым ситуация с недоверием к субъектам страхового дела усугубляется еще больше.

В качестве наиболее заметных работ, раскрывающих различные аспекты функционирования рынка страхования жизни, можно отметить исследования таких авторов, как С.А. Анесянц и Ж.Н. Карапетян [3], С.А. Бахматов и Е.В. Семенова [4], Т.В. Гончаренко, А.Н. Муравецкий и Ж.А. Полунина [6], В.В. Деньгов и Е.П. Мельникова [7], Н.В. Кириллова [11], А.Ф. Московцева и А.А. Луц-кович [13], А.П. Пантелеева [14], Е.Л. Прокопьева [15, 16], И.А. Сударикова [18], А.В. Сулименко [19], Ю.Ю. Филичкина [20].

Отдельные вопросы развития региональных страховых рынков освещены также в работах Б.Х. Алиева и А.М. Филина [1], Е.В. Андреевой и Е.М. Хитровой [2], П.Г. Воронцова [5], Т.И. Забор-цевой и Л.А. Суменковой [8], А.Ч. Ионовой и А.С. Карибджаняна [9], Н.А. Истоминой и Е.А. Шаховой [10], О.Н. Козловой [12], У.А. Рассуханова и А.Х. Цакаева [17], И.Б. Цыреновой и Е.В. Цыре-нова [21].

Анализируя ситуацию на рынке страхования жизни, целесообразно рассмотреть показатели динамики премий и выплат по страхованию жизни в Сибирском федеральном округе (СФО) Это необходимо для наглядного представления масштабов страховой деятельности (рис. 1 и 2).

Удельный вес премий по страхованию жизни в общем объеме страховых премий по стране составляет очень малую долю, однако динамика положительная - доля премии по страхованию жизни в РФ за рассматриваемый период увеличивается с 4 до 9,5% (табл. 1). В СФО тенденция аналогична, но удельный вес премий по страхованию жизни возрастает еще большими темпами - с 4,5 до 12%.

Примечательно, что доля выплат по страхованию жизни в общем объеме выплат по РФ стабильно составляет не более 3%, несмотря на увеличение премий в абсолютном и относительном выражении. В СФО доля выплат стабильно составляет чуть более 3%.

Что касается динамики премий и выплат в абсолютном выражении, то здесь можно отметить следующее. Страховые премии ежегодно возрастают значительными темпами, как в России, так и в СФО (см. рис. 1, 2). Ежегодный темп прироста премий с 2010 по 2013 г. составляет 40-60%, однако уже в 2014 г. наблюдается замедление роста рынка по стране в целом.

Такая динамика связана по большей части с падением объемов кредитования, начиная с 2013 г. Соответственно, происходит замедление темпов роста страхования жизни, которое сопровождает многие кредитные продукты. Также следует учесть неблагоприятные общеэкономические тенденции и сложную ситуацию на рынке страхования. Исходя из этого в дальнейшем падение спроса на услуги страхования жизни будет продолжаться. Определяющую роль при этом играет политика Банка России, связанная с отзывом лицензий у страховщиков и коммерческих банков. Это провоцирует панику среди населения и рост недоверия финансовым институтам в целом, что приводит к выводу денежных накоплений граждан из банковской и страховой сфер и превращения их в ликвидные активы (наличность).

Динамика страховых выплат вообще не имеет выраженной тенденции и изменяется скачкообразно, как по стране в целом, так и по СФО. Анализ данных табл. 1 свидетельствует, что их темпы роста в отдельные периоды составляли менее 100%, т.е. наблюдалось снижение выплат в абсолютном выражении. В другие периоды темпы роста выплат превышали темпы роста премий. Однако в абсолютном выражении суммы страховых выплат крайне незначительны, что затрудняет их сопоставление с другими экономическими показателями.

Рассматривая соотношение страховых выплат и премий по страхованию жизни в РФ и СФО, можно увидеть, что суммы премий в несколько раз превышают аналогичные суммы выплат (табл. 2). Так, если в 2010 г. отношение выплат по страхованию жизни к премиям составляло около 35%, то по итогам I полугодия 2014 г. оно составило менее 14%. При этом средний уровень выплат по России за 2013 г.

2010 2011 2012 2013

^Страховые премии ^ДСтраховые выплаты

2014

(первое полугодие)

Рис.

1. Динамика премий и выплат по страхованию жизни в Российской Федерации в 2010-2014 гг. млн руб.

6 000 • 5 000 • 4 000 • 3 000 • 2 000 • 1 000 ■ 0-

5 256

3 409

2 466

1 564

550

505

712

3 497

«46-

3

481

2010 2011 2012 2013

I I Страховые премии I ¡Страховые выплаты

2014

(первое полугодие)

Рис. 2. Динамика премий и выплат по страхованию жизни в Сибирском федеральном округе в 2010-2014 гг., млн руб.

составил 46,5%, а за I полугодие 2014 г. -42,6%.

Такие низкие показатели страховых выплат обусловлены прежде всего тем, что большая доля соответствующих договоров страхования жизни заключается по кредитному страхованию, при котором страховые случаи, как правило, происходят очень редко, либо страхователи о них просто не заявляют. Это возможно, к примеру, если кредиты уже погашены.

Значительное превышение премии над выплатами объясняется также тем, что большая часть премий продолжает поступать по договорам, заключенным ранее, так сказать, по инерции. В то же время выплаты остаются относительно стабильными.

Таким образом, проведенное сравне-

Таблица 1

Показатели премий и выплат по страхованию жизни в 2010-2014 гг., %

Российская Федерация Сибирский федеральный округ

Страховые премии Страховые выплаты Страховые премии Страховые выплаты

Год Темп роста Удельный вес в общей сумме премий Темп роста Удельный вес в общей сумме премий Темп роста Удельный вес в общей сумме премий Темп роста Удельный вес в общей сумме премий

2010 143,35 4,05 146,6 2,67 - 4,52 - 3,19

2011 154,55 5,24 98,56 2,54 157,67 5,99 91,82 2,84

2012 151,85 6,51 172,68 3,6 138,24 6,65 140,99 3,28

2013 160,52 9,38 92,4 2,93 154,18 9,54 117,98 3,38

2014 (первое 130,42 9,35 107,24 2,69 161,9 11,76 126,91 3,78

полугодие)*

* Показатель рассчитан к соответствующему периоду прошлого года. Источник: рассчитано автором по данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru.

12 (246) - 2015

ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА: FINANCIAL ANALYTICS:

проблемы и решения science and experience

Таблица 2

Уровень выплат в страховании жизни в 2010-2014 гг., %

Год Российская Федерация Сибирский федеральный округ

2010 34,81 35,17

2011 22,2 20,48

2012 25,24 20,89

2013 14,53 15,98

2014 (первое 13,75 13,75

полугодие)

Источник: рассчитано автором по данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru.

ние рынка страхования жизни в России и Сибирском федеральном округе показало, что основные его экономические параметры изменяются прямо пропорционально, тенденции схожие. Это объясняется тем, что регион достаточно крупный в территориальном масштабе, а также в уровне экономического развития. Соответственно, страховой рынок в СФО тоже достаточно емкий и повторяет основные тенденции, сложившиеся в стране.

Для более полного представления о факторах и тенденция развития рынка страхования жизни рассмотрим некоторые статистические показатели в РФ и СФО. Прежде всего оценим степень влияния основных макроэкономических показателей на объемы страхования жизни. Для этого рассмотрим зависимости между соответствующими показателями по регионам РФ, рассчитанные коэффициенты корреляции по Российской Федерации и СФО (табл. 3).

Для анализа были выбраны статистические социально-экономические показатели, которые, по мнению автора, должны оказывать влияние на объемы премий по страхованию жизни, аккумулируемых в России и регионе. В основном в качестве факторных признаков были использованы показатели, характеризующие уровень развития экономики в стране (регионе), а также благосостояния граждан. В качестве определяющих были приняты некоторые демографические показатели и показатели развития страхового рынка.

Как видно из результатов корреляционного анализа по РФ, наибольшее влияние на сумму премий по страхованию жизни оказывают следующие факторные признаки:

- совокупная страховая премия;

- валовой внутренний продукт;

- численность занятых в экономике и численность населения в целом;

- ввод в действие жилья;

-12 (246)

ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА: проблемы и решения

Таблица 3

Коэффициенты корреляции отдельных экономических показателей и суммы премий по страхованию жизни в 2012 г.

Российс-

Факторный признак кая Федерация СФО

Число компаний страхования жизни 0,8398 0,8057

Валовой внутренний 0,9283 0,7971

(региональный) продукт

Численность населения 0,8703 0,8267

Совокупная страховая премия 0,9942 0,8885

Среднедушевые денежные доходы 0,3162 0,8078

населения

Номинальная начисленная 0,2249 0,4412

заработная плата

Инвестиции в основной капитал 0,8467 0,7232

Численность занятых в экономике 0,8775 0,8438

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Потребительские расходы 0,4001 0,7945

Ввод в действие жилья 0,8539 0,8742

Сальдированный финансовый 0,97 0,6628

результат предприятий

Совокупная страховая выплата* 0,9880 0,4724

* Результирующий признак - выплаты по страхованию жизни.

Источник: рассчитано автором по данным Банка России и Росстата.

- инвестиции в основной капитал;

- число компаний страхования жизни.

Также тесная взаимосвязь существует между совокупной страховой выплатой и выплатами по страхованию жизни. Вполне логично, что перечисленные показатели оказывают прямое влияние на объемы страхования жизни. К примеру, ВВП и объемы инвестиций в основной капитал отражают общие тенденции роста экономики и, соответственно, способствуют росту активности на финансовом рынке. А количественные показатели самого страхового рынка оказывают прямое влияние на его отдельные сегменты.

Очень слабая корреляционная зависимость существует между среднедушевыми денежными доходами населения, номинальной начисленной заработной платой, а также потребительскими расходами граждан. Влияние этих факторов выглядит не вполне логично, так как именно при росте доходов граждане склонны большую их долю направлять на накопления. Рост потребительских расходов косвенно подтверждает увеличение благосостояния населения, что должно способствовать повышению расходов на страхование жизни.

В то же время в СФО наблюдается противоположная ситуация по ряду критериев. Можно

- 2015-

FINANCIAL ANALYTICS: science and experience

отметить, что в среднем коэффициенты корреляции здесь составляют около 0,8 по большинству критериев. Это говорит о том, что связь имеется, хотя и не очень тесная. Наименьшее влияние на показатели страхования жизни оказывают номинальная начисленная заработная плата и совокупная страховая выплата.

Таким образом, в наибольшей степени на объемы страхования жизни в стране оказывают влияние макроэкономические индикаторы и демографические показатели. Соответственно, показатели экономического характера, отражающие уровень жизни населения, в наименьшей степени оказывают влияние на масштабы страхования жизни. Отсюда напрашивается вывод о том, что страхование жизни в регионе существует несколько обособленно от реальных возможностей и потребностей в нем населения, отражая общие тенденции функционирования финансовых рынков.

Для более детального сопоставления финансового потенциала страховых рынков рассмотрим статистические показатели, характеризующие убыточность страхования в России и СФО. Расчетные показатели убыточности страховых премий (уровни выплат) в целом по рынку и по рынку страхования жизни в частности представлены в табл. 4. На осно-

Таблица 4

Экономические показатели убыточности страховых премий в субъектах РФ за 2012 год, %

Уровень

Общий выплат

Регион РФ уровень в секторе

выплат страхования жизни

Центральный федеральный 45,0745 23,4809

округ

Белгородская область 49,7779 48,0989

Брянская область 37,1733 9,3172

Владимирская область 44,6163 17,1346

Воронежская область 49,2105 10,2011

Ивановская область 46,6964 16,8857

Калужская область 46,4111 9,1880

Костромская область 41,5362 13,8567

Курская область 43,2055 8,8962

Липецкая область 51,6692 9,4407

Московская область 39,1785 20,7736

Орловская область 36,2697 19,1458

Рязанская область 45,4466 23,7557

Смоленская область 48,0053 9,3103

Тамбовская область 40,6949 21,1080

Тверская область 44,2909 3,4945

Продолжение табл. 4

Регион РФ Общий уровень выплат Уровень выплат в секторе страхования жизни

Тульская область 48,0736 27,2714

Ярославская область 48,5131 7,1668

г Москва 45,2866 24,0194

Северо-Западный федеральный округ 50,2935 15,0800

Республика Карелия 44,4475 6,4690

Республика Коми 43,7328 27,8454

Архангельская область 51,0573 8,8412

Вологодская область 51,3360 11,1350

Калининградская обл. 37,3285 8,4222

Ленинградская область 37,5857 22,2497

Мурманская область 60,3683 8,6118

Новгородская область 48,8444 54,0785

Псковская область 35,2016 19,2758

г Санкт-Петербург 52,1314 15,7905

Южный федеральный округ 47,4137 26,2985

Республика Адыгея 49,1527 7,3296

Республика Калмыкия 24,7084 2,5054

Краснодарский край 47,4104 17,0900

Астраханская область 45,4903 6,9944

Волгоградская область 44,3419 18,6410

Ростовская область 50,1050 44,4865

Северо-Кавказский федеральный округ 39,4069 11,9200

Республика Дагестан 31,2485 9,4979

Республика Ингушетия 13,7442 59,2179

Кабардино-Балкарская Республика 32,3281 13,1040

Карачаево-Черкесская Республика 30,5431 6,5625

Респ. Северная Осетия-Алания 31,4650 16,8035

Чеченская Республика 23,5142 4,0153

Ставропольский край 45,9293 11,5108

Приволжский федеральный округ 47,3587 40,8299

Республика Башкортостан 43,3498 16,3405

Республика Марий Эл 40,2651 17,6294

Республика Мордовия 53,5023 39,3063

Республика Татарстан 53,1575 117,016

Удмуртская Республика 41,4183 18,2169

Чувашская Республика 47,1051 20,3540

Пермский край 45,1256 17,8058

Кировская область 44,9708 21,3886

Нижегородская область 49,9484 34,7447

Оренбургская область 53,4314 23,0510

Пензенская область 48,3132 8,6321

Самарская область 40,4436 10,8316

Саратовская область 48,7314 73,2248

Ульяновская область 51,2728 15,7754

Окончание табл. 4

Общий Уровень выплат

Регион РФ уровень в секторе

выплат страхования жизни

Уральский федеральный округ 47,5060 18,9622

Курганская область 42,9391 18,7677

Свердловская область 41,2897 12,0726

Тюменская область 50,3213 30,9271

Челябинская область 52,6037 12,3580

Сибирский федеральный округ 42,3918 20,8910

Республика Алтай 18,1951 0,6020

Республика Бурятия 27,7163 11,2545

Республика Тыва 28,1980 10,9579

Республика Хакасия 39,3468 75,5233

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Алтайский край 38,4097 12,3298

Забайкальский край 28,4694 8,8245

Красноярский край 43,0215 9,3753

Иркутская область 41,7804 22,0460

Кемеровская область 46,7539 19,0600

Новосибирская область 42,9373 15,8822

Омская область 44,7196 48,9166

Томская область 49,3837 9,3957

Дальневосточный 31,8710 24,6860

федеральный округ

Республика Саха (Якутия) 22,8688 22,7329

Камчатский край 35,5519 9,1848

Приморский край 31,6551 23,4843

Хабаровский край 38,8428 30,7487

Амурская область 33,9973 9,3967

Магаданская область 28,4357 7,0470

Сахалинская область 24,7116 21,3924

Еврейская автономная область 28,2030 45,8015

Чукотский автономный округ 7,72910 32,9193

Российская Федерация 45,6371 25,2506

Источник: рассчитано автором по данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru.

ве этих данных проведен расчет соответствующих статистических показателей (табл. 5).

Анализ данных табл. 5 свидетельствует, что средний уровень убыточности страхования довольно низкий. В целом по стране он составляет 45,64%, а в СФО - и 42,39%. Это говорит о том, что менее

половины всех собираемых взносов направляется на выплаты. При этом уровень убыточности страхования жизни в России составляет чуть более 25%, а в СФО и того ниже - около 21%. То есть всего четвертая часть страховых премий направляется на выплаты. Безусловно, здесь имеет место завышение страховых тарифов, что характерно для страховых рынков с низкой конкуренцией. При этом в регионах этот дисбаланс между премиями и выплатами более ярко выражен.

Размах вариации исчисляется как разность между максимальным и минимальным значениями убыточности страховых премий. По рынку страхования жизни в РФ размах вариации составил более 116%. Но этот показатель не вполне объективен, так как находится под воздействием случайных колебаний.

В этой ситуации можно отметить, что убыточность в страховании жизни существенно варьирует (см. табл. 4), но в большинстве регионов России она находится на очень низком уровне. Минимальные значения зафиксированы в Республике Алтай (0,6%), Республике Калмыкия (2,5%) и Тверской области (3,5%). Максимальный уровень выплат зафиксирован в Республике Татарстан (117%).

В СФО аналогичный показатель составляет около 75%, что превышает значение для большинства российских регионов. Такой размах вариации получился за счет высокой убыточности страхования жизни в Республике Хакасия (75,5%) и низкой убыточности в Республике Алтай.

Стоит отметить, что размах вариации в страховании жизни более чем в два раза превышает аналогичный показатель по страховому рынку в целом. Это говорит о том, что в страховании жизни практически отсутствует единый механизм ценообразования, в то время как в большинстве рисковых видов он в той или иной степени сложился.

Автором были рассчитаны дисперсия и стандартное отклонение. Последний показатель имеет

Таблица 5

Статистические показатели убыточности страховых премий в Российской Федерации и Сибирском федеральном округе в 2012 г.

Показатель Страховой рынок в целом Рынок страхования жизни

Российская Федерация СФО Российская Федерация СФО

Средний уровень убыточности, % 45,6400 42,3918 25,2500 20,8910

Размах вариации 52,6392 31,1886 116,4140 74,9213

Дисперсия 96,3472 83,1643 337,7974 83,1643

Стандартное отклонение 9,81566 9,1194 18,3793 9,1194

Коэффициент вариации, % 21,5100 21,5100 72,7900 43,6500

Источник: рассчитано автором по данным Банка России. URL: http://www.cbr.ru.

12 (246) - 2015

ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА: FINANCIAL ANALYTICS:

проблемы и решения science and experience

глубокий экономический смысл, так как отражает степень разброса показателей убыточности относительно среднего значения. При этом влияние случайных факторов (в отличие от размаха вариации) сглаживается.

Стандартное отклонение значений убыточности в целом по страховому рынку составляет менее 10%, такое же значение отмечается и по рынку страхования жизни в СФО. В то же время на этом рынке в РФ этот показатель превышает 18%, что также обусловлено значительной вариацией показателей убыточности страховых премий.

Рассчитанный коэффициент вариации не несет особенной смысловой нагрузки, но исчисляется в процентах и поэтому более удобен для анализа. Рекомендуемое значение данного показателя - не более 33%. Таким образом, можно отметить, что в целом по страховому рынку совокупность данных является однородной, т.е. средний показатель убыточности объективно отражает значения соответствующих показателей по рынку в целом. Этого нельзя сказать о рынке страхования жизни, так как коэффициент вариации по этому рынку в целом составляет почти 73%, а в СФО - более 43%. Это еще раз подтверждает отсутствие единых тенденций и стоимостных ориентиров в секторе страхования жизни.

Таким образом, можно отметить следующие принципиальные моменты в развитии страхования жизни:

- в России и регионах отсутствует стабильный спрос на услугу страхования жизни. Он обусловлен, как правило, приобретением сопутствующих страховых или других финансовых продуктов;

- ценовая политика в сфере страхования жизни не сформирована: отсутствуют общие принципы ценообразования, правила формирования тарифной ставки, система поправочных коэффициентов и т.п.;

- в СФО общая ситуация и тенденции развития страхования жизни идентичны общероссийским;

- статистические показатели убыточности страхования жизни значительно варьируются по регионам РФ, при этом отсутствуют какие-либо закономерности. В целом убыточность гораздо ниже, чем по рынку в целом, что свидетельствует о слабой конкуренции в отрасли. Принимая во внимание сложившуюся ситуацию на страховом рынке, политические установки

страховщиков, а также общеэкономические тенденции, можно констатировать, что эффективного развития страхования жизни в ближайшие несколько лет ожидать не следует.

Список литературы

1. Алиев Б.Х., Филин А.М. Рынок страхования в Северо-Кавказском федеральном округе // Финансы и кредит. 2013. № 24. С. 26-30.

2. Андреева Е.В., Хитрова Е.М. Последствия вступления России в ВТО для страхового рынка региона // Страховое дело. 2013. № 1. С. 3-9.

3. Анесянц С.А., КарапетянЖ.Н. Накопительное страхование жизни в России: особенности и перспективы // Новые технологии. 2013. № 1. C. 72-74.

4. Бахматов С.А., Семенова Е.В. Современное состояние мирового рынка страхования жизни. URL: http://eizvestia.isea.ru/reader/article.aspx?id=18117.

5. ВоронцовП.Г. Влияние страховых компаний на развитие региональной экономики в РФ // Экономика и предпринимательство. 2014. № 7. С. 279-285.

6. Гончаренко Т.В., Муравецкий А.Н., Полунина Ж.А. Роль и место сбережений населения на рынке страховых услуг. URL: http://www.rsue. ru/doc/vestnik/1%2833%292011.pdf.

7. Деньгов В.В., Мельникова Е.П. Неблагоприятный отбор на рынках различных страховых услуг и способы борьбы с ним (опыт практических исследований) // Маркетинг МВА. Маркетинговое управление предприятием. 2013. Вып. 2. С. 98-118. URL: http://www.marketing-mba.ru/article/v2_13/ Dengov.pdf.

8. Заборцева Т.И., Суменкова Л.А. География современного рынка страхования Байкальского региона: состояние, динамика, перспективы. URL: http://www.isu.ru>journal/downloadArticle?article=_

.. .&lang=rus.

9. ИоноваА.Ч., КарибджанянА.С. Особенности системы сбыта страховых продуктов на региональном рынке страховых услуг // НаукаПарк. 2013. № 5. С. 24-28.

10. Истомина Н.А., Шахова Е.А. Развитие страхования в субъекте Федерации в контексте объективных тенденций и задач социально-экономического развития // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2013. № 3. С. 18-26.

11. Кириллова Н.В. Актуальные проблемы развития российского страхового рынка. URL: http:// www.fa.ru/dep/vestnik/Documents/1%20%2879%29. pdf.

12. Козлова О.Н. Региональные аспекты страховой защиты на примере страхового рынка Кемеровской области // Концепт. 2014. Т. 20. С. 2356-2360. URL: http://e-koncept.ru/2014/54735.htm.

13.МосковцевА.Ф., ЛуцковичА.А. Особенности политики страхования жизни в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 23. С. 26-31.

14. ПантелееваА.П. Развитие дополнительного пенсионного страхования с участием страховых компаний // European science review. 2014. № 5-6. С.216-218.

15. Прокопьева Е.Л. Подходы к определению и классификации страхования жизни: проблема теории и практики // Финансы и кредит. 2014. № 28. С.56-62.

16. Прокопьева Е.Л. Современные тенденции функционирования страхового рынка в Республике Хакасия // Региональная экономика: теория и практика. 2014. № 31. С. 24-31.

17. Рассуханов У.А., Цакаев А.Х. Страхование в финансовом обеспечении развития региональной экономики (на материалах Чеченской Республики) // Страховое дело. 2014. № 6. С. 11-23.

18. СудариковаИ.А. Тенденции и перспективы развития страхования жизни в России // Финансы.

2012. № 5. С. 40-44.

19. Сулименко А.В. Экономико-статистический анализ детерминантов развития региональных страховых рынков Российской Федерации. URL: http:// www.rsue.ru/doc/vestnik/1%2833%292011.pdf.

20. Филичкина Ю.Ю. Развитие страхования жизни в Республике Мордовия // Финансы и кредит.

2013. № 1. С. 48-56.

21. Цыренова И.Б., Цыренов Е.В. Анализ страхового рынка Сибирского федерального округа // Актуальные вопросы современной науки. 2013. № 28. С. 307-315.

Financial Analytics: Science and Experience Assessment and Appraisal Activities

ISSN 2311-8768 (Online) ISSN 2073-4484 (Print)

PROBLEMS OF LIFE INSURANCE IN RUSSIA AND ITS REGIONS (THE SIBERIAN FEDERAL DISTRICT CASE)

Evgeniya L. PROKOP'EVA Abstract

Importance Life insurance is an important economic and social mechanism, as it allows accumulating considerable financial resources at the level of the State and regions, and provides individuals with additional income in future. It is expedient to spur the development of this type of insurance in the interests of the State and particular individuals. However, there is no an effective mechanism yet, which would enable to fully realize life insurance in all regions of the country. This fact stipulates the relevance of the researched subject. Objectives The objectives of this research include as follows: to analyze the current state, problems and development trends in the regional life insurance market on the case of the Siberian Federal District, to define its place in the structure of the Russian insurance market, and to carry out a comparative assessment of statistical key figures of life insurance in the country and the region.

Methods To conduct the study, I used such research techniques as analysis, comparison, induction, analogy, as well as statistical methods and mathematical modeling.

Results I investigated the problem of life insurance development in Russia and the region (the Siberian Federal District). In addition, I analyzed the structure and dynamics of insurance premiums and payments, and loss ratio of premiums. The article includes computed correlation coefficients between the main socio-economic indexes and volumes of life insurance, and statistical factors of loss variation. Conclusions and Relevance I have revealed general trends and features of life insurance markets in the Russian Federation and in the region, the factors determining demand for life insurance, and development prospects for the relevant services market. I emphasized that the variation of life insurance indicators in Russia is much higher, than in the Siberian Federal District. The

same is true for the life insurance market as compared to the overall insurance market. This confirms the absence of uniform principles and approaches to life insurance in our country. The research may be useful for developing conceptual framework of further development of the regional insurance market, including its separate segments.

Keywords: regional insurance market, life insurance, insurance, premiums, payments, unprofitability, loss, correlation analysis, statistical ratio

References

1. Aliev B.Kh., Filin A.M. Rynok strakhovaniya v Severo-Kavkazskom federal'nom okruge [Insurance market in the North Caucasian Federal District].

Finansy i kredit = Finance and Credit, 2013, no. 24, pp.26-30.

2. Andreeva E.V., Khitrova E.M. Posledstviya vstupleniya Rossii v VTO dlya strakhovogo rynka regiona [Implications of Russia's accession to the World Trade Organization for the regional insurance market]. Strakhovoe delo = Insurance Business, 2013, no. 1, pp. 3-9.

3. Anesyants S.A., Karapetyan Zh.N. Nakopitel'noe strakhovanie zhizni v Rossii: osobennosti i perspektivy [Cash-value life insurance in Russia: specific features and prospects]. Novye tekhnologii = New Technologies, 2013, no. 1, pp. 72-74.

4. Bakhmatov S.A., Semenova E.V. Sovremennoe sostoyanie mirovogo rynka strakhovaniya zhizni [Current state of the global life insurance market]. Available at: http://eizvestia.isea.ru/reader/article.aspx?id=18117. (In Russ.)

5. Vorontsov P.G. Vliyanie strakhovykh kompanii na razvitie regional'noi ekonomiki v RF [Influence of insurance companies on regional economy development in the Russian Federation]. Ehkonomika i predprinima-telstvo = Economy andEntrepreneurship, 2014, no. 7, pp. 279-285.

6. Goncharenko T.V., Muravetskii A.N., Polunina Zh.A. Rol' i mesto sberezhenii naseleniya na rynke strakhovykh uslug [A role and place of savings of the population in the insurance services market]. Available at: http: //www. rsue. ru/doc/vestnik/1%2833%292011. pdf. (In Russ.)

7. Den'gov V.V., Mel'nikova E.P. [Adverse selection in various insurance markets and the ways to deal with it (the research experience case)]. Marketing MBA. Marketingovoe upravleniepredpriyatiem, 2013, iss. 2,

pp. 98-118. (In Russ.) Available at: http://www.market-ing-mba.ru/article/v2_13/Dengov.pdf.

8. Zabortseva T.I., Sumenkova L.A. Geografiya sovremennogo rynka strakhovaniya Baikal 'skogo regiona: sostoyanie, dinamika, perspektivy [Geografy of the modern insurance market of the Baikal region: condition, dynamics, prospects]. Available at: http://www. isu.ru>journal/downloadArticle?article=_... &lang=rus. (In Russ.)

9. Ionova A.Ch., Karibdzhanyan A.S. Osobennosti sistemy sbyta strakhovykh produktov na regional'nom rynke strakhovykh uslug [Specifics of the system of insurance product distribution in the regional insurance market]. NaukaPark, 2013, no. 5, pp. 24-28.

10. Istomina N.A., Shakhova E.A. Razvi -tie strakhovaniya v sub"ekte Federatsii v kontekste ob"ektivnykh tendentsii i zadach sotsial'no-ekonom-icheskogo razvitiya [Developing insurance services in the subject of the Russian Federation in the context of objective trends and problems of social and economic development]. Natsional 'nye interesy: prioritety i bezo-pasnost' = National Interests: Priorities and Security, 2013, no. 3, pp. 18-26.

11. Kirillova N.V. Aktual'nye problemy razvitiya rossiiskogo strakhovogo rynka [Urgent problems of the Russian insurance market development]. Available at: http://www.fa.ru/dep/vestnik/Docu-ments/1%20%2879%29.pdf. (In Russ.)

12. Kozlova O.N. [Regional aspects of insurance protection on the case of the Kemerovo region's insurance market]. Koncept, 2014, vol. 20, pp. 2356-2360. (In Russ.) Available at: http://e-koncept.ru/2014/54735. htm.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

13. Moskovtsev A.F., Lutskovich A.A. Osoben-nosti politiki strakhovaniya zhizni v Rossii [Specifics of the life insurance policy in Russia]. Finansovaya analitika: problemy i resheniya = Financial Analytics: Science and Experience, 2014, no. 23, pp. 26-31.

14. Panteleeva A.P. Razvitie dopolnitel'nogo pen-sionnogo strakhovaniya s uchastiem strakhovykh kompanii [Development of additional pension insurance with participation of insurance companies]. European Science Review, 2014, no. 5-6, pp. 216-218.

15. Prokop'eva E.L. Podkhody k opredeleniyu i klassifikatsii strakhovaniya zhizni: problema teorii i praktiki [Approaches to definition and classification of life insurance: problems of theory and practice]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2014, no. 28, pp. 56-62.

16. Prokop'eva E.L. Sovremennye tendentsii funktsionirovaniya strakhovogo rynka v Respublike

Khakasiya [Current trends in the insurance market functioning in the Republic of Khakassia]. Regional'naya ekonomika: teoriya i praktika = Regional Economics: Theory and Practice, 2014, no. 31, pp. 24-31.

17. Rassukhanov U.A., Tsakaev A.Kh. Strakhovanie v finansovom obespechenii razvitiya regional'noi ekonomiki (na materialakh Chechenskoi Respubliki) [Insurance in the financial support to regional economy development (the Chechen Republic case)]. Strakhovoe delo = Insurance Business, 2014, no. 6, pp. 11-23.

18. Sudarikova I.A. Tendentsii i perspektivy razvitiya strakhovaniya zhizni v Rossii [Trends and prospects for life insurance development in Russia]. Finansy = Finance, 2012, no. 5, pp. 40-44.

19. Sulimenko A.V. Ekonomiko-statisticheskii analiz determinantov razvitiya regional 'nykh stra-khovykh rynkov Rossiiskoi Federatsii [Economic and statistical analysis of determinants of Russian regional insurance markets development]. Available at: http://

www.rsue.ru/doc/vestnik/1%2833%292011.pdf. (In Russ.)

20. Filichkina Yu.Yu. Razvitie strakhovaniya zhizni v Respublike Mordoviya [Development of life insurance in the Republic of Mordovia]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2013, no. 1, pp. 48-56.

21. Tsyrenova I.B., Tsyrenov E.V. Analiz strakhovo-go rynka Sibirskogo federal'nogo okruga [Analysis of the insurance market of the Siberian Federal District]. Aktual 'nye voprosy sovremennoi nauki = Topical Issues of Modern Science, 2013, no. 28, pp. 307-315.

Evgeniya L. PROKOP'EVA

Khakassia Technical Institute, Siberian Federal University Branch, Abakan, Republic of Khakassia, Russian Federation evgenia-prokopjeva@yandex.ru

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.