CC BY
6
6. Баззел, Р.Д. Информация и риск в еще маркетинге / Р.Д. Баззел, Д.Ф. Кокс, Р.В. Браун. - М.: Финстатинформ, 2016. - 96 c.
УДК 36
Жебеленко П. С. студент 2 курса
научный руководитель: Черпаков В.В., к.истор.н.
доцент Академия ИМСИТ Россия, г. Краснодар ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ И ПУТИ ИХ
РЕШЕНИЯ
Zhebelenko P.S., 2nd year student scientific adviser
Cherpakov V.V., Candidate of Historical Sciences, assistant professor
Academy of IMSIT Russia, Krasnodar
PROBLEMS OF LIFE INSURANCE IN RUSSIA AND WAYS OF
THEIR SOLUTION
Аннотация: проанализировано понятие «страхование жизни». Показан уровень развития страхования жизни в России, в отличие от других стран. Рассматриваются цели и необходимость страхования. Приведены примеры о зарубежном страховании.
Annotation: this article analyzes the concept of "life insurance". Shows the level of development of life insurance in Russia, unlike other countries. Discusses the purpose and need of insurance. Examples of foreign insurance.
Ключевые слова: личное страхование, защита, накопление, вклад, безопасность.
Key words: personal insurance, protection, accumulation, deposit, security.
В любом I современном гражданском I обществе существует I и развивается страхование жизни. В более развитых странах оно является неотъемлемой частью их повседневной жизни. Как мы знаем, гражданским законодательством к объектам гражданских прав относят нематериальные блага, I включающие жизнь и здоровье, принадлежащие I гражданам от рождения или в силу закона, неотчуждаемые и непередаваемые иным способом.
Личное страхование направлено на защиту имущественных интересов страхователей, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. Как известно, страхование жизни является накопительным видом личного страхования. Данная позиция отражена в доктрине гражданского права. Однако законодательного I закрепления выделения I такого вида
личного страхования на сегодняшний день в нашей стране не существует. На практике I страховые компании I в разрабатываемых ими I же правилах страхования закрепляют лишь понятие страхования жизни. Например, российская государственная страховая компания - «Росгосстрах», дает следующее определение: «Страхование жизни - вид личного страхования, рассчитанный на предоставление I страховщиком, в обмен I на уплаты страховых премий гарантии выплатить определенную денежную сумму страхователю или I указанным им третьим I лицам, в случае I смерти застрахованного или его дожития до определенного срока»[1]. Таким образом, мы можем видеть, что страхование жизни дает возможность накопить денежные средства при наступлении определенных в договоре событий. Это и позволяет нам утверждать, что страхование жизни - это накопительное личное страхование.
Представляется ярким примером рассмотреть зарубежную практику. В Европе рынок накопительного страхования является наиболее популярным, так, приблизительно 2/3 объема всех договоров страхования приходится именно на накопительное страхование жизни. Это потому, что это, в первую очередь, I инструмент накопления. Приведем наиболее I яркий пример -дожитие до определённого возраста, например, пенсионного. Так, любой европеец I знает, что I государственная пенсия I не всегда способна удовлетворить все их потребности, именно поэтому, чтобы обеспечить себя достатком в пенсионном I возрасте они I и вкладывают свои I деньги в накопительное страхование жизни.
Печально I признавать, что такой I способ не только I пенсионного накопления, но и финансового планирования своей жизни в целом, крайне непопулярен в нашей стране - нам приходится говорить о менее 5% населения, которые используют этот инструмент, хотя в развитых странах аналогичный показатель находится в диапазоне от 50 до 70%.
Так, доля премий по страхованию жизни составляет 58% в общей страховой премии по всему миру, в США страхование жизни занимает 51%, в Евросоюзе — 61% рынка (страхования. Такая колоссальная I разница свидетельствует о значительном потенциале развития страхования жизни в России [2].
Порталом Superjob.ru был проведен опрос на тему: «Каким будет основной источник вашего дохода по достижении пенсионного возраста?», по итогам которого ни один человек не ответил, что этим источником будет страхование жизни. Таким образом, в России уровень развития страхования жизни недостаточно высок. Причинами этому является недоверие наших граждан к страховым компаниям, наличие их сомнений в экономической стабильности в нашей стране, а также недостаточное информирование населения. В Гражданском кодексе РФ закреплено лишь понятие личного страхования, однако, отдельного понятия страхования жизни не содержится.
Для решения данной I проблемы, одним I из способов является
повышение эффективности H гражданско-правового регулирования страхования жизни. На сегодняшний день в России разработана Концепция долгосрочного социально-экономического развития на период до 2020 года, утвержденная распоряжением I Правительства Российской I Федерации от 17 ноября 2008 года № 1662-р [3]. Она предусматривает создание таких условий и мер, которые бы не только активно стимулировали граждан к накопительному долгосрочному I страхованию жизни, I но и повышали надежность I соответствующих финансовых I институтов, а также I о необходимости принятии мер информирования населения о страховании жизни. Однако этого не достаточно и мне представляется необходимым закрепление в гражданском законодательстве понятия «страхование жизни», что повысит значение данного института и будет способствовать его развитию.
Для выявления понятия «страхование жизни» целесообразно было бы провести исследование ряда зарубежных законодательных актов. Например, Страховой Кодекс Франции (Code des Assurances) закрепляет страхование жизни на случай I смерти застрахованного I лица и на дожитие I его до определенного срока, предусмотренного I договором. Также, Страховой Кодекс Франции в статье 121-6 обозначает наличие страхового интереса как возможности заключения договора страхования [4].
Еще одним ярким примером является закон Китая о страховании от 1995 года, который определяет договор страхования жизни, как договор, в котором объектом страхования является жизнь и тело человека, а в статье 12 закрепляет, что страхователь должен иметь страховой интерес в отношении объекта страхования, в случае, если у страхователя нет страхового интереса в отношении I объекта страхования, I договор страхования I считается недействительным [5].
Знакомясь с американским пониманием искомых понятий, обратимся к Страховому кодексу Нью-Йорка, где, в статье 1101 дается определение договора страхования: «Это любое соглашение по которому одна сторона «страховая компания», обязана выплатить денежную сумму другой стороне-страхователю» или «бенефициару», I которая зависит I от наступления страхового случая, и которая имеет некий материальный интерес, на который оказывает I негативное влияние I этот случай». А «Страховой интерес» в статье 3205 означает: а) в случае наличия кровной или законной связи-это существенный интерес, порожденный любовью и заботой; б) в отношении I других лиц-это I существенный экономический I интерес в продолжительной жизни застрахованного лица, в его безопасности [6].
Помимо I этого, представляется I важным рассмотрение I в науке различных взглядов цивилистов по данного вопросу. Большинство авторов описывают личное страхование в общем, не выделяя страхование жизни в отдельный вид. Приведу некоторые примеры точек зрения авторов, так,
С.Б. Богоявленский, определяет, что страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни [7]. А.К. Шихов виды личного страхования подразделяет на подвиды:
— страхование жизни на случаи: а) дожития застрахованного лица до окончания I срока действия I договора страхования I или определенного договором возраста; б) наступления в жизни застрахованного лица событий, определенных I договором страхования (достижение I возраста или наступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); в) окончание детьми, внуками школы и (или) поступления в институт; до вступления в брак и т.п.; г) смерти застрахованного лица [8].
Проанализировав вышеизложенное, можно утверждать, что страховой интерес I является необходимой I предпосылкой для I страхования жизни. Страховой интерес в страховании жизни представляет собой определенную потребность лица I в получении материального I блага при наступлении определенных событий, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. Важным преимуществом страхования жизни является возможность получить страховые выплаты в любом случае, так как хотя бы одно из определенных в договоре событий непременно наступит.
Наиболее распространенный вид I накопительного страхования это страхование жизни, I которое предусматривает I периодическую уплату страхователем страховых взносов, а в случае дожития до окончания срока действия I договора — выплату I страховщиком оговоренной I суммы. Страховая выплата осуществляется и в том случае, если застрахованное лицо не доживает до окончания срока договора.
Исходя из вышесказанного, представляется — определить страхование жизни как накопительный вид личного страхования, который позволяет получить I материальное обеспечение I при наступлении I событий, предусмотренных договором. При этом такие события обязательно связаны с жизнью и здоровьем застрахованного лица.
Закрепление в гражданском законодательстве такого понятия, во-первых, повысит значение данного вида страхования и, во-вторых, будет способствовать развитию страхования жизни в Российском обществе.
Использованные источники:
1. URL.: http : //www. ingos. ru/ru/private/life/protect life/
2. URL.: http : //www. ural sib-life.ru/strahovanie-zhizni/istoriya.wbp
3. URL.: http://www.rg.ru/2012/01/17/zapovedniki-site-dok.html
4. Code des Assurances: Décret 76-666 du 1976-07-16. Modifié par Loi 94-5 1994-01-04 art. 34 I, II JORF 5 janvier 1994 en vigueur le 1er juillet 1994. URL.: http : //www. legifrance. gouv. fr/affichCode. do? cidTexte=LEGITEXT000006073984
5. Закон Китая(КНР) о страховании (принятый на 14-ой сессии Постоянного
Комитета 8-го созыва 30.06.1995 г.; поправки в закон внесены в соответствии с решение о внесении изменений в Законо КНР о страховании, пр. на 30-ой сессии Постоянного Комитета ВСНП 9-го созыва). URL.: http: //law.uglc.ru/insure. htm
6. URL.: http://codes.lp.findlaw.com/nycode/ISC
7. Основы страховой деятельности: Учебник / А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев и др.; Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: БЕК, 1999. - 757 с.
8. Шихов А.К. Страховое право: учеб. пособие. - М.:ИД «Юриспруденция», 2006. - С. 192-193
УДК 334.4
Железникова А.И. магистрант 2 курса Институт инновационных технологий и государственного управления Московский технологический университет
Россия, г. Москва ЭТАПЫ И ПРОЦЕДУРЫ ПОСТРОЕНИЯ МЕХАНИЗМА УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ ПРЕДПРИЯТИЯ Аннотация: данная статья посвящена вопросам построения механизма устойчивого развития предприятия. Описаны основные этапы и процедуры этого процесса. Основой механизма устойчивого развития предприятия, по мнению автора, должны стать индексы устойчивого развития, включающие ряд ранжированных экономических, финансовых и социальных показателей деятельности конкретного хозяйствующего субъекта. Отмечена роль и возрастающее в настоящее время значение проведения процедур рейтингования.
Ключевые слова: механизм, устойчивое развитие, предприятие, индекс, рейтинг.
Zheleznikova A.I.
Master's Degree student Institute of innovative technologies and state management
Moscow technological university Moscow, Russia
STAGES AND PROCEDURES FOR BUILDING A COMPANY'S SUSTAINABLE DEVELOPMENT MECHANISM Abstract: the present article is dedicated to the issues of building a mechanism of sustainable development. Main stages and procedures are considered. According to the author, the basis of the sustainable development mechanism should be the sustainable development indices which include a range of ranked economic, financial and social performance factors of an economic entity. The paper highlights increasing value of the ranking procedures conducted.
