CC BY
704
факторы, как конкуренция, глобализация, кризисные процессы, и влияние этих факторов неоднозначно [2].
Как и в теории денег и кредита, в теории банков нельзя обойти вниманием проблемы функций и роли банков в современных условиях. Как развиваются традиционные функции и какие функции банков возникают вновь? Какова роль банков в современной экономике - позитивная или негативная?
Чрезвычайно важен вопрос о специфике функционирования банков в информационной экономике, в экономике внимания. Банк, функционирующий в виртуальном информационном пространстве, по сути дела предстает кактехнология в чистом виде. В результате на первый план выходит услуга, а не институт, который ее оказывает. Как достичь технологического превосходства? Как привлечь внимание потребителей к своей технологии, к своей услуге? Эти и другие подобные вопросы могут стать одними из основных вызовов современности для банков.
Не остаются в стороне от научных дискуссий и проблемы банковской системы. В частности, наряду с традиционным подходом, согласно которому банковская система формируется на уровне страны в целом ¡национальная банковская система), в ряде публикаций высказываются положения о существовании международной и даже региональной банковской системы. Адекватная оценка этих новых веяний может оказать реальное влияние на облик банковской системы будущего.
Развитие рыночных отношений выдвинуло на первый план проблемы, связанные с развитием банковского рынка. Одной из новых идей здесь является, в частности, отраслевой подход, рассмотрение банковского рынка как совокупности взаимосвязанных, но тем не менее весьма разнородных банковских отраслей, каждая из которых имеет свой состав конкурентов, свой состав потребителей, свою специфику продукта и т.п. Важность данного подхода в современных условиях возрастает в связи с необходимостью формулирования банками своих конкурентных стратегий. Согласно этому подходу универсальный банк, предлагающий на рынке много различных услуг, действует сразу во многих отраслях и для каждой из них должен разрабатывать самостоятельную конкурентную стратегию.
В условиях развития банковской конкуренция приобретают первостепенную важность вопросы, связанные с обеспечением конкурентоспособности как отдельного банка, так и национальной банковской системы. Данная проблема представляется сегодня одним из приоритетных направлений научных исследований.
Требует дополнительного уточнения вопрос о соотношении понятий «банковская услуга», «банковская операция», «банковский продукт», «банковская технология». До сих пор малоизученным остается вопрос о критериях качества банковских услуг.
Одной из новых проблем теории банков является проблема банковской культуры [3]. Здесь очень много вопросов, пока еще не имеющих однозначного ответа. Какова сущность банковской культуры и ее природа (экономическая или внеэкономическая)? Когда возникает банковская культура? Можно ли говорить о том, что сегодня банковская культура в России находится только на стадии формирования? Существует ли национальная специфика банковской культуры или же ее принципы универсальны, могут быть импортированы из одной страны в другую?
Перечисление проблем позволяет сделать еще один важный методологический вывод. Решение большинства обозначенных проблем невозможно в рамках одной науки, будь то теория денег, кредита и банков или экономическая наука в целом. Многие вопросы требуют междисциплинарного подхода, находятся на стыке многих наук. Поэтому будущее - за междисциплинарными исследованиями.
Подводя итог проведенному обзору, логично было бы выделить наиболее важные направления исследований в области теории денег, кредита и банков в современных условиях. На наш взгляд, это вопросы о роли кредита, роли банков, конкурентоспособности банковской системы.
1. Коробов Ю.И. Законы и закономерности кредитных отношений (историко-библиографический обзор) // Деньги и кредит. 1990. № 9.
2. Коробов Ю.И., Прокофьев М.Е. Банк будущего и его корпоративная культура // Вестник СГСЭУ. 2015. № 4 (58). С. 58-62.
3. Коробова Г.Г. Банковская культура как фактор развития банковской конкуренции // Банковские услуги. 2012. № 2. С. 12-17.
Галина Григорьевна Коробова,
доктор экономических наук, профессор кафедры банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г. В. Плеханова
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Современный этап развития банковской системы России характеризуется повышением роли Банка России в целом на финансовом рынке страны, а не только его отдельной части - банковском рынке, развитием банковской конкуренции, изменением требований клиентов к рынку банковских услуг. Это приводит к появлению новых проблем в развитии банковской системы, требующих своего исследования. В статье последовательно
йй» korobov@mail.ru
УДК 336.01
рассматриваются такие проблемы развития банковской системы России, как проблема доверия к кредитным институтам, проблема качества обслуживания в банке, проблема банковской культуры. Ключевые слова: банк, банковская система, банковская культура.
G.G. Korohova
PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF RUSSIAN BANKING SYSTEM
AT THE PRESENT STAGE
The current stage of development of the Russian banking system is characterized by an increase in the role of the Bank of Russia in financial market as a whole (not only in banking market); development of bank competition; change in customer requirements for the banking services market. This leads to the emergence of new problems in the development of the banking system, requiring their study. The purpose of this article is to generalize the most important of these problems.
This article consistently addresses such problems of development of Russian banking system as: the problem of trust to credit institutions, the problem of quality of banking services, and the problem of banking culture. Keywords: bank, banking system, banking culture.
В настоящее время появились новые проблемы развития банковской системы в России. Это, разумеется, не означает, что исчезли старые. Новые проблемы стали результатом действия ряда причин, в том числе:
- повышение роли Банка России в целом на финансовом рынке страны, а не только его отдельной части - банковском рынке;
- развитие банковской конкуренции, способной повысить доверие клиентов к кредитным институтам;
- изменение требований клиентов к рынку банковских услуг. В настоящее время эта причина является определяющей, поскольку она по-новому расставляет акценты между банками и клиентами при формировании рынка банковских услуг: приоритетную роль начинают играть клиенты.
Названные причины, по нашему мнению, позволяют выделить главную проблему развития банковской системы-проблему доверия к кредитным институтам. Для российской банковской практики это новая проблема. Одновременно следует отметить, что теоретические разработки вопросов доверия к банку велись и ранее. На это обращает внимание Е.В. Травкина [5]. Она предлагает включить в состав функций коммерческого банка функцию доверия к банку. Данная функция отмечалась и ранее как модель доверия общества к банковской системе, в составе которой был выделен показатель ликвидности, оказывающей прямое влияние на формирование доверия как к банковской системе в целом, так и к кредитным институтам, поскольку именно ликвидность в том числе формирует изменчивость спроса как на кредиты, так и на другие банковские услуги. Одновременно следует иметь в виду, что в условиях банковской конкуренции банковского клиента интересует не только возможность получения различных банковских услуг, но и их качественный уровень.
По нашему мнению, именно качество банковских услуг является основой доверия к кредитным институтам. Особую роль в формировании и достижении соответствующего качества банковской услуги играет качество обслуживания в банке. Качество обслуживания - сложное понятие. С одной стороны, оно связано
с особенностями (целевыми задачами) каждого коммерческого банка, степенью диверсификации банковских услуг в данном банке, а с другой - с наличием условий, отвечающих требованиям банковских клиентов при решении вопроса о получении соответствующих услуг в данном банке. Анализ банковской практики подтверждает эту зависимость (табл. 1, 2).
Качество банковской услуги связано с удовлетворением потребностей банковских клиентов. Однако это удовлетворение может быть низкого качества. Поэтому уже в определении качества банковской услуги нужно подчеркнуть, в чем это качество должно состоять. По нашему мнению, качество банковской услуги - это степень удовлетворения потребностей банковских клиентов с учетом их требований.
В условиях конкурентной борьбы определенную роль начинает играть сам стиль взаимоотношений банка с клиентами. Особенно это касается клиентов, для которых осуществляется индивидуальное банковское обслуживание. Как правило, это состоятельные клиенты, в которых банк особенно заинтересован. К сожалению, в нашей стране система индивидуального банковского обслуживания не развивается как самостоятельная система. Интересен в этом плане зарубежный опыт, где осуществляется элитное обслуживание частного капитала. Несмотря на то что в индивидуальном обслуживании в настоящее время произошли большие изменения, деловые отношения банкира с клиентом выстроены достаточно своеобразно. Например, в банке Rietet [3, с. 20-21] сохранились качества, уходящие из банковского мира, - обаяние, индивидуальный деловой стиль, неприятие безличности.
Безусловно, подобные взаимоотношения банкира и клиента в банковской практике России не могут быть полностью переняты, но присущие им качества заслуживают внимания. Особенно следует отметить такое качество, как неприятие безличности, поскольку оно касается любых банковских клиентов. Как известно, в настоящее время в России активно проводится работа по внедрению в банковскую практику системы взаимоотношений «банк- клиент», которая предусматривает максимальное использование возможностей различных технических средств, обеспечивающих
Таблица 1
Оценка банковских услуг предприятиями Российской Федерации и факторы, их определяющие (за I квартал 2010-2016 гг.), %
Показатель работы КО 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Уровень обслуживания
Высокий 44,2 45,1 45 44,5 44,1 43,7 42,4
Средний 54,7 53,7 53,8 54,6 55,1 55,3 55,9
Низкий 1,1 1,2 1,2 0,9 0,8 1,0 1,7
Качество услуг
Высокий 42,5 43,3 43,4 42,9 42,3 42,1 40,3
Средний 56,3 55,5 55,4 56,1 56,8 56,8 57,9
Низкий 1,2 1,2 1,2 1,0 0,9 1,1 1,8
Таблица 2
Оценка банковских услуг предприятиями Саратовской области и факторы, их определяющие (за I квартал 2010-2016 гг.), %
Показатель работы КО 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Уровень обслуживания
Высокий 36,5 31,3 26,6 36 34,2 32,0 29,1
Средний 63,1 68,3 72,5 63,5 65,8 68,0 69,8
Низкий 0,4 0,4 0,9 0,5 0 0 1,1
Качество услуг
Высокий 36,5 31,3 25,2 33,6 34,2 30,9 28,3
Средний 62,7 68,3 73,9 66,4 65,8 68,6 70,6
Низкий 0,8 0,4 0,9 0 0 0,5 1,1
предоставление банковских услуг без личных контактов клиента с работниками банка. С одной стороны, это новый стиль в деятельности банковской системы, который в определенной степени позволит сократить затраты на обслуживание клиентов, а с другой стороны, нужно очень внимательно подойти к границам этих взаимоотношений, чтобы не нарушитьдоверие клиента к банку. Особенно это касается физических лиц -пенсионеров. Для многих из них посещение банка, беседа с его работниками - это один из доступных способов общения, которого порой очень не хватает. Поскольку банковские услуги многообразны и имеют тенденцию к расширению, то для оценки их качества используется целая система критериев.
Одним из критериев оценки качества банковских услуг является профессионализм персонала, который может привести к кадровому риску в банке, который, в свою очередь, может стать риском ликвидности для клиента, что недопустимо. В связи с указанным требуется решение проблем финансовой грамотности клиентов.
Хочется обратить внимание еще на некоторые критерии, которые в настоящее время становятся приоритетными для клиентов: надежность и безопасность.
Надежность по своей значимости уступает только репутации банка.
Безопасность связана с активным внедрением в банковскую практику инновационных технологий, содержащих определенную степень риска.
Банковская реклама и банковская культура еще не стали, к сожалению, приоритетными в системе оценки качества банковских услуг.
Банковская культура, являясь формой организации взаимоотношений банка с клиентами по поводу своевременного и качественного удовлетворения их потребностей, способствует достижению главной цели - формировать доверие клиента банку [2, с. 2-7].
Другой важной проблемой развития банковской системы в России является активный процесс концентрации банковского капитала. С одной стороны, это необходимый объективный процесс, обусловленный, в частности, особенностями развития экономики страны. С другой стороны, концентрация банковского капитала может привести как к положительным, так и к отрицательным результатам. Характерная черта концентрации банковского капитала состоит в том, что его негативные последствия проявляются не сразу, а постепенно, формируя таким образом самую глубинную причину системного банковского кризиса, связанную с потерей ликвидности банковской системы. В этих условиях важно определить оптимальные
границы концентрации банковского капитала. В зарубежной практике в этих целях устанавливаются нормативы концентрации банковского капитала. По нашему мнению, такая практика имеет значение и для нашей страны.
Таковы некоторые проблемы развития банковской системы России на современном этапе.
1. Коробов Ю.И. Проблемы обеспечения безопасности банков и банковских клиентов // Информационная безопасность регионов. 2016. № 2(23). С. 46-48.
2. Коробова Г.Г. Банковская культура: сущность, и основы формирования // Финансы и кредит. 2012. № 6.
3. Мод Д.. Молино Ф. Элитное обслуживание частного капитала / пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2003.
4. Плотникова М.В. Качество банковских кредитных услуг: аспекты теоретического анализа // Вестник СГСЭУ. 2014. № 1 (50). С. 91-94.
5. Травкина Е.В. Механизмы формирования системы мониторинга банковских рисков. Саратов: СГСЭУ, 2013.
6. Швейкин И.Е., Коробова Г.Г. Банковский инвестиционный кредит - основа развития реального сектора экономики // Сибирская финансовая школа. 2016. № 2 (115). С. 25-30.
(йаЬ kraveclgl957@yandex.ru Людмила Геннадьевна Кравец,
кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал) УДК 336.7 РЭУ им. Г. В. Плеханова
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НА ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ уСЛуГ
Одним из актуальных направлений развития финансового образования в России является повышение уровня финансовой грамотности граждан, представляющих разные социальные, возрастные, профессиональные группы. Практически все люди в повседневной жизни осуществляют платежи, и в основном через банки. Поэтому потребителям банковских платежных услуг необходимо грамотно ориентироваться в многообразии и способах совершения данных операций с целью защиты своих прав.
Ключевые слова: банк, платежная услуга, перевод денежных средств, электронные денежные средства, оператор платежной системы.
¿..С. Кгзуе?з
FINANCIAL LITERACY AS A WAY TO PROTECT CONSUMER RIGHTS OF BANKING PAYMENT SYSTEMS USERS
The article argues that one of the most urgent tasks of financial education in Russia is to increase the level of financial literacy of citizens from different social, demographic and professional groups. Almost all citizens of Russia routinely make various payments mostly through banks. Therefore, in order to protect their rights consumers of bank payment services should learn to understand and use the diversity of methods for performing these transactions.
Keywords: bank, payment service, transfer of money, electronic money, operator of payment system.
В настоящее время одним из видов платежных услуг (наряду с почтовыми переводами и услугами по приему платежей) являются операции по переводу денежных средств (Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 3, п. 17). Такие платежные услуги связаны с безналичным перечислением денежных средств и осуществляются либо по банковским счетам физических и юридических лиц на основании их распоряжений, либо без открытия таких счетов, включая переводы электронных денежных средств. Поэтому в первую очередь потребитель должен знать, что денежные переводы могут осуществлять только кредитные организации, получившие на это разрешение (лицен-
зию) Банка России, поскольку переводы денежных средств являются исключительно банковской операцией (Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 5, п. 4, п. 9). Операторами по переводу денежных средств могут быть только Банк России, Внешэкономбанк и кредитные организации (Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 11), осуществляющие свою деятельность согласно соответствующим законам. Причем кредитные организации должны быть обязательно включены в список кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации1. По данным
1 URL: http://www.cbr.ru/credit/mairi.asp.
