CC BY
49
О.М. Ермоленко Доцент кафедры эасиф, к.э.н., Кубанский государственный университет
O.M. Yermolenko Dotsent kafedry easif, k.e.n., Kubanskiy gosudarstvennyy universitet (eom63@yandex.ru, 89094508720)
ПРОБЛЕМЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СРЕДСТВ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ
Аннотация. В условиях сложной экономической и политической ситуации развитие финансовой системы подвержено серьезным испытаниям. В частности развитие банковской системы в значительной степени зависит от уровня долгосрочного финансирования. В результате финансовых санкций, доступ многих российских банков к долгосрочным кредитам, предоставляемых зарубежными странами был закрыт, что неизбежно повлияло на уровень их ликвидности и финансовой устойчивости. В этой связи основная задача российского банковского сектора заключается в активизации депозитной деятельности и оптимизации условий для привлечения свободных инвестиций, как частных, так и государственных. Очевидно, что активность развития банковских организаций определяется не просто их уровнем стабильности и известности, но и финансовыми аспектами, в том числе и умением, формировать и активно использовать банковские ресурсы. Финансовый и экономический кризисы очень сильно подорвали финансовую стабильность банков, особенно сказались на активном позиционировании банков, на рынке финансовые санкции со стороны европейских партнеров. В условиях финансового кризиса и ограничения внешних источников финансирования вследствие введения западными странами санкций в отношении многих российских кредитных организаций использование депозитных источников происходит все более интенсивно. В связи с этим вопросы поиска банками альтернативных источников мобилизации депозитных ресурсов или оптимизации их существующей структуры, совершенствования стратегий управления депозитными операциями требуют пересмотра научно-теоретических и правовых подходов к определению депозитных ресурсов и классификации депозитных операций
Annotation. In the difficult economic and political situation, the development of the financial system is subject to serious testing. In particular, the development of the banking system largely depends on the level of long-term financing. As a result of financial sanctions, the access of many Russian banks to long-term loans provided by foreign countries was closed, which inevitably affected the level of their liquidity and financial stability. In this regard, the main task of the Russian banking sector is to increase deposit activity and optimize the conditions for attracting free investments, both private and public. Obviously, the activity of the development of banking organizations is determined not only by their level of stability and fame, but also by the financial aspects, including the ability, to form and actively use banking resources. Financial and economic crises have greatly undermined the financial stability of banks, especially affected the active positioning of banks, the market financial sanctions from European partners. In the context of the financial crisis and the restriction of external sources of financing due to the introduction by Western countries of sanctions against many Russian credit institutions, the use of deposit sources is increasingly intensified. In this connection, the issues of searching by banks for alternative sources of mobilizing deposit resources or optimizing their existing structure, improving deposit management strategies, require a revision of the scientific and theoretical and legal approaches to determining deposit resources and
the classification of deposit operations.
Ключевые слова: коммерческие банки, депозитная политика, депозитные операции, финансовые санкции.
Key words: kommercheskiye banki, depozitnaya politika, depozitnyye operatsii, finansovyye sanktsii..
Современная специфика деятельности коммерческих банков на рынках депозитных и кредитных ресурсов сопряжена с определенными рисками и спецификой функционирования, как российского банковского сектора, так и мирового банковского сектора. В это связи существующие проблемы применительно не только к российским реалиям, но и международным особенностям развития банковского бизнеса.
Финансовые и экономические санкции определяют банковскую активность связанную с финансированием и вложением капиталов. В настоящее время под эти санки попали крупнейшие банки России к которым относятся в основном банки с государственным участием ( («Внешэкономбанк», ПАО «Сбербанк», АО «Газпромбанк», ПАО «Банк ВТБ» и АО «Россельхозбанк») и частные банки (например, банк «Россия», банк «северный морской путь»). В результате сложной ситуации внешнеэкономического давления со стороны влиятельных государств и ужесточения режима экономических санкций главные корпоративные заемщики - банки и компании с государственным участием - лишились доступа на международный рынок капитала. Таким образом, они потеряли возможность доступа к длинным деньгам, т.е. Долгосрочного финансирования.
Очевидно, что активность развития банковских организаций определяется не просто их уровнем стабильности и известности, но и финансовыми аспектами, в том числе и умением, формировать и активно использовать банковские ресурсы. Финансовый и экономический кризисы очень сильно подорвали финансовую стабильность банков, особенно сказались на активном позиционировании банков, на рынке финансовые санкции со стороны европейских партнеров.
Российские кредитные организации, функционирующие в условиях нестабильности учитывая их специфику, зависят от преимущественного формирования их ресурсной базы не за счет собственных, а за счет привлеченных от клиентов и заимствованных на финансовом рынке, в том числе в банковском секторе, средств.
Роль собственных ресурсов для банка в большей мере сводится к гарантированию его прибыльности и финансовой устойчивости, тогда как объем и качественный состав привлеченных средств определяет его ресурсный потенциал, а также оказывает существенное влияние на его ликвидность, конкурентоспособность и финансовые результаты в целом. По словам английского экономиста д. Ри-кардо, банк никогда не был бы учрежден, если бы он получал прибыль только от использования собственного капитала; действительная польза от банка получается лишь тогда, когда он пускает в ход чужой капитал [1].
Более того, в условиях финансового кризиса и ограничения внешних источников финансирования вследствие введения западными странами санкций в отношении многих российских кредитных организаций использование депозитных источников происходит все более интенсивно. В связи с этим вопросы поиска банками альтернативных источников мобилизации депозитных ресурсов или оптимизации их существующей структуры, совершенствования стратегий управления депозитными операциями требуют пересмотра научно-теоретических и правовых подходов к определению депозитных ресурсов и классификации депозитных операций.
Все российские коммерческие банки должны обладать соответствующей лицензией, дающей право на привлечение во вклады и гарантирующие выплату
средств клиентов по первому требованию. Очевидно, что такую лицензию могут получить только финансово устойчивые и стабильные банки с учетом опыта работы на рынке не менее не менее двух лет. Для минимизации возможных рисков банки являющиеся участниками системы обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в агентстве по страхования вкладов (асв), могут привлекать депозиты физических лиц. Их деятельность основывается на действии федерального закона «о страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации», на основании, которого вклады и средства на счетах граждан в отличие от вкладов юридических лиц подлежат страхованию асв. Оно возмещает вкладчикам суммы открытых на их имя вкладов и причисленных к ним процентов при наступлении определенного законом страхового случая (отзыв (аннулирование) лицензии на проведение операций по привлечению депозитов - банковских операций или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов). В настоящий момент в соответствии российским законодательством при наступлении страхового случая клиент банка (физическое лицо) имеет право на возмещение по вкладам в банке, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн.рублей.
С учетом сложной геополитической ситуации проблема привлечения депозитных средств является актуальной.
Очевидно, что расширение экономических санкций оказало влияние на общие тенденции развития экономики страны и спроса на денежные капиталы. В этой связи депозитные вложения для банков являются важным источником формирования ресурсного потенциала. Рост инфляции и сокращение сбережений населения и остатков сред на счетах юридических лиц заставило коммерческие банки пересмотреть свою позицию в отношении формирования ресурсов и оптимизации депозитной политики банков. Правительство страны пошло по пути снижения ключевой ставки для возможного сокращения средневзвешенной ставки по кредитным операциям, однако в отношении депозитов ставки также стали сокращается, что процесс накопления для многих клиентов банков стал не привлекательным. Многие клиенты сочли возможным рассмотреть иные направления инвестирования своих средств. Одновременно рост кредитных и депозитных рисков заставил многие банки пересмотреть условия кредитных и депозитных договор, что также оказало влияние на депозитную активность потенциальных вкладчиков.[2]
Все это сформировало негативную тенденцию снижения ликвидных активов, а также проявлению определенных признаков к изъятию вкладов со стороны населения.
Последние события, связанные с усилением и расширением финансовых санкций в отношение крупных кредитных организаций (россельхозбанк, банк москвы и т. д.), заставляют задуматься о серьезных последствиях деятельности российского банковского сектора. Это определяет уровень психологического эффекта в отношение банковской системы страны и реальных и потенциальных клиентов банков. В настоящее время значительно затруднен доступ российским банкам, занимающим значительную долю на рынке банковских продуктов и операций, в внешнему финансированию, что в целом может отразиться на динамике развития всего банковского сектора.
В настоящее время процесс роста срочных и сберегательных вкладов осуществляется в основном за счет мелких сбережений. В связи с усилением конкуренции за привлечение клиентуры российские коммерческие банки, как и банки во всем мире, активно вступают в борьбу за мелких вкладчиков. Так, одновременно с открытием депозитного счета клиентам предоставляется возможность приобретения целого спектра других банковских продуктов (пластиковые карты, управление счетом по интернету, персональное обслуживание и т. д.).
Оптовые депозиты - это средства государственных учреждений (казначейств, различных правительственных и муниципальных фондов) и крупных предприятий, которые по величине и по режиму использования существенно отличаются от розничных. К оптовым депозитам относятся депозиты с остатками на счетах свыше определенной банком суммы, например, 100 000 долларов сша или их эквивалент. Неожиданные изъятия клиентами средств с таких счетов может привести к негативным для банка последствиям (убыткам и даже банкротству). Причиной же изъятия средств является то, что срочные депозиты крупных размеров чувствительны к изменению процентных ставок на рынке. Поэтому для удержания оптовых депозитов банки также вынуждены предоставлять их владельцам большое количество дополнительных услуг по льготным тарифам. Кроме того, наличие постоянных крупных остатков на счетах и осуществление через банк основной массы расчетных операций позволяет владельцам оптовых депозитов получать кредиты на выгодных условиях и по сниженным процентным ставкам.
Большое разнообразие депозитных операций позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях [3]. Вкладчики получают возможность выбора банковских продуктов, наиболее полно удовлетворяющих их потребности в хранении и приумножении денежных средств.
Развитие банковского сектора определяется эффективным функционированием банковских организаций на основе экономически обоснованной депозитной политики, которая учитывает особенности стратегии развития всего банковского сектора.
В современных условиях банки вынуждены перейти к качественному витку реализации депозитной политики, что позволит не просо увеличивать объемы ресурсов, но и стабилизировать свое присутствие, на рынке стараясь поддерживать рейтинги на определенном уровне. Диверсифицированная депозитная политика является тем самым базисом, позволяющим активизировать депозитную деятельность.
Целью депозитной политики банка является привлечение денежных средств клиентов в достаточном объеме с минимальными затратами и поддержание необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков. Вместе с тем банк при разработке депозитной политики может поставить и более конкретные тактические цели и задачи, выбрав приоритетные формы депозитных ресурсов (например, привлечение исключительно корпоративных или розничных клиентов; привлечение краткосрочного или долгосрочного финансирования), методы их привлечения (ценовые и неценовые), тип поведения на рынке (агрессивный, умеренный, консервативный, или их сочетание). Кроме того, поскольку для банковского бизнеса характерна диверсификация ресурсов, банк может реализовывать одновременно не одну, а несколько целей. На отдельных этапах стратегического периода политика банка по привлечению депозитных ресурсов может кардинально изменяться под воздействием факторов внешней и внутренней финансовой среды: законодательства и нормативно-правового регулирования; состояния и тенденций финансового рынка; динамики ключевой ставки банка россии; соотношения между собственными и привлеченными ресурсами и т. д.
к основным задачам депозитной политики банка, на наш взгляд, следуют отнести:
1) Диверсифицированный подход к определению не просто клиентов банка, но и самих депозитных операций с учетом сроков и объемов поступления денежных средств в депозиты (для поддержания необходимого уровня банковской ликвидности);
2) Максимальное размещение привлеченных в депозиты средств с учетом рисков доходности для обеспечения максимальной скорости оборота (оптимизация работы денежного капитала);
3) Оптимизация соотношения расходов и доходов, связанных с депозитными операциями;
4) Своевременный мониторинг и финансовый контроль дл дальнейшего расширения продуктовой линейки и диверсификации клиентов с учетом целей и задач конкретного банка.
Рассматривая особенности, проблемы и перспективы развития банковских депозитных операций стоит отметить, что каждый банк строит свою депозитную политику индивидуально, учитывая не только организационные, но и финансовые аспекты своей деятельности.
В то же время нельзя не сказать, что такому важному источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты, присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных затратах на обслуживание и привлечение средств, а также ограниченности свободных денежных ресурсов на кредитном рынке.
Поэтому перед банком стоит задача не просто найти ресурсы для осуществления активных операций и обеспечить возврат привлеченных ресурсов по требованию владельца, но привлечь ресурсы, оптимальные по срокам с позиции ликвидности и устойчивости, стоимости с позиции прибыльности и конкурентоспособности, а также разместить их так, чтобы обеспечить достижение основных финансовых целей. В этой связи основы формирования эффективной депозитной политика банка, рассматриваемые в третьем параграфе, - одна из важнейших составляющих его успешной деятельности в современных условиях.
Помимо управления депозитными ресурсами со стороны коммерческих банков на процессы вовлечения финансовых ресурсов общества в банковский бизнес существенное влияние оказывает внешнее управление, осуществляемое преимущественно центральным банком. Используемые мегарегулятором методы управления способствуют или препятствуют развитию экономики и росту благосостояния населения страны, влияют как на всю банковскую систему страны, так и на отдельные банки. Государственное управление процессами движения финансовых ресурсов осуществляется, прежде всего, через создание законодательной базы для деятельности различных субъектов на финансовом рынке, в том числе на рынке банковских услуг. Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению финансовых ресурсов. Помимо законодательных актов государства, деятельность коммерческих банков по мобилизации финансовых ресурсов регламентируется детализированными нормативными актами банка России. Кроме того, на деятельность по привлечению депозитных ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Центробанком денежно-кредитная политика, и в особенности такие ее инструменты, как процентные ставки по операциям банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в банке России (резервные требования); рефинансирование кредитных организаций. Все более актуальными становятся экономико-правовые механизмы, связанные с ограничением работы недобросовестных участников на рынке депозитных ресурсов: лицензирование работы на рынке вкладов населения; обязательное участие в системе страхования вкладов; лимитирование максимальной процентной ставки по вкладам.
Завершая описание депозитных ресурсов, отметим еще один важный нюанс российской банковской практики: коммерческий банк обязан держать строго определенную долю обязательств по привлеченным им депозитам в резерве либо в виде депозита в центральном банке рф, либо в виде наличности в собственных хранили-
щах. Норма обязательных резервов, таким образом, устанавливает величину гарантийного фонда коммерческих банков, обеспечивающего надежное выполнение их обязательств перед клиентами, и используется банком россии как инструмент регулирования их деятельности.
Отсутствие реальных экономических и политических предпосылок для стабилизации и оживления экономики, сокращение реальных доходов населения, во-латильность национальной валюты, кризис доверия к финансовым институтам -это реалии, с которыми сегодня сталкивается банковский сектор. В таких условиях падение темпов роста финансовой базы, и, как следствие, ограничение возможностей в удовлетворении потребностей реального сектора экономики в заимствованиях за счет внутренних источников становится основной проблемой при формировании депозитной политики банка.
Вместе с тем можно выделить и другие актуальные проблемы в области депозитной политики:
- Снижение процентных ставок по депозитам;
- Обеспечение сохранности вкладов;
- Конкуренция в банковской сфере.
Динамику процентных ставок по привлеченным кредитными организациями вкладам в целом по россии можно проследить в таблице 1.
Таблица 1 - средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц
Физических лиц, со сроком привлечения
''До востребования''** До 30 дней, включая ''до востребова-ния'' До 30 дней, кроме ''до востребования'' От 31 до 90 дней От 91 до 180 дней От 181 дня до 1 года До 1 года, включая ''до востребования'' До 1 года, кроме ''до востребования'' От 1 года до 3 лет Свыше 3 лет Свыше 1 года
Январь 2018 2,43 3,15 5,47 4,87 5,93 5,78 5,53 5,72 6,73 5,33 6,66
Февраль 2018 2,76 3,36 5,11 5,02 5,83 5,57 5,42 5,57 6,41 5,32 6,37
Март 2018 2,33 3,00 5,13 5,03 5,83 5,62 5,43 5,59 6,25 4,97 6,21
Апрель 2018 2,80 3,52 4,95 4,46 5,46 5,68 5,29 5,39 5,88 4,71 5,84
Май 2018 3,03 3,64 4,90 4,32 5,60 5,72 5,39 5,46 6,02 4,85 5,98
Июнь 2018 2,94 3,54 4,85 4,39 5,51 5,22 5,10 5,20 5,72 4,78 5,69
Фактор, который ведет к падению депозитных ставок, - повышение отчислений банков в фонд страхования вкладов (фсв). По заявлению председателя Центробанка считается полезным повышение базовой ставки взносов с нынешней 0,12% до 0,2%, так как это поможет снизить зависимость агентства по страхованию вкладов (асв) от его кредитов Мегарегулятора. Однако это также автоматически удорожает стоимость депозитных ресурсов для банков и создает для них серьезный процентный риск.
Последнее подводит нас к следующему вопросу в области формирования депозитной политики банков. Сейчас будущее системы страхования вкладов выглядит неоднозначно, учитывая текущее состояние фонда страхования вкладов
(долг асв перед банком России на 01.10.2016 г. Оценивается в 820 млрд руб., а выплаты вкладчикам превысили 1 трлн руб.). И повышение размера отчислений - не единственный вариант решения проблемы. Работа также идет в направлении расширения круга застрахованных государством клиентов банков, ведь постоянные отзывы лицензий и банкротства банков затрагивают всех, кто пользуется их услугами, а не только частных вкладчиков.
Однако, нельзя игнорировать факт, что именно адекватное нормативно-правовое обеспечение функционирования системы защиты банковских вкладов всех клиентов выходит на первый план при реализации мероприятий по восстановлению доверия общества к банковской системе.
В целом роль депозитной политики отдельного банка заключается в обеспечении его рентабельности и ликвидности, создании условий для стабильности, а также деятельности, соответствующей сберегательным и инвестиционным потребностям клиентов - физических и юридических лиц. В современных условиях депозитная политика подвержена множеству вызовов, и от того, как банки справятся с проблемами ее формирования, зависит ресурсный потенциал всего банковского сектора.
Таким образом, основной задачей российских банков является рассмотрение возможных путей поиска дешевый и долгосрочных ресурсов, что зависит от внешнеэкономических и внутренних факторов и будет определять развитие депозитной политики и привлекательности для инвестирования деятельности коммерческих банков.
Источники:
1 Петти В., Смит А., Рикардо Д., Кейнс Дж., Фридмен М. Классика Экономической Мысли: Сочинения. - М.: Изд-Во Эксмо-Пресс, 2000. - 896 С. (Серия «Антология Мысли»).
2 Петрова А.Е., Ермоленко О.М. В Сборнике: Современная Финансово-Кредитная Система: Теория И Практика Материалы Международной Научно-Практической Конференции : Текстовое электронное издание . 2018. С. 221-216.
3 Официальный Сайт Информационно-Аналитической Службы Банки.Ру [Электронный Ресурс]. Режим Доступа: Http://Www.Banki.Ru
Sources:
1 Petty V., Smith A., Ricardo D., Keynes J., Friedman M. Classic of Economic Thought: Compositions. - M .: Izd-Vo Eksmo-Press, 2000. - 896 C. (Series "Anthology of Thought").
2 Petrova A.E., Ermolenko O.M. In the Collection: Modern Financial and Credit System: Theory and Practice Materials of the International Scientific-Practical Conference: Text electronic edition. 2018. pp. 221-216.
3 Official Website Information and Analytical Services Banks.Ru [Electronic Resource]. Access Mode: Http://Www.Banki.Ru
