CC BY
30
92 ПРОБА ПЕРА
JL^
1
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
имени O.E. Кутафина (МПОА)
Шахрияр КУРБАНОВ*,
студент Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)
ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ В ЭЛЕКТРОННОМ ПОРЯДКЕ
Статья посвящена вопросам предоставления кредита в электронном порядке. В статье особое внимание уделено правовой природе электронных денег, проанализировано законодательное определение электронных денег и выявлены их особенности. Также автор сравнивает порядок предоставления кредита электронными деньгами с традиционными порядками и считает перспективным порядок предоставления денежных средств.
Ключевые слова. Порядок предоставления денежных средств, наличный и безналичный порядок выдачи кредита, электронные денежные средства, остаток электронных денежных средств, договор непотребительского кредита, представление кредита электронными деньгами.
KURBANOV SH,
student of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL)
PROBLEMS OF LEGAL REGULATION OF LENDING IN AN ELECTRONIC MANNER
The article is devoted to questions of the loan in an electronic manner. In the article special attention is paid to the legal nature of electronic money, analyzed the statutory definition of electronic money and identified their features. The author also compares the procedure of loan e-money to traditional orders and considers promising procedure for the provision of funds.
Keywords: The procedure for granting funds, cash and non-cash issuance of credit, electronic money, electronic money balance, the contract is non-consumer credit, performance credit electronic money.
* Победитель Х Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых. Круглый стол «Проблемы правоприменения банковского законодательства», научный руководитель кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры банковского © Ш Курбанов 2016 права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) И. Е. Михеева.
аД^ 25 назад Банку России переданы полномочия Госбанка как органа
„ 2/201 6
лет государственного денежно-кредитного и валютного регулирования
в
ЕСТНИК Курбанмв Ш. лао
VUMRPPPMTPTA Проблемы правового регулирования предоставления
УНИВЕРСИТЕТА
имени O.E. Ку1вфина(мгюд) кредитов в электронном порядке
Напомню, что отношения по предоставлению кредитными организациями денежных средств заемщикам регулируются § 2 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит». До недавнего времени порядок и способы предоставления кредитным организациям денежных средств заемщикам закреплялись также в Положении Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение № 54-П), которое утратило силу с 22.11.2015 года в связи с изданием Указания Банка России от 12.10.2015 № 3817-У. Новый нормативный акт, регулирующий данные вопросы, Банком России не принят, в связи с чем отдельные выводы в работе будут основаны, в том числе, и с учетом Положения № 54-П.
Порядок предоставления денежных средств определялся в зависимости от того, какой субъект выступает на стороне заемщика:
— юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения — банковский счет клиента-заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;
— физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка1.
Таким образом, кредитная организация может предоставлять кредит как наличными деньгами, так и безналичными.
Статистика предоставления кредитов указывает, что наиболее часто кредитные организации выдают кредиты в безналичном порядке2. Это объясняется надежностью безналичных расчетов.
Учитывая, что на уровне закона получило закрепление предоставления электронных денежных средств, представляется, что в недалеком времени альтернативой предоставления кредитов в наличной форме и безналичной форме с использованием счета клиента, открытого в кредитной организации, может стать предоставление кредитов в форме электронных денежных средств.
Однако в настоящий момент существующее правовое регулирование не позволяет кредитным организациям предоставлять электронные денежные средства в связи со следующим.
В Законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ о «О национальной платежной системе» (далее — Закон о НПС) впервые в российском законодательстве используется термин «электронные денежные средства» (далее также — ЭДС) и дается следующее определение (п. 18 ст. 3): электронные денежные средства — это де-
1 Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменени- □ ями и дополнениями) (утратило силу) // СПС «КонсультантПлюс». Q
2 Электронная версия бюллетеня банковской статистики 2011 № 4 (215) // URL: http://www. А cbr.ru/publ/?PrtId=bbs (дата обращения: 10 января 2016). ПЕРА1
2/201 g 25 назад Банку России переданы полномочия Госбанка как органа
лет государственного денежно-кредитного и валютного регулирования * ^
>
194 ПРОБА ПЕРА
Ш^шй^ 1
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е. Кутафинв (МПОА)
нежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
По мнению ряда авторов, ЭДС — это новый вид наличных кредитных денежных средств3. Электронные денежные средства могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денежных средств: обращаемости, универсальности в использовании, отсутствии прямой связи с банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны. Существует еще один параметр наличных денежных средств — анонимность, и ряд авторов отмечают это свойство электронных денежных средств в качестве положительного момента, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронных денежных средств в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денежных средств существует возможность сделать наличные денежные средства именными4 . Следует согласиться с Е. И. Платоновым, который указывал, что электронные денежные средства — денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа.
Электронные денежные средства учитывает оператор электронных денежных средств без открытия банковского счета. Согласно ст. 12 ФЗ о НПС операторами ЭДС могут быть кредитные организации, небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.
Таким образом, оператором электронных денежных средств может быть банк или небанковская кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Банкам, имеющим так называемую генеральную лицензию на осуществление банковских операций (т.е. право на осуществление всех банковских операций, предусмотренных ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), не требуется получение дополнительных лицензий на осуществление перевода электронных денежных средств. Они могут осуществлять эту деятельность на основании ранее полученной лицензии. Банк России регламентировал порядок уведомления оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств 5.
Достов В. Л., Кузнецов В. А, Шуст П. М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. № 12. 2013. С. 7— 13.
Платонов Е. И. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. 2002. № 9. С. 30—35.
Указание Центрального банка России от 14 сентября 2011 г. № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств».
^ 25 назад Банку России переданы полномочия Госбанка как органа 2/201 6 г; лет государственного денежно-кредитного и валютного регулирования
3
4
в
ЕСТНИК Курбанмв Ш.
УНИВЕРСИТЕТА rif^öne^i п^
имени O.E. Ку1вфина(мгюд) кредитов в электронном порядке
УНИВЕРСИТЕТА Проблемы правового регулирования предоставления
Легализация в российском праве электронных денежных средств расширила возможности их применения в банковской практике.
Однако предоставление кредитными организациями клиентам кредитов путем увеличения остатка электронных денежных средств напрямую не предусмотрено. Законодатель в п. 5 ст. 7 ФЗ о НПС установил, что оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка ЭДС на основании договора потребительского кредита. Учитывая специфику потребительского кредита, законодатель, возможно, имел в виду кредитование с участием физических лиц.
Учитывая изложенное, возникает вопрос, является ли такое регулирование запретом для кредитных организаций (операторов электронных денежных средств) на предоставление кредитов с помощью ЭДС.
На сегодняшний день банки скептически относятся к электронным деньгам, в связи с чем доступная судебная практика по таким вопросам отсутствует. Полагаю, что отсутствие практики предоставления кредитов электронными денежными средствами, обусловлено отсутствием необходимой нормативно-правовой базы, позволяющей использовать электронные денежные средства при кредитовании, что сдерживает их применение.
В завершении хочу обратить внимание на следующее:
1. С целью расширения способов размещения кредитными организациями денежных средств требуется внесение изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором следует предусмотреть возможность предоставления клиенту кредита на потребительские цели электронными денежными средствами. Также требуется соответствующее регулирование кредитования с помощью ЭДС на уровне Банка России.
2. Предоставление кредитов электронными денежными средствами будет способствовать ускорению процесса представления и использования кредитных средств.
3. Спрос на такой порядок выдачи кредита может быть связан с нежеланием клиентов обращаться в структурные подразделения кредитных организаций, но вместе с тем получить кредит, «не выходя из дома», тем не менее гражданское законодательство предъявляет обязательное письменное оформление кредитного договора.
4. Учитывая, что традиционно доказательством выдачи кредита является расчетный документ о перечислении кредита на счет клиента либо выдача денежных средств через кассу, при кредитовании с помощью ЭДС необходимо предусмотреть возможность идентификации клиента и установить доказательство выдачи кредита. В ином случае у кредитной организации могут возникнуть проблемы доказывания в суде факта выдачи кредита (ЭДС).
2/2016
25 назад Банку России переданы полномочия Госбанка как органа лет государственного денежно-кредитного и валютного регулирования * '
