Научная статья на тему 'Проблемы правового регулирования отношений из договора о потребительском кредите'

Проблемы правового регулирования отношений из договора о потребительском кредите Текст научной статьи по специальности «Право»

CC BY
474
44
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Кудимова О. А.

В статье выявляются недостатки и пробелы в правовом регулировании потребительского кредитования; определяется правовая природа договора потребительского кредитования.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Legal Regulation of Relations under the Consumer Credit Agreement

The article points out drawbacks and blanks in the regulation of consiuner credit and explains the legal nature of the consumer credit agreement.

Текст научной работы на тему «Проблемы правового регулирования отношений из договора о потребительском кредите»

ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ ИЗ ДОГОВОРА О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ

О,А. Кудимова

Кафедра гражданского и трудового права Российский университет дружбы народов Ул. Миклухо-Маклая, 6, 117198 Москва, Россия

В статье выявляются недостатки и пробелы в правовом регулировании потребительского кредитования; определяется правовая природа договора потребительского кредитования.

В последние годы кредитные организации посредством рекламы в печатных изданиях, информационных буклетах, на телевидении и иными средствами активно привлекают внимание потребителей к кредитным услугам. И в настоящее время потребительское кредитование является одним из самых активно развивающихся направлений в области банковских услуг. По сведениям информационного агентства «РосБизнесКонсалтинг», только на начало 2005 г. около 5 миллионов россиян воспользовались потребительским кредитом.

Однако при таком динамичном развитии данный вид кредита на практике является также услугой с высокой степенью риска, как для банков-кредиторов, так и для заемщиков-иотребителей, поскольку кредиторы повсеместно сталкиваются с проблемой невозврата суммы кредита. А потребителям приходится мириться с нечестной банковской практикой в отношении заявленных условий кредитования, что наиболее часто выражается в несоответствии заявленной процентной ставки по кредиту по отношению к действительной, либо в повышении расходов заемщика на обслуживание кредита посредством дополнительных или «замаскированных» платежей. Так, в начале 2005 г. у ряда банков — лидеров рынка потребительского кредитования, расчетная процентная ставка (полная стоимость потребительского кредита) была почти в два раза выше заявленной в рекламе [1], то же самое наблюдается и в текущее время.

Сложившаяся ситуация является следствием пробелов в отечественном гражданском законодательстве, которые пока никак не восполняются. Основу регулирования отношений, связанных с кредитованием физических лиц в Российской Федерации, составляет довольно обширный, но пока еще недостаточный массив правовых актов: Гражданский кодекс Российской Федерации (ст.ст. 807-823, 845-860, 861-885); Закон РФ «О банках и банковской деятельности» (ст. 30) от 02 декабря 1990г. № 395-1; Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЭ; Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ; Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 г.; инструкции, приказы и письма Центрального банка РФ и др.

Основными проблемами правового регулирования потребительского кредитования является, например то, что Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит нормы, регулирующие правоотношения, связанные собственно с кредитованием потребителей; отсутствует само понятие потребительского кредита и его нормативное определение, отсутствуют нормы, стандартизирующие условия предоставляемого кредита, отсутствуют указания на условия наступления и границы ответственности сторон договора потребительского кредита и пр.

Представляется, что современная ситуация в законодательстве, и, как следствие, в практике потребительского кредитования, является результатом некоторой неопределенности в понимании характера правоотношения из потребительского кредита.

В регулировании отношений физических и юридических лиц важным условием является определение статуса участника правоотношения, т.е. его способность или неспособность участвовать в данных отношениях в качестве равноправного или подчиненного субъекта. Общеизвестно, что отношения, регулируемые гражданским правом, характеризуются равенством их участников. По мнению В.Ф. Яковлева, равенство участников имущественных отношений, регулируемых гражданским правом, означает в первую очередь «отсутствие между ними внеэкономической зависимости, власти, принуждения, отсутствие какой-либо иной социальной связи. Данное утверждение справедливо для участников именно гражданского правоотношения, однако оно не характеризует правоотношение, возникающее между по-требителем-заемщиком и его кредитором-предпринимателем.

Гражданское право (как объемлющее понятие для множества отраслей права), используя частноправовые методы, регулирует деятельность кредитной организации предоставляющей кредит, а также в настоящее время определяет основные условия кредита в соответствующем договоре между кредитной организацией и заемщиком — физическим лицом, базируясь на правовых нормах институтов займа и кредита. Однако, как справедливо отмечают М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, «публичный интерес отражается во многих гражданско-правовых нормах... Именно этот интерес подталкивает государство ко вмешательству в частные дела» [2, с. 245].

Публичный интерес при кредитовании физического лица выражается в наделении его законодателем статусом «потребителя».

При анализе источников права регулирующих взаимоотношения кредитных организаций и потребителей нужно отметить, что потребительский кредит принадлежит к сфере обязательственных правоотношений, регулирование которых, в общем, имеет гражданско-правовой характер (например, устанавливая одну из главных характеристик такого договора — возмездность). Вместе с тем, учитывая статус физических лиц-заемщиков, будет справедливо сказать, что правоотношения из потребительского кредита лежат в той области права, которая сейчас находится в процессе становления, — в области потребительского права, основу которого составляют нормы о защите прав потребителей.

Данное утверждение также подтверждается позицией Пленума Верховного Суда РФ, который в Постановлении «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указывает на предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, как на отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей.

Характерной особенностью потребительского права является совмещение частноправовой и публично-правовой сфер правоотношений. Так, А.А. Райлян опре-

деляет потребительское право как «специальную комплексную правовую отрасль, вобравшую в себя нормы различных отраслей российского частного и публичного права, с помощью которых осуществляется функциональное регулирование возникающих в потребительской сфере общественных отношений» [4, с. 163].

Для отношений из потребительского кредита это означает наделение заемщика «привилегиями», которые выражаются в повышенном внимании законодателя к вопросу защиты прав и интересов погребителя-заемщика, как наиболее слабой стороны правоотношения, посредством правовых норм: в п. 2 ст. 1 указанного Закона РФ № 2300-1, установлено, что Правительство Российской Федерации вправе издавать для потребителя и продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) правила, обязательные при заключении и исполнении публичных договоров.

Как утверждает Н.И. Клейн в комментарии к ст. 426 ГК РФ [3], два признака позволяют относить договор (в данном случае — договор потребительского кредита) к публичному: коммерческий статус организации, обязанной заключить договор и публичный характер деятельности коммерческой организации. Оба этих признака в полной мере относятся к кредитной организации, обращающейся с офертой о предоставлении кредита к потребителям.

Таким образом, если руководствоваться материальными признаками, договор о потребительском кредите относится к публичным. Что также не противоречит действующему законодательству, поскольку перечень договоров, отнесенных к публичным (п, 1 ст. 426 ГК РФ), не является закрытым.

Публичный договор предоставляет потребителю дополнительные гарантии защиты его прав и интересов: коммерческая организация не вправе отказаться от заключения публичного договора без причины, а в случае отказа или необоснованного уклонения от заключения такого договора, потребитель вправе предъявит иск о понуждении заключить договор (п. 55 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8). Потребитель также вправе обратиться в суд, если существуют разногласия с контрагентом по поводу отдельных условий договора или их не соответствия утвержденным Правительством РФ обязательным правилам, применимым к данному виду договора. Несоответствие условий заключаемого договора таким правилам влечет его ничтожность (п. 5 ст. 426 ГК РФ).

Одним из наиболее очевидных решений, которое поможет разрешить часть вышеупомянутых проблем, основанном на опыте большинства зарубежных стран, где нормы о потребительском кредите выделены в самостоятельные законы или существуют в виде глав (разделов) в кодификациях, является принятие отдельного федерального закона о потребительском кредите, проект которого уже не первый год не может приобрести законченный вид и содержание. А в дополнение к будущему закону и действующему законодательству целесообразно разработать правила, которые будут служить подробным руководством при заключении договора потребительского кредита, раскрывать и детализировать нормы закона.

ЛИТЕРАТУРА

1. Почему банки не торопятся раскрывать свои секреты перед заемщиком // http://bankir.ru/news/newsline/25.10.2006/65286

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Издание 2-е, завод 6-й (стереотипный). —М.: «Статут». 2003.

3. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под. ред. О.Н. Сади-кова. — М.: Изд-во: «Инфра-М», 1998.

4. Райлян А. А. Потребительское право России: Основные положения. — СПб.: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2005.

LEGAL REGULATION OF RELATIONS UNDER THE CONSUMER CREDIT AGREEMENT

O.A. Kudimova

The Department of Civil and Labor Law Peoples’ Friendship University of Russia Miklukho-Maklaya St., 6, 117198 Moscow, Russia

The article points out drawbacks and blanks in the regulation of consumer credit and explains the legal nature of the consumer credit agreement.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.