ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 347.4

Е.С. Май

ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

В статье рассмотрены пробелы правовых норм, регулирующих договор банковского счета. Выявлена и обоснована необходимость совершенствования правовых норм регулирующих договор банковского счета. Автор дает аргументированные, подкрепленные системным анализом практического и теоретического материала предложения по совершенствованию действующего законодательства.

Ключевые слова: договор банковского счета, банковский счет, клиент, банк, денежные средства, заключение договор, платежи (комиссии), финансовый омбудсмен.

В дореволюционной правовой литературе и в работах по праву первых лет советской власти договор банковского счета рассматривался как разновидность бессрочного вклада. Например, Г.Ф. Шершеневич отмечает, что бессрочные вклады, по которым вкладчик вправе затребовать свой капитал во всякое время, разделяются на: 1) вклады по востребованию (on call) и 2) вклады на текущий счет.

С юридической стороны различий между ними нет, но с точки зрения банковской техники различие существует; а) вклад по востребованию удостоверяется документным свидетельством, вклад на текущий счет - расчетной книжкой; б) вклад по востребованию возвращается сразу и полностью, вклад на текущий счет возвращается по частям, по мере и в мере затребований и с возможностью пополнения; в) вклады по востребованию предполагают предупреждение за 3,5 даже 8 дней, вклады на текущий счет выдаются в момент затребования; г) проценты при вкладах по востребованию исчисляются обыкновенно по месяцам, проценты по вкладам на текущий счет вычисляются по дням [1].

В советское время договор банковского счета не выделялся отдельно, и некоторые цивилисты относили его к договору займа (сложная, смешанная правовая природа договора). В то же время, если взглянуть на тексты статей ГК РСФСР 1922 [2] года, видно, что под статьи, регулирующие заем (ст.ст.208-219 ГК РСФСР) полностью подпадал договор вклада, однако договор счета, как и любые операции по счету, совершенно не упоминался. Поэтому сложилось мнение, что данный договор регулировался, помимо общих положений о займе, нормами о поручении - он определялся как договор поручения, заключенный на неопределенный срок. Возникновение договора банковского счета связано с трансформацией различных видов договоров, таких как договора банковского вклада, который, в свою очередь, возник из договора займа [3].

Позднее сложилось правило рассматривать договор банковского счета как самостоятельный.

Договор банковского счета впервые получил регламентацию на уровне закона лишь в Основах гражданского законодательства [4]. ГК РСФСР 1964 г. [5] содержал лишь отсылочную норму, в соответствии с которой условия, порядок заключения и исполнение договора банковского счета устанавливались инструкцией Госбанка СССР (ст. 391) [6]. Ст. 392 устанавливалось, что организации производят платежи через кредитные учреждения, в которых они в соответствии с законом «хранят свои денежные средства». Отношения клиентов с учреждениями Госбанка СССР носили в большей степени административный характер, чем и объясняется ведомственный уровень их регулирования.

© Май Е С., 2013.

Даже если предположить, что рассматриваемый договор имеет самостоятельную правовую природу, современные исследователи [7] считают возможным отнести его к обязательствам по оказанию услуг. В частности, они указывают на то, что в ст. 779 ГК РФ [8] установлено, что правила гл. 39 «Возмездное оказание услуг» не распространяются на услуги, оказываемые по договорам, предусмотренным другими гл. ГК РФ, в том числе гл. 45. Следовательно, законодатель причислил договор банковского счета к договорам оказания услуг.

Рассмотрим современное понятие исследуемого договора. Порядок заключения, изменения, исполнения и расторжения договора банковского счета регулируется гл.45 ГК РФ.

Легальное определение дано в ст. 845 ГК РФ, в соответствии с которой договор банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Договор банковского счета принято относить к консенсуальным договорам. Он считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами по всем его существенным условиям.

Договор банковского счета является двусторонним, то есть права и обязанности возникают у каждой из сторон. Данное положение не вызывало и не вызывает каких-либо споров у них.

В связи с характеристикой договора банковского счета необходимо обратить особое внимание на три его аспекта, которые в литературе вызывают неоднозначную и даже противоположную трактовку.

Речь идет об отнесении указанного договора к возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения.

А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой считают, что в ГК РФ предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон, при этом делается ссылка на ст. 852 ГК РФ, где устанавливаются правила о процентах за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете [11]. В то же время А.П. Фоков, Ю.Г. Попонов, И.Л. Чер-кашина, В.А. Черкашин - более категоричны и утверждают, что взаимоотношения банка и клиента строятся на возмездной основе [12]. Сущность договора банковского счета заключается в том, что каждая из сторон приобретает определенные имущественные блага. Главными из них являются для клиента - возможность получения соответствующих услуг банка, а для банка -возможность использовать денежные средства клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное представление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. При этом в п. 3 этой же статьи указывается, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Другими словами, здесь устанавливается презумпция возмездности договоров.

В отношении получения платы в качестве встречного представления вопросов как будто не возникает.

Что же необходимо понимать под иным встречным представлением? Это не что иное, как любое имущественное благо, то есть какой-либо объект гражданских прав, находящийся в обороте.

Позиция М.И. Брагинского и В.В. Витрянского [13] сводится к тому, что договор банковского счета может быть возмездным, если в договоре прямо не установлено, что он является безвозмездным.

Я склонна к позиции, что договор банковского счета является возмездным, потому что банк, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (ст. 852 ГК РФ).

Мнения по поводу того, является ли договор банковского счета публичным, также разделились. Е.А. Суханов считает этот договор публичным [14], так как банк, в принципе, не вправе отказать клиенту в открытии счета. Для обоснования этого утверждения необходимо обратить-

ся к анализу ст. 426 ГК РФ. К публичным договорам относятся те, которые коммерческая организация обязана заключить с каждым, кто к ней обратится, по которым она не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора; цена товаров, работ, а в нашем случае - услуг, а также иные условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Из ст. 846 ГК РФ следует, что банк действительно обязан заключить договор банковского счета с каждым обратившимся к нему клиентом на объявленных условиях и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими. Однако эта обязанность ограничена упомянутыми в законе объявленными условиями. Обычно банки указывают в этих условиях как размер процентов и уплачиваемых им на остаток по счету, так и размер процентов, уплачиваемых клиентом за оказываемые ему услуги (которые, как правило, не взимаются). Здесь и проявляется тот фактор, что договор банковского счета по сути является публичным. Однако из анализа ГК РФ, не следует, что такие проценты обязательно должны содержаться в объявляемых банком условиях открытия счетов. Ничто, не препятствует сторонам отойти от указанных условий и согласовать иные условия договора. Еще более важным является то обстоятельство, что банк может и не указывать в названных условиях положения о размере уплачиваемых процентов и других условиях договора банковского счета, и тогда в отношении этих обстоятельств возможно достижение совершенно различных договоренностей. Клиент может сам предложить банку свои положения договора по тем или иным вопросам, установив для себя более льготные условия, чем предложено банком.

Кроме того, банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) независимо от того, объявлены ли банком условия таких счетов. Здесь и открывается юридическое препятствие для отнесения договора банковского счета к публичным договорам. Несмотря на данные препятствия, договор банковского счета является публичным, так как на банк возлагается обязанность заключить договор банковского счета с клиентом, а также предоставляется последнему право предъявить банку требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Завершая рассмотрение вопроса о публичности договора банковского счета, необходимо не упускать из виду следующее, как нам кажется, вполне очевидное обстоятельство. По закону клиент может в рамках банковского счета договориться с банком об оказании ему различных услуг, например, оплачивать требования третьих лиц по списанию денежных средств с расчетного счета, установить иную очередность списания денежных средств по сравнению с установленной в законе при достаточности средств на счете, совершать иные операции и др. В связи с этим возникает вопрос: оправданно ли требовать от банка установления одинаковой для всех цены оказываемых им услуг при том, что объем, сложность и затраты банка по этим услугам могут быть совершенно различны для разных клиентов? Нам представляется, что нет, ответ на данный вопрос можно считать еще одним доводом в пользу тезиса о том, что договор банковского счета не является публичным, так как цена оказываемых услуг в публичном договоре должна быть одинаковой для всех. Следовательно, я считаю, что договор банковского счета не является публичным.

В современной науке гражданского права нет единого мнения в отношении предмета договора банковского счета. Так, С.С. Алексеев указывает, что предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором [15].

По мнению О.Н. Садикова, предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями. [16]

Представляется, что при выборе из этих двух позиций, предпочтение следует отдать последней, потому что в первой указано, что предмет договора это денежные средства, а они являются объектом данного договора. Предметом же являются отношения между банком и клиентом, возникающие в рамках договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Договор банковского счета могут заключать с клиентом и другие кредитные организации в соответствии с надлежаще выданным разрешением (лицензией).

Клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

На основании вышеизложенного необходимо перейти к следующим выводам и предложениям:

Во-первых, права клиента по распоряжению банковским счетом можно ограничить лишь в случаях предусмотренных законом, перечень которых исчерпывающий. Именно для того, чтобы банк не злоупотреблял своими полномочиями, предлагаю дополнить ст. 858 ГК РФ и изложить ее в следующей редакции:

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением ограничений, предусмотренных договором банковского счета, либо ограничений, предусмотренных законом, а именно наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановление операций по счету. Данный перечень является исчерпывающим.

Во-вторых, в ст. 859 ГК РФ указывается, что расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента, это основание является единственным, о чем в самой ст. не указано. Для того чтобы не вводить в заблуждение клиентов по поводу того, какие еще основания существуют, считаю целесообразным внести дополнение в п. 4 ст. 859 ГК РФ, и изложить его в следующей редакции:

4. Расторжение договора банковского счета является единственным основанием закрытия счета клиента.

В-третьих, в гл. 45 ГК РФ необходимо разграничить понятие объекта и предмета договора банковского счета, путем введения ст. 845(1) ГК РФ следующего содержания:

1. Объект договора банковского счета - это денежные средства клиента, находящиеся на его счете.

2. Предмет договора банковского счета - это деятельность банка по открытию лицевого счета для клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями.

В-четвертых, из ст. 846 ГК РФ следует, что банк действительно обязан заключить договор банковского счета с каждым обратившимся к нему клиентом на объявленных условиях и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими. Однако эта обязанность ограничена упомянутыми в законе объявленными условиями. Обычно банки указывают в этих условиях размер процентов уплачиваемых им на остаток по счету, так и размер процентов, уплачиваемых клиентом за оказываемые ему услуги (которые, как правило, не взимаются). Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) независимо от

того, объявлены ли банком условия таких счетов. Здесь и открывается юридическое препятствие для отнесения договора банковского счета к публичным договорам.

Тем самым, предлагаю внести следующие изменения в п. 2 ст. 846 ГК РФ:

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на условиях, соответствующих требованиям, предусмотренными законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В-пятых, момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать, допускается лишь минимальный технически необходимый временной разрыв, в который сотрудники банка должны внести в систему банка сведения из предоставленных клиентом документов, для открытия счета. В связи с этим представляется ошибочным утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых от клиента документов. Поэтому, предлагаю внести уточнения по поводу промежутка времени между заключением договора и открытием счета в п.1 ст. 846 ГК РФ следующим образом:

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке, в минимальный технически необходимый временной разрыв на условиях, согласованных сторонами.

В-шестых, суд высшей инстанции определил незаконность существующей в настоящее время банковской практики относительно взимания с граждан платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счета. Поэтому считаю целесообразным внести дополнения в ст. 848 ГК РФ:

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, не взимая с граждан платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счета, установленных в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В-седьмых, практика не допускает одновременного взыскания с должника неустойки и процентов, поэтому с банка, допустившего нарушения, нельзя одновременно взыскать указанную в ст. 856 ГК РФ неустойку и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ). Предлагаю внести следующую поправку в ст. 856 ГК РФ:

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты или неустойку в размере, предусмотренных ст. 395 настоящего Кодекса.

Таким образом, действующее законодательство в отношении правового регулирования договора банковского счета нуждается в изменениях и дополнениях правового характера.

Библиографический список

1. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М.: Статут, 2003. 960 с. С. 23.

2. Гражданский Кодекс РСФСР от 23 ноября 1922 г.: по сост. на 1 мая 1928 г. // НКЮ РСФСР 1928г. №25. Ст.402 (утратил силу). [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».

3. Карпычев М.В., Хужин А.М. Гражданское право: Учебник. М.: ИД «ФОРУМ»: «ИНФРА-М», 2010. 784 с.

4. Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. № 2211-1 // Ведомости ВС СССР. 1991. № 26. Ст. 733(утратил силу). [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».

5. Гражданский Кодекс РСФСР от 11 июня 1964 г.: по сост. на 1 января 1990 г. // Ведомости ВС РСФСР. 1964. № 24. Ст. 406 (утратил силу). [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».

6. Инструкция Госбанка СССР по кассовому исполнению Государственного бюджета СССР от 26 октября 1990 г. № 27 // Текст инструкции официально опубликован не был. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

7. Абова Т.Е. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2004. 402 с.

8. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ: по сост. на 1 сентября 2013 г. [Электронный ресурс] // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410. Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».

9. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. Гражданское право. М.: Юрист, 2005. С. 135-136.

10. Фоков А.П. Гражданское право. Общая и Особенная части / А.П. Фоков, Ю.Г. Попонов, И.Л. Черкашина, В.А. Черкашин; под. ред. А.П. Фоков. М.: КНОРУС, 2008. 688 с. С. 108-109.

11. Брагинский М.В. Договорное право / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М.: Статут, 2006.

623с.

12. Суханов Е.А. Банковский счет. Гражданский кодекс РФ Часть вторая: Текст, комментарии, ал-фавитно-предметный указатель. М.: Юрист, 2003. С. 345-347.

13. Алексеев С.С. Гражданское право. Екатеринбург: ТК Велби, 2007. 480 с.

14. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ, части второй, постатейный: Контракт, 2006. 987 с. С. 324-325.

МАЙ Елена Сергеевна - магистрант юридического факультета Института государства и права, Тюменского государственного университета.