CC BY
295УДК 34.09
ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ
СФЕРЫ В РФ
Халилеев Сергей Владимирович, студент (e-mail: khalileev@gmail.com) Макаревич Марина Леонидовна, к.и.н., доцент (e-mail: makarevichm@mail.ru) Пирогова Оксана Евгеньевна, к.э.н., доцент (email: kafedra17@rambler.ru) Санкт-Петербургский государственный политехнический университет Петра Великого, г. Санкт-Петербург, Россия
В данной статье описываются основные проблемы правового регулирования банковской сферы в Российской Федерации, а также основные пути их разрешения, которые сейчас применяются в Российской Федерации.
Ключевые слова: кредитные организации, Банк России, синдицированный кредит, проблемы правового регулирования, Российская Федерация.
На текущий момент банковская сфера в Российской Федерации недостаточно развита. Особенно остро стоит вопрос правового регулирования данной сферы, поскольку малое количество нормативно-правовых документов регламентируют отношения в правовом поле кредитных организаций [20]. Стоит отметить, что Правительством РФ предпринимаются шаги по решению стоящих проблем. Далее рассмотрим, какие проблемы существуют, как они решаются, а также возможные пути и перспективы в правовой сфере на банковском поле.
В программных документах Банка России отмечается, что от степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависят успехи денежно-кредитной политики в снижении инфляции, поддержании стабильных цен, а также общего макроэкономического равновесия [16].
На данный момент времени законодательство и нормативные акты, которые регулируют отношения в банковской сфере, не отвечают современным потребностям экономики в полном объеме.
Проанализируем важнейшие проблемы правового регулирования банковской сферы в РФ [6].
1. Проблемы правового регулирования формирования устойчивой долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков;
2. Проблемы определения банковской тайны;
3. Правовые аспекты в области минимизации банковских рисков;
4. Проблемы правового регулирования кредитования юридических и физических лиц.
Во-первых, основные источники формирования долгосрочных пассивов для банков - это собственные средства, а также денежные средства, при-
влеченные на депозитные счета от юридических и физических лиц. Займы в виде облигаций не доступны для региональных банков и не пользуются популярностью [13].
Один из способов преодолеть ограниченность ресурсной базы банков -это развитие синдицированного кредитования. Но при этом ряд проблем ограничивает его применение. Кроме недостаточного опыта и налоговой неурегулированности, в РФ отсутствуют:
• четкая нормативно-правовая база;
• проработанная схема юридической ответственности банков-участников друг перед другом и по отношению к заемщику, не ущемляющая их права;
• стандартизация документов, которые применяются различными банками в кредитном процессе;
• вторичный рынок синдицированных кредитов.
Касательно второй проблемы, на текущий момент правовое регулирование банковской тайны осуществляется нормами ГК РФ [1], ст. 183 УК РФ [2], Федерального закона от 02.12.1990 № 3951 «О банках и банковской деятельности» [3] и инструкциями Банка России и налоговых органов Российской Федерации.
Количество нормативно-правовых актов, которые регулируют банковскую тайну в РФ недостаточно, основные проблемы в этой сфере не урегулированы, как пример, не проработан вопрос об ответственности лиц, которые виновны в незаконном получении или разглашении информации, которая составляет банковскую тайну [17].
Отметим, что установление возможности получения сведений, составляющих банковскую тайну, только по решению суда, как во многих зарубежных странах (например, Люксембург и Швейцария), возможно, не решило бы все проблемы, такие как повышение доверия к российским банкам и ухода капиталов за рубеж [7]. Судебная система Российской Федерации не может справиться с потоком дел, которые находятся в производстве. Запросы по банковской тайне добавляют еще больше работы для судов [14].
Необходимо добавить, что существующее законодательство имеет большие противоречия в вопросе предоставления банковской тайны третьим лицам [15]. В основном эксперты сходятся во мнении, что банковская тайна трансформируется в ближайшем будущем в защиту от несанкционированного доступа банковской информации. При всем этом государственные органы получат право доступа к банковским счетам юридических и физических лиц по всему миру [8].
Среди документов Банка России отсутствует достаточное число нормативно-правовых актов, которые напрямую регулируют отношения, возникающие в связи с минимизацией банковских рисков [19]. Из таких документов стоит выделить Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и бан-
ковских группах» [5], которые регулирует отношения, которые связаны с организацией внутреннего контроля в банке, в том числе посредством создания и функционирования службы внутреннего контроля, основными целями которой является выявление, измерение, наблюдение, минимизация различных рисков, возникающих в деятельности банка [9].
В текущем финансовом законодательстве минимизация банковских рисков регулируется очень слабо [10]. Кроме того, в правовой сфере нет цельного нормативно-правового акта, который был бы нацелен на регламентацию деятельности банков по минимизации кредитных рисков, а также на установление стандартизированных и унифицированных подходов к осуществлению кредитными организациями высокорисковой банковской деятельности [18].
Основной федеральный закон, который регламентирует кредитные отношения в России - это Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 [3]. Кроме того, существует Федеральный закон «О кредитных историях», который регулирует кредитные отношения, нацеленные на создание и определение условий для обработки, формирования, раскрытия и хранения бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам. При купле/продаже объектов недвижимости на кредитной основе отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определяющим в рамках договора ипотеки права и обязанности сторон. Как следствие, шагом к решению данной проблемы стало вступление в силу с 1.07.2014 г. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который поспособствовал обеспечению соблюдения прав и законных интересов и заемщика-потребителя, и кредитора [4].
Таким образом, основываясь на вышеизложенном, можно представить следующие выводы. Существующее на данный момент правовое законодательство сокращает кредитные и инвестиционные возможности для экономического развития нашей страны. Для решения имеющихся проблем необходима, во-первых, корректировка законодательства, которая должна быть направлена не только на обеспечение эффективного функционирования кредитных организаций, но и более качественное обеспечение защиты интересов граждан и юридических лиц как равноправных участников банковских операций. Текущие проблемы банковского права в РФ требуют создания благотворной среды для реализации прав на сохранение банковской тайны юридических и физических лиц, а также собственной оценки кредитными организациями состояния внутренних систем управления рисками [12]. На данный момент необходимо увеличение числа нормативно-правовых актов, которые бы регулировали правовые вопросы в сфере правового регулирования кредитных организаций в РФ.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. От
29.12.2017) - [Электронный ресурс] - // URL:http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_5142/d987f8aecdea90060f74c0c6bdfe46d28f528d7e/ (Дата обращения 20.03.2018);
2. Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от
19.02.2018) - [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_10699/ (Дата обращения 20.03.2018).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) - [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (Дата обращения 20.03.2018);
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" - [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_155986/ (Дата обращения 20.03.2018);
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.03.2018) - [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/ document/ cons_doc_LAW_37570/ (Дата обращения 20.03.2018);
6. "Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" (утв. Банком России 16.12.2003 N 242-П) (ред. от 04.10.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 27.01.2004 N 5489) - [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/ document/ cons_doc_LAW_46304/ (Дата обращения 20.03.2018);
7. Гражданско-правовое положение некоммерческих организаций по законодательству Российской Федерации): монография. - М.: Галлея-принт, 2016. - 132 с.;
8. Алексеев М.Ю. Развитие банковской системы / М.Ю. Алексеев. // Банковское дело. - 2013 - №4. - С.44-52;
9. Ашмарина Е.М. Банковское право: учебник для магистров / Е.М. Ашмарина, Ф.К. Гизатуллин, Г.Ф. Ручкина. М.: Издательство "Юрайт", 2013. С. 26;
10. Гузнов А.Г. Банк России как орган по защите прав потребителей финансовых услуг // Банковское право. — М.: Юрист, 2014, № 1. — С. 5-14;
11. Золотарева А.Е., Шиловская А.Л. Международные договоры в сфере защиты прав потребителей // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 12. С. 70-78;
12. Корнеев Ю. В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального Банка и Государственной Думы в законотворческом процессе // Молодой ученый. — 2014. — №1. — С. 233-236. — URL https://moluch.ru/archive/60/8619/ (дата обращения: 20.03.2018);
13. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров / А.Я. Курбатов. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство "Юрайт"; ИД "Юрайт", 2013. С. 27.
14. Ленковская Р.Р. Гражданско-правовые способы защиты прав потребителей финансовых услуг// Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 11. С. 69-76.;
15. Мальцев В.А. Финансовое право. Учебник. 7 изд. - М.: Академия, 2014.
16. Мищенко А. В. Особенности развития системы кредитования коммерческих банков и основные проблемы ее государственного регулирования в России на современном этапе // Социально-гуманитарные знания. 2013. № 7. С.12-16;
17. Пастухов Н.А. Центральный банк Российской Федерации как юридическое лицо // Финансовое право. — М.: Юрист, 2015, № 5. — С. 38-43;
18. Ручкин Р.О. Правоспособность кредитных организаций /Р.О. Ручкин // Вестник МГТА. - выпуск No2 -2013. (No22) - С. 87-90;
19. Ручкин,Р.О. Стабильный рынок банковских услуг как гарант эффективного функционирования экономики / Р.О. Ручкин // Вестник МГТА. - Выпуск No 1. -2013. (No 21) - С. 99-102;
20. Стародумова С.Ю. Ответственность и меры ответственности в гражданском праве России // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 12. С. 138-151.;
21. Правовые основы бизнеса. наука и практика/ Мохоров Д. А., Демидов В.П., Мо-хорова А.Ю., Макаревич М.Л., Доровская Ю.В.// Монография / Санкт-Петербург, 2015.
22. Вопросы правового регулирования деятельности транснациональных корпораций/ Антонова П. А., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 12-18.
23. Проблемы повышения ответственности транснациональных корпораций в области соблюдения прав работников/ Макаревич М.Л., Антонова П. А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 199-204.
24. Правовой статус офшорных компаний/ Макаревич М.Л., Саранчина С. А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 194-198.
25. Правовые аспекты процедуры медиации в современной России/ Макаревич М.Л., Овчинникова А.С.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 211-219.
26. Правовое положение иностранцев в россии и правовое положение российских граждан за границей/ Краева З.В., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 220-224.
27. Международное сотрудничество россии в сфере регулирования трудовых отношений: проблемы и перспективы/ Голубенко Я.А., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 43-48.
28. Проблемы трудоустройства инвалидов на предприятиях торговли/ Макаревич М.Л., Митрофанова М.И., Митрофанов А.А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 68-72.
29. Правовое положение отечественных и иностранных юридических лиц - участников внешнеэкономической деятельности согласно российскому законодательству/ Ма-каревич М.Л., Абдулазизова Р.Д.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 188-194.
30. Особенности правого статуса государства, как субъекта внешней экономической деятельности/ Макаревич М.Л., Малышева Н.Н.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 205-210.
31. Международная торговая палата и её роль в международной торговой системе/ Таранова Е.В., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 340-351.
32. Особенности трудовых отношений с работниками, имеющими допуск к государственной тайне/ Другакова Ю.С., Дьячкова В.А., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 115-119.
33. Роль оффшорных юрисдикций в деятельности торговых предприятий России/ Дегтерева А.А., Цыганов Д.А., Макаревич М.Л.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 23-28.
34. Из опыта правового регулирования торговой деятельности в период петровских преобразований/ Макаревич М.Л., Богатырева О.Н.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 54-62.
35. Проблема правовой защиты персональных данных работника торгового предприятия/ Макаревич М.Л., Бутырская К.Е., Наумова С.И.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 3 (21). С. 62-68.
36. Применение методов прогнозирования в определении денежного потока организации/ Пирогова О.Е., Литавина А. А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 5 (15). С. 106-114.
37. Оценка конкурентноспособности деятельности торгового предприятия (на примере ООО АДИДАС)/ Рудакова А.Н., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 298-304.
38. Применение логистической регрессии для оценки финансового состояния предприятий/ Пирогова О.Е., Шишова М.О.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 5 (15). С. 114-122.
39. Система показателей устойчивого развития предприятий сервиса/ Санджиева Я.А., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 310-317.
40. Методики оценки ресурсного потенциала сервисных предприятий/ Григорьева А.А., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 101-108.
Khalileev Sergey Vladimirovich, student (e-mail: khalileev@gmail.com)
Makarevich Marina Leonidovna, Cand.Hist.Sci., associate professor (e-mail: makarevichm@mail.ru)
Pirogova Oksana Evgenievna, Cand.Econ.Sci., associate professor (e-mail: : kafedra17@rambler.ru)
St. Petersburg Polytechnic University of Peter the Great, Saint Petersburg, Russia PROBLEMS OF LEGAL REGULATION OF THE BANKING SPHERE IN THE RUSSIAN FEDERATION
Abstract. This article discloses the main problems of the legal regulation of the banking sphere in Russian Federation and its solutions in Russian Federation. Keywords: credit organizations, the Bank of Russia, a syndicated loan, legal regulation problems, the Russian Federation.
УДК 34.09
БЛОКЧЕЙН-ТЕХНОЛОГИИ: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
Хачатурова Эллина Алексеевна, студент (e-mail: eUina.hachaturova@yandex.ru) Макаревич Марина Леонидовна, к.и.н., доцент (e-mail: makarevichm@mail.ru)
Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого,
г. Санкт-Петербург, России
В данной статье раскрывается позиция Российской Федерации в отношении блокчейн-технологии, рассматриваются шаги по развитию правовой основы регулирования данной технологии, а также основные сферы ее применения в Российской Федерации.
Ключевые слова: блокчейн, технологии, технология распределенного реестра, криптовалюта, биткоин, Российская Федерация.
