CC BY
53УДК 347.132
ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Османов О.А., Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Российская Федерация, os-mandgu@gmail. com
Исаев А.М., Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Российская Федерация, daudbekov@mail. ru
В статье анализируются основные проблемы потребительского кредитования. Исследуется состояние рынка банковского кредитования, определяются основные проблемы его развития, даются предложения по улучшению системы финансирования банковского сектора, защиты прав и интересов сторон кредитного договора. Проведен сравнительный анализ объемов рынка потребительского кредитования в РФ за последние годы, выявлены основные факторы, влияющие на состояние банковского сектора.
Указаны основные положительные и отрицательные аспекты действующего специального законодательства. Авторы формулируют позитивные и негативные ожидания рынка потребительского кредитования в условиях финансового кризиса.
В статье обобщены отдельные виды нарушений кредитного законодательства, причины злостного уклонения заемщиков от возврата заемных средств, злоупотребления кредитором своим положением финансово более сильной стороны. Уделено внимание последствиям введения института банкротства физических лиц для формирования платежной дисциплины должников.
Ключевые слова: потребительский кредит, рынок банковского кредитования, кризис рынка кредитования, проблемы рынка банковского кредита.
UDK 347.132
PROBLEMS OF CONSUMER LENDING AT THE PRESENT STAGE
Osmanov O.A., Dagestan State University, Makhachkala, Russian Federation, [email protected] Isaev A.M., Dagestan State University, Makhachkala, Russian Federation, [email protected]
The main problems of consumer lending are analyzes in the article. The authors have tried to explore the state of the market of bank lending, to identify the main problems of its development, give suggestions proposal to improve the system of financing the banking sector over-protection of the rights and interests of the parties to the credit agreement.
A comparative analysis of the volume of consumer credit-market-credit in Russia in recent years, the main factors affecting the state of the banking sector.
Said main positive and negative aspects of the first operable special legislation. The authors formulate positive and negative expectations of the consumer credit market in the financial crisis.
Generalized violations of certain types of credit legislation, the reasons for malicious evasion borrowers from loan repayment, the lender abuse their position financially stronger party.
Attention is paid to the consequences of the introduction of the institution of bankruptcy natural persons to form the payment discipline of debtors.
Key words: consumer credit, bank lending market, lending market crisis, bank credit market problems.
Стабильный рост рынка потребительского кредитования в период кризиса 2014-2015 гг. вступил в эру резкого падения объемов. К концу августа 2014 г. банки выдали населению более 4,8 трлн. руб. С января по декабрь 2015 г. наблюдалось сокращение портфеля кредитования в среднем на 2 % ежемесячно . Необходимо отметить также постоянное сокращение количества банков в России. По мнению экспертов, в ближайшие годы в России
* Развитие банковского рынка в 2014-2015 годах. [Электронный ресурс]. URL: http://raexpert.ru/ (дата обращения: 07.01.2016).
останется около 500-600 банков*. И на самом деле, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Согласно данным Банка РФ по состоянию на 1 декабря 2015 года количество кредитных организаций в России составляет — 740, из них только — 389 (52,6 %) следует признать крупными с достаточной капитализацией. Из общего количества не банковские кредитные организации на 01 декаб-
* Количество банков в России — динамика за 20072015 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов. [Электронный ресурс]. URL: http://bankirsha.com/ (дата обращения: 13.10.2015).
ря 2015 год составляют — 52. На конец 2015 года из общего количества банков и небанковских кредитных организаций 407 банков, или 55 %, зарегистрированы и имеют головной офис в г. Москве. При данном количестве банков в г. Москве и при ориентировочной численности населения г. Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 25,5 тысяч населения столицы приходится один банк ГЦ. На 1 декабря 2015 года количество банков составило 688, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 95 банков. А количество банков за последние 7 лет (с 2007 по 2015 годы) сократилось уже на 397 банка, что составляет 36,6 % (Центральный банк РФ. ГЭлектронный ресурс1. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 09.03.2015). И что особенно беспокоит, наблюдается резкое сокращение банков практически по всем Федеральным округам (Рейтинги банков. ГЭлектронный ресурс]. Режим доступа. URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения: 05.01.2016). При развитии данной тенденции региональные банки в ближайшие годы могут исчезнуть совсем.
Отдельные сферы рынка банковского кредитования тесно взаимосвязаны. К примеру, удорожание межбанковских кредитов ведет к повышению ставок потребительских кредитов. Понижение ключевой ставки приводит к удешевлению кредитных продуктов Г2, с. 821. Соотношение общего объема кредитов, взятых населением, к общему объему их вкладов понижалось в период предыдущего кризиса: с 71 % в ноябре 2008 г. до 42 % в марте 2011 г. Затем начался плавный рост пропорции, однако докризисный уровень взят так и не был, а с декабря
2014 г. он вновь снизился — до 57 % на начало мая
2015 г. с учетом сезонной корректировки.
Следует отметить, что потрясения в сфере личных финансов в 2014-2015 годах превосходят по интенсивности кризис 2008-2009 годов Г31.
В конце 2010 года объем рублевых кредитов достичь докризисной высоты 2007 года. В 2010-2012 годах рост объемов кредитования физических лиц был довольно бурным, однако уже с 2013 года стал замедляться. Колебания кредитов наблюдались на фоне скачков ключевой ставки Банка России (с 31 октября 2014 г. — 9,5 %, с 11 декабря 2014 г. — 10,5 %, с 16 декабря 2014 г. — 17 %, со 2 февраля 2015 г. — 15 %, с 16 марта 2015 г. — 14 %, с 5 мая 2015 г. — 12,5 %, с 16 июня 2015 г. — 11,5 %) и неизбежно последовавшего изменения процентных ставок коммерческих банков. Ставки по кредитам удерживали рекордные высоты в 25-35 % годовых Г41. За понижением ключевой ставки с февраля 2015 г. не последовало такого же оперативного понижения ставок по кредитам.
Надо иметь в виду, что банки не снижают процентные ставки по кредитам темпами, сравнимыми с темпами снижения ключевой ставки, не по доброй воле. Одна из причин - высокая стоимость депозитов сроком от 3 месяцев до 1 года, привлеченных в декабре-январе по максимально высоким ставкам. Банки не в состоянии быстро заместить дорогое фондирование по депозитам с учетом того, что их доля в пассивах составляет более 60-70 %,
поэтому заметное снижение ставок по кредитам возможно только после замещения дорогого фондирования более дешевым. Объем плохих долгов — просроченной задолженности населения по кредитам — в 2011-2012 годах стабильно держался на уровне 300 млрд руб., но с начала 2013 года быстро пошел в рост, к весне 2015 года увеличившись в 2,5 раза. Доля ипотеки в общем объеме просроченных долгов выросла с 7 % в начале 2009 г. до 15 % в конце 2011-начале 2012 года, но со второй половины 2014 года опять вернулась к 7 % [5]. Доля просроченных долгов в общем объеме кредитов варьировалась от 3,4 % в феврале 2008 г. до пика 7,5 % в октябре 2010 г., затем снижалась до 4-4,5 % в 2013 году и в последние месяцы растет, составив 7 % на начало мая 2015 г. [6].
Статистика свидетельствует, что почти 10 миллионов заемщиков не исполняют своих кредитных обязательств, следствием чего стало образование просроченной задолженности (всего взяли кредиты 35 миллионов граждан), которая стабильно возрастает. Только за первый квартал 2015 г. прирост проблемной задолженности увеличился на 15 % [7]. Поэтому следует усилить внимание на качественном взыскании долгов, так как 30 % обращений со стороны заемщиков основано на противоправных действиях лиц, которые проводят взыскание [8].
Анализ развития ситуации вокруг потребительского кредитования дал основание выделить четыре основные проблемы в сфере кредитования.
1. Принудительное включение в кредитный договор услуг по отдельным видам страхования. Обычно положения об обязательном страховании содержатся в отдельном соглашении, хотя по действующему законодательству банки и иные профессиональные кредиторы обязаны дать возможность подписать договор кредитования исключив из его условий дополнительное отягощение, которое ложится на плечи заемщика.
2. Неинформированность заемщиков о полной стоимости кредита [9]. Кстати, рыночный коэффициент ПСК относительно потребительских кредитов претерпевает ежеквартальный расчет и предается гласности Банком России. Следует согласиться с М.И. Ивановым, который считает, что «платежи по сопутствующим договорам включаются в цену договора потребительского кредита, если заключение указанных договоров является обязательным условием получения кредита на рыночных условиях» [10]. А в прошедшем 2015 году ответственность за недобросовестную рекламу финансовых услуг была ужесточена. Банкам запрещено рекламировать продукт без указания всех аспектов тарифного плана, которые могут напрямую повлиять на процентную ставку.
3. Игнорирование права заемщика на отказ от уступки требования долга третьим лицам. Уступка права требования кредитором допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Таким образом, запрет на уступку права требования по договору - это право заемщика при заключении кредитного договора. На практике же
сотрудники банков заявляют об отсутствии у заемщика права на такой запрет [11].
4. Агрессивные, порой даже незаконные действия коллекторов - звонки в ночное время суток, систематические угрозы, разглашение личной информации должника, оскорбления, разного рода психологическое давление и др. Показательным является случай с доведением до самоубийства школьницы Лилу, выбросившейся из окна из-за звонка коллекторов, которая потрясла всю страну. Семья девочки никаких долгов не имела и просто жила в квартире, которую им сдавала мама должника. Сейчас ребёнок прикован к постели и очень медленно идёт на поправку [12].
Для защиты своих прав заемщики могут использовать весь арсенал средств и способов, установленных гражданским законодательством. Однако практически невозможно применение специальных способов, установленных Законом о защите прав потребителей, поскольку регламентация исследуемых правоотношений полностью отнесена к сфере действия специального закона - ФЗ о потребительском кредите [13, с. 21].
Подливает масла в огонь и новое законодательство о банкротстве. Начиная с 01.10.2015 г., любой гражданин, который имеет не погашенную задолженность по кредиту, в рамках реструктуризации своих долгов, обязан явиться в арбитражный суд и написать соответствующие заявление, где его должны будут признать банкротом. Процедура банкротства прописана в ФЗ от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [14]. Необходимо иметь в виду, что размер долга должен быть не меньше 500 тысяч рублей. Эксперты в области финансов считают, что некоторые из граждан, взявших по несколько кредитов сразу, уже фактически прекратили выплаты, полагая, что уже в середине осени у них будет возможность подать заявление о банкротстве и практически отказаться от исполнения договорных обязательств по выплате задолженности по кредиту. Аналогичные действия могут совершать и порядочные потребители, попавшие в затруднительное материальное положение.
В целях цивилизованного решения таких
спорных ситуаций, на наш взгляд, целесообразно создание института квалифицированных консультантов по финансовым вопросам, призванных оказывать правовую помощь заемщикам в области потребительского кредитования.
Таким образом, хотя кредитный портфель в банковской системе находится в фазе активного развития, однако возникло и немало проблем. Во-первых, декапитализация банковского сектора, вызванная увеличением объемов просроченной задолженности, которая влияет на условия кредитования физических лиц. Во-вторых, снижение государственной поддержки банковского сектора и кредитного рынка в целом. Проблемы банковской системы стали одним из основных факторов, влияющих на экономическую ситуацию в России. Поэтому именно сегодня необходимо принятие безотлагательных мер по выходу из «кредитной ямы», кризиса ликвидности как со стороны государства (как на федеральном, так и на региональном уровне с учетом полномочий органов власти [15, с. 51]), так и со стороны самого банковского сектора.
Определенное положительное воздействие на динамику развития кредитного рынка оказал федеральный закон «О потребительском кредите» [16], в котором установлены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», закреплены размеры платежей и неустойки и пр. Принятие закона и вступление его в силу сделало процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключило неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, в какой-то степени защитило заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, получили простые и действенные способы взыскания долга по потребительским кредитам, что значительно снизило риски по ним. Закон повысил доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, снизил неоправданные риски всех участников подобных сделок, улучшил динамику данного рыночного сегмента, в целом упорядочил правоотношения в сфере потребительского кредитования.
Литература
1. Электронная газета «Правда». [Электронный ресурс]. URL: http://www.pravda.ru/ (дата обращения: 09.01.2016).
2. Сытник М.М. Рынок банковского кредитования в РФ: аналитический аспект // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. № 5-3 (36). С.82.
3. Бюллетень социально-экономического кризиса в России. Вып. 2. Июнь. 2015.
4. Официальный сайт Сбербанка России ПАО. [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.ru/ (дата обращения: 07.01.2016).
5. Мелованова Е. Ипотека в условиях экономической нестабильности становится дороже // Коммерсант. 30.10.2014.
6. Потребкредиты перестали стимулировать экономику [Электронный ресурс]. URL: http://expert.ru/ (дата обращения: 05.10.2015).
7. Кредитование в России — 2015. Что изменилось? [Электронный ресурс]. URL: http://global-finances.ru/ (дата обращения: 31.09.2015).
8. Федеральная служба государственной статистики РФ [Электронный ресурс!. URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения 09.01.2015).
9. Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. 2015. № 2-13. С. 2930-2932.
10. Иванов О.М. Правовое регулирование стоимости потребительского кредита: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2012. 29 с.
11. Румянцев С.А. Формирование общих положений гражданско-правовой концепции защиты прав потребителей банковских услуг: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2014. С. 162.
12. Хватова Я., Кузьмина Н., Уварова Н., Алексеева Л. «Мама, они нас убьют». Как коллекторские агентства терроризируют должников // Аргументы и факты. 02.03.2015.
13. Федулина Е.В. Гражданско-правовая защита прав заемщика по договору потребительского кредита (займа): автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2015. 23 с.
14. О несостоятельности (банкротстве): федер. закон Рос. Федерации от 26 окт. 2002 г. № 127-ФЗ; в ред. от 13 июля 2015 г.; с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2015 г. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
15. ПирбудаговаД.Ш., ГаджиалиеваШ.С., УмароваН.Э. Высшее должностное лицо субъекта РФ в системе региональных органов государственной власти // Юридический вестник ДГУ. 2015. № 3.
16. О потребительском кредите (займе): федер. закон Рос. Федерации от 21 дек. 2013 г. № 353-ФЗ в ред. от 21 июля 2014 г. // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. № 51, ст. 6673.
References
1. Elektronnaya gazeta «Pravda». [Elektronnyi resursl. URL: http://www.pravda.ru/ (data obra-shcheniya: 09.01.2016).
2. Sytnik M.M. Rynok bankovskogo kreditovaniya v RF: analiticheskii aspekt // Mezhdunarodnyi nauchno-issledovatel'skii zhurnal. 2015. № 5-3 (36). S.82.
3. Byulleten' sotsial'no-ekonomicheskogo krizisa v Rossii. Vyp. 2. Iyun'. 2015.
4. Ofitsial'nyi sait Sberbanka Rossii PAO. [Elektronnyi resursl. URL: http://www.sberbank.ru/ (data obrashcheniya: 07.01.2016).
5. Melovanova E. Ipoteka v usloviyakh ekonomicheskoi nestabil'nosti stanovitsya dorozhe // Kommer-sant. 30.10.2014.
6. Potrebkredity perestali stimulirovat' ekonomiku [Elektronnyi resursl. URL: http://expert.ru/ (data obrashcheniya: 05.10.2015).
7. Kreditovanie v Rossii — 2015. Chto izmenilos'? [Elektronnyi resursl. URL: http://global-finances.ru/ (data obrashcheniya: 31.09.2015).
8. Federal'naya sluzhba gosudarstvennoi statistiki RF [Elektronnyi resursl. URL: http://www.gks.ru/ (data obrashcheniya 09.01.2015).
9. Stepanova O.A., Orlova S.A., Shportova T.V. Potrebitel'skoe kreditovanie v Rossii: pro-blemy i puti resheniya // Fundamental'nye issledovaniya. 2015. № 2-13. S. 2930-2932.
10. Ivanov O.M. Pravovoe regulirovanie stoimosti potrebitel'skogo kredita: avtoref. dis. ... kand. yurid. nauk. M., 2012. 29 s.
11. Rumyantsev S.A. Formirovanie obshchikh polozhenii grazhdansko-pravovoi kontseptsii zashchity prav potrebitelei bankovskikh uslug: dis. ... kand. yurid. nauk. M., 2014. S. 162.
12. Khvatova Ya., Kuz'mina N., Uvarova N., Alekseeva L. «Mama, oni nas ub'yut». Kak kollektor-skie agentstva terroriziruyut dolzhnikov // Argumenty i fakty. 02.03.2015.
13. Fedulina E.V. Grazhdansko-pravovaya zashchita prav zaemshchika po dogovoru potrebitel'skogo kredita (zaima): avtoref. dis. ... kand. yurid. nauk. M., 2015. 23 s.
14. O nesostoyatel'nosti (bankrotstve): feder. zakon Ros. Federatsii ot 26 okt. 2002 g. № 127-FZ; v red. ot 13 iyulya 2015 g.; s izm. i dop., vstup. v silu s 01.10.2015 g. Dostup iz sprav.-pravovoi sistemy «Konsul'tant-Plyus».
15. Pirbudagova D.Sh., Gadzhialieva Sh.S., Umarova N.E. Vysshee dolzhnostnoe litso sub"ekta RF v sisteme regional'nykh organov gosudarstvennoi vlasti // Yuridicheskii vestnik DGU. 2015. № 3.
16. O potrebitel'skom kredite (zaime): feder. zakon Ros. Federatsii ot 21 dek. 2013 g. № 353-FZ v red. ot 21 iyulya 2014 g. // Sobr. zakonodatel'stva Ros. Federatsii. 2013. № 51, st. 6673.
Поступила в редакцию 30 января 2016 г.
Received 30 January, 2016
