CC BY
9DOI 10.47576/2712-7559_2022_4_4_369 УДК: 336.01
Семашко Александр Владимирович
аспирант, Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, г. Донецк, ДНР, e-mail: vsemashk@rambler.ru
ПРОБЛЕМЫ ОЦЕНКИ УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
Статья посвящена исследованиям в области оценки уровня финансовой грамотности населения. Были изучены российские и зарубежные исследования, в которых затронуты проблемы оценки уровня финансовой грамотности. Сделан вывод, что существуют несколько направлений исследований по проблеме финансовой грамотности, которые являются актуальными в практическом применении. Анализ зарубежных методик демонстрирует общие характеристики, включая самооценку финансовой грамотности респондентов, проведение тестов на знание финансовых аспектов (например, сбережения, инвестиции, долги) и опыт взаимодействия с финансовой сферой.
Ключевые слова: финансовая грамотность; уровень финансовой грамотности населения; финансовое поведение; финансовые знания; финансовые установки.
UDC 336.01
Semashko Alexander Vladimirovich,
post-graduate student, Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky, Donetsk, DNR, e-mail: vsemashk@rambler.ru
PROBLEMS OF ASSESSING THE LEVEL OF FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION
The article is devoted to research in the field of assessing the level of financial literacy of the population. Russian and foreign studies that have touched upon the problems of assessing the level of financial literacy have been studied. The review of Russian scientific literature allows to conclude that there are several directions of research on the problem of financial literacy, which are relevant in practical application. The analysis of foreign methodologies demonstrates common characteristics, including self-assessment of respondents' financial literacy, financial knowledge tests (e.g., savings, investments, debts) and experience of interaction with the financial sphere.
Keywords: financial literacy; level of financial literacy of the population; financial behavior; financial knowledge; financial attitudes.
Финансовая грамотность является одним из ключевых факторов благополучия населения и развития экономики в целом. В связи с этим проблема оценки уровня финансовой грамотности становится все более актуальной как для зарубежных, так и для российских исследователей. Оценка уровня финансовой грамотности населения позволяет выявить проблемные области и разработать эффективные программы и меры для улучшения финансовой грамотности населения. В зарубежных исследованиях, например в
Китае и США, активно изучается проблема финансовой грамотности населения, особенно в контексте роста долговой нагрузки и рисковых инвестиций. Российские исследователи также активно занимаются оценкой уровня финансовой грамотности населения, проводят социологические опросы, анализируют данные о поведении потребителей на финансовых рынках. Одним из результатов исследований является выявление низкого уровня финансовой грамотности населения в России, что вызывает серьезные обеспо-
коенности у специалистов и государственных органов. Для решения данной проблемы правительством была разработана Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. [1]
Оценка уровня финансовой грамотности населения также позволяет выявить проблемы, связанные с различными группами населения, например молодежью или пожилыми людьми, и разработать специальные программы для улучшения финансовой грамотности в этих группах. Важным аспектом исследований является оценка эффективности программ и мер по повышению финансовой грамотности, что позволяет разработать более эффективные стратегии и планы действий. Оценка уровня финансовой грамотности населения также может быть полезна для оценки рисков на финансовых рынках и принятия решений в сфере инвестирования.
Одним из вызовов для исследователей является разработка методологии оценки уровня финансовой грамотности, которая бы учитывала различные факторы, такие как социально-экономический статус, возраст, образование и т. д. Таким образом, исследование проблем оценки уровня финансовой грамотности населения является очень актуальной и важной задачей, которая позволяет выявить проблемные области и разработать эффективные программы и меры для улучшения финансовой грамотности населения.
Исследованиям финансовой грамотности посвящены труды иностранных ученых P. K. Aggarwal, S. J. Huston, A. Sandal и многих российских, например Е. К. Воронковой, Е. И. Громовой, А. Г Кузьминой, Н. С. Марининой, Н. В. Митяевой, А. И. Шакирзяновой и др. [25]
Современные исследования по проблеме финансовой грамотности населения становятся все более актуальными в свете необходимости повышения финансовой безопасности и улучшения финансового здоровья населения. Ведущие экономические исследовательские центры мира, такие как Международный валютный фонд, Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Банк международных расчетов и др., проводят исследования, направленные на выявление уровня финансовой грамотности населения в различных странах мира, а также на оценку эффективности программ
и мер, направленных на ее повышение. Анализ результатов вышеупомянутых исследований позволяет сделать вывод, что большинство людей в мире не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности для принятия решений, при этом уровень финансовой грамотности среди молодых людей ниже, чем среди населения пожилого возраста и ее уровень выше в группах с более высоким уровнем образования. Также существуют различия в зависимости от пола, как правило, женщины имеют более низкий уровень финансовой грамотности.
Низкий уровень финансовой грамотности может иметь серьезные последствия для благосостояния людей, поскольку он приводит к принятию неверных решений: получению кредитов с высокими процентными ставками или недостаточные сбережения для выхода на пенсию.
Обзор научной литературы позволяет сделать вывод, что существует два основных направления исследований по проблеме финансовой грамотности: анализ влияния показателей знания населением финансовых инструментов и концепций, например таких как сложные проценты и диверсификация рисков, и исследования, в которых предпринята попытка разработки конкретных мероприятий по повышению финансовой грамотности, где чаще всего эффект оценивается с помощью экспериментальных методов.
В то же время нерешенным окончательно остается ряд теоретических и прикладных проблем по определению основных направлений повышения финансовой грамотности среди населения и механизмов ее совершенствования. Поэтому целью исследования является усовершенствование теоретико-методологических основ и практического инструментария по определению проблем и эффективных путей повышения финансовой грамотности населения России как драйвера обеспечения финансовой безопасности.
В настоящее время во многих странах накоплен большой опыт прикладных социологических исследований финансовой грамотности. Одним из актуальных исследований в области финансовой грамотности населения разных стран является отчет Организации экономического сотрудничества и развития «PISA Financial Literacy Assessment and the Role of Schools: Volume IV». Результаты это-
го исследования показали высокий уровень финансовой грамотности школьников в некоторых странах, таких как Китай, Канада и Швейцария, в то время как в других странах, включая Италию, Польшу и США, уровень финансовой грамотности был низким.
В отчете Международного валютного фонда «Financial Inclusion and Consumer Protection Survey» были проанализированы данные о доступности финансовых услуг и уровне защиты прав потребителей финансовых услуг в различных странах мира.
Основные различия между вышеупомянутыми методиками заключаются в их содержательной части, включающей вопросы о сбережениях, инвестировании и задолженностях. Международные инструменты для измерения уровня финансовой грамотности были использованы в рамках проекта совершенствования национальных стратегий фи-
нансового образования, совместно с ОЭСР, ВБ и правительствами государств G20. ОЭСР и Всемирный банк определяют финансовую грамотность населения как результат финансового образования, которое является «политическим методом реагирования на неспособность большинства граждан воспользоваться преимуществами новых финансовых возможностей и сфер деятельности». Однако вывод о низком уровне финансовой грамотности во всем мире, сделанный на основе указанных исследований, слишком политизирован и требует осторожного анализа и оценки.
Проведем анализ результатов исследования ключевых показателей финансовой грамотности россиян, проведенного фондом «Общественное мнение» по заказу Банка России (табл. 1).
Таблица 1 - Динамика ключевых показателей финансовой грамотности среди взрослого населения
№ Показатель финансовой грамотности Год, % от всех Динамика Динамика
п/п опрошенных показателя показателя
2017 2018 2020 2022 2022 г. к 2020 г. 2022 г. к 2017 г.
1 Знания
1.1 умеют рассчитать простой процент 31 30 29 30 рост снижение
1.2 понимают суть ссудного процента 68 74 76 75 снижение рост
1.3 понимают суть инфляции 78 81 79 81 рост рост
1.4 понимают принцип диверсификации 68 69 69 68 снижение без изменений
1.5 понимают, что чем выше доходность, тем 53 52 51 51 без изменений снижение
выше риск
1.6 осведомлены об организациях, занимающихся защитой прав потребителей на финансовом рынке 38 39 50 51 рост рост
2 Поведение
2.1 делали сбережения за последний год 47 47 48 45 снижение снижение
2.2 хватает доходов на покрытие расходов 54 56 61 62 рост рост
2.3 сравнивают условия предоставления фи-
нансовых услуг в различных компаниях при выборе услуги 23 21 23 27 рост рост
2.4 принимают самостоятельные решения о своих финансах 38 40 44 51 рост рост
2.5 располагают запасом средств для непредвиденных жизненных ситуаций (на месяц и более) 37 40 47 47 без изменений рост
3 Установки
3.1 считают, что важно заботиться о завтраш- 53 56 56 50 снижение снижение
нем дне
3.2 осознают обязательность платежей по кредитам 65 68 67 69 рост рост
Для анализа динамики ключевых индикаторов финансовой грамотности граждан России (включая знания, поведение и установки), было проведено исследование, кото-
рое осуществлялось путем опроса взрослого населения и молодежи в возрасте от 14 до 22 лет. В исследовании приняли участие более 4000 человек из 207 городов и сел большин-
ства субъектов Российской Федерации [6, с. 45-59].
Впервые в исследованиях данного типа были оценены показатели инвестиционной и цифровой финансовой грамотности граждан. В целом за 2020-2022 гг. уровень финансовых знаний россиян повысился, значительный прогресс был достигнут в показателях финансового поведения.
Российским центром образования в 2020 г. был проведен анализ данных по финансовой грамотности населения и оценены меры, принимаемые государством и банками для повышения ее уровня. Результаты исследования показали, что уровень финансовой грамотности населения в России оставляет желать лучшего, а также что меры, принимаемые государством и банками, не всегда эффективны.
Национальным агентством финансовых исследований России в 2021 г. также были проанализированы данные о финансовой
грамотности населения, которые показали, что ее уровень в разных регионах России раз -личается, меры, принимаемые государством и банками, должны быть более целенаправленными и эффективными [7, с. 41-59].
Центром финансовой грамотности Российской Федерации были проанализированы отдельно данные о финансовой грамотности российской молодежи и оценены меры, принимаемые государством и образовательными учреждениями для повышения ее уровня, которые, к сожалению, подтвердили ее низкий уровень. Результаты проведенного исследования подтвердили тенденцию снижения установок на накопление сбережений у населения, что связано с неопределенностью в будущем.
Далее представлен анализ результатов указанного исследования показателей финансовой грамотности среди молодежи (табл. 2).
№ п/п Показатель финансовой грамотности Год, % от всех опрошенных Динамика показателя 2022 г. к 2020 г. Динамика показателя 2022 г. к 2017 г.
2017 2018 2020 2022
1 Знания
1.1 умеют рассчитать простой процент 32 27 25 28 рост снижение
1.2 понимают суть ссудного процента 76 79 84 75 снижение снижение
1.3 понимают суть инфляции 74 73 71 77 рост рост
1.4 понимают принцип диверсификации 61 63 59 66 рост рост
1.5 понимают, что чем выше доходность, тем выше риск 77 78 78 79 рост рост
2 Поведение
2.1 всегда планируют как распорядиться деньгами 49 52 47 49 рост без изменений
2.2 делали сбережения за последние три месяца 54 56 57 59 рост рост
2.3 стараются сначала отложить деньги (а не тратить) 44 42 44 46 рост рост
2.4 сравнивают условия предоставления финансовых услуг в различных компаниях при выборе услуги 18 19 25 33 рост рост
2.5 имеют опыт пользования финансовыми услугами в целом 69 72 79 80 рост рост
3 Установки
3.1 считают, что важно заботиться о завтрашнем дне 53 54 53 50 снижение снижение
3.2 считают, что материальное положение человека в большей мере зависит от него самого 68 69 68 71 рост рост
3.3 считают, что правильнее планировать как распоряжаться деньгами 70 68 68 67 снижение снижение
Таблица 2 - Динамика ключевых показателей финансовой грамотности среди молодых людей в возрасте 14-22 лет
По данным табл. 2, за пять лет число молодых людей в возрасте от 14 до 22 лет, которые умеют рассчитывать простой процент и понимают суть ключевых финансовых индикаторов, значительно увеличилось.
В результате исследования было обнаружено, что общий уровень финансовых знаний в России увеличился. Кроме того, молодые люди проявляют больший интерес к планированию своего будущего и к сбережению денежных средств, в отличие от взрослых, которые склонны к тратам. Также было отмечено, что молодые люди чаще сравнивают варианты финансовых услуг и в целом ведут более осознанную финансовую деятельность, также отмечена тенденция к высокой инвестиционной активности среди молодых людей. Так, 23 % из них совершали инвестиции за последние три года [8, с. 22-31]. Однако следует отметить, что не все россияне, открывшие инвестиционные счета, фактически используют их для операций, в некоторых случаях брокерские счета открываются клиентам банками или брокерами в рамках различных промоакций, но после окончания акции клиенты не пользуются открытыми счетами.
Основными отличиями современных российских методик измерения финансовой грамотности является их тематическое наполнение, которое выделяет отдельные аспекты этой области. Финансовая грамотность представляет многообразие феноменов финансового поведения, особенно в контексте динамичного и усложняющегося финансового сектора, поэтому важно выбирать знания и практики, которые помогут ее измерить.
Путем анализа разработанных отечественными и зарубежными учеными методик измерения финансовой грамотности можно выделить два основных подхода.
Первый - это определение единого показателя финансовой грамотности, который может быть общим, средним, интегральным или комплексным. Этот подход, хотя и удобен для восприятия и мониторинга, имеет недостаток: он слишком упрощенно отражает сложный феномен, и не позволяет оценить каждый компонент отдельно. Кроме того, такой подход используется не часто [9, с. 291-293].
Второй подход - это разработка комплекса индикаторов финансовой грамотности.
Он обладает большей аналитической ценностью, так как оценивает каждый компонент финансовой грамотности отдельно и позволяет выработать адресные меры по повышению финансовой грамотности конкретных групп населения или в определенных областях финансового поведения. Данный подход является более предпочтительной для измерения финансовой грамотности [10, с. 23-40].
Причины низкой финансовой грамотности населения Российской Федерации могут быть объяснены несколькими факторами:
- во-первых, в советское время отсутствовала развитая система финансовых услуг, что ограничивало доступность различных продуктов и институтов финансового рынка. До распада СССР большинство населения не имело достаточных знаний о финансовой сфере, поскольку действовали законы административно-командной экономики;
- во-вторых, кризис 1990-х гг., приватизация и развитие мошенничества в 2000-х гг. вызвали у населения недоверие к финансовым институтам и отказ от использования финансовых услуг. Периодические кризисные ситуации в современных экономических условиях, вызванные низким профессионализмом чиновников и непродуманными экономическими политиками, привели к подрыву доверия населения к власти и финансовым институтам;
- в-третьих, низкий уровень доходов населения свидетельствует о невозможности иметь накопления и финансовую подушку, что в свою очередь ведет к низкому уровню финансовой грамотности у половины населения России. Структура доходов населения влияет на способность индивидов и домохозяйств тратить на потребление и сберегать;
- в-четвертых, особенности российского менталитета, такие как патернализм и надежда на государственную помощь, уменьшают мотивацию людей усваивать финансовые знания, при этом низкий уровень финансовой грамотности среди школьников и студентов объясняется отсутствием повседневного опыта и недостаточной подготовкой образовательных учреждений в воспитании грамотного управления личными финансами;
- и наконец, сложившееся доверие к иностранной валюте как способу сохранения на-
коплений также сказывается на низком уровне финансовой грамотности.
Положительные изменения в финансовом поведении могут быть достигнуты путем повышения уровня финансовой грамотности населения, что способствует более рациональному распределению финансовых ресурсов и более эффективному взаимодействию с финансовыми институтами и посредниками. Важное значение имеет мониторинг уровня финансовой грамотности для реализации регулятивных и стабилизирующих функций государства, особенно в условиях экономической нестабильности. Следует отметить, что социальный аспект мониторинга уровня финансовой грамотности также является важным, учитывая различную степень финансовой грамотности у разных групп населения. В этой связи универсальное корректирование уровня финансовой грамотности может быть затруднительным и требует индивидуального подхода.
Финансовая грамотность играет фундаментальную роль в формировании типичного финансового поведения, которое основано на принятии решений связанных с финансами и оптимизации структуры ресурсов населения. Исследования показывают, что финансовая грамотность зависит от различных факторов, включая возраст, численность населения в регионе проживания, уровень образования, административный и организационный статус работы, занятость, доход, доступность цифровых финансовых сервисов и технологий. Кроме того, различные склонности, предпочтения, профиль инвестиционного риска, культурные традиции семьи, опыт и подверженность мнению референтных групп также оказывают влияние на уровень финансовой грамотности.
Несмотря на экономические вызовы, с которыми столкнулась Россия в текущем году, финансовое поведение граждан стало более осознанным, что проявляется в увеличении числа людей, которые самостоятельно принимают решения, связанные с деньгами, сравнивают разные варианты при выборе финансовых услуг и ответственно относятся к выплатам по кредитам. Показатели достаточности доходов для покрытия расходов и наличия финансовой подушки безопасности остались стабильными в 2022 г.
Список литературы
1. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг., утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. № 2039-р. URL: http://static. government.ru/media/files/uQZdLRrkPLAdEVdaBsQrk50 5szCcL4PA.pdf (дата обращения: 10.05.2022).
2. Воронкова Е. К., Громова Е. И. Концептуальные подходы к формированию национальной системы финансового образования и повышения финансовой грамотности населения: новый взгляд // Образование. Наука. Научные кадры. 2020. № 1. С. 102-105.
3. Кузьмина А. Г, Шакирзянова А. И. Финансовое поведение и потребность в повышении финансовой грамотности // Наука и образование: проблемы и перспективы : материалы Ежегодной научно-практической конференции, посвященной 25-летию Университета управления «ТИСБИ», Казань, 1 декабря 2017 года / под ред. Н. М. Прусс, А. Н. Грязнова. Казань: Уни -верситет управления «ТИСБИ», 2017. С. 154-161.
4. Маринина Н. С. Финансовая грамотность как ком-понент функциональной грамотности // Вестник науки. 2021. Т. 5, № 5-1(38). С. 41-43.
5. Митяева Н. В. Формирование функциональной грамотности человека в условиях цифровой экономики (на примере финансовой грамотности) // Наука и общество. 2020. № 2(37). С. 153-159.
6. Никитина Т. В., Скалабан М. П. Обзор зарубежных и отечественных исследований финансовой грамотности населения // Epomen. Global. 2022. № 27. С. 45-59.
7. Динамика результатов оценки финансовой грамотности российских учащихся в международном исследовании PISA / Г С. Ковалева, Е. Л. Рутковская, Н. И. Колачев, В. Ю. Баранова // Отечественная и зарубежная педагогика. 2021. Т. 2, № 5(79). С. 41-59.
8. Спиридович О. А. Теоретико-методологические основы исследования финансовой грамотности // Экономика: вчера, сегодня, завтра. 2022. Т. 12, № 10-1. С. 22-31.
9. Дугар-Жабон Р. С. Опыт международных исследований финансовой грамотности // Сборник научных трудов Ангарского государственного технического университета. 2022. № 19. С. 291-293.
10. Скляр М. А., Михеева С. А. Финансовая грамотность в России: результаты исследований последнего десятилетия // Финансы и бизнес. 2019. Т. 15, № 3. С. 23-40.
References
1. The Strategy for improving financial literacy in the Russian Federation for 2017-2023, approved by the Decree of the Government of the Russian Federation dated September 25, 2017 No. 2039-R. URL: http://static. government.ru/media/files/uQZdLRrkPLAdEVdaBsQrk50 5szCcL4PA.pdf (date of application: 10.05.2022).
2. Voronkova E. K., Gromova E. I. Conceptual approaches to the formation of the national system of financial education and improving financial literacy of the population: a new look. Education. The science. Scientific personnel. 2020. No. 1. Рp. 102-105.
3. Kuzmina A. G., Shakirzyanova A. I. Financial behavior and the need to improve financial literacy. Science
and education: problems and prospects : materials of the Annual scientific and practical conference dedicated to the 25th anniversary of the University of Management "TISBI", Kazan, December 1, 2017 / edited by N. M. Pruss, A. N.. Gryaznova. Kazan: University of Management "TISBI", 2017. np. 154-161.
4. Marinina N. S. Financial literacy as a component of functional literacy. Bulletin of Science. 2021. Vol. 5, No. 5-1(38). np. 41-43.
5. Mityaeva N. V. Formation of functional human literacy in the digital economy (on the example of financial literacy). Science and society. 2020. No. 2(37). Pp. 153-159.
6. Nikitina T. V., Skalaban M. P. Review of foreign and domestic studies of financial literacy of the population. Epomen. Global. 2022. No. 27. Pp. 45-59.
7. Dynamics of the results of the assessment of financial
literacy of Russian students in the international PISA study / G. S. Kovaleva, E. L. Rutkovskaya, N. I. Kolachev, V. Y. Baranova. Domestic and foreign pedagogy. 2021. Vol. 2, No. 5(79). Pp. 41-59.
8. Spiridovich O. A. Theoretical and methodological foundations of financial literacy research. Economy: yesterday, today, tomorrow. 2022. Vol. 12, No. 10-1. Pp. 22-31.
9. Dugar-Jabon R. S. The experience of international financial literacy research. Collection of scientific papers of the Angarsk State Technical University. 2022. No. 19. Pp. 291-293.
10. Sklyar M. A., Mikheeva S. A. Financial literacy in Russia: research results of the last decade. Finance and Business. 2019. Vol. 15, No. 3. Pp. 23-40.
