CC BY
66
проблемы и перспективы вступления россии в международную систему страхования «зеленая карта»
С.в. громова,
старший преподаватель всероссийской академии внешней торговли, Москва
Российский союз автостраховщиков (РСА) намерен подать заявку на вступление России в международную систему страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта» (The International Motor Insurance Card System). Однако до полноценного введения «Зеленой карты» в России еще далеко — сначала система заработает только в Калининградской области. На калининградских владельцах транспортных средств планируется отработать все не решенные пока юридические и финансовые вопросы членства России в данной организации.
«Зеленая карта» означает международный сертификат страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта в любой из форм, одобренной Советом Бюро, расположенным в Лондоне. Документ выдается в стандартной унифицированной форме и избавляет владельца автомобиля от необходимости заключать дополнительные договоры страхования при пересечении границ стран — участников системы.
В настоящее время в «Зеленую карту» входят национальные бюро 44 стран: 40 европейских стран, а также Израиля, Марокко, Туниса и Ирана. В числе стран, входящих в СНГ, стоит отметить Молдову, Украину, Белоруссию. Во главе организации стоит Совет Бюро, который отвечает за управление и текущую деятельность международной страховой системы. Иными словами, «Зеленая карта»—это, по сути, международный договор ОСАГО, действующий на территории одного, нескольких или же всех государств — членов системы. Сегодня Россия—единственная страна в Европе, которая еще не вошла в этот договор, а поэтому отечественные полисы не защищают россиян за рубежом в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) по их вине.
Необходимость создания «Зеленой карты» появилась сразу после второй мировой войны с оживлением мировой экономики, развитием грузовых и пассажирских автоперевозок, индивидуального автотуризма. К этому времени на значительной части территории Европы обязательное страхование автогражданской ответственности действовало уже долгие годы.
«Зеленая карта», если иметь в виду бланки страховых сертификатов, в нашей стране появилась в 60-е гг. XX в. после введения в стране для иностранцев
добровольного страхования автогражданской ответственности. Эта страховая услуга изначально предназначалась для иностранных граждан и организаций, в том числе дипломатических представительств, количество которых в стране (преимущественно в Москве) в те годы стало быстро увеличиваться.
Реализацией сертификатов «Зеленая карта», так же, как и полисов добровольного страхования автогражданской ответственности, занимался «Ингосстрах», которому постановлением правительства была поручена работа по иностранному страхованию. «Ингосстрах» продавал карты одного из своих дочерних иностранных страховых обществ «Блекбалси», г. Лондон. Основными приобретателями карт были иностранные дипломатические и торговые представительства, коммерческие фирмы и представительства авиакомпаний и работающие там сотрудники, которые осуществляли поездки на автомобилях в страны Европы по делам службы или на отдых, чаще всего в расположенную вблизи советских западных границ Финляндию или Западный Берлин.
С распадом Советского Союза новые независимые государства стали создавать свои собственные страховые компании, союзы и структуры. Геополитическая и экономическая ситуация в значительной степени способствовала активному вступлению этих государств в различные международные объединения и ассоциации, в том числе и систему «Зеленой карты», столь необходимую для беспрепятственного перемещения автотранспорта из одной страны в другую. К настоящему времени все западные соседи России, бывшие республики СССР, имеют действующие законы об обязательном страховании автогражданской ответственности и состоят в системе «Зеленой карты» в качестве «предварительных» или «полных» членов.
Нормативно-правовой базой, определяющей основные принципы международной системы «Зеленая карта», являются:
• Приложение № 1 Сводной резолюции об облегчении международных автомобильных перевозок ^Е4) в редакции, принятой на 66-й сессии Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы
финансы и кредит
31
17 — 19 февраля 2004 г. Приложение является действующей редакцией Рекомендации № 5 (Женевская рекомендация), принятой в 1949 г., которая положила начало создания системы;
• Устав Совета Бюро;
• Внутренний регламент Совета Бюро;
• Требования по финансовым гарантиям, предъявляемым к членам Совета Бюро с переходным статусом.
Требования для вступления в систему «Зеленой карты» одинаковы для всех соискателей:
• наличие в стране официально зарегистрированного бюро, членами которого становятся все страховщики, занимающиеся обязательным страхованием автогражданской ответственности;
• правительственные гарантии беспрепятственно -го движения валютных средств через границу;
• обязательное страхование автогражданской ответственности для водителей всех видов транспортных средств;
• гарантии предоставления финансовых услуг;
• страна-соискатель должна быть членом ООН. Россия по причине отсутствия на своей территории обязательного страхования автогражданской ответственности не могла быть включенной в международную систему «Зеленая карта». Это не означало, что российские страховщики не стремились этого сделать. Еще в 1990-е гг. ряд ведущих компаний рынка, занимающихся добровольным страхованием автогражданской ответственности, пытался договориться с ведущими европейскими страховщиками и отдельными руководителями Совета Бюро в Лондоне о принятии страны в систему «Зеленой карты», хотя бы с ограниченными полномочиями. Для этого в 1997 г. в стране было создано «Русское Бюро «Зеленой карты», куда вошло около 20 компаний, занимающихся добровольным страхованием гражданской ответственности и реализацией карт зарубежных страховых компаний — немецких, польских, болгарских и т. п.
Бюро достаточно активно продвигало идеи по активизации процесса вступления российского рынка в международную систему страхования «Зеленая карта», однако, несмотря на поддержку германского и некоторых других европейских страховых союзов, вступление России в эту систему, даже в усеченном виде, по ряду объективных причин так и не состоялось.
В октябре 2002 г. российская сторона на встрече Российского и Германского страховых союзов передала Президенту Совета Бюро г-ну У. Лемору, который находился в составе делегации Германского союза, письменную заявку на вступление России в систему «Зеленой карты». На последовавших затем официальных переговорах РСА и Совета Бюро, проходивших в
начале декабря 2002 г. в Лондоне, руководители Совета Бюро и профильных комитетов одобрили качество и полноту информации, содержащейся в ответах российской стороны на обязательный Вопросник Совета Бюро, и положительно высказались в отношении принятия России в систему «Зеленой карты». На этом предварительный этап вступления страны в систему «Зеленой карты» был завершен.
Позднее, после принятия Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ситуация кардинальным образом изменилась, и сейчас на нашем страховом рынке складываются необходимые объективные условия для вступления России в международную страховую систему.
Однако вступление России в международное бюро произойдет не раньше начала 2008 г. Для этого России еще необходимо «подрасти» до европейских лимитов ответственности, принять ряд законодательных поправок, а также решить проблемы финансового регулирования деятельности отечественных автостраховщиков.
Для этих целей в РСА разработана специальная программа по подготовке России к вступлению в систему «Зеленая карта» на 2005 — 2007 гг. Одним из требований действующей системы является возмещение причиненного владельцем сертификата «Зеленой карты» ущерба по лимитам страны пребывания. Для этого пересмотр ныне действующих премий по страхованию автогражданской ответственности в сторону увеличения неминуем. Между тем существует мнение, что после вступления России в международную систему автострахования полисы ОСАГО подорожают лишь на 3 — 4 %.
Одним из вариантов вступления России в европейскую систему ОСАГО может стать белорусско-украинский опыт выдачи сертификатов «Зеленой карты». Международный полис страхования автогражданской ответственности выдается страховщиками местным автолюбителям в дополнение к действующим внутренним полисам. Такая практика позволяет либерально подходить к ценообразованию в области страхования автогражданской ответственности, поскольку сертификаты «Зеленой карты» в конечном счете приобретают лишь заинтересованные лица.
Еще одним важным решением, перед которым стоит российское страховое сообщество, является создание единой информационной базы, потому что, по правилам, национальное бюро «Зеленой карты» любой страны в ответе за своих членов. В отличие от правил игры на отечественном рынке, в случае неоплаты продавшим полис страховщиком регресса, выставленного бюро «Зеленой карты» какой-либо страны-участницы, материальную
ответственность несет в данном случае РСА как российское объединение автостраховщиков и местное бюро. Однако, из каких средств РСА будет осуществлять выплаты потерпевшему от российского владельца транспортного средства европейцу — еще один нерешенный вопрос.
Пока остается открытым вопрос о внесении необходимых 11 млн евро в виде вступительного взноса. Представители России настаивают на уменьшении суммы ввиду несовершенства статистических данных по автомобильному парку РФ.
Еще одним неурегулированным моментом является получение перестраховочной защиты портфеля в целом на страну. По экспертным оценкам, цена такой перестраховочной защиты будет составлять 2 млн евро. Общая сумма максимально составит 13 — 14 млн евро, учитывая накладные расходы. При этом стоит обратить внимание и на 70 тыс. евро ежегодного членского взноса при положительном решении.
Представляется, что наибольший интерес к этому бизнесу проявят российские компании, занимающиеся страхованием международных грузовых и пассажирских автоперевозок, реализацией страхования зарубежных индивидуальных автомобильных туров, имеющие крупные портфели страхования индивидуального автотранспорта, серьезный приграничный бизнес и т. п.
Страна и ее страховщики не могут искусственно отделять себя от европейских дел и проблем, в том числе в сфере автомобильного страхования и дорожного движения. И, если западноевропейские страны давно, а западные соседи России, бывшие республики СССР, в течение 90-х гг. XX в. уже вступили в «Зеленую карту», то отсутствие в этой системе крупнейшей по территории и населению страны Европы, через которую пролегают многие международные автомобильные трассы и туристические маршруты, не способствуют повышению ее авторитета. Российские международные перевозчики, туристические компании и автотуристы не могут до бесконечности полагаться только на услуги иностранных страховщиков. Вполне реально представить ситуацию, что в какой-то момент, без объяснения причин, западные компании могут приостановить или прекратить выдачу своих карт российским коллегам и тем самым вызвать серьезные трудности для российских автомобилистов и транспортных организаций.
Сложившаяся ситуация не устраивает ни страховщиков, теряющих поступления (по некоторым данным, только за 2001 г. было продано полисов «Зеленая карта» на сумму в 25 — 30 млн долл. США, и уже в 2002 г. собранные премии значительно увеличились), ни Правительство, терпящее абсолютно легальную утечку средств за границу, ни клиентов, переплачивающих за полис иностранного страхов-
щика. В этом плане сотрудничество с российскими страховыми компаниями представляется более надежным и предсказуемым.
Вступление в систему позволит российским страховым компаниям самим эмитировать и реали-зовывать «Зеленые карты». Кстати, успешная продолжительная работа западных страховщиков приводит к выводу, что экономически обоснованные тарифы и грамотное отношение к урегулированию убытков, материальное стимулирование водителей для снижения аварийности смогут позволить и российским страховщикам добиться в этом бизнесе сравнительно неплохих финансовых результатов.
Сейчас число участников российского бюро «Зеленая карта» выросло с 13 до 21 страховой компании. Это компании, которые будут формировать гарантийный депозит на паритетной основе. При этом число страховщиков может сократиться, если кто-нибудь из них не сможет выполнить финансовых обязательств.
Помимо заявки на вступление, подаваемой российским бюро «Зеленая карта», ряд действий должны выполнить Правительство РФ и Минфин России. В частности, Министерство финансов РФ должно направить письмо в Совет Бюро системы «Зеленая карта» о том, что Россия вступает в систему в лице той или иной организации и что национальное бюро «Зеленой карты» обладает достаточными средствами для осуществления данного вида деятельности. В связи с этим Минфин России должен будет проверить платежеспособность 21 страховой компании.
Кроме того, Правительство РФ должно будет сделать специальное заявление о том, что с момента вступления России в «Зеленую карту» иностранные «Зеленые карты» будут признаваться аналогом полиса ОСАГО для иностранцев на территории России. Правительство также должно гарантировать свободное передвижение валюты в рамках расчетов внутри «Зеленой карты».
Ожидается, что все необходимые вопросы для вступления в международную систему страхования автогражданской ответственности России удастся решить к середине 2007 г.
Литература
1. Страхование: учебник / Под ред. Т А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2005.
2. Кутузова И. Сравнительный анализ законодательства РФ и ЕС об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации транспортных средств // Страховое право. 2006. № 2.
3. Кисловская А. М. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в ЕС // Страховое право. 2004. № 2.
