CC BY
155
278
СОЦИАЛЬНОЕ РАЗВИТИЕ РЕГИОНА
М. В. АВЕРЬЯНОВА ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕГИОНА
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страховые премии, плотность страхования, глубина страхового рынка
Key words: insurance, insurance market, insurance bonuses, insurance density, insurance market depth
Важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Основой страхового бизнеса является человек и его потребность в страховой защите, причем эта потребность тесно связана с региональными особенностями его проживания. Поэтому без эффективной системы регионального страхования не может быть и российского страхования в целом.
Особенностью российской экономики является исключительно сильная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Необходимо отметить, что региональные вопросы страхования в России практически не исследованы. Более распространены исследования региональных процессов в сфере государственных и муниципальных финансов, банковской деятельности, налоговой и экономической политики. Вместе с тем их изучение является необходимым по ряду причин. Во-первых, по мере развития национального рынка повышается экономическая самостоятельность регионов. Становится иной их роль в экономическом развитии страны, меняется соотношение темпов развития, а также формируется финансовая система, где важную роль должно играть страхование. Во-вторых, в силу естественных различий (природно-климатические условия, половозрастной состав населения, культура и традиции, соотношение городского и сельского населения и т. д.) в каждом регионе формируется своя структура страховых рисков и, соответственно, видов страхования1. В-третьих,
АВЕРЬЯНОВА Марина Викторовна, аспирант кафедры налогов и налогообложения Мордовского государственного университета.
страховые рынки регионов различаются в зависимости от экономического развития регионов. В промышленно развитых районах более актуальны такие отрасли страхования, как имущественное страхование ответственности. В то же время в регионах, которые отмечены реструктуризацией отраслей, закрываются предприятия, происходит спад производства, особенно актуально страхование финансовых рисков. В-четвертых, страховые организации региона аккумулируют значительные средства, которые при соответствующем регулировании со стороны местных органов власти могут быть инвестированы в экономику региона, а не за его пределами.
Несмотря на то что страховой рынок — это весьма динамично развивающаяся система, в Российской Федерации региональная составляющая не относится к эффективным финансовым инструментам2. Прежде всего это связано со значительным отставанием страхования в регионах, отсутствием правовых, экономических, социальных, институциональных и других предпосылок к активному росту страховой деятельности.
Следует отметить, что рынок страховых услуг большинства субъектов РФ существенно отличается от страхового рынка столицы и городов — мегаполисов России. Если в последних можно реально ощутить результаты конкуренции между страховщиками, то в субъектах РФ большую долю страхового рынка, как правило, занимают две-три компании. По данным Федеральной службы страхового надзора на территории Республики Мордовия на 1 января 2011 г. действуют 46 филиалов иногородних страховых организаций. При этом отсутствуют региональные страховые организации, зарегистрированные в качестве самостоятельных юридических лиц3.
Современное состояние страхового рынка Мордовии можно оценить по показателям собранной страховой премии (табл. 1)4. Анализируя данные таблицы, можно сказать, что рынок страхования региона до начала кризисных явлений в экономике имел стабильные темпы роста. В частности, с 2006 по 2008 г. объем рынка увеличился в полтора раза, а темп прироста составил 57,7 %, или 464 469 тыс. руб.
Мировой финансовый кризис привел в 2009 г. к сокращению совокупного объема рынка страхования на 1,8 % и составил (без учета премии по обязательному медицинско-
му страхованию) 1 247 951 тыс. руб. Однако уже в 2010 г. страховой рынок характеризуют положительные тенденции, за исключением страхования ОСАГО, где темп роста имеет отрицательное значение. По итогам 2010 г. страховые компании, осуществляющие свою деятельность на территории республики, собрали 1 338 714 тыс. руб. по прямому страхованию (без ОМС), что на 7,27 %, или на 100 986 тыс. руб., больше, чем за предыдущий год.
Крупнейшими сегментами регионального страхового рынка Мордовии по-прежнему остаются имущественное страхование (кроме страхования ответственности — 63,6 % премий); страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (18,2 %); личное страхование, за исключением страхования жизни (12,3 %).
Таким образом, анализ динамики показателей страховых премий в целом и по отдельным видам страхования показывает положительные тенденции. Однако уменьшается число страховщиков на региональном рынке страховых услуг (в 2006 г. — 62 страховщика, в 2010 г. — 46). С другой стороны, нельзя забывать о том, что на страховом рынке Мордовии отсутствуют региональные страховые организации.
Наиболее популярными страховыми компаниями по оказанию страховых услуг в республике являются филиал ООО «Росгосстрах» в Республике Мордовия (50,2 % собранных премий в 2010 г.), «УралСиб» (8,8 %), СГ «Ренессанс страхование» (4,2 %), ООО «Росгосстрах-Жизнь» (3,5 %), ООО «Альфастрахование» (3,4 %)5. Следует отметить, что региональный рынок страховых услуг сильно монополизирован. На долю пяти компаний приходится более 70 % совокупных страховых платежей.
Наша оценка общего уровня развития страхования в Мордовии основывается на международной и российской практике оценки страховой сферы. Для расчетов взят объем премий только по рыночным видам страхования (РВС) (личное, имущественное, ОСАГО). В процессе анализа используем показатели6 глубины страхового рынка или уровня проникновения страхования (отношение собранной страховой премии по рыночным видам страхования к ВРП), плотности страхования (величина страховой премии, собранной по рыночным видам страхования, в расчете на душу населения).
Таблица 1
Динамика показателей объема страховых премий по видам страхования на страховом рынке Республики Мордовия, кроме ОМС
Вид 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г.
страхо- Сум- Уд. Темп Сум- Уд. Темп Сумма, Уд. Темп Сум- Уд. Темп Сум- Уд. Темп
ма, вес, ро- ма, вес, ро- тыс. вес, роста, ма, вес, ро- ма, вес, ро-
тыс. руб. % ста, % тыс. руб. % ста, % руб. % % тыс. руб. % ста, % тыс. руб. % ста, %
Страхова-
ние жизни 43239 5,36 0,00 62142 6,33 143,27 51335 4,04 82,61 49105 3,94 95,66 49255 3,68 100,31
Личное
страхование 79775 9,9 0,00 119485 12,18 149,78 155492 12,24 130,14 132558 10,62 85,25 142579 10,65 107,56
Имуще-
ственное
страхование 493789 61,23 0,00 590914 60,23 119,67 810423 63,77 137,154 746566 59,83 92,12 823570 61,52 110,31
Страхова-
ние ответ-
ственности 9823 1,22 0,00 8658 0,88 88,14 21366 1,68 246,78 25214 2,02 118,01 30933 2,31 122,68
Личное
страхование
пассажиров,
военнослу-
жащих 1262 0,15 0,00 1234 0,13 97,78 1319 0,1 106,89 1182 0,09 89,61 6863 0,51 580,62
ОСАГО 178533 22,14 0,00 198654 20,25 111,27 230935 18,17 116,25 293326 23,5 127,02 285514 21,33 97,33
Итого 806421 100 0,00 981087 100 121,66 1270870 100 129,54 1247951 100 98,2 1338714 100 107,27
а
■а
о сг
(С
N3 00
В табл. 2 приведены данные по глубине и плотности страхования по Республике Мордовия. Последнее отношение в определенной степени отражает степень зрелости страхового рынка7.
Таблица 2
Динамика показателей глубины страхового рынка и плотности страхования в Республике Мордовия
Год Отношение страховых премий по РВС к ВВП (ВРП), % Отношение страховых премий по РВС к численности населения, тыс. руб. Отношение страховых премий по РВС к совокупному объему страховых премий, %
РМ РФ РМ РФ РМ РФ
2006 1,30 1,37 0,88 2,581 73,31 61,22
2007 1,18 1,29 1,07 3,026 46,16 56,36
2008 1,27 1,22 1,42 3,542 42,01 53,17
2009 1,26 1,20 1,41 3,272 43,26 47,51
2010 1,31 1,12 1,51 3,571 42,48 48,00
Согласно расчетам, Мордовия является регионом с низким уровнем развития страхового рынка. Об этом свидетельствует невысокий показатель отношения премий по рыночным видам страхования к ВРП. При этом и размер премий на душу населения остается в 1,5 раза ниже, чем в среднем по России. Доля премий по РВС (42,5 %) в совокупных премиях свидетельствует о ненасыщенности рынка в данных видах услуг и о том, что формирование рынка происходит преимущественно за счет обязательных видов страхования.
Необходимо выделить ряд основных факторов, влияющих на развитие страхового рынка региона: низкий платежеспособный спрос населения и организаций РМ на страховые услуги; недостаточный опыт в использовании страховых услуг; низкую страховую культуру населения; неразвитую инфраструктуру страхового рынка; отсутствие региональных страховщиков на рынке страховых услуг РМ.
Таким образом, проведенный анализ позволил выявить положительные и отрицательные аспекты в развитии регионального страхового рынка. Кроме того, негативной особенностью регионального страхового рынка является высокая степень его монополизации при отсутствии местных страховых организаций. Поэтому крайне острой остается проблема инвестирования страховых резервов и собственных средств
Проблемы и перспективы развития страхового рынка региона
283
страховщиков в экономику региона. Филиалы крупных российских страховых компаний, как правило, осуществляют только сбор страховых премий на территории региона, которые почти полностью «уходят» в свои основные регионы8.
Кроме того, действующая система налогообложения страховых организаций создает экономическую несправедливость в распределении средств между федеральным центром и регионами. Это обусловлено тем, что уплата налога на прибыль в настоящее время осуществляется по месту расположения головной организации, а основная часть страховых взносов собирается именно в региональных филиалах.
В связи с этим развитие регионального рынка страховых услуг невозможно без увеличения благосостояния населения региона; расширения ассортимента страховых услуг, представленных на региональном страховом рынке; развития форм реализации страховых услуг на региональном потребительском рынке; совершенствования механизма налогообложения страховых организаций; создания региональных страховых компаний.
Реализация вышеперечисленного комплекса мероприятий позволит перейти на более качественный уровень развития регионального страхового рынка.
ПРИМЕЧАНИЯ
1 См.: Косолапова К.В. Развитие и регулирование регионального потребительского рынка страховых услуг // Финансы и кредит. 2008. № 5. С. 20.
2 См.: Марчук А.П. Тенденции развития страхового рынка в современной России // Страховое дело. 2009. № 1. С. 16.
3 См.: Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора. URL: http://www.fssn.ru (дата обращения: 25.03.2011).
4 Там же.
5 См.: Анализ страхового рынка. URL: http://ins-info.ru (дата обращения: 20.03.2011).
6 Там же.
7 См.: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики РФ. URL: http://www.gks.ru (дата обращения: 26.03.2011).
8 См.: Прокопьева Е.Л. Основные тенденции развития страхового рынка и факторы, влияющие на него // Страховое дело. 2010. № 7. С. 10—15.
Поступила 11.04.11.
