CC BY
524
ISSN 2410-1672 (online) Региональное развитие • № 8(12) • 2015
Отраслевые и межотраслевые региональные комплексы
http://regrazvitie. ru regrazvitie@yandex. ru
Выходные сведения статьи:
Ларина Т.Н., Садчикова Г.С. Проблемы и перспективы развития банковской системы Оренбургской области // Региональное развитие: электронный научно-практический журнал. 2015. № 8(12). URL:
https://regrazvitie.ru/problemY-i-perspektiw-razvitiYa-bankovskoi-sistemY-orenburgskoi-oblasti/
УДК 336.7
Проблемы и перспективы развития банковской системы Оренбургской области
© 2015 Ларина Татьяна Николаевна1
E-mail: lartn.oren@mail.ru
2
© 2015 Садчикова Галина Сергеевна
E-mail: al-garanina@mail.ru
Банковская система является важным элементом финансовой системы региона. Она способствует ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности субъектов экономики, ускорению всех экономических процессов. В статье представлены результаты анализа основных показателей состояния банковской системы Оренбургской области, названы проблемы, определены перспективы развития банковской системы региона. По мнению авторов, главными факторами, сдерживающими полноценное функционирование участников на банковско-кредитном рынке Оренбургской области, являются нестабильное состояние экономики региона и страны в целом, низкая платежеспособность заемщиков, слабая конкуренция на рынке, отсутствие качественных инвестиционных планов. Для развития банковской системы региона необходимо развивать банковский риск-менеджмент, внедрять новейшие информационные технологии в повседневную практику, повысить финансовую грамотность населения и др. меры. Информационная база исследования включает данные Центрального банка России, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Оренбургской области за 20102014 гг.
Ключевые слова: финансы, банковская система, кредитование, проблемы, перспективы, регион. 1 2
1 Ларина Татьяна Николаевна - доктор экономических наук, доцент заведующая кафедрой статистики и экономического анализа ФГБОУ ВО «Оренбургский государственный аграрный университет» (Российская Федерация, 460014, г. Оренбург, ул. Челюскинцев, 18).
Larina Tatiana Nikolaevna - doctor of Economics, associate professor head of the academic department of Statistics and Economic Analysis FSBEU HE «Orenburg State Agrarian University» (Russia, 460014, Orenburg, Chelyuskintsev street, 18)
2 Садчикова Галина Сергеевна - магистрант ФГБОУ ВО «Оренбургский государственный аграрный университет» (Российская Федерация, 460014, г. Оренбург, ул. Челюскинцев, 18).
Sadchikova Galina Sergeevna - master FSBEU HE «Orenburg State Agrarian University» (Russia, 460014, Orenburg, Chelyuskintsev street, 18)
ISSN 2410-1672 (online)
Regional development • № 8(12) • 2015
Sectoral and inter-regional complexes
http://regraz.vitie. ru reerazvitie@yandex.ru
Problems and prospects of banks development in the Orenburg region © 2015 Larina Tatiana Nikolaevna1
E-mail: lartn.oren@mail.ru © 2015 Sadchikova Galina Sergeevna2
E-mail: al-garanina@mail.ru
The banking system is an important element of the financial system in the region. It helps to speed up the mobilization of funds for expanded reproduction, increasing the competitiveness of economic entities, the acceleration of the economic processes. Authors are performed the analysis of the main indicators of the banking system of the Orenburg region, are called the problems and prospects of development of the banking system in the region. According to the authors, the main impediments to the full functioning of the participants in the banking and the credit market of the Orenburg region are unstable state of the economy of the region and the country in general, low solvency of borrowers, weak competition on a market, lack of quality investment plans. For the development of the banking system in the region need to develop banking risk management, implement the latest information technologies into everyday practice, improve the financial literacy of the population and other measures. Information base of research includes the data of the Central Bank of Russia, the Territorial Department of the Federal State Statistics Service of the Orenburg region in 2010- 2014 years.
Keywords: finance, banking, credit, problems, prospects, region.
Введение. Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы денежно-кредитных отношений, которые, являясь частью финансовой системы, способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности субъектов экономики, ускорению всех экономических процессов. Важным финансовым институтом, обеспечивающим движение потоков денежных средств, инвестиционных ресурсов, является банковская система. Несмотря на наличие единой нормативно-правовой основы функционирования банковской деятельности в России, в каждом регионе имеются свои особенности в развитии банковской системы. Анализ региональных различий и выявление проблемных участков позволит повысить эффективность управления банковской деятельностью в масштабах страны в целом, а также улучшить качество банковских услуг в каждом регионе России.
Цель исследования - на основе анализа динамики и структуры показателей банковской системы, а также на основе анализа публикаций отечественных экономистов выявить актуальные проблемы и определить перспективы развития региональной банковской системы на примере конкретного региона - Оренбургской области.
Материалы и методы исследования. Информационная база исследования включает данные Центрального банка России, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Оренбургской области за 2010- 2014 гг. Количественные показатели развития банковской системы проанализированы с применением методов анализа динамики и структуры.
Результаты исследования. Банковские учреждения являются институциональной основой осуществления денежно-кредитных операций. Несмотря на то, что отечественная банковская система в формате рыночных отношений начала функционировать более 20 лет назад, она сохранила черты как распределительной, так и рыночной банковских систем. При
ISSN 2410-1672 (online) Региональное развитие • № 8(12) • 2015
Отраслевые и межотраслевые региональные комплексы
http://regrazvitie. ru regrazvitie@yandex. ru
этом российская банковская система постоянно меняется, развивается в направлении обеспечения надежности и прозрачности расчетно-платежных, кредитных и прочих операций [3].
На российском рынке банковских продуктов и услуг присутствуют как крупные отечественные и зарубежные банки, так и региональные, и даже муниципальные банковские учреждения. В каждом регионе страны банковская система имеет свои особенности, связанные с состоянием региональной экономики, уровнем развития межрегиональных и международных торговых связей, логистической инфраструктуры и другими факторами. На материалах Оренбургской области рассмотрим состояние региональной банковской системы и перспективы ее развития.
Оренбургская область - один из крупных регионов Российской Федерации, входящий в состав Приволжского федерального округа РФ. Территория - 124 тыс. кв. км, численность населения на начало 2015 г. - 2001,1 тыс. чел. Численность населения в трудоспособном возрасте составляет 1173,8 тысяч человек. В Оренбуржье разведано более 2500 месторождений 75 видов полезных ископаемых. Базовые отрасли экономики: газовый, нефтяной, энергетический, металлургический, машиностроительный комплексы. На территории области находятся 5,5% всех российских сельхозугодий. В 2014 г. Оренбургская область занимала второе место в Приволжском федеральном округе по приросту валового регионального продукта на душу населения, показатель равен 352 589 руб. в среднем на жителя региона. Уровень инфляции в первом полугодии 2015 г. составил 7,6%. Среднемесячная начисленная заработная плата одного работника в первом полугодии 2015 г. составляла 24352,8 рублей [7, 8].
По данным Главного управления Банка России по Оренбургской области, в настоящее время в регионе функционируют 8 региональных банков. Показатели, характеризующие состояние банковской системы Оренбургской области представлены в таблице 1.
Таблица 1 - Состояние системы банковских организаций в Оренбургской области за 2010-2014 гг. (на начало года)
Показатели 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. Абсолютный прирост (убыль) в 2014 г. к 2010 г.
Количество региональных банков, ед. 9 9 8 8 8 -1
Количество филиалов региональных кредитных организаций, ед. 8 9 7 5 4 -4
Количество подразделений ОАО «Сбербанк России», ед. 15 13 13 1 1 -14
Количество филиалов иногородних кредитных организаций (без ОАО «Сбербанк России»), ед. 26 21 19 17 12 -9
Зарегистрированный уставный капитал региональных банков, млн. руб. 4063,8 4253,8 4581,4 5023,4 5424,7 1360,9
Вклады (депозиты) физических лиц, млн. руб. 48871,8 63849,0 76205,4 87160,9 101557,6 52685,8
в том числе в ОАО «Сбербанк России» 27370,2 35489,0 43847,8 51250,9 61411,6 34041,4
Источник: [10]
Таким образом, по данным таблицы 1 можно сделать вывод, что количество региональных банков и их филиалов в 2014 г. сократилось по сравнению с 2010 г., что связано с изме-
ISSN 2410-1672 (online)
Regional development • № 8(12) • 2015
Sectoral and inter-regional complexes
http://regraz.vitie. ru reerazvitie@yandex.ru
нениями, которые вступили в силу с 1 января 2015 г. Изменения заключаются в том, что Центральный Банк (ЦБ) выдвинул требование, повышающее минимальную планку капитала банка до 300 млн. рублей. По оценкам специалистов [6], нескольким десяткам банков не удалось преодолеть этот барьер, что привело к сокращению числа банковских лицензий. Учитывая отрицательную динамику числа банковских учреждений, можно сделать вывод о слабой конкуренции на рынке банковских услуг в Оренбургской области. Количество подразделений ОАО «Сбербанк России» с 2010 г. по 2014 г. также существенно снизилось. Сокращение числа филиалов Сбербанка обусловлено оптимизацией организационной структуры крупнейшего банка Российской Федерации.
Вклады физических лиц в 2014 г. возросли на 52685,8 млн. руб. или в 2,08 раза по сравнению с 2010 г. Даже с учетом инфляции за рассматриваемый период, темп прироста общей суммы вкладов физических лиц составил 1,5 раза, что говорит о высоком доверии населения к банковским учреждениям, представленным в регионе.
Основными потребителями кредитных продуктов и услуг Оренбургского рынка банковского кредитования являются юридические лица: машиностроительные и металлургические предприятия области, строительные организации, сельскохозяйственные производители, прочие юридические лица, а также физические лица. Объём выданных кредитов приведен в таблице 2.
Таблица 2 - Предоставленные кредиты кредитными организациями Оренбургской области за 2010-2014 гг., млн. руб. (на начало года)
Показатели 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. Абсолютный прирост в 2014 г. к 2010 г.
Предоставленные кредиты -всего, 78263,9 89084,2 72465,7 72830,5 81996,5 3732,6
из них:
организациям 47027,6 58135,5 40177,1 45354,9 48468,6 1441,0
кредитным организациям 1234,8 1481,8 1328,3 749,1 2004,1 769,3
физическим лицам 30001,5 29466,9 30960,3 26726,5 31523,8 1522,3
Источник: [10]
Таким образом, в 2014 г. в регионе было предоставлено кредитов на 3732,6 млн. руб. или на 4,7% больше по сравнению с 2010 г., что говорит об оживлении кредитования по сравнению с 2012-2013 гг. Однако причинами такого «оживления» могут быть не расширение объемов производства в реальном секторе экономики региона, а исключительно ухудшение ситуации в финансовой сфере страны. Во-первых, произошла переориентация крупных заемщиков с зарубежных банков на отечественные по причине введения санкций против России, во-вторых, нарастание инфляции вследствие девальвации рубля приводит к номинальному росту портфеля кредитов, взятых в иностранной валюте (в реальном выражении, с учетом индексов инфляции, объем предоставленных кредитов сократился на 28% за период 2010-2014 гг.). Действительно, судя по данным таблицы 2, в 2012-2013 гг. объемы кредитования в текущих ценах заметно снизились, особенно это отразилось на предоставлении кредитов организациям. Ключевыми факторами замедления роста объемов кредитования в регионе стали ужесточение банками требований к выдаче кредитов, снижение спроса на кредитные продукты у надежных заемщиков, а также новые меры Банка России по сдерживанию темпов роста потребительского кредитования.
Наибольший удельный вес в общем объеме выданных кредитов (около 60%) занимают кредиты организациям в силу их постоянной потребности в заемных средствах для финансирования затрат производственной деятельности (рис. 1). Кредиты, предоставленные другим кредитным организациям, составляют не более 2%. Доля кредитов, предоставленных физи-
ISSN 2410-1672 (online) Региональное развитие • № 8(12) • 2015
Отраслевые и межотраслевые региональные комплексы
http://regrazvitie. ru regrazvitie@yandex. ru
ческим лицам в 2014 г. составила 39%. На протяжении 2010-2014 гг. этот показатель колебался в пределах от 33 до 42%.
Рис. 1. Структура кредитов, выданных кредитными организациями Оренбургской области на начало 2014 г.
По данным Банка России, на 1 октября 2014 г. общая ссудная задолженность по потребительским кредитам в среднем на одного жителя Оренбургской области составила 94,3 тыс. руб. В то же время среднемесячная заработная плата на 1 июня 2014 г. составляла 26,5 тыс. руб., а среднемесячные расходы на душу населения 19,4 тыс. руб. [8] Очевидно, при таком соотношении показателей высоки риски нарушения сроков возврата потребительских кредитов. Такая ситуация, по нашему мнению, сложилась от того, что при большом предложении доступных кредитов заемщик не всегда рассчитывает свои возможности. Закредитованность населения, по мнению экспертов, чревата тем, что равновесие в пропорции «деньги-товар» нарушается, что ведет к инфляции на потребительском рынке.
По результатам анализа состояния системы банковских организаций региона и предоставленным ими кредитов можно сделать промежуточный вывод, что в настоящее время полноценное функционирование участников на банковско-кредитном рынке Оренбургской области ограничивается следующими факторами: нестабильное состояние экономики региона и страны в целом, низкая платежеспособность заемщиков, слабая конкуренция на региональном рынке.
Важным источником формирования кредитных ресурсов банков являются депозиты физических лиц. По данным таблицы 3 проанализируем динамику вкладов физических лиц за 2010-2014 гг. по Оренбургской области.
Таблица 3 - Динамика вкладов физических лиц в кредитные организации _________Оренбургской области за 2010-2014 гг. (на начало года)_
Показатели 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. Абсолютный прирост (убыль) в 2014 г. к 2010 г.
Вклады (депозиты) - всего, млн. руб.: 27632 35192 44492 50401 60677 33045
на рублевых счетах 24805 33309 40624 47792 56813 32008
на валютных счетах 2829 2526 3868 2609 3864 1035
Средний размер вкладов (депозитов), руб.:
на рублевых счетах 5651 7280 8222 8658 7421 1770
на валютных счетах 85201 82717 129046 105430 59035 -26166
Объем вкладов (депозитов) на душу населения, руб.:
на рублевых счетах 11740 16354 20150 23749 28285 16545
на валютных счетах 1339 1240 1919 986 1923 584
Источник: [10]
ISSN 2410-1672 (online)
Regional development • № 8(12) • 2015
Sectoral and inter-regional complexes
http://regraz.vitie. ru reerazvitie@yandex.ru
Объем вкладов физических лиц в 2014 г. значительно увеличился по сравнению с 2010 г., средний размер вкладов в рублях увеличился на 1770 руб., однако на валютных счетах остаток вкладов снизился на 26166 руб. (табл. 3). Это явление эксперты объясняют тем, что в кризис население старается сделать больше сбережений и сократить текущие расходы. А поскольку ситуация на валютном рынке стабилизировалась, у граждан появился интерес к рублевым депозитам [4, 5]. Одна из причин сохранения объема вкладов - перекрывание доходностью вкладов инфляции, вторая причина - доходы россиян не уменьшились на фоне снижения общего уровня потребления [9].
Финансисты считают, что для нормального функционирования кредитного рынка необходимы три условия [2]:
1) экономическая самостоятельность участников сделки;
2) совпадение интересов кредитора и заемщика;
3) наличие доверия между участниками кредитной сделки.
Финансовые кризисы способствуют нарушению данных условий, что влечет за собой кредитное сжатие. Экономический кризис 2008 г., 2014-2015 гг. резко ухудшил финансовое состояние потенциальных заемщиков, которые для стабилизации производственной деятельности нуждаются в обновлении своих производственных мощностей. Чаще всего данная категория заемщиков получает отрицательный ответ при оформлении кредита либо кредит оформляется на жестких условиях. Таким образом, предложение банковских кредитных продуктов остается недоступным данным заемщикам и недостаточным для обновления морально и физически устаревшей их производственной базы. Среди регионов Приволжского федерального округа Оренбургская область имеет высокий показатель изношенности основных фондов в промышленности, который растет с годами и снижает конкурентоспособность предприятий, а также сдерживает темпы развития экономики региона. Главной причиной медленного обновления основного капитала является слабая доступность инвестиционных кредитных продуктов вследствие низкой платежеспособности заемщиков, недостатка основного и оборотного капитала, нарушения условия хозяйственной самостоятельности.
Учитывая финансовое состояние заемщиков, банки ограничили выдачу кредитов данной категории заемщиков, повысили цену кредитов с целью компенсации своих рисков, а также увеличили объемы резервирования. В связи с этим произошло несовпадение спроса и предложения кредитных продуктов. Кредиторы намерены предлагать кредитные продукты по высокой цене, а заемщики - предъявлять спрос на дешевые, доступные им продукты. Резкий рост процентных ставок обусловлен ростом проблемной ссудной задолженности. Увеличение ставок по кредиту способствует переливу капитала от заемщика к кредитору, тем самым наблюдается заметное ухудшение финансового положения заемщика. Вследствие недостаточности собственного капитала, низкой рентабельности заемщики не способны расплатиться по долгам, а в банках растет доля просроченной ссудной задолженности, наращиваются резервы на возможные потери по ссудам, сокращается кредитный портфель [2].
В Оренбургской области наблюдается консолидация банков с целью синдицированного кредитования и коллективного сотрудничества для решения проблем региональных банков. В первую очередь инвестиций ждут отрасли металлургии и машиностроения, которые имеют высокую доходность. Во-вторых, испытывает потребность в инвестиционных кредитах развитие жилищного и производственного строительства, расширяющее свой рынок в регионе. В-третьих, нуждается в инвестициях технологическое обновление в электроэнергетике и жилищно-коммунальном хозяйстве. В-четвертых, потенциальным заемщиком является развивающийся агропромышленный комплекс области. Однако крайне низкая рентабельность
ISSN 2410-1672 (online) Региональное развитие • № 8(12) • 2015
Отраслевые и межотраслевые региональные комплексы
http://regrazvitie. ru regrazvitie@yandex. ru
сельского хозяйства и убыточная реализация его продукции в большинстве муниципальных районов Оренбургской области не дают возможности сельскохозяйственным производителям пользоваться ни инвестиционными кредитами, ни кредитами на сезонные производственные затраты.
По нашему мнению, наиболее значимыми факторами, препятствующими развитию инвестиционного кредитования в Оренбургской области, являются:
1) небольшой (по сравнению с федеральными банками) уставный капитал региональных банков. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для региональных банков повышенные риски, приводят к нарушению ряда нормативов, установленных Банком России. Региональные банки ограничиваются предложением краткосрочных кредитов на пополнение оборотного капитала. Такая осторожность повышает надежность местных банков, но, к сожалению, не дает возможности местным предприятиям модернизировать свое производство;
2) высокие операционные издержки кредитования снижают интерес крупных банков к работе с мелкими клиентами;
3) отсутствие механизмов диверсификации кредитного риска по кредитам малого и среднего бизнеса - основы экономики региона, например, системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам;
4) высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога. В настоящее время согласно действующей законодательной базе и условиям прохождения дел в арбитражных судах вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же не отработано залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При выполнении действующих нормативных актов залог реализуется не более, чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, резко уменьшая его цену вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы обычно требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим предприятиям реального сектора экономики;
5) низкорентабельные бизнес-планы малых предприятий. Несмотря на достаточно большое количество предлагаемых малыми предприятиями перспективных для кредитования проектов, они не представляют собой товарного продукта для продвижения на кредитном рынке, тем самым не находят своего инвестора или кредитора. В связи с этим финансовые посредники не имеют возможности просчитать свои риски и не видят целесообразности предоставления кредита.
Привлечению заемных средств бизнесом препятствуют проблемы у самих заемщиков -региональных предприятий:
- непрозрачная, а иногда и недостоверная отчетность, либо отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности, что снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели;
- недостаточный размер собственного оборотного капитала и отсутствие ликвидных активов, которые предприятия могли бы использовать в качестве залога по кредиту;
- несоответствие уровня рентабельности предприятий цене банковских кредитов;
ISSN 2410-1672 (online)
Regional development • № 8(12) • 2015
Sectoral and inter-regional complexes
http://regraz.vitie. ru reerazvitie@yandex.ru
- сложность и длительность процедуры оформления кредитной сделки, часто усугубляющиеся недостаточной квалификацией заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.
Оценивая состояние банковской системы Оренбургской области в целом, можно выделить следующие негативные тенденции:
1) наличие на региональном уровне высоких рисков кредитования из-за неопределенности состояния экономики;
2) рост просроченной задолженности по кредитам, а также сокращение кредитных сделок в силу неудовлетворительного финансового состояния заемщиков кредитных организаций; учреждений, альтернативных банкам, осуществляющих кредитование юридических и физических лиц;
3) образование у коммерческих банков сверхнормативной наличности, как правило, краткосрочного характера. Она возникает в связи с тем, что для более устойчивого положения на рынке в кризисный и посткризисный период банки обязаны увеличивать свой уставный капитал.
Исходя из вышесказанного, нами сделан вывод, что роль банковской системы в экономике Оренбургской области недостаточно велика. Складывается противоречивая ситуация, «замкнутый круг»: нехватка доступных и долгосрочных кредитных ресурсов в экономике не позволяет проводить модернизацию реального сектора экономики региона, препятствует достижению стабильного и сбалансированного экономического роста. При этом низкая рентабельность организаций - потенциальных заемщиков, сложившаяся вследствие низкой производительности труда, переводит запрашиваемые ими кредиты в категорию рискованных. Преодоление сложившейся практики позволит повысить эффективность кругооборота денежного капитала на региональном уровне.
Для успешного развития банковской системы Оренбургской области необходимо улучшить финансовые показатели банковских учреждений, а именно:
1) максимально снизить размер просроченной ссудной задолженности;
2) увеличить капитал региональных банков путем создания крупного регионального холдинга, в котором бы объединились мелкие региональные банки;
3) повышать финансовую грамотность населения, одновременно увеличивая уровень доступности банковских услуг.
Отметим, что в целях повышения доступности банковских услуг рассматривается вариант создания Почтового банка России, который бы использовал масштабную сеть почтовых отделений для осуществления банковских операций даже в самых отдаленных уголках страны [1].
Кроме того, для Оренбургских банков, также, как и для большинства российских банков, целесообразно модернизировать систему риск-менеджмента, внедрить новейшие информационные системы. Решение этих задач требует количественного увеличения и качественного улучшения кредитного портфеля. Именно банки и прочие кредитные учреждения (парабанки) посредством кредита разрешают проблему избытка (или дефицита) денежных средств у субъектов экономических отношений, ускоряют оборачиваемость средств и стимулируют развитие экономики. Однако, главным стимулом развития банковского кредитования, по нашему мнению, является экономическая политика государства, обеспечивающая
ISSN 2410-1672 (online) Региональное развитие • № 8(12) • 2015 httn://resraz.vitie. ru
Отраслевые и межотраслевые региональные комплексы regrazvitie@yandex. ru
баланс между уровнем эффективности деятельности организаций и доходами банков от предоставления кредитов.
В связи со сложной экономической ситуацией в 2014-2015 гг. падение многих показателей в банковской сфере закономерно и в целом отражает ситуацию на всем российском рынке банковских услуг. Однако нужно сказать, что во втором квартале 2015 г. относительно первого квартала ситуация стала улучшаться. Несмотря на снижение реальных доходов населения, сберегательный настрой граждан улучшился, а кредитование, несмотря на ужесточение условий для заемщиков и закредитованность населения - оживилось как для физических лиц, так и для компаний. По оценкам специалистов, во втором полугодии 2015 г. умеренно положительная тенденция сохранится, но итоговое отставание относительно показателей последних лет все равно будет существенным [6].
Заключение. Состояние региональной банковской системы Оренбургской области зависит как от особенностей развития региональной экономики, так и от социальноэкономических процессов, протекающих в стране в целом. Среди наиболее значимых факторов, сдерживающих развитие рынка банковско-кредитных продуктов и услуг Оренбургской области, можно выделить нестабильное состояние экономики региона, низкую платежеспособность заемщиков и отсутствие у них качественных инвестиционных планов, слабую конкуренцию на рынке банковского кредитования. В целях развития региональной банковской системы, на наш взгляд, необходимо в первую очередь, на государственном уровне обеспечить паритет между эффективностью деятельности организаций - производителей продукции (работ, услуг), выступающих потенциальными заемщиками, и доходами банковских учреждений от кредитных операций. Кроме того, повышение финансовой грамотности населения выступает очевидным условием снижения банковских рисков на рынке потребительского кредитования.
Список литературы
1. Банкиры намерены повышать финансовую грамотность населения [Электронный ресурс]: Оренбуржье. Портал правительства Оренбургской области / URL: http://www.orenburg-gov.ru/news/main/2014-10-10-17-57-17/ (дата обращения 09.11.2015).
2. Донецкова О.Ю. Тенденции развития кредитного рынка Оренбургской области // Вестник Оренбургского государственного университета. - 2011. - №1 (120). - С. 95-101.
3. Косенко Д. Тенденции и задачи развития сферы банковских услуг // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. - 2012. - №1. - С. 500-502.
4. Мокеева Н.Н., Харина П.А. К вопросу о взаимосвязи теории и практики валютных кризисов // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 8-2. - С. 413-417.
5. Снатенков А.А., Тимофеева Т.В. Экономико-статистическое исследование состояния сберегательного дела в России // Экономика и предпринимательство. - 2015.- №6-2 (592). - С. 929-933.
6. Сокращения в финансовой сфере: как это было ранее и что ожидается в 2015 году
[Электронный ресурс]: FinExecutive / URL:
http://finexecutive.com/ru/news/sokrasheniya v finansovoy sfere kak eto bylo ranee i chto ogi daetsya v 2015 godu 9 4 2015 (дата обращения 09.11.2015).
7. Социальное положение и уровень жизни населения Оренбургской области: стат.сб. / Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Оренбургской области. Оренбург. - 2015.
ISSN 2410-1672 (online)
Regional development • № 8(12) • 2015
Sectoral and inter-regional complexes
http://regraz.vitie. ru reerazvitie@yandex.ru
8. Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики России по Оренбургской области [Официальный сайт] / URL: http://orenstat.gks.ru/
9. Титова Ю. Приток оптимизма на депозиты [Электронный ресурс]: Электронный портал Banki.ru / URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=7003832 (дата обращения 12.11.2015).
10. Финансы Оренбургской области: стат. сборник / Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Оренбургской области. Оренбург. - 2015. -218 с.
References
1. Bankiry namereny povyshat' finansovuju gramotnost' naselenija [electronic resource]. Orenburzh'e. Pravitel'stvo Orenburgskoj oblasti. Portal Orenburg Region Government. Available at: http://www.orenburg-gov.ru/news/main/2014-10-10-17-57-17/ (data obrashhenija 09.11.2015).
2. Doneckova O.Ju. (2011). Tendencii razvitija kreditnogo rynka Orenburgskoj oblasti. Vestnik Orenburgskogo gosudarstvennogo universiteta, 1 (120), 95-101.
3. Kosenko D. (2012). Tendencii i zadachi razvitija sfery bankovskih uslug. RISK: Resursy, informacija, snabzhenie, konkurencija, 1. 500-502.
4. Mokeeva N.N., Harina P.A. (2015). K voprosu o vzaimosvjazi teorii i praktiki valjutnyh krizisov. Fundamental'nye issledovanija, 8-2, 413-417.
5. Snatenkov A.A., Timofeeva T.V. (2015). Jekonomiko-statisticheskoe issledovanie sostojanija sberegatel'nogo dela v Rossii. Jekonomika ipredprinimatel'stvo, 6-2 (59-2), 929-933.
6. Sokrashhenija v finansovoj sfere: kak jeto bylo ranee i chto ozhidaetsja v 2015 godu [electronic resource]: FinExecutive. Available at:
http://finexecutive.com/ru/news/sokrasheniya v finansovoy sfere kak eto bylo ranee i chto ogi daetsya v2015 godu 9 4 2015 (data obrashhenija 09.11.2015).
7. Social'noe polozhenie i uroven' zhizni naselenija Orenburgskoj oblasti: stat.sb. (2015). Territorial'nyj organ Federal'noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki po Orenburgskoj oblasti. Orenburg.
8. Territorial'nyj organ Federal'noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki Rossii po Orenburgskoj oblasti [official website]. Available at: http://orenstat.gks.ru/
9. Titova Ju. Pritok optimizma na depozity [electronic resource]: Jelektronnyj portal Banki.ru. Available at: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=7003832 (data obrashhenija 12.11.2015).
10. Finansy Orenburgskoj oblasti: stat.sbornik. (2014). Territorial'nyj organ Federal'noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki po Orenburgskoj oblasti. Orenburg, 218.
