CC BY
232
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗБИТИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ Б РОССИИ
В. Б. ИЛЬИЧЕВ
Ростовский государственный экономический университет «РИНХ», аспирант кафедры «Финансово-экономический инжиниринг», г. Ростов-на-Дону, ул. Б.Садовая, 69
Решение задач по инновационному развитию банковских услуг зависит от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, качества регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Ключевые слова: банковские инновации; мобильный банкинг; инновационная стратегия коммерческих банков.
Коды классификатора JEL: G21, G24.
Решение задач по инновационному развитию банковских услуг будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, качества регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Необходимо, прежде всего, обратить внимание на проблемы законодательного характера, препятствующие развитию инноваций в банковской сфере. Так, в более детальной проработке нуждается вопрос регулирования сферы «электронных денег», так как в соответствии с действующим законодательством у граждан, осуществляющих, к примеру, платежи за услуги мобильной связи, иногда возникают проблемы уголовно-правового характера. С данной проблемой тесно связана и задача проработки законодательной основы мобильного банкинга, что открывает широкие перспективы для предоставления соответствующих услуг населению. Международный опыт в данной области весьма обширен. Достаточно привести в пример Южную Корею, где с помощью мобильного телефона можно оплатить проезд в метро или покупку в магазине, а также Финляндию, где отработана методика оплаты за различные услуги с помощью SMS [3, с. 101].
Необходимо также закрепить на законодательном уровне понятие «электронные деньги», отграничив его от понятия «электронная наличность». Повышению доступности банковских услуг, по нашему мнению, будет способствовать также и принятие закона о банковских картах, регламентирующего порог тех сумм, которые могут быть идентифицированы, расширяющего круг платежей, которые могут быть осуществлены с помощью банковских карт, оговаривающего вопрос лицензирования платежных систем.
Кроме того, к недостаткам законодательства в анализируемой нами области следует отнести и отсутствие четкого разделения услуг на финансовые и банковские, а также отсутствие перечня финансовых посредников, которые имеют право оказывать небанковские финансовые услуги. Более того, в настоящее время в законодательстве не содержится ответа на вопрос, могут ли действовать агенты — получатели средств — без участия банков? Причем из числа таких агентов исключены индивидуальные предприниматели, а число услуг, которые банки могут отдавать в этой сфере на аутсорсинг, ничтожно мало. В Законе содержатся также нечеткие формулировки (в частности, о «внесении наличных денежных средств»).
Необходимо также более тщательное редактирование на законодательном уровне нормативных актов, регулирующих деятельность небанковских организаций. В настоящее время активы некоторых кредитных кооперативов зачастую превышают активы небольших региональных банков, тем более что в составе первых иногда насчитывается нескольких десятков тысяч человек, но при этом они, в отличие от банков, совершенно не обременены административными барьерами, что нарушает принципы добросовестной конкуренции [3, с. 100-101].
В настоящее время международная финансовая система во все большей степени становится глобальным информационно-финансовым комплексом. Поэтому функционирование банков сегодня особенно зависит от изменений, происходящих во внешней среде.
Внешние факторы, определяющие направления преобразования в банках, можно объединить в три группы: во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг; во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики новых банковских технологий, телекоммуникационные фирмы;
© В. Б. Ильичев, 2009
ТЕRRА E^NOMICUS (Экономичeский вестник Ростовского государственного университета) ^ 2009 Том 7 № 3
ТЕRRА EСONOMICUS (Экономичeский вестник Ростовского государственного университета) ^ 2009 Том 7 № 3
супермаркеты и др.); в-третьих, переход к мировым интегрированным технологическим системам (Интернет), позволяющий сформировать единую глобальную сеть.
Главная особенность современной технологической революции состоит в том, что она затрагивает все средства коммуникации (телевидение, радио, факсимильную, телефонную связь и т. п.), объединяя их в единую информационную систему [1]. Это приводит к резкому удешевлению услуг связи (так, в 1930-е годы стоимость трехминутного телефонного звонка из Нью-Йорка в Лондон достигала более 300 долларов США, сегодня же — 20 центов).
Таким образом, на первое место по значимости можно поставить тенденцию к созданию интегрального глобального информационного комплекса, в котором все средства информации и коммуникации являются интегральными сегментами. Банковская сфера не остается в стороне от данных глобальных перемен в мировой экономике. Более того, банки вынуждены приспосабливаться к нуждам клиентов, особенностям их бизнеса и образа жизни.
Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена также рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь — изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций [2]. Особое влияние оказывают следующие факторы: растущая конкуренция; фактор времени; развивающиеся средства коммуникации.
Как известно, важнейшая составляющая успеха — гарантии безопасности финансовых трансакций и защиты банковского счета от несанкционированного доступа. Большинство аналитиков электронной коммерции признают, что, если сравнивать с традиционными проводными сетями, то обеспечение безопасности при использовании беспроводной среды передачи данных составляет задачу повышенной сложности. Источником угрозы может оказаться как сам мобильный телефон (со встроенными атрибутами доступа — типа РШ-кода и 8Ш-карты), так и радиоэфир, «прослушиваемый» злоумышленниками с целью получения конфиденциальной информации.
Однако с развитием технологий обработки сигнала в сотовых сетях проблема «прослушивания» эфира отходит на второй план. В то же время проблема защищенности атрибутов доступа к тем или иным коммерческим услугам сохраняет свою актуальность.
Кроме того, эксперты сходятся во мнении, что один из главных вопросов, который возникает при проведении банковских операций через мобильный телефон, связан с безопасностью. Если вспомнить скандалы с кражами паролей к кредитным картам и распространенными на черном рынке базами данных сотовых операторов и самих банков, то недоверие частных клиентов к такому способу оплаты вполне объяснимо. Самый надежный, но и, вместе с тем, самый неудобный способ защититься от банковских мошенников при проведении платежей через этот канал — использование электронной цифровой подписи. Полноценная реализация ЭЦП требует соответствующей поддержки мобильным устройством, что не является в настоящий момент стандартом. Облегченный вариант частичной замены ЭЦП хорошо известен и в свое время был впервые применен в «Гута-банке». Для обеспечения безопасности операций они использовали карту переменных кодов. Эта карта может быть адаптирована для проведения платежей через 8М8-канал. В таком случае одноразовый код (шесть цифр) набирается абонентом в конце короткого сообщения, в котором содержится поручение банку.
Распространение инноваций в банковской среде тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Хотят того банки или нет, но процесс их интегрирования в новую экономику идет. Банки, как и компании и организации других отраслей и секторов экономики, начинают все активнее использовать новейшие информационные технологии. По нашему мнению, в российских банках — как небольших структурах по сравнению с огромными западными банками — в известной мере, легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления косной внутренней среды. Новые, молодые организации, исследуя неизвестное, всегда в этом смысле рискуют. Причем традиционные банки часто будут проигрывать вновь создаваемым компаниям в скорости адаптации к меняющимся условиям ведения бизнеса. В пользу новой компании говорит и возможность минимизации проектных рисков — в случае неудачи акционеры компании несут ответственность только в рамках собственных вкладов, репутация и рейтинг инвесторов или материнской компании не так страдает. Однако и у традиционных банков имеется ряд важных преимуществ: известный брэнд, многолетний опыт работы, авторитет, наличие клиентской базы. Вновь же создаваемые банки могут рассчитывать исключительно на новых клиентов и разрабатывать варианты переманивания клиентов других кредитных организаций за счет предоставления более выгодных условий. Это может оказаться делом дорогостоящим и не найти поддержки инвесторов. Конкуренция на рынке финансовых услуг заставит искать возможности объединить преимущества двух путей, избежав свойственных им опасностей.
Следует также отметить, что, несмотря на перспективность развития Интернет-технологий, в России они не так развиты. Это связано, прежде всего, с относительно малым количеством пользователей Интернета в стране (сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией).
Однако эксперты утверждают, что рынок финансовых интернет-услуг в стране начинает динамично развиваться. Более того, в ближайшее время, как показывают некоторые исследова-
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ
93
ния, можно ожидать, как минимум, двукратного роста объема предложений на рынке услуг по предоставлению интернет-банкинга [4].
Интернет-банкинг предназначен, в первую очередь, для юридических лиц. Однако сейчас на рынке активно продвигается аналогичная услуга и для физических лиц; 70 % опрошенных банковских работников заявили о том, что они уже предлагают эту услугу либо готовятся ее предложить. Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в том, что в развитии данного направления банки отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т. е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам, поскольку сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных затрат.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет и российскую ситуацию, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте. Пока чаще всего Интернет-банк рассматривается как дополнительный банк, используемый наряду с основным, хота многие не исключают возможность полного перехода в такой банк, если он сможет предложить более выгодные условия и привлекательные услуги. И если у него будет репутация надежного банка. Один из вариантов позиционирования интернет-банка — как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Этот вариант требует минимальных инвестиций, банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, а это позволит использовать схемы страхования вкладов для минимизации опе рационных рисков.
Банки, которые, помимо традиционных услуг, предлагают совершенно новые услуги, создающие дополнительные удобства для клиентов, несомненно, более конкурентоспособны на общем фоне. Такие банки постоянно в центре внимания, за счет чего и растет их клиентская база.
Для самого банка переход в «виртуальное» пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации процесса управления клиентами собственными банковскими счетами существенно уменьшается численность необходимого персонала, а значит, и расходы на заработную плату. В итоге стоимость транзакций уменьшается на порядок, и бизнес становится рентабельным даже при обслуживании частных лиц — держателей незначительных сумм на банковских счетах.
Однако в последнее время наблюдается отток клиентов из данных банков. Оказалось, что главное их преимущество — виртуальность — является одновременно и главным недостатком. Основной причиной, заставляющей клиентов расставаться с таким банком, называется невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, «ахиллесовой пятой» виртуальных банков является то, что они в силу своей виртуальности не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное право клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. Таким образом, можно констатировать, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банки, хотя технический прогресс и заставляет предпринимать определенные шаги в этом направлении.
В заключение хотелось бы затронуть и такой аспект рассматриваемой темы. Как отмечают Э. Шейинг и Ю. Джонсов в книге «Финансовая инженерия», для разработки новых продуктов необходима соответствующим образом разработанная организация всего процесса. При этом они предлагают линейную модель разработки нового продукта, которая состоит из 15 шагов, сгруппированных в четыре стадии: выбор направления, разработка, тестирование и внедрение. Эта модель, как отмечают Э. Шейинг и Ю. Джонсон, является результатом изучения уже существующих моделей и дискуссий с менеджерами. Впоследствии модель была подвергнута эмпирической проверке с использованием отчета членов Маркетинговой ассоциации финансовых институтов.Не отрицая возможности использования подобной «линейной» модели для некоторых инновационных банковских продуктов, считаем, что надо прислушаться к голосам специалистов в области сложных технических инноваций, которые подвергают критике линейную инновационную модель (ЛИМ). В ЛИМ рассматривается «прямой путь»: фундаментальные исследования — прикладные исследования — экспериментальная разработка — начальное серийное производство — диффузия (распространение нововведении). Во всех же нелинейных моделях инноваций важная роль отводится обучению и диалогу (взаимодействию) между участниками. Поскольку в финансовой и банковской деятельности также велика роль взаимо-
ТЕRRА EСONOMICUS (Экономичeский вестник Ростовского государственного университета) ^ 2009 Том 7 № 3
ТЕRRА EСONOMICUS (Экономичeский вестник Ростовского государственного университета) ^ 2009 Том 7 № 3
действия, особенно в современных условиях, то закономерным будет предложение при анализе инновационных процессов в указанной сфере также исходить из нелинейных моделей инноваций, разработанных и опробованных в реальном секторе экономики.
Творческое применение всех имеющихся методов позволит продвинуться в решении проблемы банковских инноваций и откроет новые перспективы в развитии инновационных стратегий коммерческих банков.
ЛИТЕРАТУРА
1. Агуреев Д. Мобильный банкинг-инновационный продукт на рынке банковских услуг // Банков-
ское дело. 2005. № 11. С. 40.
2. Афанасьева В. Уроки банковского масс-маркета: доверие, качество, технологичность // Банков-
ское дело в Москве. 2007. № 5. С. 30.
3. Кирьянов М. О стратегии повышения доступности финансовых услуг и совершенствовании законодательства // Банковское дело. 2008. № 5.
4. Юдин В. В. Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц. // Банковские услуги. 2006. № 2. С. 18.
