CC BY
292
44 Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313
УДК 338.43
ПРОБЛЕМЫ И ГРАНИЦЫ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ. РЕТРОСПЕКТИВНЫЙ
АНАЛИЗ
Р.И. Гарипов, М.А. Жиргалов - магистранты ЧОУ ВПО «Южно-Уральский институт
управления и экономики»
Аннотация
В статье рассмотрены особенности, проблемы и границы микрофинансирования. Подведены итоги ретроспективного анализа.
Ключевые слова: микрофинансирование, развитие, ретроспективный анализ.
Российская современная действительность формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития.а на деле зачастую государство ставит немало препятствий. Явную поддержку в нашей стране оказывает Президент, Правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций.
В 2010 Правительство Российского Федерации поставило задачу оказывать значительную всестороннюю поддержку малого и среднего бизнеса, доля которого в экономике страны должна составить 60 - 70 % к 2020 году.
Если сравнивать 2010 год с 2009 годом, то можно сказать, что основные последствия кризиса малый бизнес пережил неплохо. Основным фактором этого процесса стал рост кредитования сектора МСБ, составивший за первое полугодие 2010 г. порядка 40%. Второе, по государственной программе поддержке в 2009 году за грантами и займами выстраивались длинные очереди, чтобы получить поддержку, - то в 2010 году спрос также был высоким, но не ажиотажным. Это говорит о том, что бизнесу стало легче работать. Наконец, малый бизнес традиционно наиболее адаптивен. За год-полтора многие предприниматели смогли отказаться от тех видов деятельности, которые в кризис провалились, и переключиться на что-то новое.
Г осподдержка малого бизнеса проявляется, прежде всего, в принятии законодательных решений, которые уменьшают количество всевозможных проверок со стороны контролирующих органов. По мнению предпринимателей, как раз обилие проверок больше всего мешает развитию малого бизнеса.
Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313 45
Еще одним видом господдержки малого бизнеса является проведение специальных конкурсов, победители которых могут выиграть грант (денежное пособие) на развитие собственного дела.
Одной из самых больших проблем малого бизнеса в России являются высокие процентные ставки по кредитам. В рамках господдержки малого бизнеса создаются структуры, которые помогают частным предпринимателям получать микрокредиты на небольшой срок на очень выгодных условиях. Для получения денежных средств на развитие частных предприятий в рамках программы господдержки малого бизнеса создан специальный фонд, из которого будут выделяться денежные средства для помощи частным предприятиям.
В 2008 году была утверждена областная целевая программа по развитию малого и среднего предпринимательства в Челябинской области на 2009-2011 годы. В 2011 году объем финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства на Южном Урале составило более 170млн рублей. Для сравнения, в 2010 году при изначально запланированных 57,7 млн рублей в рамках соответствующей областной целевой программы было потрачено чуть более 91 миллиона рублей.
С 2012 года реализуется шестая ОЦП развития малого и среднего предпринимательства, в рамках которой на ближайшие 3 года запланировано 540,4 млн. рублей, в том числе за счет средств областного бюджета - 150,0 млн. рублей и 390,4 млн. рублей - из федерального.
Приоритетными направлениями реализации ОЦП являются:
- сокращение административных барьеров;
- развитие инфраструктуры поддержки предпринимательства;
- снижение налоговой нагрузки;
- имущественная поддержка;
- финансовая поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства.
Важнейшими целевыми индикаторами и показатели этой программы являются:
- увеличение количества субъектов малого и среднего предпринимательства на 1 тыс. человек населения, в том числе:в 2012 году - до 44,4 единицы;в 2013 году - до 45,5 единицы;в 2014 году - до 46,7 единицы;
- увеличение доли оборота малых и средних предприятий в общем обороте организаций, в том числе:в 2012 году - до 25,9 процента;в 2013 году - до 26,3 процента;в 2014 году - до 27,2 процента;
- увеличение выпуска товаров (выполнения работ, оказания услуг) субъектами малого и среднего предпринимательства - получателями поддержки на один рубль вложенных
46 Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313
бюджетных средств, в том числе:в 2012 году - до 129,0 рублей;в 2013 году - до 130,1 рубля;в 2014 году - до 131,5 рубля.
В 2009 году для многих малых компаний ставки по кредитам, которые могли достигать 23-24% годовых, были просто запретительными. От этого теряли все: банки теряли клиентов, а малый бизнес не мог развиваться. Поэтому в 2009 году очень популярной мерой было субсидирование процентной ставки. На эту меру было выделено 3,5 млрд. рублей.
В 2010 году ставки упали, и это субсидирование сократилось. Вообще 2010 год характеризовался концентрацией программ и ресурсов на прорывных направлениях развития малого бизнеса. Это связано, прежде всего, с тем, что правительство ставит следующие задачи: увеличить долю малого бизнеса в ВВП с 21% до 29% к 2014 году; на треть увеличить долю занятых в секторе - до 28%; увеличить долю оборотов малого бизнеса в неторговом секторе - ЖКХ, промышленность, строительство, - до 40%. А также в шесть раз увеличить количество инновационных компаний, в несколько раз увеличить количество компаний в сфере социальных услуг, здравоохранения и т.д. Задачи очень амбициозные, и инструменты поддержки должны быть заточены под то, чтобы решать эти задачи.
Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просит у банка малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. На первый взгляд сумма не столь уж большая, однако, на практике получить её совсем непросто. Поэтому большей популярностью у бизнесменов в данное время пользуются потребительские кредиты. Причина нелюбви банков к кредитованию малого бизнеса состоит в том, что оно сопряжено с большим риском. Однако в процентном выражении риски составляют всего 0,1 - 3,5%. Это процент, который позволяет относиться к кредитованию малого бизнеса с большим энтузиазмом.
Не все банки желают сотрудничать с бизнесменами, но и не все бизнесмены хотят брать кредиты в банке. Подавляющее большинство из них мотивируют это необходимостью вносить залог, а также высокими процентными ставками. Но если малые предприятия, которые оперируют на рынке более полугода, ещё могут на что-то рассчитывать, то кредитование молодого бизнеса, а уж тем более кредитование стартапов находится за пределом всех мечтаний. Тем не менее некоторые банки заявляют о кредитовании малого и среднего бизнеса, как об одном из приоритетных направлений деятельности. Создаются новые кредитные продукты, и интерес к сотрудничеству с малыми предприятиями возрастает.
Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313 47
Сравнительная таблица программ кредитования малого бизнеса.
Сбер банк ПримСоц банк ЮниКре дит банк Пром связь Банк Абсолют Банк Альфа Банк Банк Зенит Банк Москвы Бинбан к МДМ Банк Росбан к
Мин. сумма кредита(т.р) 30 100 500 300 1000 350 300 150 300 - 150
Мах. сумма кредита(т.р) 2000 2000 1000 1000 15000 3000 1000 1500 - 1000 30000
Срок кредитован ия (мес.) 6-36 До 24 До 24 До 24 До 24 6-24 До 24 6-36 До 36 До 24 3-60
% ставки 17-18 15,5-17,5 9,5-17,5 19 14-17 От 17 20 10,9 15,7- 17,4 11-17 9,4- 12,7
Комиссия( %) - 3 2 2 1 2 1,5 - 1 2 0,3-1,5
Обеспечени е кредита - - - - + - - - + - -
Доп. требования 25-65 лет Срок сущ. от 12 мес. Не менее 6 мес. Не менее 6 мес.
Срок рассмотрен ия (дней) До 3 До 3 Н.д 1 7 5 3 1-2 3-15
Несмотря на все усилия, господдержка малого бизнеса не приносит тех результатов, на которые рассчитывало Правительство Российской Федерации. Суровые российские реалии таковы, что многие россияне не хотят начинать собственное дело, предпочитая работать на государственных предприятиях. Кроме того, «серая» структура работы многих частных предприятий не дает им возможность воспользоваться программами господдержки малого бизнеса.
2 июля 2010 года Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ предусматривает обеспечение создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций (МФО), порядок и условия предоставления микрозаймов, а также прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования.
Микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации (МФО), а также иных юридических лиц, имеющих право на ее осуществление в соответствии со статьей 2 Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (гл.1, ст.2, п.1 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО № 151-ФЗ от 4 января 2011 г.).
Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного
48 Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313
учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.
Создание благоприятных условий для доступа начинающих предпринимателей и представителей малого предпринимательства к кредитно-финансовым ресурсам, включая дальнейшее развитие механизмов микрофинансирования, упрощение процедуры получения микрозаймов - важнейшие направление повышения уровня благосостояния и качества жизни людей, обозначенные в Концепции повышения доступности розничных финансовый услуг в Российской Федерации на 2008-2012 годы.
В 2012 году была разработана Концепция развития кредитной кооперации Российской Федерации на период 2012-2016 годы, которая стала развитием предыдущей концепции. Ее цельюявляется - эффективное и устойчивое развитие кредитной кооперации в России на период 2012-2016 годы, ее переход в новое качественное состояние, определение актуальных направлений и задачи движения, механизмов реализации Концепции.
Задачами Концепции являются:
- определение миссии российского кредитного кооперативного движения, принципов построения, социальных приоритетов и особенностей деятельности кредитных кооперативов;
- анализ текущей ситуации в российской экономике и на целевых финансовых рынках, с целью определения факторов влияющих на развитие кредитной кооперации в прогнозируемом периоде;
- оценка состояния современной российской кредитной кооперации;
- разработка стратегических направлений и мер по развитию системы кредитной кооперации, определение ожидаемых результатов реализации Концепции;
- предложение механизмов управления и показателей оценки эффективности реализации Концепции.
Основными условиями предоставления микрозаймовмикрофинансовыми организациями являются:
1. Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
2. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313 49
3. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:
1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
4. Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
5. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.
Повышение обеспеченности финансовыми услугами экономически активного населения России является ответом на поручение Президента России и одним из приоритетов социально-экономического развития страны. В России технологии микрофинансирования начинают находить все большее распространение.
По состоянию на28 февраля 2012г. в России зарегистрировано 2678микрофинансовых организаций,из которых 73 находится в Челябинске и Челябинской области (в 2011 году их насчитывалось 28, в 2012 - 70), и 10 саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов, которые включают в себя 1261 кредитный кооператив, оказывающих микрофинансовые услуги в различных организационно-правовых формах, которые в целом объединены в группы: некоммерческие (Фонды, Автономные некоммерческие организации (АНО) и некоммерческие партнерства) и коммерческие микрофинансовые организации (ОАО, ЗАО, ООО), кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации).
Сравнительная таблица кредитных продуктов микрофинансовых организаций
г. Челябинска
Условия ООО ЗАО «Финанс» ООО ООО ООО
займа «Удобные «Альянс «Уральская «ИнвестЗайм»
Кредитная организация деньги» Экспресс кредит Бизнес кредит -2011» региональная ссудная касса»
50 Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313
Срок кредита (дни) 3-15 5-21 1-36мес. 7,14,21 3-14 5-15
Сумма кредита (т.р) 3-10 3-20 100- 1000 3-10 3-10 1-10
% ставка 2% в день 1,5% день 12% год. 1,4-2 % 2% в день 1,5-2% в день
Срок рассмотрения В день обращения 1,5 часа Н.д 1 раб.день 1 час 1 раб.день
Комиссия за выдачу кредита - - - - - -
Досрочное погашение + + + + + +
Поручительство - - - - - -
Пакет документов Анкета, паспорт паспорт Док.о гос. регистр. ИП/ юр. лица и регистр. в налог. органе Паспорт + 1 док. Анкета, паспорт + 1док. (загран. паспорт военный билет водит.удостов. ИНН страхов. сведет гос. пенс. страхов.) Анкета, паспорт + 1 док.
Процентная ставка - одна из самых важных особенностей микрозаймов. Процентная ставка коммерческих микрозаймов обычно существенно выше, чем ставка микрозаймов в государственных региональных фондах и центрах микрофинансирования. Зачастую предоставление микрозаймов с низкой процентной ставкой объясняется наличием бюджетных ресурсов в кредитующей организации. Источником финансирования многих микрофинансовых организаций являются региональное министерство промышленности, торговли и развития предпринимательства. В среднем данные фонды позволяют бизнесменам получить займы до 500 тыс. -1 млн. рублей на срок от 3 до 12 месяцев. Многие фонды класифицируются по отраслевому признаку и предоставляют финансирование в определенных сферах деятельности, например, материальное производство, наука и научное обслуживания, здравоохранение и предоставления социальных услуг. Ставка займа составляет 10-12% годовых. Сумма предоставляемого микрозайма и сроки погашения задолженности для каждого субъекта малого и среднего предпринимательства определяются в соответствии с методикой оценки кредитоспособности субъекта малого и среднего предпринимательства, утвержденной Фондом. В среднем, разрабатывается аннуитетный платеж.
Сейчас реализуется множество различных программ микрофинансирования. Их разрабатывают и предлагают клиентам не только банки, но и специализированные кредитные организации, занимающиеся финансированием малого и среднего бизнеса. Осуществляют микрофинансирование малого бизнеса и фонды поддержки
Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313 51
предпринимательства. Они могут быть как государственными, так и негосударственными. Но их основной услугой является предоставление микрокредитов.
Таким образом, микрокредит - это своеобразныйзайм, предоставляемый субъектам малого предпринимательства на определенных условиях.
Во-первых, именно займ, а не кредит, потому что его могут выдать как банки, практикующие такую услугу, так и различные государственные и негосударственные фонды.
Во-вторых, предоставляется именно субъектам малого предпринимательства, то есть тем предпринимателям, которые не способны получить обычный кредит в банке, в результате различных причин, например, нет обеспечения под кредит, или запрашиваемая сумма слишком велика для заемщика по расчетам банка.
В-третьих, это наличие определенных условий, отличающих обычный кредит от микрокредита. Рассмотрим их поподробнее.
Срок.
Возможность получить сумму на срок от 1 месяца до 2 лет, в зависимости от потребностей и возможностей, что достаточно удобно(если поставщик срочно требует оплату за сырье, а продукция будет готова через несколько дней, при этом уже есть покупатель, и предприятие знает, что сможете расплатиться по долгам, но время играет против нее.то выгоднее взять микрокредит).
Если брать обычный кредит, то минимальный срок по нему составит 1 год, и процентная ставка, в среднем, будет равна 20%. Конечно, можно погасить его заранее, как только появятся средства,нов этом случае банк возьмет компенсацию за неполученные им проценты за весь год, (этот пункт в обязательном порядке включается в договор), и предприятие очень сильно испортить свою кредитную историю.
Однако,есть возможность взять микрокредит на минимальный срок. Если оформить микрокредит на 1 месяц, то процентная ставка при таком сроке будет больше, чем при сроке 1 год, но когда организация получит деньги, ей надо будет погасить только основную сумму долга и проценты по нему. Инесмотря на повышенную процентную ставку, предприятие потеряет меньше, чем при первом варианте.
Процентная ставка.
Она, как правило, не афишируется и определяется каждым банком и фондом или иной кредитной организацией индивидуально для каждого плательщика. Однако, Центробанк побеспокоился о малом бизнесе, установив потолок в 40%. Естественно, любая коммерческая деятельность направлена на получение прибыли, а раз микрофинансовые организации не могут нажиться за счет стабильных годовых процентов, то частично восполняют потери за счет повышенной процентной ставки по микрокредитам. На
52 Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313
сегодняшний день средний процент по обычным кредитам составляет 20%, а по микрокредитам - 32%, но процент зависит от суммы займа и его срока.
Разные кредиторы применяют свои системы поощрения и стимулирования малого бизнеса. Например, широко используется бальная система, которая направлена на поддержание длительных и теплых отношений с предпринимателями. Фактически, эта система отражает кредитную историю каждого участника программы микрофинансирования и риск работы с ним. Если организация добросовестно выполняете все условия договора, то в будущем можете получать займы на более выгодных условиях (более длительный срок, более крупная сумма займа, более низкая процентная ставка).
Такую систему, применяет один Московский Фонд содействия кредитованию малого бизнеса: условия предоставления микрозаймов зависят от уровня, на котором находится предприниматель, участвующий в программе микрофинансирования. Процентные ставки установлены по каждому уровню: на первом уровне - 32%; на втором уровне - 22%; на третьем - 12%; на четвертом - 9%; на пятом - 6%; на шестом - 4%; на седьмом - 3%. Соблюдая все условия, организация накапливаетбаллы и постепенно переходите на новый уровень. Баллы начисляются за своевременное внесение платежей по микрозайму и отсутствие пролонгации, принятие на себя солидарной ответственности за другого заемщика, своевременное выполнение поручителем своих обязательств по договору поручительства.
Обеспечение кредита.
Практически все программы микрофинансирования предусматривают наличие обеспечения под требуемую сумму. Но, в отличие от обычных кредитов, это обеспечение не обязано быть стопроцентным, т. е. предприятие может получить микрокредит, даже если всего имущества хватает только на покрытие его десятой части. Это один из плюсов микрокредита.
В настоящее время существует много фондов содействия кредитованию малого бизнеса, которые работают в 2-х направлениях: во-первых, кредитуют банки, участвующие в программе микрофинансирования, и полученная сумма используется только в качестве микрокредитов. Второе направление заключается в привлечении малого бизнеса, ключевой момент заключается в том, что если организация берете микрокредит, Фонд свободно может выступить его поручителем. Так как именно он разрабатывает программу и ее условия, а также приглашает к содействию банки и другие кредитные учреждения.
Стандартная схема действия:
1. Субъект малого предпринимательства (СМП) обращается в Банк за получением кредита по программе выбранного им Фонда.
Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313 53
2. Банк одобряет выдачу кредита и обращается в Фонд за оформлением поручительства.
3. Заключается тройственный договор поручительства, и СМП оплачивает вознаграждение.
4. Банк выдает кредит СМП под поручительство Фонда.
При этом далеко не все из этих организаций являются классическими организациями микрофинансирования, поэтомунеобходимо определитьчто делать с такими участниками: остаются они или нет? Для этого государство должно определить, должны ли находитьсяв реестре МФО только профессиональные участники этого рынка, для которых микрофинансирование - основной или один из главных видов деятельности, или он должен быть открыт для всех, даже если доля микрозаймов составляет 1% от всего оборота компании, а финансирует она только связанных с ней заемщиков? Пока окончательного ответа на этот вопрос нет, но эта проблема должна решится в ближайшее время сама по себе. Это связано с тем, что необходимость готовить отчетность о микрофинансовой деятельности, соблюдать финансовые нормативы, которые относятся ко всему балансу организации, а не только выдаче микрозаймов, а также требования законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, это задачи, которые по силам только специализированным организациям. Или достаточно большим и многопрофильным. Поэтому, в ближайшее время начнется встречный процесс выхода из реестра МФО тех, кто попал в него «случайно», а также тех, кто не добился успеха на рынке микрофинансирования. Это нормально на стартовом этапе регулирования, так как отражает рыночный характер происходящих в этом сегменте финансового рынка процессов.
Так же широкое распространение получают многочисленные компании, предлагающие «деньги по паспорту». Существует большая проблема так называемого «черного рынка». Организации, которые ведут активные рекламные кампания с предложениями быстрых денег взаймы. Это можно увидеть, открыв газету с объявлениями или просто почитав, что пишут на уличных стендах, огромное количество предложений так называемых быстрых займов. При этом те, кто их предлагает - это не МФО, не кредитные кооперативы и не банки, это компании, находящиеся вне регулирования и вне правового поля. Нетрудно понять, что это несет угрозу как для их клиентов, которые никак не защищены законодательно, так и рынку микрофинансирования в целом, потому что они дискредитируют его. Остается открытым вопрос, что делать с такими организациями, ведь ГК не запрещает гражданам и организациям давать друг другу деньги в долг. Сейчас для микрофинансового рынка важно показать людям, чем отличаются МФО от компаний, работающих на рынке вне реестра.
54 Управление в современных системах №2 2014
ISSN 2311-1313
Таким образом, наиболее важными проблемами сегодня являются ограничение черного рынка и создание благоприятных условий для развития регулируемых организаций. Также большая проблема - кредитование настоящихстартапов, с нулевым стажем. Практически все Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, и большинство банков, участвующих в программе микрофинансирования, отказываются кредитовать начинающих предпринимателей. В Европе эта модель работает достаточно успешно - правда, при поддержке государственных грантов МФО. России тоже более активно нужно двигаться в этом направлении. Уже сейчас действующие МФО кредитуют заемщика от 2-3 месяцев стажа, это большая помощь. Но деньги нужны ему и на нулевом уровне тоже.
