CC BY
594ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ
ПАНДЕМИИ
BANKING ISSUES IN A PANDEMIC
УДК 33
Попова Ирина Николаевна, канд. соц. наук доцент,
ФГБОУ ВО "Уральский Государственный Экономический Университет",
РФ, Свердловская область, г. Екатеринбург
E-mail: ipopova@k66.ru
Пономарев Антон Павлович, Студент магистратуры,
ФГБОУ ВО "Уральский Государственный Экономический Университет",
РФ, Свердловская область, г. Екатеринбург
E-mail: ponomarev.antonn@gmail.com
Popova Irina, Candidate of sociological sciences, docent,
Ural State University of Economics, Russia, Ekaterinburg
Ponomarev Anton, Magistrate, Ural State University of Economics, Russia,
Ekaterinburg
АННОТАЦИЯ
Сегодня нет более насущной темы для обсуждений в социально-экономических сферах жизни каждой страны, чем распространение COVID-19. Мировая экономика значительно пострадала от закрытия границ, национальных карантинов и финансовой неопределенности. Статья посвящена исследованию основных проблем функционирования банковской системы в условиях пандемии. Автором определено, что обеспечение обслуживания через цифровые каналы, гарантия безопасности бесконтактного обслуживания, реструктуризация кредитов и упрощение самоуправления являются приоритетными направлениями изменений текущих принципов работы банковской системы.
ABSTRACT
Today there is no more pressing topic for discussion in the socio-economic spheres of life in each country than the distribution of COVID-19. The global economy has been hit hard by border closures, national quarantines, and financial uncertainty. The article is devoted to the study of the main problems of the functioning of the banking system in a pandemic. The author determined that providing services through digital channels, guaranteeing the security of contactless services, restructuring loans and
simplifying self-management are priority areas for changing the current principles of the banking system.
Ключевые слова: банк, банковская система, пандемия, кризис, деятельность.
Keywords: bank, banking system, pandemic, crisis, activity
Современные тенденции функционирования банковского сектора экономики в мире характеризуются снижением его капиталоемкости за счет спада концентрации иностранного капитала, ухудшением качества кредитного портфеля, оттока срочных депозитных ресурсов и получением значительных убытков банковскими учреждениями в течение пандемии COVID-19. Учитывая текущие тенденции распространения вируса, фиксацию в некоторых странах второй волны заболеваний среди населения, сегодня важное значение приобретает разработка и внедрение принципиально новых подходов к антикризисному управлению в банковском секторе как мировой экономики, так и России.
Целью статьи является определение основных проблемных аспектов деятельности субъектов банковской сферы в условиях пандемии COVID-19. Для реализации поставленной задачи в ходе работы были использованы следующие методы исследования: метод сравнения, метод анализа и синтеза научных наработок зарубежных и отечественных авторов, метод статистического обзора.
Пандемия COVID-19 стала большим шоком для мировой и европейской экономики. Хотя банки не поражаются пандемией так же напрямую, как другие розничные учреждения, они находятся в центре общественного внимания, так как предоставляют финансирование корпорациям и частным лицам. Их стабильность имеет решающее значение для поддержания работоспособности всей экономической системы не только конкретной страны, но и мира.
Миллионы потребителей в настоящее время находятся на карантине или в медицинских учреждениях. В результате они могут потерять способность платить за кредит, особенно за ипотеку. Кроме того, бизнес-кредиты, особенно малым и средним предприятиям, подвергаются риску из-за принудительного закрытия выдачи в некоторых странах. Целые отрасли пострадают, так как у них не будет возможности восполнить потерянные доходы в будущем. Например, производство и розничная торговля, испытывают колоссальный спад уже сейчас, но могут надеяться на рост активности потребителей, как только все вернется на круги своя [6, p. 31].
Впервые мировые экономики сталкиваются с экономическим и финансовым кризисом, который вызван не ошибками и сбоями работы рыночных механизмов, а прямым следствием замедления экономического роста, связанного со здоровьем. Как следствие этого нового феномена, на сегодняшний день практически отсутствует международная координация, в отличие от событий кризиса в 2008 года, которая тесно согласовала бы фискальную и политическую реакцию основных экономических игроков под руководством Соединенных Штатов Америки (США) и Европейского Союза (ЕС). Экономические последствия такого отсутствия координирующих мероприятий являются серьезными и ощущаются как через каналы предложения, так и со стороны спроса [4, p. 7].
Так, в ближайшее время Европейский центральный банк должен обеспечить избыточную ликвидность, увеличить линии свопов, чтобы обеспечить достаточную долларовую ликвидность, и увеличить свою программу покупки суверенных облигаций, чтобы предотвратить стресс на рынках суверенных облигаций. Кроме того, в ближайшие недели, из бюджета ЕС будет перенаправлен 10 млрд. евро в качестве гарантии Европейского инвестиционного фонда для стимулирования банков для обеспечения ликвидности малого, среднего бизнеса и средних предприятий. Также Европейский центральный банк (ЕЦБ) объявил о новых мерах поддержки и отменил некоторые ограничения, наложенные на банки в условиях «большого шока» от пандемии, но оставил процентные ставки неизменными. Он будет предоставлять ссуды коммерческим банкам для поддержки их кредитования для тех, кто больше всего пострадал от распространения COVID-19, - в частности малых и средних предприятий. Эти займы ЕЦБ будут сравнительно со ставками до пандемии дешевле. Процентные ставки устанавливаются по довольно запутанной формуле, но для некоторых из этих займов она может составлять -0,75%. Это не создает такой проблемы, которую имеют банки с отрицательной ставкой депозитов. Коммерческие банки будут получать займы от ЕЦБ, целью которого является предоставление сумм для расширения кредитования предприятий.
Приводя примеры конкретных стран, выделим политику Англии. В стране на государственном уровне размещена информация о правительственном пакете поддержки экономики Великобритании в размере 330 млрд. фунтов стерлингов, а также об имеющихся инструментах смягчения финансового воздействия вируса путем использования программы кредитования с недопущением прекращения хозяйственной деятельности от Британского бизнес-банка (предоставление заемщику правительственной гарантии на непогашенную часть кредита, потенциальная смена отрицательного решения
по выдаче кредита на положительное). 17.03.2020 в стране был анонсирован второй пакет мер на общую сумму 350 млрд. фунтов стерлингов, который предусматривает 330 млрд. фунтов стерлингов в качестве гарантированных кредитов; 20 млрд. фунтов стерлингов на снижение налогов и выплат для бизнеса; новый инструмент кредитования для крупных компаний, согласованный с Банком Англии; трехмесячные каникулы на выплату ипотеки для заемщиков, которые понесли потери в связи с вирусом. 19.03.2020 Банк Англии во второй раз за две недели снизил базовую процентную ставку с 0,25% до 0,10% - самый низкий размер ставки за 325-летнюю историю существования банка. Кроме того, банк анонсировал намерения увеличить программу выкупа государственных облигаций и корпоративных бондов на 200 млрд. фунтов стерлингов - в среднем до 645 млрд. фунтов стерлингов [5, p. 103].
Правительство Италии, как одной из наиболее пострадавших стран, выделяет 25 млрд. евро на стимулирующие меры для защиты итальянской экономики от вспышки COVID-19. Парламент увеличил целевые показатели дефицита страны на 20 млрд. евро в рамках реализации мероприятий оздоровления экономики, среди которых - государственные гарантии банковского финансирования и займы фирмам для повышения ликвидности в условиях чрезвычайных ситуаций.
Во Франции к немедленным мер поддержки банковской системы относятся: поддержка со стороны государства и Банка де Франс (кредитного посредничества) для проведения переговоров с банком о перепланировке банковских кредитов; мобилизация Bpi-france для гарантии банковских денежных линий, которые могут понадобиться компаниям из-за эпидемии. В США Федеральный резерв еще в середине марта 2020 года объявил о дальнейшем снижении процентных ставок на 100 базисных пунктов, возобновлении покупок ценных бумаг на рынках на сумму 700 млрд. долларов (625 млрд. евро) и скоординированных действиях с пятью другими крупными центральными банками с целью обеспечить долларовую ликвидность на рынках. Также Федеральный резерв призвал коммерческие банки использовать сотни миллиардов долларов собственного капитала и денежные средства, накопленные после финансового кризиса для увеличения кредитования бизнеса и домохозяйств [3, p. 9].
Правительством Китая было рекомендовано банкам расширить условия кредитования бизнеса и коммерческих арендодателей, чтобы уменьшить аренду. Народный банк Китая объявил 13.03.2020 о дальнейшем сокращении резервных требований, наложенных на некоторые банки в стране, чтобы высвободить 550 млрд. юаней (70,3 млрд. евро) ликвидности для поддержки
ослабленной экономики после эпидемии. По этому результату были снижены однолетние и пятилетние ведущие ставки (ставка, по которой банки предоставляют кредиты наиболее кредитоспособным корпорациям) на 0,1% и 0,05% соответственно [7, p. 10].
15.03.2020 Центральные банки Канады, Великобритании, Японии, США, Швейцарии и Европейский центральный банк договорились о снижении стоимости сделок по линии обмена ликвидности в долларах США. Это тип валютного свопа, с помощью которого центральные банки обеспечивают доступность долларов для людей и предприятий, которые хотят брать кредиты в долларах, в противоположность национальной валюте. Снижение стоимости таких свопов поможет облегчить и удешевить предоставление займа в долларах за пределами США [1, с. 76].
По итогам совещания по экономическим вопросам правительства РФ 21.03.2020 был принят ряд решений, среди которых - утверждение Плана первоочередных мероприятий (действий) по обеспечению устойчивого развития экономики в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (далее - План), на базе фонда в 300 млрд. рублей (3,8 млрд. долларов). Данным Планом, в частности, предусматривается расширение программы льготного кредитования банками и возможности реструктуризации по приемлемым ставкам выделенных ранее кредитов [2, с. 74].
Но помощь со стороны государства банковской системе будет предоставляться лишь ограниченный и неизвестный период, следовательно, правительства делают рискованный вызов устойчивости банкам послед завершения пандемии. Если пандемия вызовет полномасштабный спад, повлекший за собой массовые дефолты, массовую безработицу и серьезную гибель людей, фонды помощи и стимулирования могут не оживить экономику, и потребуются еще большие суммы. Это может проложить путь к следующему кризису суверенного долга, учитывая преобладание финансируемых за счет долга правительственных мер в Европе.
Банки уже начали отказываться от сборов, увеличивать лимиты по кредитным картам, предоставлять отпуск по ипотечным платежам и доступ к фиксированным сберегательным счетам тем, кто пострадал от вируса. В это трудное время важно, чтобы затронутые клиенты чувствовали, что у банка есть опора в виде предложений платежных каникулы или краткосрочной поддержки денежных потоков. Как правило, банки не должны иметь проблем с ликвидностью и предлагать клиентам отпуск по ипотечному кредиту из-за рекордно низких процентных ставок. Но им следует пересмотреть профили рисков своих клиентов и, в частности, реклассифицировать заемщиков, на
которых воздействует COVID-19. Так, процентные платежи являются важным доходом для банков. Без этого банки сами столкнутся с нехваткой ликвидности, в то время как стоимость кредитов растет из-за нехватки ликвидности на межбанковском рынке.
В дополнение к управлению прямым экономическим воздействием на ситуацию с пандемией, у банков должен быть план для защиты сотрудников и клиентов от его распространения. Многие банки уже начинают поощрять удаленную работу некоторых сотрудников. Клиенты, которые все чаще опасаются проводить время в людных общественных местах, должны иметь возможность вести банковскую деятельность без физического взаимодействия. Внедряя полностью оцифрованные и удаленные транзакции клиентов, банки обязаны гарантировать, что как повседневные, так и исключительные процессы будут выполняться с ограниченным нарушением. Так, Банк Кореи начал помещать на карантин счета от местных банков, сохраняя их изолированность на срок до двух недель. Аналогичным образом, китайское правительство попросило кредиторов дезинфицировать физические записи и поместить их на карантин. Федеральный резерв США ввел практику изоляции банкнот из Азии на срок от семи до десяти дней. Но в условиях перехода к дистанционному обслуживанию банковской системой серьезную обеспокоенность вызывает рост числа кибератак и мошенничества, поскольку потребители, предприятия и сотрудники только адаптируются к новой среде банковских услуг и не всегда придерживаются мер безопасности в отношении собственных денежных операций. Банки должны знать о новых типах атак и мошенничества, особенно потому, что все больше сотрудников работают из дома и, следовательно, открывают новые векторы угроз. Существует также риск того, что жизненно важные члены банковского коллектива будут больны, недоступны или менее эффективны, потому что они работают из дома.
Таким образом, можем констатировать, что у банков, безусловно, есть многоаспектные проблемы функционирования в свете новой вспышки COVID-19. Заемщики и предприятия сталкиваются с потерей рабочих мест, замедлением продаж и снижением прибыли, поскольку вирус продолжает распространяться по всему миру. Клиенты банков перманентно в условиях пандемии ищут финансовую помощь, а регуляторы федеральных (национальных) банков побуждают коммерческие банки помогать им. Так как банковский сектор - это важнейший элемент экономики страны, его ключевой задачей сейчас является эффективное перераспределение финансовых ресурсов между населением, субъектами хозяйствования и государством по поводу привлечения денежных средств вкладчиков,
обеспечения их поддержки в условиях пандемии. Вынужденный резкий переход на удаленную работу может иметь долгосрочные последствия для банковской операционной модели, чтобы избежать рисков
функционирования которого, с нашей точки зрения, банкам России следует:
1. Применять весь спектр цифровых возможностей для повышения вовлеченности клиентов. Пандемия является катализатором использования инструментов цифрового банкинга, а также новых способов взаимодействия клиентов с банками. Банки должны продолжать вкладывать средства в развитие цифровых технологий, переносить информацию с бумажных носителей на цифровые.
2. Проводить полноценное финансовое консультирование клиентов в отношении современной ситуации и специфики работы банков. Банки могут расширить спектр своих услуг: запустить инвестиционные сервисы, консультировать клиентов удаленно, предложить бухгалтерские и налоговые услуги.
3. Осуществлять поддержку клиентов на основании продуцирования продолжений и решений по реструктуризации займов и продвижении альтернативных продуктов.
Список литературы:
1. Зюкин Д.В. COVID-19 или рестарт экономики // Наука и практика регионов. 2020. № 1 (18). С. 74-80.
2. Шагинян Т.В. Социально-экономические последствия пандемии COVID-19 // Сборник статей Международной научно-практической конференции «Новые экономические исследования». Пенза: Наука и просвещение, 2020. С. 73-75.
3. Coelho R., Prenio J. Covid-19 and operational resilience: addressing financial institutions' operational challenges in a pandemic // Bank for International Settlements. 2020. Vol. 2. 9 p.
4. Didier T., Huneeus F., Larrain M., Schmukler S.L. Financing Firms in Hibernation during the COVID-19 Pandemic // Research & Policy Briefs From the World Bank Chile Center and Malaysia Hub. 2020. Vol. 30. 7 p.
5. Goodell J.W. COVID-19 and finance: Agendas for future research // Finance Research Letters. 2020. Vol. 3. Р. 103-105.
6. McIntyre A., Skan J., Abbott M., Gordon F. COVID-19: An Open Letter to Banking CEOs // Accenture, 2020. 31 p.
7. Xin E., Leung K., Xu St., Jiang F. Top ten issues for directors of commercial banks amid COVID-19: Building a better working world. China: Ernst & Young, 2020. 10 p.
References:
1. Zyukin D. V. COVID-19 or restart of economy / / Science and practice of regions. 2020. no. 1 (18). Pp. 74-80.
2. Shaginyan T. V. Socio-economic consequences of the COVID-19 pandemic // Collection of articles of the International scientific and practical conference "New economic research". Penza: Science and education, 2020. Pp. 73-75.
3. Coelho R., Prenio J. Covid-19 and operational resilience: addressing financial institutions' operational challenges in a pandemic / / Bank for International Settlements. 2020. Vol. 2. 9 p.
4. Didier T., Huneeus F., Larrain M., Schmukler S.L. Financing Firms in Hibernation during the COVID-19 Pandemic // Research & Policy Briefs From the World Bank Chile Center and Malaysia Hub. 2020. Vol. 30. 7 p.
5. Goodell J.W. COVID-19 and finance: Agendas for future research // Finance Research Letters. 2020. Vol. 3. P. 103-105.
6. McIntyre A., Skan J., Abbott M., Gordon F. COVID-19: An Open Letter to Banking CEOs / / Accenture, 2020. 31 p.
7. Xin E., Leung K., Xu St., Jiang F. Top ten issues for directors of commercial banks amid COVID-19: Building a better working world. China: Ernst & Young, 2020. 10 p.
