CC BY
12
Использованные источники:
1. Указ Президента РФ от 14.11.2017 N 548 «Об оценке эффективности деятельности органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 20.11.2017. - N 47. - Ст. 6963
2. Указ Президента Российской Федерации от 21 августа 2012 г. № 1199 «Об оценке эффективности деятельности органов исполнительной власти 73 субъектов Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 2012. -N 35. - Ст. 4774.
3. Трофимов Ю. Н. Оценка эффективности деятельности органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации: правовой и методологический аспект / Ю. Н. Трофимов // Network electronic edition, 2015. - № 1. - С. 12 - 17.
УДК 336
Давыденко А.В. студент 4 курса Гринько В.В. студент 4 курса научный руководитель: Петрукович Н.Г., к.э.н.
доцент
Полесский государственный университет Республика Беларусь, г. Пинск ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
В статье представлены особенности формирования банковских кредитных портфелей, перечислены основные проблемы и направления совершенствования формирования кредитного портфеля банков Республики Беларусь.
Ключевые слова: кредитный портфель, кредитные риски, кредит, кредитная задолженность, формирование кредитного портфеля.
Davydenko A. V. Ghrynko V. V. 4rd year students Supervisor: Associate Professor Candidate of Economic Sciences Petrukovich N.G. Polessky State University, Pinsk, Republic of Belarus PROBLEMS OF BANK CREDITING IN THE REPUBLIC OF BELARUS The article presents the features of the formation of bank loan portfolios, lists the main problems and directions for improving the formation of the loan portfolio of banks in the Republic of Belarus.
Keywords: loan portfolio, credit risks, credit, loan debt, loan portfolio formation.
Кредитный портфель представляет собой совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все кредиты, выданные клиентам [1].
Особенностями кредитных портфелей белорусских банков являются:
- краткосрочность относительно большой части кредитов, формирующих портфель (30%);
- повышенная рискованность портфеля.
Краткосрочность части кредитов обусловлена отсутствием благоприятной инвестиционной среды. Кредитование производственного сектора экономики осуществляют, в основном, крупные банки, образованные на базе государственных. Сокращение сроков кредитования служит инструментом снижения портфельных рисков, т.к. в течение короткого периода времени меньше вероятность появления финансовых проблем у получателя или неблагоприятного изменения уровня процентных ставок. Сегодня, основная часть банковских ресурсов состоит из краткосрочных обязательств [2, с. 168].
На величину кредитного риска в стране воздействуют как макро-, так и микроэкономические факторы. К числу факторов макроэкономики, влияющих на повышение кредитных и прочих рисков банковской деятельности, можно отнести высокий уровень экономического риска, обусловленный низкой финансовой устойчивостью современных субъектов хозяйствования. К микроэкономическим факторам, действующим на уровне конкретного банка, следует отнести неосторожную кредитную политику коммерческих банков, с одной стороны, и кредитополучателей - с другой. Одной из основных проблем кредитного портфеля является наличие значительных объемов просроченной кредитной задолженности. (Таб. 1).
Задолженно 2015 г., 2016 г., 2017 г., Отклонен Отклонен Темп Темп
сть по млн. руб. млн. руб. млн. ие (2016 к ие (2017 к роста роста
кредитам, руб. 2015 г.), 2016 г.), (2016 к (2017 к
выданным: млн. руб. млн руб. 2015 г.), % 2016 г.), %
Физическим 6217,8 6791,2 7086,1 537,4 294,9 109,2 104,3
лицам в
национально
и валюте
Секторам 15429,4 16183,3 15761,8 753,9 -421,5 104,9 97,4
экономики в
национально
й валюте
Физическим 75,8 87,6 69,2 11,8 -18,4 115,6 79
лицам в
иностранной
валюте
Секторам 15969,5 21593,9 20089,1 5624,4 -1504,8 135,2 93
экономики в
иностранной
валюте
Таблица 1 - Динамика задолженности по банковским кредитам в Республике Беларусь за период 2015-2017 годы, млн. руб.
Источник: собственная разработка на основе данных источника [4], [5].
Задолженность по банковским кредитам в 2016 году увеличилась в национальной валюте на 537,4 млн рублей или на 9,2%, в иностранной валюте - на 11,8 млн рублей или на 15,6%.
Объем кредитной задолженности секторов экономики в 2016 году увеличилась в национальной валюте на 753,9 млн рублей или на 4,9%, в иностранной валюте - на 5624,4 млн рублей или на 35,2%.
В 2017 году наблюдается отрицательная тенденция по большинству рассматриваемых показателей. Так, задолженность по банковским кредитам в 2017 году увеличилась в национальной валюте на 294,9 млн рублей или на 4,3%, а в иностранной валюте - уменьшилось на 18,4 млн рублей или на 21%.
Также наблюдается сокращение объема кредитов, выданных секторам экономики за 2017 год, в национальной валюте на 421,5 млн рублей или 3,6%, в иностранной валюте на 1504,8 млн рублей или 7%.
Анализируя данные о низких темпах роста банковских кредитов юридическим лицам, выделим три фактора, объясняющих эту тенденцию. Во-первых, в результате продолжающегося спада объема внешней торговли и инвестиций потребность предприятий в валютном кредитовании существенно уменьшилась. Во-вторых, в условиях нестабильной экономической конъюнктуры, ухудшения финансового состояния большей части предприятий и сокращения их валютной выручки банки ужесточили меры к кредитованию клиентов и более предусмотрительны при выдаче новых кредитов, особенно в иностранной валюте. В-третьих, сокращение задолженности корпоративных клиентов является результатом усилий государства по приобретению активов у банков, сформированных в ходе директивного кредитования.
Минимизация кредитного риска имеет особое значение для белорусских банков. Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять оптимальное решение о целесообразности его выдачи, а затем провести продуманную кредитную политику в отношении данного кредитополучателя, правильно определить необходимость и размер отчислений в фонд резервов на покрытие кредитных рисков. Проведенный на основе оценки отдельных видов кредитов анализ качества кредитного портфеля дает руководству банка необходимый инструмент для разработки кредитной политики банка, управления активами, а также управления ликвидностью и платежеспособностью банка [3, с. 45].
Для успешного формирования кредитного портфеля необходимо выполнение следующих требований:
- четкое определение критериев рисков, позволяющее ограничить убытки вследствие банкротства клиентов;
- глубокий и всесторонний анализ финансового состояния кредитополучателя при выдаче кредитов для минимизации невозврата кредитных ресурсов;
- внедрение и совершенствование перспективных форм кредита (лизинг, форфейтинг, синдицированный кредит).
Таким образом, с переходом к рыночной экономике проблема развития и совершенствования механизма управления кредитным портфелем банка в целях минимизации его рисков и максимизации прибыли от кредитной деятельности приобрели особую актуальность и значимость. В настоящее время кредитный портфель выступает критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода.
Использованные источники:
1. Качество кредитной деятельности банка [Электронный ресурс] / Банки -новости, информация. - Режим доступа: http://www.provsebanki.ru/text/266. -Дата доступа: 21.10.2018
2. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2012. - 639 с.
3. Пригодич, И.А. Банковский риск: сущность, методика оценки, управление / И.А. Пригодич // Экономика и управление. - 2012. - №4. - с. 85-90.
4. Анализ задолженности по банковским кредитах за 2015 -2016 годы [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. Режим доступа:
http://www.nbrb.by/publications/bulletinRegional/Stat_Bulletin_Regional_2016_1 2.pdf. - Дата доступа: 21.10.2018
5. Анализ задолженности по банковским кредитах за 2016-2017 годы [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. Режим доступа: http://www.nbrb.by/Publications/bulletin/Stat_Bulletin_2018_08.pdf. -Дата доступа: 21.10.2018
