CC BY
6
ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ НОРМАТИВНОГО ПРАВОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КРЫМСКОМ ФЕДЕРАЛЬНОМ ОКРУГЕ В ПЕРЕХОДНЫЙ ПЕРИОД
© Гринько Е.Л.*, Федоренко А.С.*
Институт финансов, экономики и управления Севастопольского государственного университета, г. Севастополь
В статье рассматриваются актуальные проблемы развития нормативно-правового регулирования системы ипотечного кредитования. Решение вопросов, связанных с приобретение жилья, в том числе ипотечный кредит, в переходный период в Крымском федеральном округе требует проверки документации и собственника квартиры в Управлении государственной регистрации права и кадастра. Исходя из поставленной задачи, в статье дана подробная информация о сложившейся ситуации связанной с приобретением недвижимости в кредит. На основании исследования предлагаются возможные пути решения вопроса о снятии ареста на регистрационные действия наложенного судебным приставом-исполнителем.
Ключевые слова ипотека, ипотечный кредит, ипотечная система, недвижимое имущество, недвижимость, арест на регистрационные действия.
Необходимость обеспечения стабильного сбалансированного экономического роста в РФ с учетом современных условий выдвигает на первый план необходимость формирования полноценного механизма банковского кредитования, в том числе долгосрочного характера. Огромное значение института ипотечного жилищного кредитования для экономической системы в целом, а также для отдельных ее секторов и субъектов доказано многолетним опытом его применения. При этом важным вопросом является решение обеспечение эффективного государственного регулирования на уровне правоустанавливающих актов и своевременное решение проблемных вопросов правового характера.
В частности проблемам и направлениям развития нормативно-правового регулирования ипотечной системы в условиях России посвящены работы таких известных ученых, как Г.А. Цылина, Н.И. Ризун, Б.Б. Рубцов, Н.Г. Жур-кина, Н.Б. Косарева, А.Ю. Сучков, А.Н. Ужегов, В.С. Кудрявцева, С.С. Колобов, М.П. Логинов, А. Иванов, Н.М. Зеленкова и др.
* Доцент кафедры «Финансы и кредит», кандидат экономических наук, доцент.
* Студент кафедры «Финансы и кредит».
В работах авторов тщательно изучены нормативно-правовые аспекты ипотеки и ипотечного кредитования, регулирование деятельности основных субъектов ипотечного рынка, техники банковского ипотечного кредитования и другие важные элементы нормативно-правового регулирования ипотечной системы.
Однако сложная экономическая ситуация порождает новые проблемы развития банковского ипотечного кредитования, что вызывает необходимость учета новых факторов в подсистеме нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования. Деятельность по кредитованию населения и субъектов хозяйствования банками в определенной мере имеет упорядоченный характер со стороны правовой системы, однако в Крыму с учетом имеющихся историко-политических реалий имеются специфические проблемы, которые накладывают отпечаток на развитие системы нормативно-правового регулирования банковского ипотечного кредитования.
Подсистема нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования можно представить как совокупность учреждений нормативно - правового регулирования, финансовых стимулов, методов и инструментов правового влияния и регулирования деятельности субъектов и отношений между ними при ипотечном кредитовании [5]. В соответствии с системным подходом к изучению объекта можно констатировать, что данная подсистем состоит из определенного количества элементов (неделимых подсистем более низкого ранга), отличающихся друг от друга не только по свойствам, функциям, но и механизмом управления. Совокупность инструментов государственного нормативно-правового регулирования должна учитывать многообразие факторов, оказывающих влияние на ипотечную систему как систему более высокого ранга, чтобы определяющим образом учитывать их влияние и оперативно нейтрализовывать воздействие негативных процессов.
Динамика развития ипотечного кредитования в Крыму весьма инертна и последствия данного развития позже. Только двое из всех представленных банков в г. Севастополе имеют в своем портфеле ипотечные кредиты, и только один из них ПАО РНКБ реализует ипотечные кредитные программы с достаточным числом ограничений для заемщиков в получении подобного кредита. Доля ипотечных кредитов РНКБ банке составляет всего 10 % совокупных долгосрочных кредитов или порядка 1 % кредитного портфеля. Такие показатели у банков в Крыму не были даже в начале развития ипотечного кредитования до референдума. Исправлению ситуации с развитием ипотечного жилищного кредитования не способствуют имеющиеся препятствия правового характера.
На сегодняшний день одним из главных проблемных вопросов на территории Крыма в переходный период является возможность приобретения жилья на вторичном рынке за счет собственных или кредитных ресурсов, при котором существует большая вероятность в дальнейшем получить по-
становление о наложении ареста на регистрационные действия со стороны Управления Федеральной Службы Судебных Приставов России по Севастополю. При этом арест на регистрационные действия включает в себя:
- запрет на продажу, залог квартиры;
- запрет о сдачи жилья в аренду;
- запрет на оформление дарственной на квартиру;
- запрет на оформление свидетельство о праве на собственность по завещанию;
- запрет на переоформление правоустанавливающих документов на квартиру по российскому законодательству.
Последнее является на данный момент значительной проблемой для большинства крымчан в переходный период и сокращает потенциал банков по расширению ипотечного кредитования. Очередь в Государственный реестр формировалась еще в середины августа прошлого года, когда комитет начал принимать документы на перерегистрацию. Ажиотаж был спровоцирован слухами о том, что переоформить недвижимость необходимо всем без исключения, и о том, что украинские документы с 2015 года станут недействительными. Однако позже выяснилось, что украинские документы на недвижимость и земельные участки признаны правомочными и бессрочными, а перерегистрировать жилье нужно лишь в случае продажи. Эти данные также подтверждаются главой Республики Крым С.В. Аксенова, который отмечает, что: «Документы, полученные на недвижимость при Украине, в том числе на землю, полностью признаны и имеют равную юридическую силу, как и российские. Это же касается и технической документации. Создаваемый искусственный ажиотаж ведет к ненужной трате денег и времени. По имеющейся информации, некоторые кадастровые и риэлтерские фирмы умышленно обманывают крымчан, убеждая их в необходимости переделать документы» [4].
При этом, многие клиенты бравшие кредит под залог недвижимости в украинских банках, а также граждане которые ранее приобрели квартиры у бывших клиентов банков столкнулись с арестами на регистрационные действия пришедшими по почте по месту регистрации клиента, либо обнаруженные при проведении каких либо манипуляций с недвижимостью. На данный момент арест на регистрационные действия накладывается Управлением Федеральной службой судебных приставов по Республике Крым и города федерального значения Севастополь на основании решения Хозяйственного суда в рамках рассмотрения иска Автономной некоммерческой организацией «Фонд защиты вкладчиков» и банками, прекратившими свою деятельность на территории Крыма. В ходе данного исполнительного производства судебным приставом исполнителем объявляется запрет на проведение регистрационных действий, связанных с отчуждением имущества, принадлежащего Банку, а также имущество, которое выступило предметом до-
говора залога (ипотеки), заключённых между Банком и юридическими, физическими лицами, обязательства по которым не исполнены.
Отмена указанного запрета может быть произведена судебным приставом-исполнителем в рамках того же исполнительного производства при обращении к нему заинтересованного лица, либо его представителя. Отмена запрета возможна по решению вышестоящего должностного лица службы судебных приставов или суда (части 4,5 статьи 14 Федерального закона от 2 октября 2007 года, № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве») [1].
Данные по крымским клиентам, бравшим кредиты под залог недвижимости либо автотранспортных средств, на 01.02.2016 года представлены в таблице 1.
Таблица 1
Данные по крымским клиентам, бравшим кредиты в украинских банках
Наименование банка Количество клиентов Наименование банка Количество клиентов
ПАО «Автокрасбанк» 21 ПАО «Пиреус» 11
ПАО АКБ «Аркада» 12 ПАО «Платинум Банк» 2
ПАО «Банк Форум» 148 ПАО КБ «Приватбанк» 3548
УАБ Банк 17 АО «Райффайзен Банк Аваль» 571
ПАО «Дельта Банк» 34 ПАО «Реал Банк» 1
ПАО «Златобанк» 1 ПАО «Украинский газовый Банк» 208
ПАО «Имексбанк» 15 ПАО «Украинский инновационный Банк» 5
ПАО «Киевская Русь» 1 ПАО «Укрсиббанк» 710
ПАО «Клиринговый дом» 17 ПАО «Укрсоцбанк» 1589
ПАО «Марфин Банк» 19 ПАО «Укрэксимбанк» 90
ПАО «Надра Банк» 102 ПАО «Финансы и кредит» 420
ПАО «Государственный ощадный банк Украины» 160 ПАО «Экспресс-Банк» 4
ПАО «Пивденкомбанк» 2 ПАО «Юнекс-Банк» 11
Итого: 7719
Источник: составлено по данным [4].
По данным Управления Федеральной службой судебных приставов количество граждан получивших постановление, по месту регистрации, о наложении ареста на регистрационные действия в 2015 году представлены на рисунке 1.
В соответствии с Федеральным законом «Об особенностях погашения и внесудебного урегулирования задолженности заемщиков, проживающих на территории Республики Крым и на территории города Федерального значения Севастополя, и внесении изменений в федеральный закон «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на
территории Республики Крым и территории города федерального значения Севастополя» клиенты, не погасившие свои обязательства перед украинскими банками по кредитным договорам, заключенным с банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя, определяется на 18 марта 2014 года и уменьшается на величину уплаченных заемщиками после этой даты денежных средств в погашение обязательств (включая проценты, неустойку (штрафы, пени) по соответствующим кредитным договорам. При этом платежи, направленные на погашение определяемой в соответствии с частью 4 настоящего закона задолженности заемщиков по кредитным договорам, заключенным с банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя, осуществляются в валюте Российской Федерации (далее - рубль). Если валютой платежа, предусмотренной кредитным договором, заключенным с банком, действовавшим на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя, не является рубль, то подлежащая уплате в погашение задолженности сумма определяется по установленному Банком России на 18 марта 2014 года курсу соответствующей валюты по отношению к рублю [3].
Рис. 1. Количество наложенных арестов на регистрационные действия за 2015 год [4]
В случае, если клиент успел погасить задолженность перед банком по кредиту, залогом по которому являлось движимое или недвижимое имущество, до референдума, то в наличии у него должны быть следующие документы:
- договор должника с кредитным учреждением, во исполнение обязательств по которому на имущество наложено обременение, договор залога, договор ипотеки, договор поручительства;
- документы (документ), подтверждающие исполнение должником и (или) поручителем обязательств перед кредитным учреждением (или их нотариально удостоверенные копии), в связи, с наличием которых наложено обременение:
а) выданная кредитным учреждением справка, из содержания которой следует, что у должника отсутствуют обязательства, в связи с наличием которых наложено обременение и (или) договор должника с кредитным учреждением, во исполнение обязательств по которому на имущество наложено обременение и (или) договор залога (в том числе ипотеки), договор поручительства с отметкой кредитного учреждения о полном погашении обязательств, прекращении залога в связи с исполнением обязательств;
б) выданная компетентным государственным органом Украины выписка из соответствующего реестра движимого или недвижимого имущества, из содержания которой следует, что на имуществе, ранее обремененном по инициативе Фонда в связи с наличием информации об имеющихся у должника обязательствах перед кредитным учреждением, обременения отсутствуют [2].
Для крымчан на данный момент есть два варианта погашения кредитной задолженности, один из которых выезд в Украину, оплата суммы долга в банке и получение справки об отсутствии у должника обязательства, в связи с наличием которого наложено обременение, и выписок из соответствующего Государственного реестра Украины, либо совместная работа с фирмами, перекупившими права-требования у украинских банков, и автономной некоммерческой организацией «Фонд защиты вкладчиков» проверяющей законность деятельности этих фирм в Российской Федерации.
Сложная экономическая ситуация порождает новые проблемы развития банковского ипотечного кредитования в Крыму, что вызывает необходимость разработки и внедрения новых действенных механизмов правового регулирования ипотечной системы. Причем ипотечная система является сложным многокомпонентным объектом регулирования, следовательно, управляющая подсистема должна иметь соответствующий запас инструментов регулирования с учетом имеющихся проблемных вопросов, связанных с возможностью наложения ареста на регистрационные действия при приобретении жилья в Крымском федеральном округе в переходный период.
Список литературы:
1. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. От 30.12.2015) «Об исполнительном производстве.
2. Федеральный закон от 2 апреля 2014 года № 39-Ф3 «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и территории города федерального значения Севастополя».
3. Федеральный закон от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ «Об особенностях погашения и внесудебного урегулирования задолженности заемщиков,
проживающих на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, и внесении изменений в федеральный закон «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и территории города федерального значения Севастополя».
4. Официальный сайт Федеральной Службы Судебных Приставов Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: pda.fssprus.ru.
5. Гринько Е.Л. Ресурсное обеспечение банковского ипотечного жилищного кредитования (вопросы теории, методики, практики): монография. -Севастополь: Изд-во СевНТУ 2006. - 273 с.: табл. 22, ил. 33, библиогр. 285 назв. - ISBN 966-7473-89-9.
