Проблема розничного кредитования в современных коммерческих банках Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Куликов С.А.

аспирант Южно-Российского государственного университета экономики и сервиса,

начальник отдела розничного бизнеса филиала «Ростовский» ООО «Мой Банк», г. Ростов-на-Дону kulikovsa@rnd.mybank-group.ru

банки, кредиты,

прозрачность...

проблема розничного кредитования

в современных коммерческих банках

_Аннотация

Коммерческие банки выполняют важную роль в современном обществе. Их продукты сегодня востребованы не только предприятиями, но и физическими лицами, которые не представляют уже жизнь без оформления всевозможных потребительских кредитов. При этом коммерческие банки возлагают на себя огромные риски при кредитовании физических и юридических лиц, так как бизнес в нашей стране недостаточно прозрачен. Залоги и проверка кредитоспособности заемщиков зачастую не отвечают требованиям Центрального банка, ввиду чего в будущем возможен рост неплатежей по кредитам.

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Постепенно коммерческие банки вошли и в жизнь простых граждан, предоставляя всевозможные потребительские и залоговые кредиты. Кредитование настолько плотно вошло в жизнь большинства граждан, что многие даже не представляют себе покупку новых благ без оформления кредита в коммерческом банке. Сегодня стало невозможным приобретение ново-

го автомобиля или квартиры без оформления кредита в банке. Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по отраслям производства и промышленности, так и по срокам и рискам, и по тем же принципам привлекают ресурсы. При этом

ийское предпринимательство, 2009, № 7 (2)

необходимо постоянно поддерживать ликвидность баланса и с помощью различных финансовых инструментов приводить в соответствие свои пассивы по срокам и объемам.

Кредитный комитет

Последние годы характеризовались увеличением участия иностранного капитала в российской банковской системе. Количество действующих кредитных организаций с иностранным участием возросло за 2006 год со 190 до 250. Из них:

- 80 кредитных организаций с участием нерезидентов (или 62,5% их общего количества) осуществляют банковскую деятельность на основании генеральной лицензии;

- 46 (или 35,9%) имеют лицензию на осуществление операций в рублях и иностранной валюте;

- 2 кредитные организации (1,6%) имеют лицензию на осуществление операций только в рублях;

- 117 (или 91,4%) имеют лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц;

- 34 кредитные организации (или 26,6%) имеют лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (1).

В каждом банке разрабатывается свой индивидуальный механизм кредитования, основанный на выбранном сегменте кредитования. Как правило, он включает в себя способы анализа заемщиков, процесс рассмотрения заявок, процесс выдачи кредитов. Но в любом случае в этом отношении все коммерческие банки похожи. Как правило, все решения по выдачам крупных ссуд рассматривают-

ся на кредитных комитетах банков. Решение принимается простым большинством голосов, кворум на комитете составляет 2/3 его состава. В протокол записывается решение о выдаче ссуды или об отказе. На заседании, как правило, присутствуют следующие сотрудники коммерческого банка:

- начальник кредитного отдела, который собственно и выносит заявку на кредитный комитет;

- начальник юридического отдела;

- начальник службы обеспечения безопасности банка;

- главный бухгалтер. Председателем кредитного комитета является управляющий банка, в его отсутствие - заместитель управляющего.

Кредитное решение

Современная кредитная система включает два основных понятия:

- совокупность кредитно-расчет-ных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;

неотъемлемой частью успеха коммерческого

банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности

банковский бизн

- совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству (2). В случае если принимается положительное кредитное решение, заявка автоматически поступает кредитному инспектору, который, в свою очередь, начинает процесс оформления ссуды, руководствуясь решением кредитного комитета. Первоначально кредитный работник осуществляет процесс анализа залога, с обязательной оценкой и страхованием залога. Как правило, страхование осуществляется в страховой компании, аккредитованной в коммерческом банке.

Залог имеет огромное значение в формировании кредитного портфеля коммерческого банка, потому как именно он способен гарантировать почти 100%-ую возвратность по выданной ссуде. И чем залог ликвиднее, тем коммерческому

банку будет легче его реализовать. Ведь всегда надо учитывать, что при возникновении просроченной задолженности по ссуде коммерческий банк должен начислять огромные суммы резервов на счетах в Центральном банке, и чем быстрее будет в дальнейшем реализован залог, тем меньше издержек будет у коммерческого банка.

Оценка

кредитоспособности

При выдаче кредитов банки зачастую стали забывать о методах проверки кредитоспособности заемщиков1. В большинстве случаев российские банки на практике применяют методы оценки кредитоспособности на основе совокупности финансовых коэффициентов, характеризующих финансовое состояние заемщика.

Главной проблемой при этом является разработка нормативных значений для сравнения, так как существует разброс значений, вызванный отраслевой спецификой хозяйствующих субъектов, а приводимые в экономической литературе приемлемые нормативные уровни финансовых пока-

1 Кредитоспособность - наличие предпосылок у заемщика (юридического или физического лица) возможностей получить кредит и возвратить его в срок. Определяется экономическим положением компании, ее надежностью, наличием ликвидных активов, возможностью мобилизации финансовых ресурсов, для физического лица - наличием легкореализуемого имущества - прим. ред.

Ключевые слова:

банковская система, кредитный комитет, залог, кредитный риск, механизм кредитования, кредитный инспектор, кредитный портфель

российское предпринимательство, 2009, № 7 (2)

зателей рассчитаны без учета этого. Из-за отсутствия единой нормативной базы по всем отраслям деятельности объективная оценка финансового состояния заемщика невозможна, так как нет показателей, сравнительных среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для данной отрасли.

Важно отметить, что любой коммерческий банк в своей деятельности стремится только к одному важному показателю. Это получение максимальной прибыли. Будь это головной банк, филиал, дополнительный офис или расчетно-кассовый центр банка, у каждого поставлена задача на скорейший выход на прибыль. Поэтому важно не только качественно оценить кредитоспособность заемщика, но и заполучить самых значимых клиентов региона. Это впоследствии позволит коммерческому банку долгий период оставаться

Keywords:

banking system,

the credit committee,

collateral,

credit risk,

credit,

loan inspector, loan portfolio

на плаву и получать максимальную прибыль от своей деятельности.

Литература

1. Центральный банк Российской Федерации (Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_ system. - Загл. с экрана.

2. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие. -Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003.

Kulikov S.A.

post-graduate, South-Russian State University of Economics and Service

head of the retail business department

of «My Bank» LLC «Rostovsky» branch, Rostov-na-Donu

Banks, credit, transparency ...

the problem of retail lending in the modern commercial banks

_Abstract

Commercial banks play an important role in modern society. Their products are now in demand not only by businesses but also individuals who do not imagine the life without making all sorts of consumer loans. At the same time, commercial banks have placed a huge risk when lending to individuals and legal entities, while business in our country is not enough transparent. Bonds and check the creditworthiness of borrowers often do not meet the requirements of the Central Bank, because of what the future could increase defaults on loans.

банковский бизнес