CC BY
67
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
^^ Актуальные проблемы гражданского права ^^
ПРОБЛЕМА ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ ПО ДОГОВОРУ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
А.А. КАЧУТОВ,
научный сотрудник Управления организации научных исследований иредакционно -издательской
деятельности Московского университета МВД России Научная специальность: 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право E-mail: [email protected]
Аннотация. Рассматривается актуальная проблема российского страхового права — проблема определения страхового случая по договору перестрахования. Приводится анализ страхового законодательства Российской Федерации, судебной практики и доктринальных позиций в исследуемой сфере. Предложено авторское определение страхового случая по договору перестрахования.
Ключевые слова: перестрахование, договор перестрахования, перестраховщик, страховой случай по договору перестрахования, страховой интерес, страховой риск, страховое возмещение.
THE PROBLEM OF DEFINITION OF THE INSURANCE EVENT UNDER THE REINSURANCE CONTRACT
A.A. KACHUTOV,
the scientific employee of the Organisation managements the research and publishing activity the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of the Russia Federation
Annotation. Author considers the topical problem of the Russian insurance law — a problem of definition of the insurance event under the reinsurance contract in article. The analysis of the insurance legislation of the Russian Federation, judiciary practice and scientific positions in investigated sphere is carried out. Author's definition of the insurance event under the reinsurance contract is offered.
Keywords: reinsurance, the reinsurance contract, the overcautious person, insurance event under the reinsurance contract, insurance interest, insurance risk, insurance compensation.
Одна из основных проблем современного российского перестрахования — проблема определения страхового случая. В первую очередь, это связано с тем, что судебная практика, доктрина перестрахования и участники перестраховочных операций по-разному определяют наступление страхового случая по договору перестрахования. В результате усложняется договорное регулирование перестраховочных отношений. В ряде случаев это предоставляет возможность недобросовестным перестраховщикам не производить страховые выплаты.
В связи с использованием термина «риск» в п. 1 ст. 967 ГК РФ1 возникла неопределенность в том, что следует считать наступлением страхового случая по договору перестрахования: факт страховой выплаты по основному договору страхования или возникновение обязанности произвести страховую выплату.
Понятие «риск» может употребляться в следующих значениях:
1) событие, от наступления которого находится в зависимости выполнение страховщиком своей основной обязанности — уплаты страхового возмещения; термин «риск» отождествляется с конкретными «опасностями», в случае наступления которых производится страхование. В этом значении понятие употреблено в пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ;
2) возможность или вероятность наступления события, угрожающего лицу или имуществу, — здесь проявляется количественная сторона риска (большая или меньшая вероятность наступления страхового случая);
3) необходимость нести невыгодные последствия возможного, неизвестного события: имеется в виду экономическая составляющая риска. В этом значении термин «риск» приведен в п. 1 ст. 967 ГК РФ, т.е. договор перестрахования заключается в от-
1 Часть 2 ГК РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 8 мая 2010 г. № 83-Ф3) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. 29 янв. № 5. Ст. 410.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
ношении обязательства страховщика (перестрахователя) по выплате страхового возмещения2.
ГК РФ (ст. 967) определяет риск по договору перестрахования как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования. Из этого следует, что правовые последствия для перестраховщика в виде обязанности произвести перестраховочную выплату связаны с фактом выплаты страхового возмещения по страховому договору.
Такие исследователи как Л.Н. Клоченко, П. Мюллер3, Э.Ф. Рябин4, В.П. Вербицкая5, Ю.Б. Фогельсон6 считают, что страховой случай по договору перестрахования является страховым случаем по основному договору страхования, т.е. авторы отождествляют страховые случаи по договорам перестрахования и страхования. По мнению сторонников такой позиции, признание факта страховой выплаты по оригинальному договору страховым случаем в договоре перестрахования в корне противоречит всей сложившейся практике российских и зарубежных страховщиков.
Такой позиции издавна придерживаются за рубежом. В нормах Германского торгового уложения (абз. 1, пар. 779) перестрахование определено как страхование риска, принятого страховщиком. В судебных решениях английских судов перестрахование тоже раскрывается через повторное страхование страховщиком застрахованного им риска. Классическое определение перестрахования, данное в нормах английского законодательства в начале XIX в., гласит, что перестрахование означает новое страхование, заключенное по новому полису по одному и тому же ранее застрахованному риску7.
Собственно, данная интерпретация правовой природы перестрахования и означает, что страховой случай по договору страхования является страховым случаем по договору перестрахования.
По мнению автора, подобный подход уместен в доктрине российского страхового права, но не находит отражения в законодательстве РФ. Отождествление страховых случаев осуществляется лишь в том случае, когда под перестрахованием будет пониматься «передача ответственности по определенному риску, распределение риска, новое страхование застрахованного риска» (как его по-
нимают за рубежом), но перестрахование по российскому законодательству этого не предусматривает. Перестрахование по законодательству РФ — это «страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы» (п. 1 ст. 967 ГК РФ).
Данные особенности российского законодательства чаще всего не принимаются зарубежными коллегами (так как они не вписываются в традиционные для международного перестраховочного рынка договорные формы), поэтому российским страховщикам зачастую приходится заключать договоры, формально не соответствующие российскому законодательству8.
Вплоть до 2003 г. суды РФ в качестве страхового случая по договору перестрахования рассматривали исключительно реальную выплату страхового возмещения по основному договору страхования, в частности, при рассмотрении дел № А56-24027/99, № КГ-А40/3013-01, № А40-651О/О2-65-519.
Указанная позиция несколько изменилась в связи с принятием Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»10 (далее — Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75), в п. 22 которого содержится следующая рекомендация: при отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования. Таким образом, сторонам договора перестрахования предоставлена возможность самим определить, что считать
2 Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 497—502.
3 Клоченко Л., Мюллер П. О договоре перестрахования // Страховое дело. 1996. № 1. С. 60.
4 РябининЭ.Ф. Правовая основа перестрахования // Ш RE. 1997. № 5. С. 5.
5 Вербицкая В.П. Некоторые теоретические аспекты перестрахования // Финансы. 1998. № 12. С. 36.
6 Фогельсон Ю.Б. Сделки перестрахования по действующему законодательству // Хозяйство и право. 1997. № 7. С. 75.
7 Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров. М., 1991. С. 72.
8 Артамонов А.П., Дедиков С.В. Страховой случай по договору перестрахования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2010. № 3. С. 18—29.
9 Судебная практика СПС. КонсультантПлюс.
10 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1. (Обзор).
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
страховым случаем по заключенному между ними договору, однако правило «о реальной выплате» закреплено в качестве общего: при отсутствии в договоре перестрахования иного страховым случаем по нему будет признан факт выплаты перестрахователем (страховщиком) страхового возмещения по оригинальному договору страхования.
В п. 22 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 рассматривается следующий судебный спор.
Страховщик (перестрахователь) обратился в Арбитражный Суд с иском к перестраховщику о выплате возмещения в соответствии с договором перестрахования.
По мнению истца, страховой случай по договору перестрахования возник в момент наступления страхового случая по основному договору страхования. Страховым случаем являлось повреждение имущества. Оно имело место в период действия основного договора страхования, сумма ущерба определена надлежащим образом и выплачена страхователю, в связи с чем у перестраховщика отсутствуют основания для отказа в выплате.
Перестраховщик ссылался на то, что выплата страхового возмещения по основному договору страхования произведена за пределами срока действия договора перестрахования и поэтому страховой случай по последнему договору не наступил.
Суд отказал в иске, правомерно руководствуясь следующим.
В силу п. 1 и 2 ст. 967 ГК РФ по договору перестрахования страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения по договору страхования. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, к этому договору применяются правила о договоре страхования предпринимательского риска.
Следовательно, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.
В рассматриваемом деле договор перестрахования был заключен таким образом, что срок его действия совпадал по времени со сроком действия договора страхования.
Страховой случай по договору страхования в виде повреждения имущества наступил до истечения срока действия указанных договоров. Однако страховой случай по договору перестрахования в виде выплаты страхового возмещения произошел по окончании срока действия договора перестрахования. Стороны не предусмотрели ни возможность продления срока действия договора перестрахования для подобных ситуаций, ни иной момент наступления страхового случая по договору перестрахования.
В связи с этим страховщик, правомерно выплативший страховое возмещение за пределами срока действия договора страхования, лишился возможности требовать возмещения от перестраховщика11.
Таким образом, российская судебная практика исходит из того, что, при отсутствии в договоре перестрахования соглашения об ином, страховым случаем по указанному договору является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования.
М.И. Брагинский писал, что «единственно возможным надлежит признать именно то решение, при котором страховым случаем служит все же выплата соответствующей суммы страховщиком основного страхового договора»12. Е.В. Протас считает: «Страховым случаем по договору перестрахования является момент, когда произведена выплата по прямому договору»13.
По мнению автора такая позиция не вполне согласуется с целью заключения договора перестрахования и не отражает природы складывающихся между сторонами данного договора отношений, так как страховая выплата в связи со страховым случаем по основному договору, наступившему в период действия договора перестрахования, может произойти уже после окончания его действия.
А.В. Скатина считает, что по договору перестрахования риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, не может сводиться только к самому факту выплаты страхового возмещения по прямому дого-
11 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1. (Обзор). П. 22.
12 Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 170.
13 Протас Е.В. Страховое право: учебник. М., 2006. С. 110.
14 Скатина А.В. Некоторые аспекты исполнения договоров перестрахования: теория и практика // Арбитражные споры. 2006. № 4 (36). С. 15—23.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
-^рг*
вору страхования. Исходя из смысла перестрахования — это риск возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату по основному договору страхования. Страховщик для того и передает свои риски в перестрахование, чтобы наступление какого-либо крупного по материальным последствиям страхового случая по основному договору (например, крушение застрахованного авиалайнера или гибель дорогостоящего судна) и возникновение его обязанности по выплате страхового возмещения не повлияло на финансовую стабильность страховщика. Страховая компания зачастую не в состоянии выплатить страхователю единовременно значительную по размеру сумму страхового возмещения, а при наличии договора перестрахования обязательство по выплате определенной части от причитающегося страхователю возмещения перестраховщик принимает на себя. Таким образом, перестрахование защищает интересы не только страховщика, но и страхователя по основному договору страхования, который гарантированно получает причитающееся ему страховое возмещение14.
По нашему мнению, согласно такой точке зрения у перестраховщика теряется страховой интерес. Страховой интерес есть мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. Данный интерес существует как у перестрахователя, так и у перестраховщика, и они, естественно, отличаются.
Страховой интерес перестраховщика состоит в том, чтобы не возникло негативных изменений в условиях его деятельности, т.е., чтобы не возникла обязанность выплаты страховой суммы.
Страховой интерес перестрахователя заключается в том, чтобы, если наступит страховой случай по основному договору, вследствие чего придется выплачивать страховую выплату, получить аналогичное страховое возмещение от перестраховщика.
Закон придает юридическое значение страховому интересу как предпосылке (условию) существования субъективного права на выплату страхового возмещения (суммы). Страховой интерес в обязательстве по страхованию является тем элементом, который предопределяет существование института страхования и имеет универсальное значение, определяющее действительность дого-
вора страхования, его субъектный состав, размер страхового вознаграждения, права и обязанности сторон, другие элементы15.
В юридической науке категория интереса употребляется в качестве имущественного и неимущественного интереса. Гражданско-правовые отношения устанавливаются в основном по поводу приобретения и осуществления имущественных прав, т.е. преобладающее значение имеет имущественный интерес. В то же время, гражданское право охраняет личные неимущественные блага (жизнь, здоровье, честь, достоинство), опосредуя, таким образом, и некоторые неимущественные интересы. В связи с этим некоторые исследователи правильно обращали внимание на очевидную обусловленность характера гражданского правоотношения характером блага (материальным либо нематериальным), по поводу которого возникло правоотношение с имущественным либо неимущественным интересом16.
Страховой интерес — частный случай общей категории имущественного интереса, подлежащий страхованию17.
Другими словами, имущественный и страховой интерес соотносятся как целое и часть. Предмет страхования образует определенные условия материальной жизни. Последние, в свою очередь, порождают потребность в их сохранении и поддержании. Потребности, преломляясь в сознании субъекта, формируют имущественные и неимущественные интересы. Имущественные интересы (при наличии ряда условий) могут подвергаться страхованию. Включаясь в страховое правоотношение, имущественный интерес приобретает статус страхового18.
Страховой интерес составляет основу страхового права. По мнению автора, определение страхового случая в перестраховании необходимо формировать с учетом наличия страхового интереса как у перестраховщика, так и у перестрахователя.
Выплата страхового возмещения или страховой суммы — это основная обязанность страховщика, ведь именно такая выплата является своего рода
15 Дедиков С.В. Специальные условия договоров перестрахования // Закон. 2003. № 6. С. 99—104.
16 Богатырев Ф.О. Интерес в гражданском праве // Журнал российского права. 2002. № 2. С. 34.
17 Когденко Н.Ю. Страховой интерес и смежные категории имущественного страхования в гражданском праве России: дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2006. С. 21.
18 Худяков А.И., Демидова Г.С., Худяков А. А. Основы страхового права: учеб. пособие. Челябинск, 2004. С. 13.
-^рг-
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
подтверждением наступления страхового случая по договору страхования. Следовательно, если данное обязательство страховщиком не выполнено, он не вправе требовать соответствующей выплаты от перестраховщика.
Сам факт выплаты страхового возмещения по оригинальному договору перестрахования является главным фактором при определении наступления страхового случая по договору перестрахования. По мнению автора, отсутствие факта осуществления страховой выплаты по договору страхования влечет отсутствие наступления страхового случая по договору перестрахования.
Но, вместе с тем, выплата страхового возмещения по страховому договору может произойти уже за пределами срока действия договора перестрахования. Что же следует понимать под сроком действия договора перестрахования?
Автор полагает, что под сроком действия перестраховочной сделки следует понимать период несения риска. Если страховой случай по страховому договору наступает в этот период, у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату по нему, он ее производит или у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, а производит он ее вне срока действия договора перестрахования.
Договоры перестрахования, как правило, не заключаются на срок более продолжительный, чем срок основного договора страхования. Если учесть, что договоры перестрахования заканчиваются од-
новременно с оригинальным договором страхования, то у недобросовестного перестраховщика появляется абсолютно законное основание отказать перестрахователю в возмещении расходов, если тот произвел страховую выплату после истечения срока действия договора, хотя бы и по страховым случаям, произошедшим в тот период, когда договор еще действовал19.
Учитывая изложенное выше, дадим определение страховому случаю.
Страховой случай по договору перестрахования — это факт выплаты страхового возмещения по страховому договору, произошедший в пределах и (или) вне пределов действия договора перестрахования при наступлении страхового случая по договору страхования в период действия перестраховочного договора.
Данное определение, как считает автор соответствует законодательству РФ в сфере страхования, учитывает сложившуюся российскую судебную практику и интересы обоих участников перестраховочной сделки. В таком случае перестраховщик обязан выплатить перестраховочное возмещение как при наступлении факта страховой выплаты по основному договору в рамках срока действия договора перестрахования, так и за его пределами, если страховой случай (обязанность выплаты страхового возмещения) произошел в период действия перестраховочного договора.
19 ФогельсонЮ.Б. Указ. соч. С. 97.
Конституционное право России
учебник
4-е
издание
Конституционно право России; 4-е изд., перераб. и доп.: учебник / под ред. А.С. Прудникова, Б.С. Эбзеева, В.И. Авсеенко. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. — 615 с.
В учебнике подробно рассматриваются вопросы, традиционно относящиеся к предмету науки конституционного права. В частности, в нем нашли отражение такие институты, как конституционные основы гражданского общества, юридические механизмы защиты прав и свобод человека и гражданина, федеративное устройство, система органов государственной власти и местного самоуправления в Российской Федерации и др. При рассмотрении названных институтов использованы как традиционные подходы к их исследованию, так и обращение к общественной практике, обусловливающей действие Конституции Российской Федерации. Большое внимание уделено избирательной системе с учетом изменений, произошедших в избирательном законодательстве.
Для преподавателей, аспирантов (адъюнктов), студентов юридических вузов и факультетов, практических работников, а также для всех, кто интересуется проблемами отечественного конституционного права.
