CC BY
123
УДК 159.9.07 ББК 55.5
ПРОБЛЕМА ДОРОГОВИЗНЫ ПРОХОЖДЕНИЯ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
ГРИШМАНОВСКИЙ Д.Ю., ЕРОХИНА Е.В. ОУВО ЮУИУиЭ, Челябинск, Россия e-mail: [email protected]
Аннотация
В данной статье проанализирована процедура банкротства физических лиц, в частности стоимость услуг финансового управляющего и иные действия, которые должен оплатить должник, начиная от подачи заявления о признании себя банкротом в арбитражный суд и заканчивая введением процедур реструктуризации долга или реализации имущества. Подчеркивается необходимость законодательного изменения расценок за прохождение процедуры банкротства, а именно предлагаются рекомендации по уменьшению степени зависимости вознаграждения финансового управляющего от стоимости реализованного имущества и выделение категорий граждан, которые могут рассчитывать на упрощенную процедуру банкротства.
Ключевые слова: банкротство физического лица, несостоятельность, долги, финансовый управляющий, арбитражный суд, кредитор, должник.
Актуальность. На сегодняшний день в условиях нестабильной экономической обстановки, увеличения роста инфляции и снижения уровня доходов у населения возникает проблема неплатежеспособности физических лиц по своим обязательствам. Банковская система столкнулась с ситуацией невозвратов кредитов, взятых населением (физическими лицами), количество которых зачастую достигает огромных величин, в связи с этим людям становится все сложнее жить с множеством долгов, которые постоянно увеличиваются за счет начисления процентов, пеней и неустоек.
С 01.10.2015 в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" (ФЗ №127) была введена процедура банкротства физических лиц. Банкротство физических лиц предусматривает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. В соответствии со ст. 213.4 ФЗ №127 начать процедуру банкротства вправе любой гражданин, чей долг перед организациями превысил 500 тысяч рублей, а просрочка по уплате требований достигает 3-х месяцев. "В России большая часть граждан испытывает трудности с обслуживанием кредитов": именно такое заявление озвучил на "круглом столе" замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй
(НБКИ) Владимир Шикин [1]. Как следует из данных Банка России, физические лица задолжали банкам за 2017 г. 12,1 трлн рублей. Такой показатель превысил предыдущий год и таким образом, общая сумма долга за год выросла на 12,6%. В соответствии с данными, предоставленными НБКИ на 2017 г. около 59% российских заемщиков имеют более одного кредита, а каждый экономически активный россиянин должен кредитным организациям в среднем около 146,3 тыс. рублей. Национальный центр банкротств представил свою статистику, в которой лидерами по числу банкротств в 2018 г. стали Москва, где несостоятельными признаны 757 человек, Московская область - 552 банкрота, Башкортостан - 431 человек, Санкт-Петербург - 440 человек и Краснодарский край - 310 человек.
Если рассматривать актуальность использования процедуры банкротства граждан, то исходя из статистических данных Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации, статистического бюллетеня Единого федерального ресурса сведений о банкротстве с 2015-2018 гг. россиян, которые подали заявления на списание долгов, достигло 88 тысяч. Из общего числа поданных заявлений арбитражными судами было удовлетворено с введением процедуры реализации имущества гражданина 50405 заявлений о банкротстве физических лиц. За этот период было завершено
14871 процедур реализации имущества гражданина, из которых только в 85-90% случаев должники смогли полностью освободиться от своих обязательств [3]. Такие показатели можно считать выше средних если рассматривать их относительно общего количества предполагаемых банкротов и позволяют сделать вывод об эффективности процедуры банкротства граждан.
Переход России к рыночным отношениям ознаменовал предвиденный всплеск создания большого количества кредитных организаций и тем самым способствовал развитию кредитных отношений и их распространению во многих сферах общественной жизни. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее -ГК РФ) данный вид отношений характеризуется тем, что банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на предусмотренный кредитным договором срок, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за ее использование. Несмотря на временные преимущества кредитования, наличие неоплаченных кредитов представляет собой большой риск для материального состояния граждан. Немногие люди, оформляя кредит в банке, могут реально оценить свои возможности и свою платежеспособность. По данным опроса экспертов Лаборатории экономико-
социологических исследований НИУ Высшей школы экономики (ВШЭ), который был проведен в 2017 г. 46% - потребителей признались в финансовой неграмотности. Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца [2]. Кроме того, свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов. Исходя из того, что у части населения страны низкий уровень финансовой грамотности, то целесообразно предположить, что не каждый человек, беря кредит в банке, действительно осознает в полной мере свою возможность его погашения. Так экономический кризис 2008 г. привел к тому, что большое число граждан, имея несколько долгосрочных кредитов, не могли рассчитаться по долгам перед кредитными организациями вследствие снижения у них заработной платы, потери работы или еще каких-либо финансовых трудностей. Начиная с
2013 г. экономика России стала замедляться и в 2014-2015 гг. прошла волна нового экономического кризиса, которая не могла не отразиться на платежеспособности граждан.
Институт банкротства физических лиц в России преследует своей целью прежде всего реструктуризировать денежные долги населения. Именно поэтому законодатель намеренно выделил в отдельную главу закона "банкротство физического лица", а не связал его с субъектом предпринимательской
деятельности. Этот факт необходимо учитывать лицам, непосредственно связанных с процедурой банкротства, т.е. арбитражным судам, должникам, кредиторам и государственным органам по делам о банкротстве физического лица. Объясняется законодательное выделение банкротства физических лиц следующими реалиями:
1. Юридическая неграмотность физических лиц из-за которой их в полной мере нельзя относить к экономической единице арбитражного конкурсного процесса. Часть участников процесса на практике обычно выставляет такую неграмотность должника к злоупотреблению им своих прав. На самом же деле физическое лицо зачастую не понимает правовой сути своего положения и последствий проведения процедуры банкротства;
2. Неэффективность заимствования существующей процедуры банкротства индивидуальных предпринимателей. Поскольку физическое лицо не является согласно ФЗ РФ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" субъектом предпринимательской деятельности, занесенным в специальный реестр (ЕГРЮЛ, ЕГРИП) и отдельные процедуры банкротства, которые применяются для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для физического лица на практике не дадут ощутимого результата;
3. Разный правовой статус субъектов. Физическое лицо само по себе, не имея статуса предпринимателя, может быть членом кооператива, акционером, владельцем доли в уставном капитале юридического лица либо иметь обязательства, которые неразрывно связаны с его личностью. И здесь в противовес сказанному можно привести пример, когда после банкротства юридическое лицо ликвидируется вместе с обязательствами. В отношении физического лица такого процесса нет, т.к. только смерть физического лица в
значительной мере прекращает его гражданско-правовые обязательства.
В существующих непростых экономических условиях люди ищут способ снять с себя обязательства по выплате долгов. Такую возможность предоставило введение в 2015 г. процедуры банкротства для физических лиц. Принятие новых положений в законе о несостоятельности (банкротстве) должно было помочь гражданам освободиться от кредитных обязательств не только в отношениях с банками, но и в отношениях с другими физическими лицами и ЖКХ [4]. По данным, предоставленным Объединенным Кредитным Бюро, на момент вступления в силу закона о банкротстве под его действие попадали порядка 580 тыс. граждан РФ. На сегодняшний момент данная цифра составляет порядка 656 тыс. человек., но на 01.01.2017 зафиксировано лишь 27923 дела. Это означает, что только около 4% граждан решили воспользоваться своим правом на банкротство. По мнению сотрудника Объеденного Кредитного Бюро Ильина И.В.: "При планировании закона ожидалась быстрая и большая волна подачи заявлений от граждан, которые захотят списать с себя долг, но ожидания не оправдались и в среднем в месяц подается всего около 3000 заявлений". Исходя из вышеуказанных статистических данных становится очевидным, что несмотря на введение процедуры банкротства физических лиц по сегодняшний день не произошло массового обращения граждан по поводу своего банкротства. Причины, побудившие создание такой ситуации, могут быть абсолютно различными, например, сложность процедуры банкротства, затратность, низкая
осведомленность населения о ее существовании и психологический фактор.
Поскольку процесс банкротства достаточно сложная и долговременная процедура, то справиться с ней под силу не каждому рядовому гражданину, тем более без квалифицированной помощи юриста. Во-первых, достаточно сложно без юридической подготовки самостоятельно корректно составить заявление для подачи в суд. Во-вторых, предполагаемый банкрот помимо заявления должен предоставить документы, подтверждающие наличие кредита или кредитов. Должник, ввиду отсутствия у него достаточных денежных средств даже к собственному существованию, зачастую не может оплатить процедуру банкротства. Например, существует определенный порядок
оповещения кредиторов о предполагаемом банкротстве. Данный порядок подразумевает под собой размещение сведений в печатных изданиях и на интернет площадках. В обязательном порядке сведения должны быть опубликованы в газете "Коммерсант" (стоимость одной публикации около 11000 рублей, в зависимости от площади занимаемой объявлением) и размещены на официальном ресурсе единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Количество публикаций зависит отособенностей конкретного дела. Стоимость одной публикации составляет 402 рубля 50 копеек, в итоге средняя стоимость публикации составляет около 3000 рублей.
Ввиду плохой юридической грамотности часть населения попросту не знает на каких интернет-ресурсах искать нужный материал, а та часть, которой это под силу, не может осмыслить и верно применить правовые нормы. Вопросы юридической грамотности населения остаются актуальными даже в наше время, а так как закон о личном банкротстве вступил в силу относительно недавно, то люди не понимают, как им пользоваться. Из этого вытекает еще одна проблема: люди считают процедуру банкротства крайней мерой. Заявления о банкротстве на сегодняшний момент поступают в основном от кредиторов, лишь около 30% всех заявлений поступает от самих должников [6]. Закон о банкротстве предусматривает 2 процедуры - это реструктуризация долга и реализация имущества, так вот в большинстве случаев люди обращаются в суд, когда реструктуризация долга уже невозможна. Граждане, понимая какие ограничения есть у человека со статусом "банкрот", не спешат самостоятельно инициировать данный процесс.
С точки зрения относительно недавнего введения процедуры банкротства для физических лиц в законодательство правоприменительная практика в этой области позволяет выделить отдельные проблемы, с которыми сталкиваются граждане на начальных и последующих этапах проведения этой процедуры:
1. Избыточное количество доказательств, которые необходимо собрать для подачи заявления о банкротстве в суд, на основании ч. 3 ст. 213.4 ФЗ №127. Прежде всего при формировании заявления о банкротстве, необходимо учитывать ситуации, что в ряде случаев получить досудебные документы практически невозможно. Некоторые кредиторы
должника, в частности коммерческие банки, неохотно предоставляют справки о текущей задолженности, а также иные документы, являющиеся приложением к заявлению о банкротстве;
2. Нежелание арбитражных управляющих участвовать в деле о банкротстве ввиду малой оплаты их труда и частого отсутствия какого-либо ликвидного для реализации имущества. Арбитражные управляющие с юридическим опытом не торопятся браться массово за подобные дела по обоснованным причинам, одной из которых является отсутствие устоявшейся арбитражной практики по подобным делам;
3. Завышенная стоимость процедуры банкротства физических лиц, которая по оценке юристов, составляет от 100 до 300 тысяч рублей. При минимально допустимой задолженности в 500 тысяч рублей судебные издержки оказываются слишком дорогостоящими, что лишает возможности гражданина обратится за помощью в судебные органы. Также повсеместно встречается и практика отказа в предоставлении услуг арбитражного управляющего ввиду низкой коммерческой привлекательности этого вида банкротства.
На сегодняшний день, несмотря на предоставленную законом возможность признать физическое лицо банкротом возникает проблема оплаты услуг, которые сопутствуют при прохождении процедуры банкротства. Очень часто физические лица не могут начать процедуру признания их несостоятельными (банкротами) за неимением необходимых финансовых средств. Как правило, большая часть потенциальных банкротов среди физических лиц составляют люди с невысоким уровнем заработка или иных доходов, во многих случаях испытывающие проблемы с трудоустройством и в буквальном смысле находящиеся на грани или за чертой бедности. Именно поэтому они не располагают достаточными финансовыми средствами для оплаты дорогостоящей процедуры банкротства. Например, в 2015 г. Арбитражным Судом Красноярского края было прекращено производство по делу о банкротстве физического лица, чьи долговые обязательства составляли 1,7 млн рублей. Судом был установлен факт недостаточности финансовых средств и находящегося в собственности должника имущества для оплаты текущих расходов по делу, полного или частичного
погашения долгов, поскольку единственный доход физического лица - пенсия - составлял всего 12,5 тыс. рублей в месяц. Естественно, что при сохранении высокой стоимости услуг по банкротству физических лиц они будут оставаться недоступными для широких слоев населения. В 2016 г. законодатель предпринял первый шаг к решению данной проблемы. Был подписан Федеральный закон от 30.11.2016 №407-ФЗ "О внесении изменения в статью 333.21 части второй Налогового кодекса Российской Федерации", предусматривающий снижение суммы государственной пошлины при открытии процедуры банкротства физического лица с 6000 рублей до 300 рублей, т. е. в двадцать раз. Таким образом, была предпринята на законодательном уровне попытка сделать процедуру банкротства более доступной для общественности.
О большом количестве денежных средств, которые придется потратить на процедуру банкротства говорят уже на протяжении трех лет, то есть со дня вступления закона в силу. По разным подсчетам стоимость процедуры банкротства варьируется от 40 до 300 тысяч рублей, что частично зависит от суммы долга. Получается, что человеку, долг которого составляет менее 500 тысяч рублей, просто невыгодно инициировать банкротство, ему проще рассчитаться с кредиторами, ведь судебные издержки все равно придется платить, а это совсем не мало. Во-первых, в стоимость входит внесение должником депозита на счет Арбитражного Суда в размере 25 000.00 рублей для оплаты услуг финансового управляющего, в соответствии с п. 4 ст. 213.4 ФЗ №127. Размер вознаграждения финансового управляющего изменен Федеральным законом от 03.07.2016 №360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Так стоимость услуг финансового управляющего утверждена в п. 3 ст. 20.6 ФЗ №127 и составляет 25 000 рублей, плюс 7% от денежных средств, выплаченных кредитору при реструктуризации долгов, или от реализации имущества. Так, в случае реструктуризации долга в 1 000 000 рублей кроме 25 000 рублей фиксированного вознаграждения должник будет обязан оплатить 70 000 рублей процентов и в итоге 95 000 рублей.
Поскольку при реализации дела о банкротстве физического лица может проводится не одна процедура, а несколько, то соответственно должнику придется платить за
каждую в отдельности. Так, например, при отсутствии ходатайства о введении процедуры реализации имущества, по умолчанию начинается процедура реструктуризации долгов, даже если реструктуризация сроком до 3-х лет для должника невыполнима. И лишь через 3-4 месяца, убедившись, что план реструктуризации составить не представляется возможным, то начнется процедура реализации имущества. Процедуры в данном случае будет две, и оплачиваться будет за каждую. Денежные средства, внесенные на депозит Суда при подаче заявления, направляются на оплату вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру. Поэтому должнику придется выплатить не 25 000, а уже 50 000 рублей.
Выводы. Таким образом, на сегодняшний день образуется замкнутый круг: не каждый должник, которые не в состоянии расплатиться с кредиторами, может начать процедуру банкротства за неимением у себя необходимых денежных средств. Для решения данной проблемы исследователи в этой области предлагают осуществлять помощь в финансировании данной процедуры за счет бюджета муниципального образования, на территории которого инициирована процедура банкротства. В частности, оплата будет производится и для специальных государственных финансовых управляющим, чьими услугами могут воспользоваться отдельные категории граждан. Осуществлять помощь в финансировании процедуры банкротства физического лица можно за счет бюджета муниципального образования, на территории которого инициирована процедура банкротства. Оплата могла бы производится и для специальных государственных финансовых управляющим, чьими услугами могут воспользоваться отдельные категории граждан. Соответственно предлагаются внести изменения в ст. 20.6 ФЗ №127, указав в данной статье перечень категорий лиц, претендующих на привлечение в дело о банкротстве арбитражного
управляющего, финансируемого за счет бюджета муниципального образования, на территории которого инициирована процедура банкротства. В частности, можно привести следующий перечень данных лиц: физические лица, признаваемые малоимущими в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации; семьи погибших военных, участники военных конфликтов, ветераны; инвалиды I, II и III группы, граждане пенсионного возраста, многодетные семьи, военнослужащие.
Кроме этого целесообразно уменьшить степень зависимости вознаграждения финансового управляющего от стоимости реализованного имущества. Это приведет к уменьшению стремления управляющих к более скорой продаже имущества даже в случае, если была возможность восстановить
платежеспособность должника. Например, это возможно с помощью уменьшения вознаграждения с 7% обратно до 2% от стоимости реализованного имущества, т.е. необходимо ввести данное изменение в п.13 ст. 20.6 ФЗ №127. Это снизит затраты должника на проведение процедуры банкротства. Также необходимо закрепить фиксированную сумму оплаты труда финансового управляющего за всю процедуру банкротства, а не за каждую стадию в отдельности, т.е. внести изменения в п.4 ст. 213.4 ФЗ №127, сформулировав их следующим образом: "Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему оплачиваются в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за всю процедуру признания банкротом гражданина и вносятся на депозит арбитражного суда". В результате этого возможность получения дополнительного дохода финансовым управляющим не будет влиять на выбор управляющего наиболее благоприятной для должника стратегии проведения процедуры банкротства.
Список литературы
1. Астапова Е.В. Закредитованность граждан в России: проблемы и пути их решения / Е.В. Астапова // Юристъ-Правоведъ. - 2017. - Т. 1. - №3(19). - С. 56-61.
2. Голубцов В.Г. Сочетание публичных и частных начал в регулировании вещных отношений с участием государства / В.Г. Голубцов. - М.: Litres, 2017. - 108 с.
3. Гартина Ю.А. Перспективы развития института банкротства физических лиц / Ю.А. Гартина // Внедрение результатов инновационных разработок: проблемы и перспективы: матер. междун. научно-практической конф. - М., 2016. - С. 53-58.
4. Попов Е.Ю. Судебные процедуры удовлетворения требований кредиторов при банкротстве физического лица /Е.Ю. Попов // Научный вестник Волгоградской академии государственной службы. Серия: Юриспруденция. - 2011. - Т. 2. -№6. - С. 22-36.
5. Попов Е.Ю. Формирование гражданско-правового института банкротства физического лица в Российской Федерации: дис. ... канд. юрид. наук /Е.Ю. Попов. - Волгоград, 2011. - 458 с.
6. Таминдарова А.Р. Процедуры банкротства физического лица в России: некоторые правовые вопросы / А.Р. Таминдарова, Н.В. Фирсова //Экономика и социум. - 2017. - №6 (37). - С. 408-411.
THE PROBLEM OF THE ROAD OF THE PROCEDURE OF THE BANKRUPTCY OF
PHYSICAL PERSONS
GRISHMANOVSKYD.Y., EROKHINA E.V., EI HE SUIME, Chelyabinsk, Russia e-mail: [email protected]
Abstract
This article analyzes the bankruptcy procedure for individuals, in particular, the cost of the financial manager's services and other actions that the debtor must pay, ranging from filing an application for declaring himself bankrupt to arbitration and ending with the introduction of debt restructuring or sale of property. It emphasizes the need for legislative changes in the rates for bankruptcy proceedings, and it proposes recommendations for reducing the degree of dependence of the financial manager's remuneration on the value of property sold and identifying categories of citizens who can count on a simplified bankruptcy procedure.
Keywords: individual bankruptcy, insolvency, debt, financial manager, arbitration court, creditor, debtor.
