CC BY
35
УДК 368.2:656.13
А.А. Шалашов ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ GAP - СОВРЕМЕННОГО
ПРОДУКТА АВТОСТРАХОВАНИЯ
Аннотация. В статье раскрывается содержание и наполнение страхового продукта GAP. Полностью обоснована вся специфика данного страхового продукта, включая его разновидности, преимущества, механизм работы, страховые риски, тарифы страховых компаний, его среднерыночную стоимость и лимиты по выплатам. Говорится о самой истории страхового продукта GAP, начиная от момента его возникновения как на зарубежном, так и на отечественном страховых ранках, и заканчивая объемами продаж на сегодняшний день.
Ключевые слова: GAP, гарантия сохранения стоимости автомобиля, дополнительный продукт, амортизационный износ, процент износа транспортного средства, защита от финансовых потерь, финансовый GAP, инвойс GAP.
Aiexey Shaiashov THE ATTRACTIVENESS OF THE GAP - MODERN CAR
INSURANCE PRODUCT
Annotation. In the article it reveals the essence and content of the GAP insurance product. Fully grounded are all the specifics of this insurance product, including its types, benefits, working mechanism, insurance risks, the insurance companies' tariffs, its average market price and limits on payments. It mentions the history of the GAP insurance product starting from its inception in both foreign and domestic insurance markets, and ending with sales as of today. Keywords: GAP, Guaranteed Asset Protection, additional product, depreciation, vehicle depreciation rate, protection from financial losses, financial GAP, GAP invoice.
Обеспечение сохранности автомобиля полностью ложится на его владельца, однако в жизни бывают ситуации, когда его автомобиль подвергается повреждениям, будь то природная стихия или действия третьих лиц, а в больших городах не редкость и угон. Многие автовладельцы находят выход в добровольном страховании, т.е. страховании КАСКО. Оно может быть частичным или полным. В первом случае речь идет про ограниченный набор рисков, куда не входят риски «хищение» и «угон», во втором - автомобиль полностью защищен. Но так ли полностью, как принято считать?
Актуальность исследования данного страхового продукта объясняется тем, что страховой рынок России динамично развивается, однако не всегда обычным страхователям становится известно про новинки, а значит, они упускают шанс использовать страховку более эффективно, чем это можно было осуществить в прошлом. С 2008 г. на рынке автострахования России появился новый страховой продукт - GAP. GAP-страхование - это защита от финансовых потерь при уменьшении стоимости автомобиля в процессе его эксплуатации. Стоимость автомобиля постоянно уменьшается за счет амортизации. Поэтому, как правило, страховая выплата КАСКО в случае угона или полной гибели автомобиля меньше стоимости нового автомобиля. GAP покрывает разницу между первоначальной стоимостью автомобиля и страховой выплатой по КАСКО при полной гибели или угоне автомобиля.
GAP, или Guaranteed Asset Protection, - означает «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». GAP позволяет страхователю получить возмещение разницы между действительной (рыночной) стоимостью автомобиля за вычетом амортизационного износа и его стоимостью на момент страхова -ния. Страховка GAP приобретается вместе с полисом КАСКО сразу при покупке автомобиля, но действует только в том случае, если насупил страховой случай по рискам угон (хищение) и полная гибель ТС.
Смысл GAP заключается в том, чтобы с его помощью полностью покрыть (в первый год) или значительно уменьшить разницу (во второй и последующие годы) между выплатой по КАСКО и изначальными расходами на приобретение утраченного автомобиля. Приведем пример. Стоимость при© Шалашов А.А., 2014
обретенного автомобиля составляет 1 млн руб. В случае наступления страхового события (полной гибели или угона) страховая компания оценивает стоимость угнанного или неподлежащего восстановлению автомобиля в 800 тыс. руб. с учетом амортизации (износа). Образуется «разрыв» в 200 тыс. руб. Страхование GAP компенсирует эту разницу в 200 тыс. руб. [1]
GAP-страхование - пока достаточно редкий продукт на российском страховом рынке, что, однако, не отменяет его актуальности и пользы для российского потребителя услуг автострахования. Смысл данной страховки можно понять на следующем примере. Предположим, был приобретен новый автомобиль в кредит сроком на пять лет. А через два года его похитили или наступил страховой случай по риску «полная гибель». Несмотря на то, что в течение двух лет исправно вносились платежи по кредиту и автомобиль страховался по КАСКО, страховая компания не выплатит полную стоимость автомобиля. Потому что каждый год текущая стоимость автомобиля падала за счет процента износа транспортного средства. Скажем, в первый год цена на авто упала на 18 %, второй год - еще на 15 %, итого за два года - более, чем на треть от своей первоначальной стоимости - той стоимости, по которой был приобретен автомобиль и по которой банк рассчитал сумму кредита. Так как страховая выплата КАСКО учитывает степень износа, то полученной от страховой суммы может не хватить даже на то, чтобы полностью покрыть свой долг перед кредиторами, не говоря о том, чтобы купить аналогичный автомобиль.
Так же, как и в случае с приобретением такого продукта, как «кредитное страхование жизни», автовладелец-заемщик должен решить для себя, следует ли ему приобретать данный продукт. Страхование GAP-риска не является обязательным ни при покупке полиса КАСКО на кредитный автомобиль, ни при покупке ТС на свои деньги. Выбор всегда остается за клиентом. Конечно, в случае с кредитом вариант страховки GAP может быть особо актуален, так как позволяет меньше волноваться. Однако до того, как клиент решит приобрети GAP-страховку, необходимо связаться со своим банком-кредитором и уточнить, принимает ли ее банк - ведь выгодоприобретателем по договору страхования на кредитный автомобиль чаще всего назначается именно банк.
GAP в равной мере применима и к обычному, некредитному автомобилю, потому что возмещение по КАСКО как в первом, так и во втором случае будет произведено с учетом износа транспортного средства. Стоит обратить внимание на такую возможность еще и потому, что, как известно, когда только что приобретенный автомобиль выезжает из автосалона, - ровно в этот момент он автоматически теряет до 20 % свей стоимости. И если случится, что уже на ближайшем светофоре автомобиль настигнет страховой случай, то выплата будет производится с учетом данного процента износа. Далее каждый год эксплуатации вносит коррективы в расчет стоимости автомобиля, уменьшая ее на второй год на 15 %, на третий - более чем на треть от первоначальной.
Изобретение GAP-страхования - продукт не современности. На западе, где покупка автомобилей в кредит является традиционной практикой, а обесценивание их происходит еще быстрее (в США, к примеру, треть стоимости автомобиль теряет уже за первые три месяца и до 60 % в течение последующих трех лет), такое решение было найдено банками и страховщиками еще в 80-х гг. прошлого столетия. Идея GAP принадлежит банкам, для них это способ обезопасить себя от недостаточности выплаты страхового покрытия за кредитные автомобили. История страхового продукта GAP начинается с 1984 г., и идея его создания принадлежит выпускнику университета штата Джорджия Майку Каплану [2]. В России подобный страховой продукт появился значительно позже - только в 2008 г. Причина этого довольно прозаична: предоставленный кредит полностью погашается уже к тому времени, когда автомобиль должен обесцениться, поэтому мало кто желает дополнительно под -страховаться. Краткосрочные кредиты с высоким первым взносом, предоставляемые российскими банками, как правило, не провоцируют ситуацию, когда автомобиль дешевеет быстрее, чем его владелец погашает кредитные обязательства. К тому же законодательно российские страховые компании
не обязаны учитывать амортизацию транспортного средства при выплате страхового возмещения по его угону или полной гибели (на практике такая возможность страховщиками, к сожалению, не реализуется). Более того, для российского страхового рынка характерна тенденция предлагать клиенту более низкий тариф, снижая при этом размер страховых выплат за счет амортизации.
Однако ситуация меняется, поскольку рынок России оказался насыщен дорогими автомобилями, владельцы которых более не желают учитывать амортизацию, а хотят получать выплаты в полном объеме. И чтобы не пересматривать сложившиеся тарифы, GAP-страхование было представлено в качестве дополнительного продукта.
Средняя стоимость GAP-страховки - 0,95 % от стоимости страхуемого автомобиля, а необходимость приобретения такого дополнительного к КАСКО продукта является производным от двух факторов - интенсивности амортизации транспортного средства и вероятности наступления страхового случая по указанным рискам. Впрочем, оценить самостоятельно вероятность убытка практически невозможно. Важно также знать, что GAP-страхование имеет определенные ограничения: выплаты по полису GAP не могут превышать 25 % от стоимости застрахованного автомобиля (не более 25 тыс. долл. или евро). Страховые выплаты в рамках дополнительного страхового продукта производятся после основных выплат по полису КАСКО [3]. Стоит учесть, что GAP-страховка покупается только вместе с полисом КАСКО. На второй год и далее вы можете приобрести GAP, только если купили его с КАСКО и на первый год страхования - в этом случае страховая компания производит оценку автомобиля, устанавливает его стоимость и тариф по GAP.
Некоторые страховые компании предлагают два варианта полиса GAP:
- финансовый GAP действует при наступлении страхового случая, при этом выплачивается разница между выплатами по полису КАСКО и остатком задолженности по кредиту на приобретение автомобиля;
- инвойс GAP действует при наступлении страхового случая, при этом выплачивается разница между выплатами по КАСКО и оригинальной стоимостью автомобиля, т.е. суммой, которую владелец заплатил в автосалоне.
Для владельцев подержанных авто существует GAP-страхование, компенсирующее разницу между стоимостью ТС по полису КАСКО, действительному на дату приобретения GAP, и страховой выплатой по КАСКО.
В зависимости от страховой компании стоимость дополнительной услуги GAP-страхования может составлять от 0,5 % до 1,5 % стоимости вашего автомобиля. Это фиксированная сумма, она не зависит ни от показателей самого автомобиля, ни от характеристик его страхователя. Некоторые страховые компании ограничивают GAP только для новых автомобилей (в некоторых случаях - для автомобилей не старше пяти лет) иностранного производства, а сама услуга пока распространена далеко не во всех страховых компаниях России [4].
Причем существуют страховые компании, специализирующиеся исключительно на продаже данного продукта, такие как «Страховая компания Кардиф» из группы BNP Paribas. Есть страховые компании, которые предлагают «докупить» данную услугу, такие как «Sosiete Generale Insurance», а есть такие страховые компании, у которых страховая стоимость транспортного средства не снижается в течении всего срока страхования, такие как «ВТБ-страхование». Недавно свой продукт предложила «Ренессанс Страхование». Аналогичные продукты скоро представят и другие страховые компании.
В российской практике некоторые страховые компании при выплатах не учитывают амортизацию, т.е. фактически GAP включен в годовую страховку. Но договор КАСКО заключается на один год, а в следующем году автомобиль будет застрахован на меньшую сумму. Значительным преимуществом GAP-страхования является возможность оформления договора на срок до трех лет с фиксированной стоимостью транспортного средства на весь срок действия страхового договора.
В России объем продаж GAP составляет около 0,1 % от страхования КАСКО, потенциальная емкость рынка - 0,5 % (0,5 млрд руб.) [5].
На сегодня данный вид страховки, хоть и является в России достаточно редким, все равно должен быть одним из довольно востребованных видов страхования, так как имеет ряд определенных преимуществ:
- полис можно приобрести без привязки к определенной страховой компании (полис КАСКО можно купить в одной страховой, а GAP-страхование в другой);
- достаточно низкая стоимость страховки;
- выплата полной суммы стоимости автомобиля без учета износа в случае наступления страхового случая;
- защита от финансовых потерь;
- возможность быстро купить новый автомобиль взамен утраченного.
Таким образом, GAP-страхование стало удачным дополнительным продуктом, который позволил удовлетворить запросы наиболее требовательных клиентов, не пересматривая сложившиеся тарифы. Однако, несмотря на преимущества и низкую стоимость GAP-страхования, в России этот страховой продукт не получил широкого распространения. Дело в том, что крупным страховщикам GAP-страхование не интересно. Застраховаться от учета износа можно, как правило, в небольших компаниях с индивидуальным подходом к каждому клиенту и личным страховым менеджером. Дело в том, что документооборот, связанный с GAP страхованием, достаточно велик, а сумма страховой премии очень мала. Например, чтобы гарантировать сохранение стоимости автомобиля за полтора млн руб., нужно заплатить порядка 15 тыс. руб.
Библиографический список
1. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.allianz.ru/ru/individuals/cars/other/gap/
2. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://en.wikipedia.org/wiki/GAP_Insurance
3. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ask-lawyer.ru/aktual/strakhovanie/1563/
4. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ipetrovskoe.com/insurance/auto/kasko/GAP/10/
5. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/68070/
