CC BY
1ПРИНЯТИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА
Розия Золнуриан
Институт экономики и демографии Академии наук Республики Таджикистан
В течение последних десятилетий информационная технология оказала существенное влияние на банковское дело. Это способствовало тому, что банки оказались способными предоставлять своим клиентам разнообразные услуги. Становление и развитие электронного банка привели к изменению форм предоставления банковских услуг клиентам. Сегодня банкоматы заменили кассы, кредитные карты, электронные и наличные деньги, наличные сделки. Исследования об использовании электронного банкинга клиентами способствуют пониманию мнений клиента относительно применения этого вида банковских услуг и показывают, что каким образом такие мнения и тип мышления влияют на поведение клиента при использовании услуг электронного банкинга. Выявление факторов, влияющих на использование электронного банкинга клиентами способствует менеджерам банка путем оптимизации предоставления банковских услуг, развивать рынок предоставления банковских услуг и реагировать на требования клиентов.
Для изучения факторов, влияющих на принятие электронного банкинга, как правило, используются общие модели принятия технологии и инновации следующие модели (таблица 1).
Таблица 1.
Использованные модели в данном исследовании
Модель Год Факторы Исследователи
Модель принятия технологии (ТАМ) 1975 Полезность и легкость оснознанного использования Дэвис Ф.Д.
Модель поведения программирования (ТРВ) 1991 Нормированное субъективное отношение к осознанному контролю поведения Аджзан И.
Анализированная модель запрограммированного поведения (DTPB) 1995 Отношение, (полезность, легкость, совместимость), субъективная норма (ресурсы, технология, самоэффективность) P.A Тайло С., Тодд П. А.
Согласно результатам проведенных исследований в 1998-2005 гг., для определения причин непринятия электронного банкинга клиентами использовались оптимальные и развивающие методы. Но в 2005-2010т гг. для таких исследований были использованы статистические методы. Ли и его коллеги исследовали влияние доверия на мобайл-банк и добавили в рассматриваемые факторы ощущенный риск (в форме модели ТАМ). Они показали, что принятие находится под влиянием таких методов, как доверие, ощущенный риск, при этом полезность и влияние наблюденного риска уменьшается только с увеличением доверия.[1]
Другим исследованием является двухступенчатая работа (с использованием методов интервью, библиотечной работы, статистики опроса с использованием вопросника), выполненная Доркиным и его коллегами. В своей работе они рассматривают сдерживающие и двигающие факторы принятия электронного банкинга и посредством категоризации продукций и клиентов на три группы - простая, средняя и сложная - исследуют их тенденции с использованием интернета.[2]
Работа Пун посвящена исследованию принятия электронного банкинга в Малайзии. Он рассматривает переменную удобства, доступа, особенностей, проектирования, скорости, содержания, безопасности, всеобъемлимость и расходов для определения уровня принятия.[3]
Причинам сопротивления принятию электронного банкинга посвящена работа Квисмо и Локонен. В своей модели они рассматривают функциональные барьеры (способность использования, экономическая экономия и риск).[4]
Другим исследованием, посвященном рассмотрению факторов, влияющих на принятие электронного банкинга, является работа Ю и его коллег. Они подвергают рассмотрению четыре фактора: полезность, удобность, ощущенный риск и личную инновацию.[5]
Караб и его коллеги исследовали культурные и социальные факторы, влияющие на принятие мобайл-банка в Гане (Африка). Они выявили, что кроме наблюденного авторитета, благоприятствующие и социологические факторы также имеют существенное влияние на
принятие мобайл-банка. [6] В исследовании, выполненном Жу и его коллегами, было выявлено, что принятие мобайл-банка клиентами по сравнению с принятием других услуг мобайла находится на более низком уровне, а факторы, влияющие на такое принятие не ограничивается технологическимии спецификацияим (легкостью использования и полезностью), поскольку схожесть задачи технологии также считается важным фактором при принятии.[7]
Таким образом, на основе проведенных исследований и изучения существующих документов и материалов, а также вышеперчисленной литературы, в данном исследовании нами разработала модель. Эта модель разработана с использованием двух моделей принятия -Девиса и запрограммированного поведения Аджзена, а также некоторых переменных. В указанной модели исследовано принятие четырех инструментов электронного банкинга, а именно банковских карт (банкомат и POS), телефон-банк, мобайл-банк и интернет-банк, в отдельности. Для интеллектуального описания банковских инструментов, нами принято во внимание прошлые культурные факторы, интеллектальные нормы и медийная реклама. Для проверки уязвимости клиента перед риском рассмотрены факторы тенденции к доверию и чувство риска. Кроме того, проверены технические способности пользователя на основе фактов познания пользователя своих способностей, его иннвационного потенциала и знания услуг.
Также рассмотрены инструменты электронного банкинга наряду с изучением факторов совместимости с жизненной средой, рентабельностью, эффективности, потенциала информационной сети и облегчения дел. Наконец, рассмотрены мнения ауденции относительно банка на основе трех факторов: доверие к банку, особенность услуг и реклама услуг.
АТМ (Automated Teller Machine): На основании результатов, полученных 97,3% респондентов использовали банкоматы и только 2,7% респондентов до того времени не использовали банкоматы. Эти результаты указывают на хорошее принятие этих инструментов в городе Тегерана. При принятии этих инструментов на пользователей оказывают влияние причины совместимости со средой, полезность, легкая эффективность, простота в выполнении работы, потенциал коммуникационной сети, а также субъективные нормы.
POS (Point Of Sale): 85,4% респондентов использовали аппараты POS, а 14,6% респондентов до времени проведения исследования не использовали эту услугу. Полученная цифра указывает на хорошее принятие POS респондентами.
При принятии этих инструментов на пользователей оказывают влияние причины совместимости со средой, полезность, легкая эффективность, простота в выполнении работы, потенциал коммуникационной сети, а также субъективные нормы.
Интернет-банк: 64,9% рассматриваемого статистического образца работали со системой интернет-банка, а 35,1% респондентов не имели практических знаний об услугах интернет-банка. Эти цифры указывают на внимание более половины респондентов на интернет-банк. Те, кто не использовали эту систему, причиной назвали отсутвие знакомства со сисетмой интернета и недостаточный доступ к интернету. Кроме того, для его принятия являются эффективными понимание индивидом своих способностей, полезность, эффективность, возможности коммуникативной сети и субъективные нормы. Эти результаты подтверждают и дополняют исследование Ю и его коллег.
Телефон-банк: 60% рассматриваемых респондентов пользовались услугами телефон-банка, а 40% не использовали эту услугу. Эта цифра указывает на заинтересованность половины общества в услугах телефон-банка. Простота использования телефон- банка обеспечивает легкий доступ к нему. Те, кто не использовали этот метод, видели причину в недостаточном знакомстве с методом выполнения работы и боязни от ошибки.
Такие факторы, как совместимость со средой, полезность, легкая эффективность, простота выполнения работы, потенциал коммуникативной сети и субъективные нормы влияют на принятие этих инструментов пользователями.
Мобайл-банк: 18,9% рассматриваемых респондентов использовали мобайл-банк, а 81.9% иранского общества не использовали эту банковскую систему. Полученные цифры от этой проверки показали, что основными причинами непринятия мобайл-банка людьми является отсутствие чувства безопасности и его риск.
На основе этого результата возникает необходимость планирования исследования услуг мобайл-банка. Полученные результаты дополняют исследование Жу и его коллег.
Литература:
1. Lee K.S., Lee H.S., Kim S.Y. Factors Influencing the Adoption Behavior of Mobile Banking: A South Korean perspective, Journal of Internet Banking and Commerce 2007; 12(2): 247-260.
2. Durkin Mark, Jennings Deirdre, Mulholland Gwyneth, Worthington Stephen. Key influencers
and inhibitors on adoption of the Internet for banking. Journal of Retailing and Consumer Services 2008; 15: 348-357 .
3. Poon Wai-Ching. Users' adoption of e-banking services: the Malaysian perspective. Journal of Business & Industrial Marketing 2008.
4. Laukkanen Tommi, Sinkkonen Suvi, Laukkanen Pekka. Communication strategies to overcome functional and psychological resistance to Internet banking. International Journal of Information Management 2009; 29: 111-118.
5. Yiu Chi Shing, Grant Kevin, Edgar David. Factors affecting the adoption of Internet Banking in Hong Kong-implications for the banking sector. International Journal of Information Management 2007; 27: 336-351
6. Crabbe M., Standing C., Standing S., Karjaluoto H. An adoption model for mobile banking in Ghana. International Journal of Mobile Communications 2009; 7(5): 515-543.
7. Zhou Tao, Lu Yaobin, Wang Bin. Integrating TTF and UTAUT to explain mobile banking user adoption. Computers in Human Behavior 2010; 26: 760-767
ПРИНЯТИЕ ИНСТРУМЕНТОВ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА
Розия Золнуриан
В последнее десятилетие информационные технологии оказали сильное влияние на банковский сектор. С другой стороны, учитывая предоставление электронных банковских услуг, выявление факторов, влияющих на принятие такого типа банкинга жителями, имеет чрезвычайно важное значение. В отношении выявления этих факторов в мире выполнены многочисленные научно-исследовательские работы. Данная статья посвящена пониманию результатов, полученных в исследованиях таких ученых, как Ли, Даркин, Краб, Косима, Лакнана и др. Основываясь на этих результатах, выяснилось, что такие факторы, как стремление к доверию, простота использования, экономия времени играют важную роль в принятии этих инструментов.
Ключевые слова: Принятие технологии, субъективная норма, риск, эффективность, рентабельность, экономические и социальный условия. Электронный банкинг, Банкомат, Пункт продажи, Мобайл-банк, Интернет-банк, Телефон-банк.
ACCEPTANCE OF INSTRUMENTS FOR ELECTRONIC BANKING
Razeyh Zolnorian
The information technology has had many effects on banking industry during the past decade. On the other hand, considering presentation of e-banking services, identification of factors effective on acceptance of this type of banking by people is very important. Many studies and researches have been carried out in the world regarding the identification of these effective factors. This article introduces results obtained from researches by scientists, like Lee, Durkin, Crub, Laukkanen, and other researchers. Based on these results, factors, like tendency to trust, ease of use, ease of access, time saving, have had significant role in acceptance of these tools.
Key word: acceptance of technology, E-Banking, ATM, point of sale, Mobile Banking, Internet bank, Phone Bank, risk, effectiveness, profitability, mental norms
Сведения об авторе: Розия Золнуриан - соискатель Института экономики и демографии академии наук Республики Таджикистан, тел.: (+992) 93 8444573, е-mail: Rozyzolyan@yahoo.com
Information about the author: Razeyh Zolnorian, researcher, Institute of Economics and Demography of the Academy of Sciences of the Republic of Tajikistan, tel.: (+992) 93 8444573, е-mail: Rozyzolyan@yahoo.com
