CC BY
179
УДК 336.7
ПРИНЦИПЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ
В. Е. Лялько, И. В. Молодан*
Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газ. «Красноярский рабочий», 31
*Е-шай: Kafedra701@yandex.ru
Проанализированы принципы функционирования электронных денег, описываются закрыто и открыто циркулирующие системы, рассмотрена процедура эмиссии и расчетов электронными деньгами на примере «сетевых денег» компании «eCash Technologies».
Ключевые слова: Электронные деньги, экономика, денежное обращение.
PRINCIPLES OF ELECTRONIC MONEY FUNCTIONING V. E. Lyalko, I. V. Molodan
Reshetnev Siberian State Aerospace University 31, Krasnoyarsky Rabochy Av., Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation *E-mail: Kafedra701@yandex.ru
The article analyzes the principles of the operation of electronic money, describes closed and open systems, discusses the procedure for paying and debiting electronic money for «network money» of the company «eCash Technologies».
Keywords: Electronic money, economics, money circulation.
Расчеты электронными деньгами осуществляются при помощи функционирования новых электронных платежных систем, делающих возможным перевод электронной денежной стоимости между потребителями. Следует помнить, что принципы функционирования электронных платёжных систем на базе электронных денег в значительной степени различаются вследствие многообразия различных типов электронных денег. Важнейшим признаком классификации систем электронных денег является степень открытости таких систем.
Закрыто циркулирующая система - это система, в которой не допускаются многократные переводы средств между агентами. Основными участниками данной платежной системы являются: плательщик, получатель, эмитент.
Электронные деньги в закрыто циркулирующей системе выпускаются эмитентом в пользу плательщика электронными деньгами исключительно для того, чтобы он совершил конкретный платеж получателю электронных денег. После перевода электронных денег от плательщика к получателю, последний должен обязательно вернуть электронные деньги эмитенту. Только после возврата электронных денег эмитенту и кредитования депозита которое осуществляется или депозитными или наличными деньгами, агент получает окончательную оплату.
Можно выделить следующие характеристики электронных денег, выпущенных в закрыто циркулирующей системе:
а) выпускаются только для осуществления одного конкретного платежа;
б) существуют только в пределах платежа. Для того, чтобы окончательно расплатиться, получатель электронных денег должен вернуть их эмитенту для уничтожения.
в) требуют «триполярной» структуры: каждый платеж является отношением между тремя агентами (плательщиком, получателем и эмитентом);
г) не могут обращаться (свободно циркулировать между агентами);
д) не являются однородными: каждый эмитент выпускает различные электронные деньги.
Секция «Современные проблемы экономической теории ирегионалистики»
Таким образом, электронные деньги, выпущенные в закрытой электронной системе, являются средством обмена, предусматривающим последующий расчет, а не формой денег, опосредующей окончательную расплату.
Закрыто циркулирующие системы отличаются высоким уровнем анонимности и безопасности проведения трансакций. В настоящее время именно эти системы получили наибольшее распространение [1].
Открыто циркулирующая система - это система, в которой средства свободно перемещаются между агентами, т.е. допускаются многократные переводы денежных средств.
Открыто циркулирующие системы электронных денег характеризуются высоким уровнем универсальности и потенциально большей клиентской базой по сравнению с закрыто циркулирующими системами.
Основные участники данной платежной системы: первый плательщик, получатели - плательщики, последний получатель, банк - эмитент, банк-агент эмитента.
Эмитированные в открыто циркулирующей системе электронные деньги могут передаваться и использоваться в последовательных платежах между агентами. При этом платежи (если банки или другие финансовые учреждения заключают соглашение) будут проводиться через банки-агенты эмитента. В нашем случае электронные деньги, выпущенные различными банками, технически не однородны. Поэтому информационная база, в которой фиксируется информация о создании, передаче и уничтожении электронных денег, должна обязательно размещаться в банке-эмитенте. Другие банки не обладают техническими данными из информационной базы, необходимыми для подтверждения подлинности полученных электронных денег. Этот факт имеет важное следствие: банк, который получает электронные деньги может их подтвердить, только переуступив эмиссионному банку. Поэтому, когда последний получатель электронных денег обращается к банку-агенту для конверсии электронных денег в банковские депозиты, банковский клиринг между банком-агентом и эмитентом электронных денег потребует технического клиринга электронных денег, который может осуществляться как самим банком-эмитентом, так и иным финансовым учреждением при условии размещения у последнего информационной базы по эмиссии [2].
Таким образом, электронные деньги, выпущенные в открыто циркулирующей системе, можно рассматривать как новую форму денег, опосредующую окончательную оплату.
При трансакциях с использованием электронных денег информация об объеме денежных средств в закодированном виде или записывается в «электронный кошелек» (в случае многоцелевой предоплаченной карты), или сохраняется на жестком диске компьютера (в случае «сетевых денег»). Держатель «электронного кошелька» может осуществить платеж другому держателю «кошелька» (без вовлечения в этот процесс эмитента) путем помещения обеих кар в «электронный бумажник», который списывает денежные средства с одной карты и записывает их на другую карту в том же количестве или с использованием подключенного к компьютеру карт-ридера, который списывает средства с одного «электронного кошелька», и через Интернет средства могут быть переведены и записаны на другое средство хранения денежной стоимости. Денежные средства, размещенные на смарт-карте, можно пополнять с помощью банкомата или электронного терминала. Переводы «сетевых денег» между потребителями могут осуществляться с одного жесткого диска на другой по электронной почте [3].
Средства, размещенные на жестком диске компьютера, могут пополняться посредством связи потребителя с эмитентом в режиме «онлайн» и перевода средств со своего счета.
На практике техническая процедура эмиссии и расчетов электронных денег несколько отличается от представленной ранее теоретической модели. Рассмотрим процедуру эмиссии и расчетов электронными деньгами на примере «сетевых денег» компании «eCash Technologies».
На компьютере плательщик генерирует «электронные банкноты». Как правило, это просто строки букв и цифр в привычном виде, включающие номинал, и индивидуальный серийный номер, который знает только клиент. Плательщик «запечатывает» часть купюры, содержащую серийный номер, в специальный «цифровой конверт». «Запечатывание» выполняется автоматически при подтверждении клиентом своих полномочий. Затем «электронные банкноты» отправляются к эмитенту электронных денег.
1. Эмитент присваивает реальную стоимость конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Эмитент подписывает собственной цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но не имея информации о серийных номерах (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем эмитент возвращает «электронные банкноты» плательщику.
2. Плательщик совершает платеж электронными деньгами. Только сам плательщик сможет при необходимости доказать, что именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры.
3. Продавец, получив от клиента электронные деньги, предъявляет их эмитенту, который проверяет их подлинность, дезавуирует серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые электронные деньги на соответствующую сумму [4].
Библиографические ссылки
1. Кочергин Д. А. Функциональные модели эмиссии и обращения электронных денег в открыто циркулирующих системах // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер. 5. Финансы и кредит. 2004. -№ 13. - С. 86-96.
2. Кочергин Д.А. Электронные деньги: анализ с позиций современных денежных теорий // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер. 5. Экономика. 2000. - №4. - С. 83-92; 2001. - №1. - С. 82-90.
3. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин [и др.]; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. - М.: Проспект, 2006. - 624 с.
4. Ассоциация «Электронные деньги» (АЭД) [Электронный ресурс]. 2011. - URL: http://npaed.ru, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. Рус.
© Лялько В. Е., Молодан И. В., 2017
