CC BY
38которому конценденту необходимо принять меры, которые обеспечат окупаемость инвестиций концессионера и получения им валовой выручки.
Таким образом, данные изменения в законодательстве позволят существенно ускорить развитие ГЧП в РК, создать благоприятные условия для привлечения частных местных и зарубежных инвестиций, а также способствовать развитию инфруструктуры и решению важных общенациональных задач.
В заключении хочется отменить, что од-
ним из принципов законодательства о государственно-частном партнерстве является принцип сбалансированности, который подразумевает "взаимовыгодность процесса распределения обязанностей, рисков, доходов и гарантий между частным партнером и государством в процессе реализации проекта ГЧП"8.
Именно совершенствование законодательства и улучшение механизма компенсации затрат позволит в полной мере реализовать принципы ГЧП.
ЛИТЕРАТУРА
1. Скопина Е.В. Развитие механизмов государственно-частного партнерства в малом городе России.
// http://elar.urfu.rU/bitstream/10995/66065/1/m_th_e.v.skopina_2018.pdf (дата обращения 06.11.2019 г.)
2. Послание Президента РК народу Казахстана «Стратегия «Казахстан-2050»: новый политический курс состоявшегося государства» http://www.akorda.kz/- (дата обращения 24.11.19 г.)
3. Мадиев Ж.Х. Основные тенденции развития государственно-частного партнерства в Казахстане. // Государственно-частное партнерство. - № 1. - 2019. // https://kzppp.kz/ documents/9 (дата обращения 23.12.2019 г.)
4. Садыбеков Е. Перемены в ЖКХ // Деловой Портал. https://kursiv.kz/opinions/2017-05/ peremeny-v-zhkkh (дата обращения 24.11.2019 г.)
5. Кочеткова Н.А. Проблемы реализации государственно-частного партнерства в сфере жилищно-коммунального хозяйства // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки. - № 5(21). - 2018. //http://elar.urfu.ru/bitstream/10995/59192/1/mamychenkov-an-5%20-2018. pdf (дата обращения 24.11.19 г.)
6. Егоров Е.В., Минина И.С. Правовое регулирование государственно-частного партнерства в России и за рубежом // Электронный вестник. - № 68. - 2018. // http://e-journal.spa.msu.
ru/uploads/vestnik/2018/vipusk_68._ijun_2018_g./pravovie_i_polititcheskie_aspekti_upravlenija/
egorov_minina.pdf (дата обращения 06.11.2019 г.)
REFERENCES
1. Skopina E.V. Razvitie mehanizmov gosudarstvenno-chastnogo partnerstva v malom gorode Rossii. //http://elar.urfu.ru/bitstream/10995/66065/1/m_th_e.v.skopina_2018.pdf (data obrashhenija 06.11.2019 g.)
2. Poslanie Prezidenta RK narodu Kazahstana «Strategija «Kazahstan-2050»: novyjpoliticheskij kurs sostojavshegosja gosudarstva» http://www.akorda.kz/- (data obrashhenija 24.11.19 g.)
3. Madiev Zh.H. Osnovnye tendencii razvitija gosudarstvenno-chastnogo partnerstva v Kazahstane. // Gosudarstvenno-chastnoe partnerstvo. - № 1. - 2019. // https://kzppp.kz/documents/9 (data obrashhenija 23.12.2019 g.)
4. Sadybekov E. Peremeny v ZhKH // Delovoj Portal. https://kursiv.kz/opinions/2017-05/ peremeny-v-zhkkh (data obrashhenija 24.11.2019 g.)
5. Kochetkova N.A. Problemy realizacii gosudarstvenno-chastnogo partnerstva v sfere zhilishhno-kommunal'nogo hozjajstva // Nauchno-prakticheskij jelektronnyj zhurnal Alleja Nauki. - № 5(21). - 2018. // http://elar.urfu.ru/bitstream/10995/59192/1/mamychenkov-an-5%20-2018.pdf (data obrashhenija 24.11.19 g.)
6. Egorov E.V., Minina I.S. Pravovoe regulirovanie gosudarstvenno-chastnogo partnerstva v Rossii i za rubezhom // Jelektronnyj vestnik. - № 68. - 2018. // http://e-journal.spa.msu.ru/uploads/
vestnik/2018/vipusk_68._ijun_2018_g./pravovie_i_polititcheskie_aspekti_upravlenija/egorov_
minina.pdf (data obrashhenija 06.11.2019 g.) .
8 Закон РК «О государственно-частном партнерстве» от 31 октября 2015 года № 379-У (с изменениями и дополнениями по состоянию на 03.04.2019 г.) // https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=37704720 (дата обращения 06.11.2019 г.)
УДК 347.44
ПРИНЦИП ПРОЗРАЧНОСТИ В БАНКОВСКИХ ДОГОВОРАХ
Ержанова Меруерт Кенжебулатовна
Магистрант, КАЗГЮУ имени М.С. Нарикбаева, г. Нур-Султан,
Республика Казахстан; e-mail: yerzhanova2302@gmail.com
Ключевые слова: прозрачность; банковские договоры; кредитные договоры; депозитные договоры; зарубежная практика; информационная открытость; банковский сектор.
Аннотация. В статье проведено исследование особенностей реализации принципа прозрачности в банковских договорах. Цель статьи состоит в изучении основных аспектов реализации принципа прозрачности в банковских договорах в казахстанской практике, а также в выявлении проблем в анализируемой сфере и разработке соответствующих рекомендаций по их решению, а также дальнейшему развитию законодательства. Выделены проблемы обеспечения прозрачности банковских договоров в Казахстане, которые вызывают появление различного рода недобросовестных практик банков, связанных с представлением клиентам информации, которая прямо или косвенно может ввести их в заблуждениераспространением неполной, недостоверной или ложной информации, включением в договоры таких условий, которые ограничивают свободу выбора клиента. На основе проведенного анализа зарубежной практики, сформулированы некоторые рекомендации, направленные на совершенствование казахстанской практики обеспечения принципа прозрачности в банковских договорах.Обо-снована необходимость разработки и принятия специализированного постановления Национального банка по вопросам регулирования прозрачности банковских договоров, в котором, по опыту европейских стран, закрепить за коммерческими финансовыми организациями обязанность размещать в собственных филиалах или других доступных для общественности местах информационный буклет, содержащий, помимо прочего, экономические условия банковских договоров и основные положения, которыми онруководствуется.Также предложено закрепить в законодательстве Республики Казахстан так называемый «период охлаждения», в течение которого клиент банка изучив подробно все условия договора может расторгнуть или изменить его. Реализация предложенных мероприятий в банковской практике Казахстана позволит повысить уровень прозрачности условий банковских договоров, что значительно повысит их качества, а также обеспечит информационную открытость рынка банковских услуг Казахстана
БАНКТ1К КЕЛ1С1МДЕРДЕГ1 АШЫЦТЫЦ ЦАГИДАТЫ Меруерт Кенжебулат^ызы Ержанова
М. С. Нарыцбаев атындагы КАЗГЮУуниверситетШц магистранты, К^азацстан Республикасы, Нур-Султан цаласы; e-mail: yerzhanova2302@gmail.com
ТYйiн свздер: ашыцтыц; банктгк келгсмдер; несиелж келгЫмдер; салым шарттары; ше-телдж тэжгрибе; ацпараттыц ашыцтыц; банк секторы.
Аннотация. Мацалада банктгк келшмдердег1 ашыцтыц цагидасын ¡ске асыру ерек-шелжтер1не зерттеу жург1з1лген. Мацаланыц мацсаты цазацстандыц тэжгребиде банктж келгЫмдерде ашыцтыц цагидатын ¡ске асырудыц негiзгi аспект1лер1н зерттеу, сондай-ац талданатын саладагы проблемаларады аныцтау жэне оларды шешу Yшiн тиiстi усыныстар жасау, сонымен цатар зацнаманы одан эрi дамытуында турады. К^азацстандагы банктж кел\с\мдерд1ц ашыцтыгын цамтамасыз ету проблемалары ерекше болып табылады, олар банктердщ жаман тэжгрибесшц пайда болуына ыцпал етед\, алдымен, ол тжелей немесе жанамаацпаратты толыц емес, дурыс емес немесе жалган турде тутынушыларга тарату арцылы адастыруымен байланысты, ектшгден, банктж келтмдерге клиент тацдау ерк\нд\-гт шектейтт шарттарды енгiзумен. Шетелдж тэжiрибе талдауы неггзтде, банктж келгсгм-дердеггашыцтыц цагидасын цамтамасыз етудщ цазацстандыц тэжгрибелерш жеттдгруге-багытталган бiрнеше усыныстары тужырымдалган. ¥лттыц банктт банктж келгсмдердщ ашыцтыгын реттеу туралы арнайы цаулысын эзгрлеу жэне цабылдау цажетттт неггздел-ген, соныц гшгнде еуропа елдершц тэжгрибеыне сэйкес коммерциялыц царжы уйымдарына, вз филиалдарында, немесе кепштжке цол жетгмдг, басца жерлерде банктт келгсмдердщ экономикалыц шарттарын жэне оны реттейтт негiзгi ережелерден туратын ацпараттыц
буклет орналастыру мтдетш камтамасыз ету. Сондай-ац, Цазацстан Республикасыныц зацнамасында «салцындау кезецш» белгшеу усынылады, оныц барысында банктщ клиентi келшмшарттыц барлыц талаптарын егжей-тегжейлi зерттегеннен кейш оны бузып немесе езгерте алады.
¥сынылган ю-шаралардыц Цазацстанныц банк тэжiрибесiнде юке асуы - бул банктж келШмдердщ ашыцтыц децгешн айтарлыцтай кетеруге мумкшдж бередi, оныц сапасын ке-тередi, эрi Цазацстанныц банктт цызметтер нарыгыныц ацпараттыц ашыцтыгын цамта-масыз етед1
PRINCIPLE OF TRANSPARENCY IN BANKING CONTRACTS Erzhanova Meruyert Kenzhebulatovna
Undergraduate student of KAZGUU named after M.S. Narikbayev, Nur-Sultan, Republic of Kazakhstan; e-mail: yerzhanova2302@gmail.com
Keywords: transparency; banking contracts; credit contracts; deposit contracts; foreign practice; information openness; banking sector. PP mechanism; PPP projects; PPP models; private partner; concession; state partner; PPP center.
Abstract. In the article, a study was carried out on the peculiarities of the implementation of the principle of transparency in banking contracts. The purpose of the article is to study the main aspects of the implementation of the principle of transparency in banking contracts in Kazakh practice, as well as to identify problems in the analyzed field and to develop appropriate recommendations on their solution and further development of legislation. The problems of ensuring transparency of banking agreements in Kazakhstan are highlighted, which cause the emergence of various unfair practices of banks related to the presentation to clients of information that directly or indirectly can mislead them, the dissemination of incomplete, unreliable or false information, the inclusion in the contracts of such conditions as limit the freedom of choice of the client. Based on the analysis of foreign practice, some recommendations aimed at improving the Kazakh practice of ensuring the principle of transparency in banking contracts have been formulated. The need to develop and adopt a specialized decree of the National Bank on the regulation of transparency of banking contracts is justified. In the experience of European countries, it is the obligation of commercial financial institutions to place in their own branches or other places accessible to the public an information booklet containing, inter alia, the economic conditions of banking contracts and the main provisions by which it is guided. It is also proposed to establish in the legislation of the Republic of Kazakhstan the so-called «cooling period,» during that period the client of the bank, having studied in detail all the terms of the contract, can terminate or change it. Implementation of the proposed measures in the banking practice of Kazakhstan will increase the level of transparency of the terms of banking agreements, which will significantly improve their quality, as well as ensure information openness of the banking services market of Kazakhstan.
Необходимой предпосылкой для эффективного функционирования любой банковской системы является доверие населения к банковским учреждениям. Вопрос уровня доверия к банкам обусловливает влияние на основную деятельность учреждений увеличение ресурсов банков и их эффективное размещение. Говоря другими словами, доверие к банкам является одним из ключевых факторов распределения и сбалансирования финансовых ресурсов в экономике - от их избытка, в их недостатке. Именно поэтому, всегда будет оставаться актуальным вопрос обеспечения принципа прозрачности в банковских договорах.
Заключение банковских договоров в Казахстане, будь то кредитный или депозитный договор, в настоящее время чаще всего происходит непосредственно в момент обращения клиента в кредитную организацию. Исключе-
нием здесь можно назвать договоры автокредитования и ипотечного кредитования, требующие проведения предварительного выбора автомобиля или предмета ипотеки. Но и в данных случаях клиент финансовой организации чаще всего знакомится с текстом договора именно в день его подписания [1]. Кроме того, в современных условиях с усилением цифровизации экономики, договор кредитования или микрокредита можно заключить непосредственно онлайн (https://smartzaim.kz/, https://kredit24.kz/ и т.п. ресурсы) без посещения офиса кредитной организации, поскольку сам договор на подписание и деньги по нему могут быть доставлены курьером. Такой облегченный подход к процедуре заключения банковского договора в существенной степени повышает риски последующих просроченных задолженностей и закредитованно-сти потребителей, поскольку содержит риски
включения в банковский договор таких условий, которые могут ущемлять права клиента и ограничивать средства последующей защиты им своих прав. К подобного рода условиям могут быть отнесены условия о праве кредитной организации на изменение в одностороннем порядке тарифов, применимых к договору, на передачу информации о заемщике третьим лицам, на установление кабальных правил относительно ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору [2].
В этой связи возникает вопрос выбора рациональной формы подачи обязательной информации. Большинство казахстанских финансовых организаций тем или иным образом сообщают своим клиентам названные в законодательстве сведения, однако проблема состоит в том, что данная информация доступна в разных документах, ссылках и сносках. Не всегда понятно, какая именно информация может быть применена к случаю конкретного клиента. Кроме того, важная информация может быть приведена в сносках значительно более мелким шрифтом (к примеру, информация о диапазонах процентных ставок). Важно также учесть, что предоставление потока различной информации (зачастую являющейся лишней для той услуги, в которой в настоящий момент нуждается клиент) может ввести его в заблуждение не менее эффективно, чем отсутствие нужных сведений в договоре. Конечно, при более подробном ознакомлении с договором все сомнительные моменты внимательным клиентом, скорее всего, будут выявлены, но цель получения информации состоит также в правильном выборе банковского учреждения как поставщика услуги [3].
Здесь следует отметить, что сама процедура заключения банковских договоров недостаточно подробно урегулирована в банковском законодательстве Казахстана. В то время как в практике зарубежных стран процедура заключения (подписания потребителем) договора о кредите подробно регламентирована. Так, к примеру, в Законе Великобритании о потребительском кредите 1974 года (Consumer Credit Act 1974) процедуре заключения кредитного договора посвящена отдельная часть V, которая включает статьи с 58 по 74 [4].
Недостаточно урегулированы в банковском законодательстве нашей страны и вопросы информационной прозрачности банковских договоров. Это приводит к появлению различного рода недобросовестных практик банков, к примеру:
представление клиентам информации, которая прямо или косвенно может ввести их в заблуждение, в том числе посредством преувеличения, замалчивания, двусмысленности описания;
распространение неполной, недостовер-
ной или ложной информации;
непредоставление или несвоевременное представление информации, которая необходима клиенту для принятия обдуманного решения по банковской сделке;
представление или непредставление информации, которая может привести клиента к принятию решения по сделке, которое он бы не принял при других обстоятельствах;
включение в договоры таких условий, которые ограничивают свободу выбора клиента.
В качестве примеров недобросовестных практик банков при осуществлении ими операций по кредитованию и привлечению денежных средств физических лиц на депозиты (вклады) можно отметить следующее:
зачастую условия кредитного договора не могут позволить клиентам самостоятельно произвести расчет размера ежемесячного платежа по кредиту;
встречаются случаи, когда в кредитный договор не включена информация о том, что уплата минимальных платежей не позволяет погасить всю задолженность по кредитному договору до указанного в договоре срока. При этом условиями подобного кредитного договора может быть предусмотрено автоматическое продление кредитного договора;
представление клиентам пояснений о причинах отказа в предоставлении кредита, которые не соответствуют действительности, в том числе со ссылкой на несуществующий перечень лиц, в отношении которых установлен запрет на предоставление кредита, который якобы ведется Национальным банком;
предоставление клиентам сопутствующих продуктов (кредитные карты, карты рассрочки, SMS-оповещение и т.п.) путём навязывания данных продуктов без должного разъяснения условий по ним;
использование при доведении до потребителей информации об условиях вкладов (депозитов), в том числе в их рекламе, иных, чем размер процентов (годовая процентная ставка), выражений доходности (к примеру, базовая, эффективная, номинальная и иные процентные ставки) [5];
клиентам не всегда предоставляется точная информация о кредитном продукте, который они покупают, до подписания договора. В результате потребители часто не понимают права и обязательства, связанные с договорами, которые они заключают;
потребителю может быть предоставлена вводящая в заблуждение информация, создающая ложное впечатление об условиях или стоимости кредита, чтобы склонить клиента к заключению договора;
потребителю может быть предоставлена неточная информация, в результате чего он соглашается на получение продукта, условия
которого отличаются от того, что предлагалось потребителю;
слишком сложные условия. Информация, предоставленная потребителю, может быть слишком сложной, например, содержать много юридической терминологии, и потребитель может из-за этого не понять, какие обязательства вытекают из условий кредита [6].
Вместе с тем, в практике зарубежных стран выработана система законодательного регулирования вопросов обеспечения прозрачности банковских договоров [7]. Так, например, действующее в Испании распоряжение еНА/2899/2011 о прозрачности и защите клиентов банков предусматривает, что применительно к займам с переменными процентными ставками индексы, на основе которых определяются процентные ставки, должны соответствовать следующим критериям:
а) они должны рассчитываться по рыночной цене, и организация не должна иметь возможность влиять на них посредством соглашений или практик, преднамеренно заключенных или осуществляемых в одно и то же время с другими организациями. Это означает, что процентная ставка не подвержена влиянию внешних сил. Тем самым предупреждается возможность манипулирования процентными ставками;
б) данные, на основе которых рассчитывается индекс, должны быть агрегированы в соответствии с объективными математическими процедурами. Для займов с плавающими процентными ставками Лист персональной информации должен содержать специальное упоминание о периодических платежах и об изменении процентных ставок1.
Данное распоряжение также ужесточает требования к прозрачности в отношении определенных услуг, предусматривая включение пунктов о верхнем пределе и нижнем пределе процентной ставки по финансовым инструментам. Потребителям должны предоставляться два основных блока информации:
1) Информационный проспект перед заключением договора должен содержать бесплатную, ясную и достаточную информацию о кредитах, предоставляемых данным поставщиком.
2) Индивидуальный информационный проспект должен содержать индивидуализированную информацию, соответствующую кредитным потребностям данного клиента, чтобы у него была возможность сравнить кре-
диты, имеющиеся на рынке, оценить их последствия и принять на основе всей имеющейся информации решение о том, подписывать или не подписывать договор. Такая информация должна предоставляться бесплатно, своевременно и до того, как клиент будет связан каким-либо договором или офертой [8].
Согласно итальянскому кодексу прав потребителя (Законодательный декрет номер 206/2005), потребитель имеет право на получение от банка полной, четкой и понятной информации о кредитном договоре.
С 1 октября 2003 этот принцип постановлением Межведомственного комитета по кредитам и сбережениям (Comitato Interministeriale per il Crédito ed il Risparmio) внесен в национальное законодательство по прозрачности банковских сделок. Таким образом, каждый из итальянских банков в собственных филиалах в доступных для общественности местах размещает информационный буклет, содержащий, помимо прочего, экономические условия ипотечного контракта и основные положения, которыми он руководствуется.
Прочитав информационный буклет, потребитель может оценить и сравнить условия кредитования, предлагаемые различными итальянскими банками, и выбрать для себя самое выгодное предложение.
Если самостоятельно оценить предлагаемые условия не получается, клиент может обратиться за помощью в Ассоциацию по защите прав потребителей (Associazioni dei consumatori) или же к нотариусу, чтобы получить всю необходимую информацию и разъяснения.
До подписания договора важно заранее узнать размер общей годовой процентной ставки (Tasso Annuo Effettivo Globale (T.A.E.G.)). Этот показатель фактически демонстрирует в процентном выражении общую стоимость кредита и учитывает не только номинальную процентную ставку, но и другие расходы по кредиту.
Клиент имеет право сделать запрос на подсчет T.A.E.G. еще до заключения контракта и оценить с помощью этого процента реальную стоимость кредита в различных банках2.
С января 2012 года кредиторы, предлагающие стандартные ипотечные кредиты в Австралии, обязаны предоставлять потребителям «Изложение основных фактов, содержащее существенную информацию». Это помогает потребителям сравнивать предложе-
1 Отчет Состояние защиты прав и интересов заёмщиков в России на рынке кредитования (по результатам третьей волны независимого мониторинга) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.minfin.ru/ common/upload/library/2015/07/main/Nezavisimyy_monitoring_-_2ya_kreditnaya_volna.pdf
2 Получение кредита в итальянском банке: гид для иностранного клиента [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://italia-ru.com/forums/vse-ob-italii/immigratsiya-italiyu/poluchenie-kredita-italyanskom-banke-gid-dlya-inostrannogo
ния разных компаний и легко находить важную информацию.
Такая информация может, в частности, включать следующее:
Сумма и срок займа (для удобства сравнения целесообразно принять их одинаковыми для каждого предложения); Тип процентной ставки; Процентная ставка для конкретного случая (процентная ставка с включением комиссий); Способ и периодичность погашения; Комиссии за предоставление кредита (если таковые существуют) и текущие комиссии;
Общая сумма, подлежащая погашению (сумма кредита плюс комиссии);
Что произойдет при увеличении процентной ставки?
Как я могу погасить свой ипотечный кредит быстрее?
В Директиве ЕС об ипотечном кредитовании (2014/17/EU) предусмотрено обязательство кредиторов предоставлять потребителям информационный документ (Стандартный европейский информационный проспект) перед подписанием кредитного договора, чтобы помочь им сравнить кредиты.
Согласно положениям Директивы ЕС о потребительском кредитовании (CCD) и соответствующих национальных законодательств, регулируемые кредитные договоры требуют от кредитора предоставления потребителю определенных документов, один из которых именуется «Документ со стандартной информацией о потребительском кредите в ЕС» (SECCI)3. Цель SECCI - обеспечить, чтобы потребителю была известна некоторая важнейшая информация о кредитном договоре, который он покупает, включая следующее: тип и сумма кредита; стоимость кредита (если таковая существует);
предусмотренная законом информация о поставщике кредита;
прочая информация о договоре, например, важнейшие даты.
Содержание и формат SECCI установлены законом и является общими для всех стран ЕС. Документ должен быть предоставлен потребителю «заблаговременно» до подписания договора, чтобы у него была возможность изучить содержание документа и провести сравнение с другими имеющимися в наличии
продуктами. Кроме того, копия SECCI предоставляется потребителю вместе с другими документами, касающимися политики фирмы, во время изменения или продления кредитного продукта. SECCI может быть особенно полезен на рынке услуг автокредитования, поскольку потребители нередко не имеют в своем распоряжении достаточной информации или достаточного времени для принятия правильного решения.
Федеральный закон США, а именно, Закон о предоставлении достоверной информации при кредитовании 1968 года4, устанавливает содержание информации, которая должна быть раскрыта в кредитном договоре. Он требует, чтобы кредитор сообщил потребителю обо всех затратах, стоимость которых включена в стоимость кредита. Другой федеральный закон - Закон о потребительской аренде с правом выкупа 1976 года5, требует, чтобы автодилер сообщал потребителю обо всех сборах, взимаемых в связи с арендой автомобиля с правом выкупа [9].
Подытоживая обзор зарубежной практики, сформулируем ряд рекомендаций, направленных на совершенствование казахстанской практики обеспечения принципа прозрачности в банковских договорах. В частности, можно предложить:
представлять для ознакомления физическим лицам в центрах банковских услуг финансовых организаций и торговых объектах, осуществляющих продажу товаров с использованием банковского кредита, проекты кредитных и иных договоров, в том числе договоров страхования, текущего (расчетного) банковского счета, если их заключение осуществляется вместе с заключением кредитного договора, договора банковского вклада (депозита);
исключить практику использования в кредитных договорах, договорах банковского вклада (депозита) сложных смысловых конструкций, в том числе содержащих многочисленные ссылки на пункты заключаемого договора, локальные правовые акты банка, а также иные источники информации, размещенные на сайте банка;
регламентировать в договорах банковского вклада (депозита) порядок начисления процентов по вкладу (депозиту) при размещении банковского вклада (депозита) в дни,
3 StandardEuropean Consumer Crédit Information 'document or "SECCI" Article 5 CCD [Документ со стандартной информацией о потребительском кредите в ЕС (SECCI), статья 5 Директивы CCD] [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2008:133:0066:0092:EN:PDF
4 Закон о предоставлении достоверной информации при кредитовании 1968 года, статья 226.18 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.law.cornell.edu/cfr/text/12/226.18
5 Закон о потребительской аренде с правом выкупа 1976 года, статья 213.4 содержит описание информации, которая должна быть раскрыта [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.law.cornell.edu/cfr/ text/12/213.4
приходящиеся на государственные праздники, праздничные, выходные дни, а также четко определять в договорах дни, устанавливаемые банком в качестве выходных, и (или) указывать, где данную информацию можно получить;
до заключения договоров разъяснять физическим лицам последствия и порядок досрочного возврата (погашения) кредита, расторжения заключенных с банком кредитных договоров и договоров банковского вклада (депозита);
Также считаю необходимым разработку и принятие специализированного постановления Национального банка по вопросам регулирования прозрачности банковских договоров, в котором, по опыту европейских стран, закрепить за коммерческими финансовыми организациями обязанность размещать в собственных филиалах или других доступных для общественности местах информационный буклет, содержащий, помимо прочего, экономические условия банковских договоров и основные положения, которыми он руководствуется. Также в данном постановлении предлагается закрепить необходимость приложения к каждому банковскому договору краткой информационной выписки с подробным изложением наиболее важных пунктов договора.
Кроме того, по опыту банковской практики США и ЕС в законодательстве Казахстана необходимо закрепить конкретный срок - так называемый «период охлаждения», в течение которого клиент банка изучив подробно все условия договора может расторгнуть или изменить его. В ЕС они были представлены
в Директиве 2011 по кредитным соглашениям, действующим с 2013 года и изменившим Директиву по потребительским кредитам от 2008 года. Период обдумывания позволяет расторгнуть кредитное соглашение в течение 14 дней с момента заключения договора без указания причин. До этого периоды охлаждения распространялись только на покупки, сделанные на дому или вне коммерческих помещений. В Мексике, финансовые учреждения, предоставляющие потребительские кредиты, обязаны дать потребителю 20 дней на изучение предложения, обязательного для финансового учреждения, так что потребитель имеет время для изучения и сравнения предложения, прежде чем принять решение, а финансовое учреждение обязано предоставить данную услугу/продукт на тех же условиях, что были представлены потребителю изначально [10].
Таким образом, реализация предложенных мероприятий в банковской практике Казахстана позволит повысить уровень прозрачности условий банковских договоров, что значительно повысит их качества, а также обеспечит информационную открытость рынка банковских услуг Казахстана. Отмечая важность и значимость усилий, предпринимаемых в этой области, представляется необходимым дальнейшее усиление финансовой дисциплины банковского сектора в целом в целях недопущения недобросовестного поведения участников рынка, предотвращения банкротств и ликвидаций кредитных организаций и повышения устойчивости работы банковской системы.
ЛИТЕРАТУРА
1. Худяков А.И. Финансовое право Республики Казахстан. - Алматы, 2001. - 272 с.
2. Ибрагимова А.Ш. Учебное пособие (курс лекций) по дисциплине «Коммерческое право» для направления подготовки «Юриспруденция», профиля подготовки «Гражданское право». -Махачкала: ДГУНХ, 2017. 135 с.
3. Сусунбаев К.К. Предупреждение правонарушения в сфере финансово кредитных отношений // Наука и образование: проблемы и перспективы : материалы Международной (заочной) научно-практической конференции.под общей редакцией А.И. Вострецова. 2018. С. 235-240.
4. Белов В.А. Финансово-правовые институты зарубежных стран: учеб.пособие / В.А. Белов, М.М. Прошунин. - М.: РИОР: ИНФРА-М, 2012. - 298 с.
5. Эриашвили, Н. Д. Банковское право / Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана, Закон и пра-во,2015. - 544 с.
6. Козлова М.Ю. Недобросовестная конкуренция в практике банков // Банковское право. -2017. - № 1. - С. 14-19.
7. Борисенко Ю.Л., Дикарева И.А. Анализ проблем кредитных отношений в работе банка // Экономика, управление, финансы: теория и практика: сборник материалов Х1-ой международной очно-заочной научно-практической конференции. В 2 т.. - 2019. - С. 113-116.
8. Есенгулова Д.Т. Проблемы в регулировании отношений по взысканию банками просроченной задолженности //Московский экономический журнал. - 2019. - № 3. - С. 8.
9. Румянцев С. Недобросовестные условия в банковских договорах с потребителями // Хозяйство и право. - 2019. - № 1 (444). - С. 70-85.
10. Машкин Н.А., Вдовиченко В.П., Гладких В.И., Кочерга В.В. Противодействие преступлениям, посягающим на интересы кредиторов: монография. - М.: Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, 2017. - 266 с.
REFERENCES
1. Hudjakov A.I. Finansovoepravo Respubliki Kazahstan. - Almaty, 2001. - 272 s.
2. Ibragimova A.Sh. Uchebnoe posobie (kurs lekcij) po discipline «Kommercheskoe pravo» dlja napravlenija podgotovki «Jurisprudencija», profilja podgotovki «Grazhdanskoe pravo». -Mahachkala: DGUNH, 2017. 135 s.
3. Susunbaev K.K. Preduprezhdenie pravonarushenija v sfere finansovo kreditnyh otnoshenij // Nauka i obrazovanie: problemy i perspektivy : materialy Mezhdunarodnoj (zaochnoj) nauchno-prakticheskoj konferencii. pod obshhej redakciej A.I. Vostrecova. 2018. S. 235-240.
4. Belov, V. A. Finansovo-pravovye instituty zarubezhnyh stran: ucheb. posobie / V. A. Belov, M. M. Proshunin. - M.: RIOR: INFRA-M, 2012. - 298 s.
5. Jeriashvili, N. D. Bankovskoe pravo / N.D. Jeriashvili. - M.: Juniti-Dana, Zakon i pravo, 2015. - 544 c.
6. Kozlova M.Ju. Nedobrosovestnaja konkurencija v praktike bankov // Bankovskoe pravo. -2017. - № 1. - S. 14-19.
7. Borisenko Ju.L., Dikareva I.A. Analiz problem kreditnyh otnoshenij v rabote banka // Jekonomika, upravlenie, finansy: teorija i praktika : sbornik materialov XI-oj mezhdunarodnoj ochno-zaochnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. V 2 t.. - 2019. - S. 113-116.
8. Esengulova D.T. Problemy v regulirovanii otnoshenij po vzyskaniju bankami prosrochennoj zadolzhennosti //Moskovskij jekonomicheskij zhurnal. - 2019. - № 3. - S. 8.
9. Rumjancev S. Nedobrosovestnye uslovija v bankovskih dogovorah spotrebiteljami //Hozjajstvo i pravo. - 2019. - № 1 (444). - S. 70-85.
10. Mashkin N.A., Vdovichenko V.P., Gladkih V.I., Kocherga V.V. Protivodejstvie prestuplenijam, posjagajushhim na interesy kreditorov : monografija. - M.: Rossijskij jekonomicheskij universitet imeni G.V. Plehanova, 2017. - 266 s.
