CC BY
34Применение цифровых технологий в банковской отрасли
Соколинская Наталия Эвальдовна,
к.э.н., профессор, профессор Департамета банковского дела и монетарной экономики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: nsokolinskaya@fa.ru
В современных условиях можно выделить ряд предпосылок для стимулирования развития цифровых технологий в банковской деятельности, основные из которых представлены на рис. 1.
Ое
см
СП
Маркова Ольга Михайловна,
к.э.н., доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: ommarkova@fa.ru
Внедрение цифровых технологий в банковском секторе стало одним из основных факторов обеспечения экономического роста. Быстрое развитие информационной среды способствовало расширению спектра цифровых услуг и трансформации банковского сектора. Высокая конкуренция со стороны финансовых компаний требует от коммерческих банков развития цифровых технологий и внедрения новых банковских продуктов с использованием инновационных методов. Бизнес-модель современного коммерческого банка, вне зависимости от его масштабов, формируется с использованием данных технологий и направлена на обеспечение роста клиентоориентирован-ности и оптимизацию бизнес-процессов.
Ключевые слова:
процессы.
цифровизация,
технологии,
бизнес-
9
9
я
Низкая маржинальность банковских услуг
Преобразование участниками финансового рынка своих бизнес-моделей и стремление к созданию экосистем
'Увеличение проникновения финансовых услуг за счет их цифровизации
Потеря банками монополии на оказание традиционных (платежных и иых) услуг, а также приобретение нефинансовыми организациями значительной роли на финансовом рынке
1 Стремление банков к партнерствам со стартапами и технологическими компаниями
Рис. 1. Основные предпосылки для стимулирования развития цифровых технологий в банковской деятельности [1, с. 121]
Выделяют следующие подходы в процессе цифровой трансформации банковской деятельности (рис. 2).
• основан на внедрении цифровых технологии как отдельного проекта, что не предполагает полномасштабной цифровой трансформации. При этом цифровая трансформация осуществляется постепенно, на основе долгосрочного планирования и реализации пилотных проектов
•Реализуется через создание дочерней компании, которая изначально была построена для удовлетворения потребностей цифровой экономики. Преимуществами такого подхода являются четкая ориентация на потребности клиентов в долгосрочной перспективе; создание команд внутри организации, включающих специалистов в различных областях (информационные технологии, программное обеспечение, аналитика, маркетинг), благодаря чему достигается высокая гибкость организационной структуры; а также возможность опробовать новые направления деятельности без ущерба для существующих
• Основан на признании цифровых технологий главной ценностью организации. Этот метод можно сочетать с другими подходами, но он предполагает более полную реализацию цифровой стратегии через трансформацию всех внутренних и внешних процессов банка
Рис. 2. Цифровая трансформация банковского сектора [2, с. 37]
Правильно выстроенный операционный процесс дает возможность сформировать эффективную бизнес-модель и обеспечить высокую эффективность банковской деятельности в целом. Для проведения анализа влияния цифровой трансформации на результаты работы коммерческого банка используются показатели, представленные на рис. 3.
Под влиянием цифровой трансформации изменяются показатели работы коммерческого банка, представленные на рис. 4.
На развитие цифровой экономики оказывает влияние ряд факторов, которые представлены на рис. 5.
3
э
а
Количество приложений Интернет-банкинга с возможностью переводов денежных средств и возможности их использования
■ Объемы операций по управлению вкладами, депозитами с помощью Интернет-банкинга
' Объемы операций по онлайн-кредитованию
Количество веб-приложений для операций с брокерскими и инвестиционными счетами через Интернет
Количество банков, участвующих в деятельности финансово-технических систем (например, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и другие)_
■ Среднее количество отделений банков (полностью цифровые банки имеют малое количество отделений)_
Включение банков в цифровые элементы финансовой структуры (Система быстрых платежей, Единая система идентификации и аутентификации, использование биометрических данных, использование блокчейн-платформ для ускорения процесса
обмена документами между финансовыми учреждениями)
■Расширение спектра услуг, предлагаемых банками, переход от понятия «банк» к понятию «финансовая экосистема»_
Л
1 Развитие электронной коммерции, управление отзывами и имиджем банка в киберпространстве
Рис. 3. Основные показатели эффективности банковской деятельности от цифровой трансформации
э а
Количество клиентов - физических лиц
Количество клиентов - юридических лиц
Объем вкладов и депозитов
Объем выданных кредитов
Прибыль банков
Показатели оборачиваемости
Рис. 4. Показатели деятельности коммерческого банка под влиянием цифровой трансформации
Цифровые финансы
•Расширение спектра цифровых услуг в банковском секторе, электронные переводы, цифровая валюта, мобильные деньги, электронная торговля, онлайн-платежи в сфере торговли и т.д.
•Социальные сети стали базой для сбора и распространения информации, источником инновационных идей, платформой для влияния на социальные процессы и политическую жизнь
Улучшение конкурентных позиций
Цифровая идентификация
Информационная революция
•Оценка уровня собственного конкурентного потенциала, выявление рисков влияния на конкурентные позиции коммерческого банка способствует разработке и реализации стратегии его существования и функционирования_
•Использование единой системы электронной идентификации для обеспечения безопасности банковских операций, оплаты счетов за коммунальные услуги, доступа к социальным
услугам и многого другого
•Основное внимание уделяется взаимосвязи между инновациями, большим объемом данных и уровнем открытости. Анализ большого массива данных используется для улучшения транспортных потоков и процессов управления, оценки
макроэкономических показателей
Рис. 5. Оценка влияния ключевых факторов на развитие цифровой экономики
Рассмотрим этапы цифровой трансформации в банках (рис. 6).
Выделяют следующие наиболее перспективные цифровые технологии в банковском секторе (рис. 7).
В современных условиях происходит ориентация коммерческих банков на желания и потребности клиентов. Это требует организации процесса
сбора данных о клиентах, проведении их глубокого анализа. Для того чтобы провести такую работу используется как цифровая технология, как Big Data (Большие данные). Специальные автоматизированные инструменты позволяют их обрабатывать, поскольку программа Microsoft Excel не позволяют обрабатывать данные такого объема в короткие сроки. Одним из способов повышения рентабельности коммерческих банков является использование Big Data, поскольку анализ большого объема данных позволяет правильно выстраивать бизнес-модели конкретного банка, разрабатывать и предусматривать индивидуальные предложения для клиентов, исходя из тех потребностей, которые они имеют в текущий момент времени [4, с. 115].
Шэтап|^
Возникновение цифровых каналов: интернет-банкинга, мобильного банкинга, чат-ботов. Пользователь, который хочет взаимодействовать с банком по любым доступным каналам в удобное время, находится в центре экосистемы
Появление цифровых продуктов: большие данные, бесконтактные платежи,-
виртуальные карты, искусственный интеллект, техника. С помощью современного программного обеспечения создаются продукты E2E (end to end), предназначенные для удовлетворения финансовых потребностей клиентов в течение 24 часов-
Создание полного цикла цифровых услуг: банки не только добавляют цифровые услуги к традиционным продуктам, но и создают новые цифровые бизнесы, полностью меняют бизнес-модели, расширяют границы бизнеса
'Использование «цифрового мозга». «Цифровой мозг» непрерывно автоматически изучает данные во всех сегментах бизнеса, отделах, продуктовых линейках и услугах, что дает организации более глубокие знания о ее возможностях
Формирование «цифровой ДНК» - новой системы координат для принятия стратегических решений на протяжении всего жизненного цикла банка
Рис. 6. Цифровая трансформация в банковском секторе
• Big Data и и Интернет вещей
й Я
У Я
■ Мобильные технологии
■ Искусственный интеллект
■ Роботизация
■ Биометрия
■ Распределенные реестры
• Облачные технологии
Рис. 7. Наиболее перспективные цифровые технологии в банковском секторе [3, с. 203]
Проведенная работа по анализу данных позволяет получить персонализированный банковский продукт. Его внедрение является экономически оправданным, как для самого коммерческого банка, так и для клиентов. Таким образом, с помощью цифровых технологий создаются новые банковские продукты, индивидуальные для каждого клиента. Это позволяет сформировать дополнительные конкурентные преимущества коммерческого банка, поскольку индивидуальные банковские продукты позволяют не только удержать существующую базу данных, но и значительно расширить клиентскую базу [5, с. 222]. Например, Тинькофф Банк разработал сервис ипотечного брокера, в результате клиенты смогли подавать заявку на ипотечный кредит онлайн, без посещения офисов банка. Аналогичным образом работает и инвестиционный сервис банка, который позволяет в онлайн-формате осуществлять открытие и управлением брокерским счетом.
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
Сквозные технологии направлены на то, чтобы создавать совершенно новые банковские и другие финансовые продукты (услуги) [6, с. 158].
Как свидетельствуют данные аудиторской компании КПМГ, развитие технологии искусственного интеллекта в ближайшие годы планируют применять более 70% коммерческих банков. При этом внедрение или тестирование роботов произошло более чем в 60% коммерческих банков, вошедших в выборку. 45% опрошенных коммерческих банков осуществили внедрение прогностической аналитики в несколько бизнес-процессов [7, с. 30].
Кроме того, коммерческие банки активно используют чат-боты в различных сферах бизнеса. С помощью новых технологий коммерческие банки существенно снижают свои затраты, повышают качество услуг, а также осваивают новые направления работы.
С помощью создания новых продуктов и внедрения инновационных технологий коммерческие банки упрощают и повышают скорость оказания услуг, иными словами, происходит оптимизация операционных процессов. Это сопровождается активным переходом обслуживания клиентов в формат онлайн. Использование в операционных процессах цифровых технологий влечет много преимуществ, в частности:
- сокращение расходов по содержанию офисов, поскольку клиенты все чащей обслуживаются в онлайн-пространстве;
- для совершения операций не требуется личное присутствие клиента в офисе банка;
- разрабатываются кастомизированные предложения для клиентов, включая различные скидки, отличные от стандартных условия предоставления банковского продукта и т.д. Большое значение в трансформации операционных процессов коммерческого банка в настоящее время имеет использование чат-ботов, которые позволяют разгрузить офисных сотрудников при личных встречах. Осуществляется программирование чат-ботов по различным направлениям. Например, это вопросы кредитования, подбора персонала персонального банковского продукта и т.д. [8, с. 77]. В Банке «Открытие» происходит идентификация клиентов по фотографии, если тот желает совершить банковскую операцию по переводу денежных средств. Такая функция стала доступной за счет использования технологии машинного обучения.
Популярность набирают и такие цифровые технологии, как биометрическая идентификация и кэшбек-сервисов. В качестве разновидности последней технологии можно назвать разработку ка-стомизированных предложений на основе результатов анализа больших данных с использованием технологии Big Data.
В целом можно сказать, что цифровая транс-= формация коммерческих банков осуществляется е по одним и тем же направлением, при этом акцент Я может быть смещен на одну из технологий, исходя ° из специфики поведения целевой аудитории банка ¡в и формирования для них персональных предложе-
ний. Так, Банк ВТБ анализирует клиентов не только по уровню их доходов, но и оценивает возраст и образ жизни. В результате банк имеет возможность сформировать полное мнение о потребителе банковских услуг и разработать персонализированное предложение, или, напротив, отказаться от работы с потенциальным клиентом, поскольку он обладает низкой кредитоспособностью и плохой кредитной историей [9, с. 51].
Масштабная экосистема была создана Сбербанком, позволяющая различать клиентов по их жизненным интересам и выстраивать с клиентом конструктивную коммуникацию, что позволяет сохранить его лояльность. При этом происходит интеграция отдельных коммуникативных направлений в единую систему, формируется персонализированный подход к каждому из клиентов с использованием ERP-системы.
Таким образом, перед банковской системой РФ стоит задача в создании единого информационного пространства с использованием социальных сетей, мессенджеров, чатов на сайтах и в мобильных приложениях, что позволит сэкономить время клиентов при получении необходимой информации о продуктах, услугах и офисах банков. Это возможно за счет включения в него социальных сетей, мессенджеров, чатов, мобильных приложений. В результате клиенты будут экономить свое время при обслуживании в коммерческих банках, а банки, в свою очередь, будут существенно экономить расходы на росте скорости обслуживания и предоставлении персонализированных банковских продуктов.
Литература
1. Малько А.В. Теоретические основы банковской деятельности в условиях цифровизации экономики / А.В. Малько, Е.И. Воробьева // Финансовые рынки и инвестиционные процессы. Сборник трудов по материалам IX научно-практической конференции с международным участием. - 2022. - С. 121-123.
2. Постановление Правительства РФ от 02.03.2019 № 234 «О системе управления реализацией национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» (вместе с «Положением о системе управления реализацией национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации»)» (ред. от 13.05.2022).
3. Тимчук О.Г. Цифровизация банковского сектора: обзор, тенденции / О.Г. Тимчук, А.М. Петрова // Байкальская наука: идеи, инновации, инвестиции. Сборник статей по материалам всероссийской научно-практической конференции. - 2023. - С. 203-207.
4. Сологубова Г.С. Составляющие цифровой трансформации / Г.С. Сологубова. - М.: Юрайт, 2022. - 415 с.
5. Резник И.А. Тренды цифровой коммуникации в банковском секторе / И.А. Резник // Тенден-
ции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях. Материалы IV международной научно-практической конференции. - 2023. - С. 222225.
6. Карпушина Е.А. Основные аспекты цифровой трансформации бизнеса в цифровую эпоху / Е.А. Карпушина// Инновации в управлении социально-экономическими системами (ICIMSS-2021). Материалы международной научно-практической конференции «Инновации в управлении социально-экономическими системами» (ICIMSS-2021). - 2022. - С. 158163.
7. Исаева Н.А. Трансформация банковской сферы в условиях цифровизации экономики / Н.А. Исаева // Вестник Самарского государственного экономического университета. -2022. - № 10 (216). - С. 30-37.
8. Ефимова К.М. Направления применения цифровых технологий в банковском секторе / К.М. Ефимова, Д.Р. Тугушева // Возможности цифровизации и глобальные вызовы: ожидания и реальность. Сборник научных трудов Международной научно-практической конференции. - 2023.- С. 77-80.
9. Изофатенко М.В. Развитие цифровизации банковской деятельности / М.В. Изофатенко // Финансы и реальный сектор экономики в современных условиях: сборник статей IV Международной научно-практической конференции. - 2022. - С. 51-53.
APPLICATION OF DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE BANKING INDUSTRY
Sokolinskaya N.E., Markova O.M.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The introduction of digital technologies in the banking sector has become one of the main factors in ensuring economic growth. The rapid development of the information environment contributed to the expansion of the range of digital services and the transformation of the banking sector. High competition from financial companies requires
commercial banks to develop digital technologies and introduce new banking products using innovative methods. The business model of a modern commercial bank, regardless of its scale, is formed using these technologies and is aimed at ensuring the growth of customer focus and optimizing business processes.
Keywords: digitalization, technology, business processes.
References
1. Malko A.V. Theoretical foundations of banking activities in the context of digitalization of the economy / A.V. Malko, E.I. Voro-byova // Financial markets and investment processes. Collection of works based on the materials of the IX scientific and practical conference with international participation. - 2022. - pp. 121-123.
2. Decree of the Government of the Russian Federation dated 03/02/2019 No. 234 "On the management system for the implementation of the national program "Digital Economy of the Russian Federation" (together with the "Regulations on the management system for the implementation of the national program "Digital Economy of the Russian Federation")" (as amended on 05.13.2022).
3. Timchuk O.G. Digitalization of the banking sector: review, trends / O.G. Timchuk, A.M. Petrova // Baikal science: ideas, innovations, investments. Collection of articles based on materials from the All-Russian scientific and practical conference. -2023. - pp. 203-207.
4. Sologubova G.S. Components of digital transformation / G.S. Sologubova. - M.: Yurayt, 2022. - 415 p.
5. Reznik I.A. Digital communication trends in the banking sector / I.A. Reznik // Trends and prospects for the development of the banking system in modern economic conditions. Materials of the IV international scientific and practical conference. - 2023. - pp. 222-225.
6. Karpushina E.A. Main aspects of digital transformation of business in the digital era / E.A. Karpushina // Innovations in the management of socio-economic systems (ICIMSS-2021). Proceedings of the international scientific and practical conference "Innovations in the management of socio-economic systems" (ICIMSS-2021). - 2022. - pp. 158-163.
7. Isaeva N.A. Transformation of the banking sector in the context of digitalization of the economy / N.A. Isaeva // Bulletin of Samara State Economic University. - 2022. - No. 10 (216). - P. 3037.
8. Efimova K. M. Directions for the use of digital technologies in the banking sector / K.M. Efimova, D.R. Tugusheva // Digitalization opportunities and global challenges: expectations and reality. Collection of scientific papers of the International Scientific and Practical Conference. - 2023. - pp. 77-80.
9. Izofatenko M.V. Development of digitalization of banking activities / M.V. Izofatenko // Finance and the real sector of the economy in modern conditions: collection of articles of the IV International Scientific and Practical Conference. - 2022. - pp. 51-53.
