CC BY
220Государственное регулирование экономических процессов
141
ПРИЧИНЫ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИЙ У КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ РОССИИ
© Давыдова Н.Д.*
Финансово-экономический институт
Северо-Восточного федерального университета, г. Якутск
В статье рассматривается деятельность Центрального банка РФ относительно отзыва лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций. Выявляются причины и последствия отзыва лицензий Центральным банком.
Ключевые слова центральный банк, кредит, банки, лицензия, денежно-кредитная политика.
Центральный банк в любом государстве кроме основной функции регулятора денежно-кредитной политики, выполняет еще и роль «надсмотрщика» над коммерческими банками. В случае неудовлетворительной деятельности последних - ЦБ забирает лицензию. Основными причинами служат следующие причины указанные ниже.
1. Нарушение законодательства.
Все операции коммерческих банков строго регламентируются законодательными актами. Совокупность требований называется базелем. Всего существуют 3 уровня базелей. Третий включает в себя самые жесткие правил. В России сейчас действуют законы, которые относятся к Базелю-2.
2. Утрата способности выполнять требования по кредитным обязательствам.
Коммерческие банки тоже одалживают деньги - у других банков либо же у ЦБ. И если наступает такой момент, когда банк не может погасить свои кредитные платежи в течение 14 дней, то ЦБ не остается ничего другого, как отозвать лицензию финансового учреждения.
3. Снижение величины уставного капитала.
Одним из условий открытия банка является в наличии у учредителей определенной суммы денег (в РФ 300 млн. рублей). Тем не менее, в течение первых двух лет деятельности банкиры могут спать спокойно - именно в этот периоды ЦБ не может воспользоваться данным предлогом.
4. Предоставление недостоверной отчетности.
Это один из основных поводов для отъема лицензий банков.
Как правило банки выдают кредиты компаниям, связанным с собственниками банков, либо «пустым» компаниям, у которых нет залогов и обеспечений. Тем самым воруя деньги вкладчиков.
Студент 4 курса кафедры Бухгалтерского учета, анализа и аудита.
142
ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ
Коммерческие банки ежедневно, ежемесячно и ежегодно составляют отчеты, месячные и годовые балансы, счета прибылей и убытков и т.д. Раз в год ЦБ проводит аудит при помощи независимого эксперта. В случае выявления ошибок регулятор имеет право применить санкции вплоть до лишения лицензии.
5. Участие в отмывании доходов.
Отмывание доходов включает в себя, в первую очередь, перевод нелегально полученных наличных денег в наличную форму. Для стран, в которых расчеты чаще безналичные - это наличие «черной» системы банковских счетов. В такую сделку банк может быть вовлечен не по своей воле, но при малейшем подозрении в нечетности своего клиента обязан проинформировать соответствующие органы. Или же наоборот -банк вполне осознанно помогает клиенту скрывать незаконно приобретенные активы.
6. Желание ЦБ повысить уровень доверия населения к банкам.
Положительное восприятие населением банковской системы можно
считать залогом успеха экономического развития страны. Люди, утратив доверие к финансовым учреждениям, забирают деньги с банков. ЦБ вынужден регулярно проводить «чистки» неблагонадежных банков. Легче всего это сделать при переходе к более жестким нормам регулирования банковской деятельности - когда некоторые банки перестают соответствовать повышенным требованиям.
7. Потеря ликвидности.
Ликвидность это наличие у банка способности без потерь для себя выполнять свои обязательства перед клиентами. Ежемесячно производится расчет специального коэффициента, который показывает уровень ликвидности банка. Утрата ликвидности ведет к банкротству. Поэтому ЦБ обязан вовремя пресечь возникновение такой проблемы.
8. Слишком много банков.
Центральный банк не раз заявлял, что количество банков в России слишком большое. Оптимальным количеством должно быть примерно 200-300 шт. Небольшое количество и их крупные размеры будет легче контролировать. А сейчас их более 800 [1].
В период с 1 января 2006 года до 1 января 2015 года лицензии на осуществление банковских операций отозваны у 370 кредитных организаций.
На рис. 1 представлены данные об изменяющейся динамике отзыва лицензий у банков, которые показывают значительный рост количества отозванных лицензий в 2014 г.
Основания, по которым в 2006-2014 годах отзывались лицензии на осуществление банковских операций у кредитных организаций, представлены в табл. 1.
Государственное регулирование экономических процессов
143
100 80 60 40 20 0
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Рис. 1. Количество кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций
Таблица 1
Основания для отзыва лицензии Год отзыва лицензии
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Установление фактов существенной недостоверности отчетных данных 3 2 17 17 8 6 7 7 13
Задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности 1 1 0 0 0 0 0 1 0
Осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных лицензией 1 0 0 0 0 0 0 1 0
Неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 51 29 24 34 22 18 21 30 75
Неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст 7) Федерального закона № 115-ФЗ 51 44 7 10 3 3 1 8 36
Неоднократное непредставление в установленный срок в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях 0 0 0 1 0 0 0 0 0
Достаточность капитала ниже 2 % 1 0 5 11 7 5 7 5 12
Размер собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации 1 0 3 12 7 6 6 6 14
Неисполнение в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) 0 1 0 1 0 0 0 1 0
Неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения 2 2 20 24 9 8 10 2 26
Снижение в течение трех месяцев подряд размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн. рублей 0 0 0 0 1 0 0 0 0
144
ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ
Рост в 2014 году количества кредитных организаций, по которым были приняты решения об отзыве лицензий на осуществление банковских операций, объясняется, в основном, их активной вовлеченностью в отмывание преступных доходов и незаконный вывод денежных средств за рубеж, потребовавшей применения жестких мер реагирования со стороны надзорного органа. Большинство кредитных организаций, попавших в поле зрения регулятора, самостоятельно свернули подобного рода деятельность, однако в ряде случаев (36 кредитных организаций или 42 % от количества кредитных организаций, у которых отозваны лицензии) Банк России был вынужден реализовать предоставленное законом право применить крайнюю меру воздействия. Значительная часть отзывов лицензий стала итогом накопившихся у кредитных организаций финансовых проблем с последующей утратой капитала и устойчивой неплатежеспособностью (33 кредитные организации или 38 % от количества кредитных организаций, у которых отозваны лицензии). При этом отдельные кредитные организации скрывали свое реальное финансовое положение, представляя в Банк России недостоверную отчетность (13 кредитных организаций или 15 % от количества кредитных организаций, у которых отозваны лицензии) [2].
Таким образом, массовый отзыв лицензий у российских банков свидетельствует о проблемах в системе банковского надзора. ЦБ не реагирует на ситуацию заблаговременно и допускает катастрофические последствия -появление глубоко проблемных банков, с которыми уже ничего нельзя сделать. Массовый отзыв лицензий приводит к панике среди вкладчиков и снижению ставок по депозитам. Кампания по отзыву лицензий у кредитных организаций начиналась в относительно спокойное время и сопровождалась отзывом лицензий сразу у нескольких частных крупных банков. Это привело к перетоку средств вкладчиков в госбанки и крупные иностранные банки. Поскольку эти финансовые институты могут привлекать из других источников дешевое фондирование, то они предлагали более низкие ставки вкладчикам.
Предсказать, у какого банка ЦБ в следующий раз отзовет лицензию и защитить свои вложения, невозможно. При этом карательная кампания ЦБ и наведению порядку на рынке не способствует, но повышается монополизация, то есть роль крупных государственных банков.
Список литературы:
1. Достоверные причины почему ЦБ отзывает лицензии у банков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.credits.ru.
2. Сайт Центрального Банка РФ: О ликвидации кредитных организаций (по состоянию на 01.01.2015) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
