CC BY
83УДК 334.02
ПРЕИМУЩЕСТВА ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РАЗВИТИИ ФИНАНСОВОГО
СЕКТОРА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
Жумагулова А.К., Бимагамбетова Б.К., Садыров Н.
Кокшетауский университет им. Абая Мырзахметова (г. Кокшетау, Республика Казахстан)
Аннотация. Современное развитие инновационной системы для каждого государства - это возможность развивать экономику не только отдельного региона или города, так и экономику страны в общем. От уровня внедрения и достижения успехов инновационной деятельности, будут зависеть не только возможности страны по формированию необходимых материально-технических условий для проведения основной деятельности, но и возможности достижения стратегических целей и перспектив дальнейшего развития его. Цифровые технологии одно из важнейших явлений экономики. Хотя множество участников финансового рынка с недоверием относятся к активному и динамичному развитию информационных технологий, а некоторые участники рынка видят в нем некую угрозу традиционному укладу современного бизнеса.
Ключевые слова: цифровая экономика, интернет экономика, диджитализация, конкурентоспособность, рынок, предпринимательство, банк.
В условиях рыночной экономики, переход на цифровые технологии это одно из неизбежных явлений в экономике, хотя многие участники финансового рынка с определенной долей недоверия относятся к активному и бурному развитию информационных технологий, видя в них угрозу традиционному современному укладу бизнеса.
Из материала Википедии видно, что «цифровая экономика (веб-, интернет-экономика, электронная экономика) -экономическая деятельность, основанная на цифровых технологиях, связанная с электронным бизнесом и электронной коммерцией, и производимых и сбываемых ими цифровыми товарами и услугами. Расчёты за услуги и товары цифровой экономики производятся зачастую цифровой валютой (электронными деньгами)» [1].
Цифровая экономика и есть деятельность хозяйствующих субъектов, основным фактором которого являются ведение
документации в электронном формате. Кроме этого, деятельность хозяйствования, которая способствует формированию электронного и информационного пространства, при этом учитываются потребности общества в получении и предоставлении более качественных и достоверных сведений. Задачи изменения моделей современного
предпринимательства, оптимизация рабочего процесса через разработку и внедрение совершенно новых информационных решений, формирование современных систем обучения персонала работе с инновационными продуктами [2].
Изначально хотелось бы разобрать, что представляет из себя диджитализация? Как видно из источников, «диджитализация - это процесс трансформации бизнеса при помощи внедрения современных технологий и инструментов, которые помогают продвигать компанию, улучшать позиции на рынке, взаимодействовать с клиентами и
автоматизировать многие процессы. Задача диджитализации - сделать компанию видимой в интернете, открывать новые источники трафика клиентов, расширять возможности. Это, в общем значении, перевод информации из аналоговых форматов в цифровые форматы, преобразование информации в цифровую форму» [3].
Внедрение в страну цифровой экономики имеет свои некоторые преимущества. Сюда можно отнести получение государственной услуги уже в более упрощенной форме населению и юридическим лицам. Посредством информационных технологий, более ускоренно происходит получение или же обмен информацией, также появление удобных форм ведения бизнеса. Такие потребности и вызывают спрос на разработку и внедрение новых цифровых продуктов на территории страны. Для того, чтобы быть конкурентоспособной страной, первым Президентом РК была инициирована Государственная программа «Цифровой Казахстан». Целью данной программы является «ускорение темпов развития экономики республики и улучшение качества жизни
населения за счет использования цифровых технологий в среднесрочной перспективе, а также создание условий для перехода экономики Казахстана на принципиально новую траекторию развития, обеспечивающую создание цифровой экономики будущего в долгосрочной перспективе» [2]. Кроме этого, это повышение уровня благосостояния населения посредством внедрения
прогрессивной цифровой экосистемы и конкурентоспособности экономики
государства.
Для развития государства очень важно, какие позиции на рынке занимают субъекты хозяйствования отечественной экономики в процессе цифровой трансформации. Возрастает ли конкурентоспособность между компаниями, которая характеризует их финансовую устойчивость. Для развития экономики страны важны не только показатели цифрового развития крупных отечественных компаний, но и уровень грамотности в сфере цифровизации населения. В нашей статье был проведен анализ по использованию цифровой технологии с помощью интернет-ресурсов и без него за последние три года.
2018
2019
2020
Рис. 1. Уровень цифровой грамотности населения РК, % [2]
Из данного рисунка 1 видно, что по показателям каждого отчетного периода цифры увеличиваются. Это говорит о том, что население Казахстана прогрессивно пользуется передовой техникой.
Процесс разработки и внедрения ИКТ в экономику страны является одним из основных показателей экономического, социального благополучия государства. Международные и мировые организации ежегодно публикуют Индекс по развитию цифровых технологий. Это
позволяет многим странам следить за изменениями в экономике во временной динамике.
Исследуя и изучая развитие цифровой экономики можно сказать, что наша страна заметно повышает свои показатели в использовании новых технологий. Существуют страны, которые стали «цифровой элитой» в этой сфере: Сингапур, Великобритания, Новая Зеландия, Япония, ОАЭ и Япония. Перечисленные страны характеризуются высоким уровнем и быстрыми темпами цифрового развития. Именно с такой скоростью разработки и внедрения инновационных технологий, прогрессирующие рынки могут служить примером успешного
технологического прогресса, ориентирами для будущего роста государства.
Какими преимуществами цифровых технологий владеет Республика Казахстан? На современном этапе в Республике Казахстан высокая инфраструктура, финансовые секторы (коммерческие банки, пенсионные фонды, страховые компании и т.д.) на 80% оцифрованы. Это доказывает статистика: происходит увеличение потенциальных пользователей интернет банкинга,
электронного страхового полиса. В Республике Казахстан на электронных сайтах страховых компаний довольно давно можно увидеть выгодные предложения о продаже страховых продуктов онлайн. В Законе РК «О страховании и страховой деятельности» сказано, что по
При проведении исследования, оценивались 88 мобильных приложений 43 банка, для мобильных телефонов iPhone и Android. По данным исследования, наиболее
желанию заявителя требование о страховой выплате может быть направлено в электронной форме с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, в виде электронных копий или электронных документов. При этом требование о страховой выплате в электронной форме не освобождает заявителя от обязанности предоставить страховщику оригиналы документов.
Цифровизация экономики страны проникла во многие сферы деятельности юридических и физических лиц. Начиная от мелочей, завершая образованием и банковскими продуктами, и услугами. Поэтому, население все больше пользуется интернет -банкингом, услуги которого предоставляют банки второго уровня Казахстана.
Понятие- это общее наименование технологий дистанционного банковского обслуживания клиентов банка. Кроме этого, интернет-банкинг представляет собой доступ к счетам и операциям, предоставляющее в любое время и с любого устройства, который имеет доступ к интернету.
Аналитическое агентство Marks webb представило исследование Mobile Banking RankCIS
на 2020 гг. Рейтинг эффективности мобильных банкингов для частных лиц, выпущенных крупнейшими коммерческими банками в СНГ.
эффективным считается приложение, где клиент в полном объеме может регулировать и управлять дебетовой картой, то есть менять настройки, получать сообщение о движении
Таблица 1
Банки второго уровня Казахстана в рейтинге Mobil Banking CIS, 2020 год.
iPhone Android
Место Банк Оценка Место Банк Оценка
9 ForteBank \ 56,8 10 ForteBank К 55,3
12 Сбербанк <, 55,7 11 Сбербанк 54,3
IS Kaspi Bank 49,4 17 Kaspi Bark 49,4
20 Народный Банк Казахстана 48,7 19 Народный Банк Казахстана 48,7
21 Банк Астаны 43,5 20 Банк Астаны 48,5
29 Евразийский Банк 393 25 Евразийский Банк 43
35 Казкоммерцбанк 34,5 34 Казкоммерцбанк 35,3
33 Банк Центр Кредит 28,7 40 Банк ЦентрКредит 28,3
43 Хоум Кредит Банк 22,6 43 Хоум Кредит Банк 22,6
средств, совершать переводы и оплачивать платежи. В данный рейтинг вошли мобильные приложения девяти отечественных банков. Как видно из таблицы 1, в топ-10 вошел только ForteBank со своим приложением для iPhone. Среди других приложений, в частности приложений для Android, ни один из
Банки второго уровня Казахстана в рей
казахстанских банков не прошел в первую десятку.
За период 2020 года рейтинг Интернет-банкинга среди банков второго уровня Казахстана особо не изменился. Только два коммерческих банка на устройстве iPhone поменяли места. Сюда относятся Kaspibank и Сбербанк.
Таблица 2
инге Mobile Banking CIS, 2020 год. [4]
iPhone Android
место банк оценка место банк оценка
9 Kaspi bank 57,2 10 ForteBank 55,8
10 Сбербанк 55,4 11 Сбербанк 54,3
12 ForteBank 55,0 13 Kaspi bank 54
По рассмотренным мобильным банкингам разных стран можно отметить, что средняя оценка характеризует локальный уровень развития современных банковских сервисов. Поэтому, есть страны, которые показывают высокие оценки эффективности внедрения информационных технологий в экономику. Самый высокий показатель по СНГ это российские банки, далее банки Беллоруссии, Грузии, Казахстана.
На отечественном банковском рынке онлайн кредитование набирает оборот. Пока только доля в общем объеме потребительских кредитов не превышает 0,7%, а краткосрочные кредиты на срок не более 30 дней. Это небольшие займы на сегодняшний день особо востребованы. В основном сюда относят тех потребителей, которые имеют не высокий и нестабильный доход. Это позволяет им решать финансовые вопросы на текущий период. Поэтому, чем больше населения знает о
сервисах банка, тем быстрее увеличивается клиентская база финтех компаний.
Финансовые технологии или финтех (англ. FinTech) это отрасль, которая состоит из компаний, разрабатывающих и внедряющих технологии и инновации, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями в лице банков и посредников на рынке финансовых услуг. В настоящее время к финтеху себя относят как многочисленные технологические стартапы, так и крупные состоявшиеся организации, старающиеся улучшить и оптимизировать предоставляемые финансовые услуги.
Финтех-компании - это компании, которые разрабатывают и предлагают потребителям разнообразные финансовые сервисы (проверку баланса, проведение платежей по оплате, контроль за движением средств по банковскому счёту или счетам в нескольких банках и др.) со своего мобильного устройства.
Таблица 3
ТОП-6 мобильных банков среди стран СНГ на 2020 год [4].
Страна Лучший мобильный банк Оценка лучшего мобильного банка (Android/IOs) Средняя оценка мобильных банков в стране (Android/IOs)
Россия Тиннькофф Банк 73.8 57.7/59.5
Белоруссия Белгазпромбанк 61.3 49.7/50.4
Грузия Банк Грузии 57 47.6/47.1
Казахстан ForteBank 55.8/56.8 42.9/42.7
Украина ПриватБанк 53.6/55.8 40.3/40.5
Азербайджан UniBank 46.3/47.6 33.5/33.7
Подводя итого написания статьи можно сказать, что цифровая экономика необходима для развития каждой страны. Ведь в странах с более высоким уровнем цифрового внедрения, у потребителей могут быть и сомнения к электронным форматам. Но они все-таки толерантны к определенным техническим сбоям, которые бывают во время использования и проведения онлайн-трансакций.
Цифровизация экономики страны — это обеспечение долгосрочной устойчивости, повышение уровня развития человеческого капитала и построения институтов инновационного развития. Одним словом, это прогрессивное развитие экосистемы. С помощью Государственной программы «Цифровой Казахстан», расшириться финансовый сектор экономики уже в цифровом формате. Это создаст благоприятные условия развития не только для государства, но и для населения в целом.
Библиографический список
1.Ь«р8://ги.тоЫреа1а.ог§МЫ/%В0%А60/оВ0 %В8%Б1%84%Б1 %80%Б0%ВЕ%Б0%В2%Б0 %В0%Б1%8Е_%В1%8В%В0%ВА%В0%ВЕ%Б 0%ВБ%В0%ВЕ%В0%ВС%В0%В8%Б0%ВА% Б0%В0
2. Государственная программа «Цифровой Казахстан» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.zerde.gov.kz
3. https://wezom.com.ua/blog/didzhitalizatsija-biznesa
4. Комитет по статистике РК, отчет ИКТ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://stat.gov.kz
5. Международный союз электросвязи, Рейтинг стран мира по уровню развития информационно-коммуникационных технологий [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.itu.int
6. Портал о казахстанском рынке информационных технологий: новости ИТ в Казахстане, аналитика [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://profit.kz/
Жумагулова Алия Кайрушевна, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры финансов, Кокшетауский университет им. Абая Мырзахметова (г. Кокшетау, Республика Казахстан)
e-mail:zhumagulova_alia@mail.ru
Бимагамбетова Булдершин Куандыковна, магистр финансов, старший преподаватель кафедры финансов, Кокшетауский университет им. Абая Мырзахметова (г. Кокшетау, Республика Казахстан)
e-mail: buldershin@bk.ru
Садыров Нурлыбек, магистрант 2 курса, ОП Финансы, Кокшетауский университет им. Абая Мырзахметова (г. Кокшетау, Республика Казахстан)
Дата поступления статьи: 26.10.2021
© Жумагулова А.К., Бимагамбетова Б.К., Садыров Н., 2021
