CC BY
36
Тигина Е.С.* @
Студентка IV курса, кафедра бухгалтерского учета и финансов, Норильский индустриальный институт
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ РАБОТЫ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА В
ОТДАЛЕННЫХ РЕГИОНАХ
В последнее время среди банков разных масштабов наблюдается тенденция к наращиванию своего присутствия в регионах, а также увеличение разнообразия оказываемых услуг населению. Это обусловлено изменениями в составе потребителей банковских услуг - крупные компании и организации значительно снизили активность, а кредитным организациям для обеспечения доходности и достаточности оборотных средств необходим постоянный приток ресурсов, за которыми в сложившейся ситуации банки обращаются к населению. При этом развитие технологий затронуло всех участников экономического процесса. Все эти изменения способствуют развитию сети дополнительных офисов кредитных организаций, специализированных на оказании определенного вида услуг банка.
Дополнительный офис - отдельная структура банка, расположенная на удаленных от центрального офиса площадках и выполняющая определенный ограниченный спектр банковских операций[6]. Дополнительный офис может осуществлять либо исключительно фронт-офисные функции, но может обладать и собственным бэк-офисом, замыкающим процессы по некоторому спектру операций, которые не требуют прямого участия сотрудников головного офиса банка. Чаще всего, дополнительный офис по спектру операций представляет собой точку продажи основных массовых продуктов банка. Схема предоставления услуг в дополнительных офисах наиболее распространена в территориально-отдаленных регионах.
На территории Норильского промышленного района функционирует около 12 банков. Самыми крупными из них являются СБЕРБАНК и РОСБАНК. Необходимо отметить, что у СБЕРБАНКа хорошо развита сеть филиалов, что же касается РОСБАНКа-наиболее важным для него является развитие розничного бизнеса, поэтому он больше специализируется на создании и развитие дополнительных офисов, которые, безусловно, имеют как неоспоримые преимущества, так и ряд недостатков.
Доп. офис - это банк в миниатюре. Поэтому работа банка отражается на всех его структурных единицах. Но, не обладая всеми полномочиями, работа дополнительного офиса ограничена как правовыми, так и организационными факторами.
Дополнительные офисы, принимая на работу специалистов, зачастую сталкиваются с тем, что через определенный период времени они переходят на работу в головной офис. С одной стороны хорошо, когда специалисты получают опыт работы непосредственно на участке фронт-офиса. Но это также отражается на работе и самого дополнительного офиса. Работая в непростых условиях, дополнительные офисы сталкиваются с основной проблемой, текучестью кадров, оттоком специалистов и притоком недостаточно квалифицированного персонала.
Проанализировав представленные в НПР банки можно отметить, что передвижение кадров происходит не только в пределах промышленного района. К примеру, головной офис СБЕРБАНКа находится в Норильске, поэтому специалисты, передвигаясь по служебной лестнице, остаются на территории НИР. Что же касается РОСБАНКа, то его головной филиал находится в Красноярске, следовательно, сотрудники банка, зарекомендовавшие себя с лучшей стороны, уезжают работать за пределы НИР, тем самым Норильский промышленный район теряет высоко квалифицированных специалистов.
® Тигина Е.С., 2010 г.
В следствии, недостаточный профессионализм сотрудников дополнительных офисов оказывает негативное влияние и может нанести вред имиджу и репутации банка.
К сожалению, мнение о фронт-офисах как о "второстепенной" составляющей банка, достаточно глубоко укоренилось в отечественной банковской практике. Такой подход может выражаться по-разному, вплоть до более низкой тарифной сетки по сравнению с аналогичными должностями головного банка. В то же время, любой фронт-офис - это представительство банка, обращённое к клиенту. Особенно это важно при работе с частными клиентами - этот сектор рынка очень чутко реагирует на всевозможные изменения в банковском секторе.
Таким образом, перед руководством подразделения стоит непростая задача поддержания высокого профессионального уровня своих сотрудников при всех перечисленных сложностях. Пути решения различны, даже - индивидуальны. Приходится учитывать психологический фактор для сохранения баланса между материальной и моральной мотивацией сотрудников, а также решать вопросы с головным банком, искать альтернативы прямолинейным решениям. Кадровый вопрос нельзя рассматривать в отрыве от организационной работы. Несомненно, чем выше уровень кассовых работников, бухгалтеров, кредитных работников и операционистов, тем проще организовывать работу доп. офиса.
Идеальное технологическое обеспечение дополнительного офиса банка должно представлять собой целостное и независимое решение, способное удовлетворить все потребности банка при обслуживании клиента в дополнительном офисе[6].
Стоит отметить, что минусом доп. офиса является его отдаленность от головного офиса, что может технологически влиять на проведение операции в момент работы с клиентами, накладывая на них определенные ограничения.
Среди явных недостатков большинства доп. офисов выделяется отсутствие групп по работе с юридическими лицами по обслуживанию вопросов связанных с кредитами. Это влияет на количество клиентов, и отражается на прибыли и спросе на услуги доп. офиса. Юридические лица в отдаленных регионах приобретают большую значимость как клиент, по сравнению с центральной частью. Юридические лица в количественном составе не так многообразны, и именно поэтому необходимо разрабатывать новые схемы работы с такой категорией клиентов.
Наиболее важной проблемой доп. офиса является отсутствие корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре. Это приводит к не возможности осуществлять безналичные расчеты клиентов и самого доп. офиса через РКЦ. В случае с дополнительным офисом возникает следующий парадокс: через дополнительный офис нельзя проводить платежи клиентов, они перенаправляются через корреспондентский счет того филиала, которому подчинен доп. офис. Следовательно, платеж становится межрегиональным и выполняется не в течение дня, а только на следующий день. Таким образом, теряется оперативность платежей для клиентов[4]. Головной офис не сталкивается с такой проблемой и именно поэтому не уделяет этому внимание. Решением такой проблемы может быть создание филиала, у которого есть свой корреспондентский счет. Расчеты осуществляются день в день.
Но создание дополнительных офисов в отдаленных регионах, необходимо. Погодные условия Крайнего Севера не позволяют располагать только один филиал или дополнительный офис даже на территории, где количество жителей не превышает 250000 человек. Дело в том, что в плане организации работы дополнительные офисы имеют преимущества перед головным банком. В первую очередь, они более мобильны. Благодаря этому можно апробировать новые схемы работы с клиентами, а также новые банковские продукты. У дополнительного офиса существует возможность самостоятельно выстроить работу с клиентурой, оперируя временем обслуживания и продуктовым рядом. Но, и в этом случае исходные условия диктует головной банк. Руководитель дополнительного офиса должен чётко представлять - какими силами и как будут
осуществляться поставленные задачи. Ему необходимо из нескольких вариантов с единой заданной конечной целью, но разным организационным содержанием выбрать наименее затратную технологическую цепочку. Оценка эффективности этого выбора одна -финансовый результат.
В данном случае сложнее планировать финансовый результат, а колебания конъюнктуры спроса на продукты (кредитные, депозитные, расчетные) значительны. Так, спрос на потребительские кредиты может возрасти к концу года (с ростом товарооборота магазинов), а спрос на расчетные операции населения в отдельно взятом регионе может прийтись на период летних отпусков, что отразится на работе банка в целом. Имея под рукой набор банковских услуг, руководитель доп. офиса обязан в зависимости от спроса корректировать деятельность своего подразделения.
Основная сложность состоит в том, что доп. офис не может изменять тарифную политику самостоятельно. Ряд задач приходится решать организационными мерами. Для этого в каждом подразделении есть консультант - инструмент направления клиентских потоков. Ограничение тех или иных операций временными рамками - ещё один подход, хотя и более инерционный. Все эти меры дают больший эффект, если они имеют поддержку головного банка, как в информационном плане, так, в ряде случаев, и подвижками по тарифам.
Подводя итог, необходимо сказать, для того чтобы решить ряд проблем дополнительных офисов их можно преобразовать в филиалы. Ведь филиал- это территориально обособленное подразделение банка[2]. Филиал не является отдельным юридическим лицом, но имеет самостоятельный баланс. Он действует от имени создавшего его банка и может осуществлять все или только часть банковских операций. Неоспоримым преимуществом филиала перед дополнительным офисом является наличие корреспондентского счета, что ускоряет работу с клиентами, и наличие групп по работе с юридическими лицами по обслуживанию кредита.
Стоит отметить, что клиенты российских банков чаще обращаются в тот банк, который имеет филиал, хотя бы в том же населенном пункте, где проживает клиент, ведь это очень необходимо, особенно в районах с неблагоприятными климатическими условиями. Задача головного банка - определить приоритеты для каждого своего доп. офиса и использовать его не только как источники дополнительной прибыли, но и как индикаторы для стратегии развития бизнеса.
* Научный руководитель: Горемыкина Елена Викторовна. Старший преподаватель, кафедра бухгалтерского учета и финансов, Норильский индустриальный институт
Литература:
1. Письмо ЦБ РФ от 11.11.1996 г. №26-0/112 «О внутренних структурных подразделениях (дополнительных офисах) кредитной организации (ее филиала)».
2. Банковское право в России (вопросы теории и практики)/Братко А.Г. Система ГАРАНТ,2007
3. «Автоматизация удаленных дополнительных офисов: проблемы и решения».//Александр Иконников. «Банковские технологии» №7-8,2003
4. «Банки открывают операционные офисы вместо филиалов».//Елена Евтюхина. «Банковское обозрение» №9,2008
5. Департамент по финансовому и фондовому рынку Красноярского края (www.finmarket.kubangov.ru)
6. «Технологическое обеспечение дополнительного офиса банка» (www.nector.minsk.by)
