Предпринимательская деятельность кредитных брокеров Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

156

ВЗГЛЯД МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ

тз

ЕСТНИК

УНИВЕРСИТЕТА

имени O.E. Кутафина (МГЮА)

Ольга Александровна ТАРАСЕНКО,

кандидат юридических наук, докторант кафедры предпринимательского и корпоративного права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

КРЕДИТНЫХ БРОКЕРОВ1

В последние годы кредитный брокер прочно обосновался в предпринимательской практике и заявил о себе в качестве самостоятельного субъекта инфраструктурной деятельности. Вместе с тем практически весь процесс взаимодействия банков, клиентов и кредитных брокеров законодательно не регламентирован, за исключением общих гражданско-правовых норм. В этих условиях представляется актуальным проследить их деятельность, исходя из ее эмпирики и предполагаемых правовых новелл. Ключевые слова: предпринимательская деятельность, кредитный брокер, саморегулируемые организации.

В общем виде бизнес кредитного брокера заключается в следующем. Действуя как финансовый посредник, кредитный брокер оказывает заемщикам услуги по содействию в получении денежных средств в кредитных и иных финансовых организациях. Кредитный брокер как субъект, занимающийся подбором оптимальной программы кредитования, осуществляет постоянный анализ рынка, отслеживает все его тенденции, изменения в предложениях банков и иных финансовых организациях, процентных ставках, программах. Кредитный брокер помогает заемщикам подготовить перечень документов, которые необходимо представить для получения кредита (займа), информирует о порядке и возможных способах предоставления денежных средств и о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (займа), способе возврата потребителем денежных средств, об обязанностях заемщика, праве на досрочный возврат потребительского кредита. Кредитный брокер может оказывать услуги по юридическому сопровождению сделки.

Квалифицированные кредитные брокеры полезны как потенциальным заемщикам, так и банкам, поскольку они проводят предварительную работу по сбору необходимой документации, первичный анализ платежеспособности клиента, презентуют его перед кредитным инспектором, что значительно повышает шансы первого на получение кредита и облегчает работу второго2.

Надо отметить, что реальный спектр деятельности кредитного брокера не ограничивается лишь содействием в получении кредита. Широко востребованной в последнее время стала услуга по проверке кредитной истории заемщика, внесению в нее исправлений. Кроме того, крупные кредитные брокеры оказывают помощь в получении банковской гарантии, лизинга3. Пользуется спросом и такая любопытная услуга кредитных брокеров, как «Антиколлектор». К примеру, Финансово-кредитная организация кредитный брокер «ФИН — КРЕДИТ» рекламирует эту услугу следующим образом:

«Антиколлектор — это:

— защита клиента от неправомерных действий коллекторов;

— проверка данных, указанных коллектором в своих претензиях;

1 Данная статья подготовлена в рамках Программы стратегического развития ФГБОУ ВПО Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА).

2 URL: www.prostobank.ua/zhile_v_kredit/stati/kreditnye_brokery_riskuyut_ostatsya_bez_raboty (дата обращения: 21.02.2014).

© О. А. Тарасенко, 2015 3 URL: http://fastcredit.su/ (дата обращения: 21.02.2012).

в

ЕСТНИК Тарасенко О. А. ¡» ^

УНИВЕРСИТЕТА Предпринимательская деятельность кредитных брокеров 1Э/

имени O.E. Кутвфина (МГЮА)

— при необходимости — взыскание долгов с ваших должников или переуступка долга;

— и, что само главное, — ваше спокойствие и безопасность. Больше вам не нужно будет беспокоиться о том, что предстоит неприятная встреча с представителем банка. Это станет нашей проблемой»4.

В отсутствие правового регулирования кредитного брокериджа большое значение имеют обычаи делового оборота, к которым можно отнести акты Национальной ассоциации кредитных брокеров (АКБР). Ассоциация была создана в 2006 году в целях развития цивилизованного рынка финансового посредничества и защиты профессиональных участников отрасли. В настоящее время АКБР объединяет более 70 ведущих организаций по всей России. Силами АКБР были разработаны стандарты и правила предпринимательской и профессиональной деятельности кредитных брокеров и финансовых консультантов. Из данного документа следует, что члены АКБР добровольно возлагают на себя обязанности по выполнению организационно-технических, финансовых требований, профессиональных и квалификационных требований к руководителям и специалистам, а также принимают на себя дополнительную ответственность в виде мер дисциплинарного воздействия, применяемых к ним за допущенные нарушения правил Ассоциации5.

К сожалению, и это приходится констатировать, далеко не все кредитные брокеры являются сознательными членами АРКБ. Проверка кредитной истории клиента, получение от банка необходимой информации о ходе рассмотрения заявки клиента и другие основные операции, выполняемые каждым кредитным брокером, в большинстве своем описаны в существующих законах лишь частично. Фактически сегодня услуги кредитного брокера могут предоставлять все, кому не лень. Отсутствие специального контура регулирования и надзора привело к массовому появлению «черных» брокеров и мошенничествам, что значительно ударило по имиджу кредитного брокериджа. Недобросовестные специалисты пытаются максимально заработать на каждом заемщике. Видов мошенничества кредитных брокеров много: неполное объяснение заемщику условий кредитования и политики банка, убеждение заемщика рефинансировать кредит без очевидной выгоды, сокрытие процентного вознаграждения или других выплат перед подписанием соглашения с заемщиком, воздействие на оценщика с целью повышения оценки имущества, использование в своих целях отсутствия опыта заемщика в вопросах кредитования6. Более того, в некоторых случаях сами заемщики усилиями «черных» брокеров могут оказаться участниками мошеннических схем7.

Загруженность рынка недобросовестными финансовыми посредниками неизбежно перетекает в плоскость судопроизводства. На кредитных брокеров жалуются и финансовые организации, и заемщики. Не увлекаясь анализом правонарушений кредитных брокеров, мы в то же время можем почерпнуть из некоторых судебных дел ценный материал, касающийся существа и видов деятельности кредитного брокера. Так, судьи обратили внимание на следующее: деятельность кредитного брокера — предпринимательская деятельность8, кредитный брокер оказывает услуги по поиску кредитного финанси-

ш

11Р1_: http://www.financial-credit.ru/about (дата обращения: 21.02.2014). ^

1^1.: http://akbr.socbiz.pro/about/docs/ (дата обращения: 22.02.2014). а

Поздеева М. Опасности ипотеки // Административное право. 2012. № 2. С. 17—27. ^

См.: Гармаш А. Об организованной экономической преступной группе // ЭЖ-Юрист. 2012. Ё

№ 23. С. 7. ^

Е X

Определение Московского городского суда от 15 августа 2011 г. по делу № 22-10088/2011. До-

кумент опубликован не был // СПС «КонсультантПлюс». ученых

1/2015

>

4

5

6

7

8

158 взгляд молодых ученых

рования9, услуга кредитного брокера — услуга по содействию в получении кредита10, кредитный брокер может осуществлять сопровождение сделки11, кредитный брокер имеет доступ к бюро кредитных историй12 и др.

Обобщая судебную и предпринимательскую практику, можно заключить, что предпринимательская деятельность кредитного брокера — самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность путем оказания услуг по содействию в получении кредита (займа) и иных услуг с целью извлечения прибыли.

Устранить имеющиеся пробелы в регулировании деятельности кредитного брокера призван Закон «О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках», проект которого готовится к рассмотрению в Государственной Думе.

Относительно кредитных брокеров, проект предусматривает следующие положения:

1) кредитный брокер — юридическое лицо — резидент Российской Федерации или физическое лицо, постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством порядке в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность между кредитными организациями и заемщиком в процессе осуществления стороной по сделке операций кредитования физических и юридических лиц;

2) деятельность кредитного брокера — посредническая деятельность, осуществляемая в интересах клиента, направленная на подыскание кредитора и согласование между субъектами кредитных отношений существенных условий кредитного договора;

3) деятельность кредитного брокера, направлена на:

— осуществление посреднической деятельности кредитного брокера, в процессе которой осуществляются поиск и подбор оптимальных условий кредитования для будущего заемщика в соответствии с его запросами;

— выбор кредитной организации, помощь в формировании пакета документов для подачи в кредитную организацию;

— предварительное согласование с кредитной организацией о возможности кредитования заемщика;

— подготовку рекомендаций по повышению статуса заемщика для уменьшения срока рассмотрения заявки и снижения риска отказа на получение кредита;

— подачу заявки в кредитную организацию, сопровождение рассмотрения документов заемщика в кредитной организации;

— юридическую и финансовую консультацию заемщика, в том числе подробный расчет всех сопутствующих расходов, сравнительный анализ схем погашения кредита с целью разъяснения заемщику особенностей кредитования в конкретной кредитной организации.

в

ЕСТНИК

УНИВЕРСИТЕТА

иманы О.Е. КутагЬиня ШГЮДЪ

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 3 апреля 2013 г. № 09АП-2672/2013. Документ опубликован не был // СПС «КонсультантПлюс».

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31 января 2013 г. № 09АП-40643/2012. Документ опубликован не был // СПС «КонсультантПлюс».

Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 11 июня 2013 г. по делу № 33-4482/2013. Документ опубликован не был // СПС «КонсультантПлюс».

Апелляционное определение Московского городского суда от 17 июля 2013 г. по делу № 10-6218. Документ опубликован не был // СПС «КонсультантПлюс».

10

11

в

ЕСТНИК Тарасенко О. А.

УНИВЕРСИТЕТА Предпринимательская деятельность кредитных брокеров

имени O.E. Кутвфина (МГЮА)

Конечной целью данного вида посреднической деятельности является получение заемщиком кредита или заключение других финансовых сделок на выгодных и удобных для заемщика условиях13.

Оценивая текст законопроекта, следует отметить, что он неоправданно сужает деятельность кредитного брокера. Прежде всего источники привлечения денежных средств для заемщиков ограничиваются исключительно кредитными организациями. Однако как кредитные брокеры они работают и с квазибанковскими организациями, и лизинговыми организациями. Поэтому имеет смысл не регламентировать жестко возможных кредиторов, не именовать согласовываемый брокером договор «кредитным» и его предмет как «кредит». Кроме того, законопроект, хотя и допускает заключение других финансовых сделок как цель посреднической деятельности кредитных брокеров, в то же время не позволяет оказывать иные сопутствующие услуги, что также «урезает» правоспособность кредитных брокеров.

Вместе с тем положительным аспектом предполагаемых нововведений видится регулирование кредитного брокериджа посредством обязательного членства в СРО. При этом сами СРО предполагается регистрировать в Банке России. Естественно, что вступление кредитного брокера в саморегулируемую организацию подразумевает соответствие определенным требованиям, а его деятельность будет определяться заданными стандартами. Кроме того, кредитные брокеры должны будут проходить аттестацию, требования к которой будут утверждаться Банком России. Проект закона предусматривает и введение имущественной ответственности кредитных брокеров перед клиентами. Ре-ализовываться этот механизм будет посредством формирования общего компенсационного фонда при СРО. По сути, эта норма станет действенным инструментом контроля за деятельностью членов внутри СРО14.

Продуманное претворение данного законопроекта в жизнь безусловно должно способствовать раскрытию колоссального потенциала кредитного брокериджа. Отрадно также, что законодатель стремится унифицировать предпринимательскую деятельность субъектов банковской инфраструктуры, исходя из баланса интересов ее участников, иных субъектов банковской системы и потребителей ее услуг

13 Проект Федерального закона № 363920-6 «О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках в Российской Федерации» // СПС « Кон-сультантПлюс».

14 URL: http://credit.ru/publication/show/id/10861/ (дата обращения: 22.02.2014).